Peringkat Kredit Anda Penting
Dalam beberapa dekade terakhir, konsumen menjadi semakin tergantung pada kredit. Ketika Anda menggunakan kredit, Anda meminjam uang yang Anda janjikan untuk dibayar kembali dalam jangka waktu tertentu. Memiliki pemberi pinjaman memperpanjang kredit Anda adalah hak istimewa yang besar. Jika Anda memiliki kebaikan Peringkat kredit, bersenang senang lah. Juga, gunakan kredit secara bertanggung jawab. Kredit rapuh; satu slip up bisa membuat masalah besar; Anda dapat merusak peringkat kredit Anda tanpa menyadarinya. Oleh karena itu, sangat penting bagi Anda untuk memahami laporan kredit.
Peringkat Kredit Anda Adalah Bagian Penting dari Hidup Anda
Beberapa hal dalam hidup mengikuti Anda seperti laporan kredit Anda. Laporan kredit dan peringkat Anda menyusun gambaran keuangan yang menyajikan Anda ke dunia bisnis. Riwayat keuangan Anda dapat memengaruhi caranya dengan mudah Anda bisa mendapatkan hipotek, sewa apartemen; melakukan pembelian tiket besar; mengambil pinjaman, dan di beberapa industri bahkan dipekerjakan. Saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit atau bahkan sambungan kabel, pemberi pinjaman memeriksa peringkat kredit Anda. Peringkat kredit Anda membantu menentukan kemungkinan bahwa Anda dapat dan akan membayar kembali uang yang telah Anda pinjam; itu juga menunjukkan derajat
mempertaruhkan yang Anda ajukan kepada pemberi pinjaman.Peningkatan risiko kredit berarti bahwa a premi risiko harus ditambahkan ke harga di mana Anda meminjam uang. Jika Anda memiliki peringkat kredit yang buruk, pemberi pinjaman mungkin tidak menghindari Anda; tetapi sebaliknya, mereka akan meminjamkan uang kepada Anda dengan tarif yang lebih tinggi daripada yang dibayarkan oleh seseorang dengan peringkat kredit yang lebih baik. Data hipotetis dalam tabel di bawah ini menunjukkan bagaimana individu dengan peringkat kredit yang bervariasi dapat membayar secara dramatis berbeda suku bunga pada hipotek serupa. Perbedaan bunga, pada gilirannya, berdampak besar pada pembayaran bulanan.
| Bagaimana Peringkat Kredit Dapat Mempengaruhi Suku Bunga Hipotek dan Pembayaran Bulanan | ||
|---|---|---|
| Peringkat kredit | Suku Bunga KPR | Pembayaran bulanan |
| 720-850 | 5.49% | $851 |
| 700-719 | 5.61% | $862 |
| 675-699 | 6.15% | $914 |
| 620-674 | 7.30% | $1,028 |
| 560-619 | 8.53% | $1,157 |
| 500-559 | 9.29% | $1,238 |
Apa yang Terdiri dari Skor Kredit Anda?
Saat Anda meminjam uang, pemberi pinjaman Anda mengirimkan informasi ke biro kredit, yang merinci, dalam bentuk laporan kredit, seberapa baik Anda menangani utang Anda. Riwayat ini muncul dalam laporan kredit Anda dari tiga biro kredit utama AS, Equifax, Experian, dan TransUnion. Biro kredit juga menangkap riwayat kredit Anda ke dalam satu nomor yang dikenal sebagai peringkat kredit atau skor kredit. Biro mendasarkan peringkat kredit Anda pada lima faktor utama:
- Kinerja pembayaran kredit
- Tingkat hutang saat ini
- Panjang dari sejarah kredit
- Campuran kredit; jenis kredit yang tersedia
- Frekuensi pengajuan kredit baru
Meskipun semua faktor ini termasuk dalam perhitungan skor kredit, mereka tidak diberi bobot yang sama. Tabel di bawah ini mengutip rincian faktor-faktor di atas dengan pembobotan. Anda akan melihat bahwa, pada bobot 35%, faktor yang paling penting bagi peringkat kredit Anda adalah menunjukkan riwayat pelunasan utang Anda dengan relatif cepat. Selain itu, mempertahankan tingkat utang yang rendah; tidak menyimpan saldo besar pada kartu kredit Anda atau lainnya jalur kredit (LOC); memiliki sejarah kredit yang panjang, dan menahan diri dari terus-menerus mengajukan kredit tambahan juga akan membantu peringkat Anda.
| Lima Faktor Utama yang Digunakan Biro untuk Menentukan Peringkat Kredit | |
|---|---|
| Menentukan Faktor | Pembobotan |
| 1) Kinerja pembayaran kredit | 35% |
| 2) Tingkat utang saat ini | 30% |
| 3) Panjang riwayat kredit | 15% |
| 4) Campuran kredit | 10% |
| 5) Frekuensi pengajuan kredit baru | 10% |
Peringkat FICO
FICO adalah akronim dari Fair Isaac Corporation, yang menciptakan perangkat lunak statistik yang digunakan untuk menghitung nilai kredit. Pemberi pinjaman menggunakan skor FICO peminjam bersama dengan rincian lainnya dalam laporan kredit mereka untuk menilai risiko kredit dan menentukan apakah akan memperpanjang kredit. Skor FICO berkisar antara 350 (risiko sangat tinggi) dan 850 (risiko sangat rendah). Memiliki skor tinggi meningkatkan peluang Anda untuk disetujui untuk pinjaman dan membantu dengan kondisi penawaran, seperti tingkat bunga. Memiliki skor FICO yang rendah dapat menjadi pemecah kesepakatan bagi banyak pemberi pinjaman.
Seperti yang digambarkan pada grafik di bawah, pada tahun 2009, rata-rata skor FICO AS mencapai titik terendah, pada 686. Pada tahun 2018, rata-rata skor FICO A.S. mencapai level tertinggi baru 704, menunjukkan tren peningkatan yang stabil dalam kualitas kredit A.S.
Peringkat VantageScore
Sistem VantageScore, yang dikembangkan pada tahun 2006, memiliki bobot yang berbeda dari FICO. Dalam metode ini, pemberi pinjaman mempertimbangkan rata-rata kredit yang tersedia konsumen, kredit terakhir, riwayat pembayaran, pemanfaatan kredit, kedalaman kredit, dan saldo kredit; dengan bobot terbesar diberikan pada riwayat pembayaran dan utilisasi kredit. Rentang VantageScore berkisar antara 501 dan 990. Mereka dengan skor kurang dari 630 dianggap memiliki kredit yang buruk. Skor antara 630 dan 690 dianggap adil, dan 690 hingga 720 dianggap baik. Skor 720 dan lebih tinggi sangat baik. Meskipun peningkatan jumlah kreditur menggunakan sistem ini, hampir tidak sepopuler FICO.
Mengapa Anda Harus Memeriksa Laporan Kredit Anda Secara Teratur
Karena peringkat kredit Anda dapat berdampak besar pada banyak keputusan penting dalam hidup, Anda tidak ingin peringkat itu mengandung kesalahan atau kejutan negatif. Jika Anda menemukan kesalahan, Anda dapat memperbaikinya dengan biro kredit. Jika laporan Anda berisi data yang mencerminkan Anda dengan buruk, maka Anda harus menyadari masalah tersebut sehingga Anda dapat menjelaskannya kepada calon pemberi pinjaman alih-alih tertangkap basah.
Pihak lain melihat laporan kredit Anda—umumnya dengan izin Anda—dan, tentu saja, Anda juga harus melihatnya. Secara hukum, Anda berhak untuk meninjau informasi dalam laporan kredit Anda setiap tahun, dan hal itu tidak mempengaruhi nilai kredit Anda. Masing-masing dari tiga biro kredit AS—Equifax, Experian, dan TransUnion—memungkinkan konsumen satu laporan kredit gratis setiap tahun, melalui AnnualCreditReport.com.
Kiat untuk Meningkatkan atau Mempertahankan Peringkat Kredit Anda
Jika peringkat kredit Anda bagus, maka Anda ingin untuk meningkatkan atau mempertahankannya. Jika Anda memiliki kredit yang buruk sekarang, maka yakinlah bahwa itu mungkin untuk memperbaikinya; Anda tidak perlu hidup dengan nilai kredit tertentu selama sisa hidup Anda. Biro kredit memungkinkan informasi jatuh dari laporan kredit Anda tepat waktu. Biasanya, informasi negatif jatuh setelah tujuh tahun; tapi kebangkrutan tetap ada di laporan Anda selama 10 tahun. Berikut adalah beberapa tindakan yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan atau mempertahankan skor kredit Anda:
- Lakukan pembayaran pinjaman tepat waktu dan dengan jumlah yang benar.
- Hindari pemberian kredit yang berlebihan. Kartu kredit yang tidak diminta yang datang melalui pos mungkin tergoda untuk digunakan, tetapi itu tidak akan membantu skor kredit Anda.
- Jangan pernah mengabaikan tagihan yang jatuh tempo. Jika Anda mengalami masalah dalam melunasi hutang Anda, hubungi kreditur Anda untuk membuat pengaturan pembayaran. Jika Anda memberi tahu mereka bahwa Anda mengalami kesulitan, mereka mungkin fleksibel.
- Ketahui jenis kredit apa yang Anda miliki. Kredit dari perusahaan pembiayaan dapat mempengaruhi skor Anda secara negatif.
- Jaga agar hutang Anda serendah mungkin. Terus-menerus memperpanjang kredit Anda mendekati batas Anda dipandang buruk.
- Batasi jumlah Anda aplikasi kredit. Ketika laporan kredit Anda "tertekan"—yaitu, dilihat—jumlah permintaan kredit yang berlebihan mungkin dianggap negatif.