Berapa Skor Kredit yang Harus Anda Miliki?

SEBUAH nilai kredit adalah angka yang membantu pemberi pinjaman mengevaluasi laporan kredit seseorang dan memperkirakan risiko kredit mereka. Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, dinamai menurut pengembang perangkat lunak Fair, Isaac, and Company.

milik seseorang FICO skor diberikan kepada pemberi pinjaman oleh tiga agen pelaporan kredit utama—Experian, TransUnion, dan Equifax—untuk membantu pemberi pinjaman mengevaluasi risiko pemberian kredit atau peminjaman uang kepada orang-orang.

Contoh Bagaimana Skor Kredit Mempengaruhi Pinjaman

Skor kredit seseorang mempengaruhi kemampuan mereka untuk memenuhi syarat untuk berbagai jenis kredit dan tingkat bunga yang bervariasi. Seseorang dengan skor kredit tinggi mungkin memenuhi syarat untuk 30 tahun hipotek suku bunga tetap dengan 3,8% tingkat persentase tahunan (APR). Pada pinjaman $300.000, pembayaran bulanan akan menjadi $1.398.

Sebaliknya, seseorang dengan nilai kredit rendah, dengan asumsi mereka memenuhi syarat untuk hipotek $300.000 yang sama, dapat membayar 5,39% pinjaman, dengan pembayaran bulanan yang sesuai sebesar $1.683. Itu tambahan $285 per bulan, atau $102.600 selama masa hipotek, untuk orang dengan nilai kredit yang lebih rendah.

Pentingnya memiliki nilai kredit yang kuat tidak terbatas hanya pada hipotek. Misalnya, jika Anda memiliki skor kredit yang baik hingga sangat baik, Anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk kartu kredit hadiah terbaik.

Mendapatkan Skor Kredit yang Baik

Sayangnya, kami tidak memulai dengan bersih sejauh menyangkut nilai kredit. Individu harus mendapatkan angka bagus mereka, dan itu membutuhkan waktu. Bahkan ketika semua faktor lain tetap sama, orang yang lebih muda kemungkinan akan memiliki nilai kredit yang lebih rendah daripada orang yang lebih tua. Itu karena panjang sejarah kredit menyumbang 15% dari nilai kredit.

Kaum muda dapat dirugikan hanya karena mereka tidak memiliki kedalaman atau panjang sejarah kredit sebagai konsumen yang lebih tua.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit

Lima faktor disertakan dan tertimbang untuk menghitung skor kredit FICO seseorang:

• 35%: Riwayat pembayaran
• 30%: Jumlah yang terutang
• 15%: Panjang riwayat kredit
• 10%: Kredit baru dan akun yang baru dibuka
• 10%: Jenis kredit yang digunakan

Penting untuk dicatat bahwa skor FICO tidak mempertimbangkan usia, tetapi mereka menimbang panjang sejarah kredit. Meskipun orang-orang yang lebih muda mungkin berada dalam posisi yang kurang menguntungkan, orang-orang dengan sejarah pendek dapat memperoleh nilai yang menguntungkan tergantung pada laporan kredit lainnya.Akun baru, misalnya, akan menurunkan rata-rata usia akun, yang pada gilirannya dapat menurunkan skor kredit.

FICO suka melihat akun yang sudah mapan. Orang-orang muda dengan akun kredit senilai beberapa tahun dan tidak ada akun baru yang akan menurunkan rata-rata usia akun dapat memperoleh skor lebih tinggi daripada orang muda dengan terlalu banyak akun, atau mereka yang baru saja membuka akun Akun.

Rata-rata Skor Kredit Berdasarkan Usia

Skor FICO berkisar dari terendah 300 hingga tertinggi 850—skor kredit sempurna yang hanya dicapai oleh 1,2% konsumen.Umumnya, sangat kredit bagus skor adalah salah satu yang 740 atau lebih tinggi.

Skor ini akan membuat seseorang memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga terbaik di a hak Tanggungan dan persyaratan yang paling menguntungkan di sisi lain jalur kredit. Jika skor jatuh antara 580 dan 740, pembiayaan untuk pinjaman tertentu sering kali dapat diamankan, tetapi dengan suku bunga naik saat skor kredit turun. Orang dengan nilai kredit di bawah 580 mungkin kesulitan menemukan semua jenis kredit yang sah.

Berdasarkan data yang dihimpun oleh Credit Karma, terdapat korelasi antara usia dan rata-rata skor kredit, dengan skor meningkat seiring dengan usia. Menurut data mereka, rata-rata skor kredit menurut usia adalah sebagai berikut:

Perlu diingat, ini adalah rata-rata berdasarkan sampel data yang terbatas, dan nilai kredit banyak individu akan berada di atas atau di bawah rata-rata ini karena berbagai alasan.

Seorang berusia dua puluhan, misalnya, dapat memiliki nilai kredit di atas 800 dengan membuat keputusan kredit yang hati-hati dan membayar tagihan tepat waktu. Demikian juga, seseorang di usia 50-an dapat memiliki nilai kredit yang sangat rendah karena mereka mengambil terlalu banyak hutang dan membuat terlambat pembayaran. Apakah lebih muda atau lebih tua, siapa pun yang berjuang untuk melarikan diri dari nilai kredit yang buruk harus mempertimbangkan untuk menjangkau salah satu dari agen perbaikan kredit terbaik untuk bantuan.

Garis bawah

Studi Indeks Kredit Nasional Experian membantu menjelaskan bagaimana perilaku kelompok usia tertentu dapat memengaruhi nilai kredit rata-rata. Studi ini menemukan bahwa orang-orang dalam kelompok usia 18-39 memiliki jumlah keterlambatan pembayaran terbesar selama 12 bulan sebelumnya, kelompok usia 40-59 tahun memiliki jumlah keterlambatan pembayaran terbesar. utang, dan kelompok usia 60+ memiliki rata-rata terendah pemanfaatan kredit (menggunakan jumlah kredit paling sedikit yang tersedia bagi mereka).

Meskipun tidak pernah terdengar bagi orang muda untuk memiliki nilai kredit yang luar biasa, lebih umum peringkat ini naik ketika orang memperoleh kredit, membuat keputusan kredit yang hati-hati, membayar tagihan tepat waktu, dan memperoleh kedalaman dan panjang dalam sejarah kredit mereka.