Perusahaan Simpan Pinjam vs. Bank Umum: Apa Bedanya?

Lembaga simpan pinjam–juga disebut sebagai S&L, bank barang bekas, bank tabungan, atau lembaga tabungan – memberikan banyak hal yang sama layanan kepada pelanggan sebagai bank umum, termasuk deposito, pinjaman, hipotek, cek, dan kartu debit. Namun, S&L lebih menekankan pada hipotek perumahan, sedangkan bank komersial cenderung berkonsentrasi untuk bekerja dengan bisnis besar dan pada layanan kredit tanpa jaminan (seperti kartu kredit).

Bank komersial dapat disewa baik di tingkat negara bagian atau federal. Hal yang sama berlaku untuk S&L. Office of the Comptroller of the Currency (OCC) bertanggung jawab untuk memantau semua bank komersial dan S&L yang disewa secara nasional.

Bank komersial

Bank komersial dimiliki dan dikelola oleh dewan direksi yang dipilih oleh pemegang saham. Banyak bank komersial adalah perusahaan multinasional yang besar.

Berbeda dengan fokus S&L yang lebih sempit pada hipotek perumahan, bank komersial biasanya menyediakan penawaran keuangan yang lebih luas, seringkali termasuk kartu kredit, manajemen kekayaan, dan perbankan investasi jasa. Meskipun bank komersial menyediakan hipotek perumahan, mereka cenderung fokus pada pinjaman yang menargetkan kebutuhan konstruksi dan ekspansi bisnis regional, nasional, dan internasional.

Di era elektronik, banyak nasabah yang memanfaatkan layanan bank umum secara online. Namun, di masa lalu, bank komersial bata-dan-mortir sering menawarkan layanan pelanggan yang dipersonalisasi melalui teller atau manajer bank dan menawarkan layanan pelanggan seperti ATM dan brankas. Beberapa cabang bank umum ini bahkan menawarkan fasilitas kepada nasabahnya, seperti menyediakan kopi atau air untuk nasabah yang menunggu.

Perusahaan Simpan Pinjam

Tujuan awal S&L adalah untuk memungkinkan lebih banyak orang Amerika kelas menengah membeli rumah mereka sendiri dengan menyediakan rumah yang lebih terjangkau hak Tanggungan pilihan. Pada abad ke-21, lembaga-lembaga ini terus fokus pada layanan ini, tetapi juga menawarkan pemeriksaan dan tabungan akun. Dalam hal ini, mereka mirip dengan bank komersial.

S&L dimiliki dan disewa secara berbeda dari bank komersial. Lebih banyak basis pelanggan mereka cenderung ditarik secara lokal. S&L dapat dimiliki dengan salah satu dari dua cara. Di bawah apa yang dikenal sebagai model kepemilikan bersama, S&L dapat dimiliki oleh deposan dan peminjamnya. Sebagai alternatif, S&L juga dapat dibentuk oleh konsorsium pemegang saham yang memiliki kepemilikan saham pengendali (seperti yang dikeluarkan dalam piagam S&L).

Secara hukum, S&L sebelumnya tunduk pada beberapa batasan yang tidak tunduk pada bank komersial. Namun, keputusan akhir oleh OCC – badan pengelola S&L dan bank barang bekas – dikeluarkan pada 24 Mei 2019, dan efektif pada 1 Juli 2019, memiliki kekuatan untuk mengubah beberapa batasan ini dan memberi S&L lebih banyak operasi fleksibilitas.

Keputusan ini memberlakukan ketentuan yang memungkinkan S&L dan bank barang bekas yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) untuk memilih beroperasi sebagai asosiasi tabungan tertutup. Ini akan memberikan asosiasi tabungan federal kemampuan untuk beroperasi dengan kekuatan bank nasional (tanpa mengubah piagam asli mereka). Dengan kata lain, S&L dan bank barang bekas dapat memilih untuk beroperasi di sebagian besar kegiatan yang diizinkan untuk bank umum nasional.

Sebelum putusan ini, S&L hanya dapat meminjamkan hingga 20% dari aset mereka untuk pinjaman komersial, dan hanya setengahnya yang dapat digunakan untuk pinjaman usaha kecil. Selain itu, untuk Bank Pinjaman Rumah Federal persetujuan pinjaman, S&L diperlukan untuk menunjukkan bahwa 65% asetnya diinvestasikan dalam hipotek perumahan dan aset terkait konsumen lainnya.

Sebagai akibat dari ketentuan ini, S&L yang memenuhi syarat dapat dicabut pembatasan ini.