Menggulingkan atau Mentransfer 401(k) ke 401(k) Lainnya
Ketika seorang karyawan meninggalkan pekerjaan karena pensiun atau pemutusan hubungan kerja, pertanyaan tentang apakah akan berguling a 401(k) atau rencana lain yang disponsori majikan segera menyusul. Paket 401(k) dapat dibiarkan dengan sponsor paket asli, digulirkan menjadi paket tradisional atau Roth IRA, didistribusikan sebagai pembayaran tunai sekaligus, atau ditransfer ke paket 401 (k) pemberi kerja baru.
Setiap opsi untuk 401(k) lama memiliki kelebihan dan kekurangan, dan tidak ada satu pilihan yang paling cocok untuk semua karyawan. Namun, jika seorang karyawan mempertimbangkan opsi untuk mentransfer rencana 401 (k) lama ke 401 (k) majikan baru, langkah-langkah tertentu diperlukan.
Takeaways Kunci
- Dalam beberapa kasus, rencana majikan baru mungkin tidak menerima rollover dari 401 (k) lainnya, perusahaan baru harus ditanya tentang hal ini.
- Keuntungan terbesar melakukan rollover adalah kesederhanaan manajemen yang diberikan dengan menyimpan semua dana di satu tempat.
- Kerugian terbesar dalam melakukan rollover adalah pilihan investasi dibatasi oleh bagaimana rencana dijalankan; ada sedikit suara dalam memilih alokasi aset.
Berguling ke 401 (k) Baru
Langkah pertama dalam mentransfer 401 (k) lama untuk rencana pensiun yang memenuhi syarat majikan baru adalah untuk berbicara dengan yang baru sponsor rencana, kustodian, atau manajer sumber daya manusia yang membantu karyawan mendaftar dalam rencana 401(k). Karena tidak setiap rencana yang disponsori majikan menerima transfer dari luar 401 (k), sangat penting bagi karyawan baru untuk menanyakan apakah opsi tersebut tersedia dari majikan baru. Jika paket tidak menerima transfer 401(k), karyawan harus memilih salah satu dari tiga opsi lain untuk saldo akun 401(k).
Jika rencana pemberi kerja baru menerima transfer 401 (k) dari perusahaan lain, seringkali ada sejumlah besar dokumen yang harus diselesaikan oleh karyawan. Dokumen disediakan oleh sponsor rencana baru atau kontak sumber daya manusia dan memerlukan nama, tanggal lahir, alamat, Nomor keamanan sosial, dan informasi pengenal karyawan lainnya.
Selain itu, formulir transfer 401(k) harus memberikan rincian rencana pemberi kerja lama, termasuk jumlah total yang harus ditransfer, pilihan investasi yang disimpan di rekening, tanggal dimulai dan dihentikannya kontribusi, dan jenis kontribusi, seperti sebelum pajak atau Roth. Sponsor rencana baru juga dapat meminta karyawan untuk membuat instruksi investasi baru untuk akun yang ditransfer pada formulir. Setelah formulir transfer selesai, itu dapat dikembalikan ke sponsor rencana untuk diproses.
Setelah sponsor paket baru dan lama sama-sama menyetujui transfer, sponsor paket lama mendistribusikan saldo akun 401(k) ke sponsor paket baru dalam bentuk cek. Setelah cek diterima, sponsor rencana baru menyetor cek, dan investasi dibeli sesuai dengan pilihan rencana baru karyawan.
Sebuah transfer dari satu 401 (k) ke yang lain adalah transaksi bebas pajak, dan tidak ada penalti penarikan awal yang dinilai.
Berguling dari satu 401 (k) ke yang lain tidak dikenakan biaya apa pun, juga tidak memicu penalti penarikan awal.
Keuntungan Mentransfer
Keuntungan terbesar dari mentransfer 401 (k) lama ke dalam rencana dengan majikan baru adalah kemudahan manajemen. Alih-alih melacak pilihan investasi, kinerja, atau laporan untuk beberapa akun, transfer membuat satu akun yang dapat dengan mudah dipantau. Selain itu, paket 401(k) biasanya membawa biaya investasi dan transaksi yang lebih rendah daripada IRA rollover yang dikelola oleh penasihat profesional.
Karyawan yang lebih tua memiliki keuntungan tambahan: Uang yang disimpan di 401(k) perusahaan tempat karyawan bekerja tidak dikenakan distribusi minimum yang diperlukan (RMD). Jika karyawan tersebut telah meninggalkan uang dalam rencana majikan mereka sebelumnya, mereka harus mengambil RMD ketika mereka mencapai usia 72 tahun, titik di mana penarikan menjadi wajib.
Kekurangan Mentransfer
Mentransfer 401(k) mungkin bukan pilihan terbaik bagi setiap karyawan, karena ada sejumlah kelemahan. Rencana yang disponsori oleh pemberi kerja terbatas pada sejumlah opsi investasi tertentu. Pembatasan ini mungkin tidak memungkinkan peserta rencana untuk berinvestasi dengan cara yang mereka inginkan dan dapat menyebabkan miskin alokasi aset atau kurangnya diversifikasi dari waktu ke waktu.
Selain itu, karyawan yang berpartisipasi dalam 401(k) tidak memiliki hak suara di perusahaan atau individu yang mengelola rencana tersebut. Sponsor rencana dan eksekutif perusahaan memiliki kendali penuh atas bagaimana rencana itu dibuat dan dipelihara. Proses mentransfer 401(k) ke paket baru juga bisa memakan waktu, karena sponsor paket baru ditugaskan dengan memeriksa status kualifikasi paket lama, tanggal perekrutan dan penghentian, dan total saldo yang memenuhi syarat untuk transfer.
Garis bawah
Pemindahan paket 401(k) lama ke paket baru adalah pilihan yang bagus untuk beberapa karyawan. Namun, manfaat perlu ditimbang terhadap kerugian sebelum memulai proses.