Penyelesaian Hutang: Panduan Negosiasi

Membongkar semua atau sebagian dari Anda hutang pribadi melalui penyelesaian bisa tampak seperti tugas yang menakutkan ketika Anda merasa seperti Anda berada di atas kepala Anda dengan hutang. Tapi salah satu kebenaran besar dalam bisnis adalah bahwa segala sesuatu bisa dinegosiasikan. Bahkan ketika harga atau persyaratan sesuatu tampak kaku, mendapatkan diskon seringkali semudah mengetahui siapa yang harus ditanyakan dan bagaimana cara memintanya.

Ketika berbicara tentang saldo hutang Anda pada kartu kredit Anda, misalnya, mungkin ada kesempatan untuk menegosiasikan apa yang sebenarnya Anda miliki. Dengan sedikit pengetahuan dan nyali, terkadang Anda bisa memotong saldo sebanyak 50% sampai 70%.

Dasar-dasar Penyelesaian Utang

Penyelesaian hutang adalah perjanjian antara pemberi pinjaman dan peminjam untuk pembayaran satu kali yang besar terhadap saldo yang ada sebagai imbalan atas pengampunan sisa hutang. Seseorang yang berutang $10.000 pada satu kartu kredit, misalnya, dapat mendekati perusahaan kartu kredit dan menawarkan untuk membayar $5.000. Sebagai imbalan atas pembayaran satu kali ini, perusahaan kartu kredit setuju untuk mengampuni atau menghapus sisa $5.000 yang masih terutang.

Mengapa penerbit kartu kredit rela memilih untuk melepaskan sebagian besar dari saldo hutangnya? Biasanya karena pemberi pinjaman kekurangan uang tunai atau takut pada akhirnya Anda tidak mampu melunasi seluruh saldo. Dalam kedua situasi tersebut, penerbit kartu kredit berusaha melindungi keuntungan finansialnya—fakta penting yang perlu diingat saat Anda mulai bernegosiasi.

Kartu kredit adalah pinjaman tanpa jaminan, yang berarti bahwa tidak ada jaminan perusahaan kartu kredit Anda—atau a penagih hutang—dapat merebut untuk membayar kembali saldo yang belum dibayar.

Meskipun bernegosiasi dengan perusahaan kartu kredit untuk menyelesaikan saldo mungkin terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, sebenarnya tidak. Tidak mengherankan, pemberi pinjaman tidak suka mengiklankan penyelesaian, dan meskipun tidak ada statistik independen tentang tingkat keberhasilan, Komisi Perdagangan Federal (FTC) memperkirakan bahwa sekitar setengah dari kasus penyelesaian utang berhasil diselesaikan.Namun, jika Anda sangat tertinggal dalam pembayaran Anda dan berputar ke arah kebangkrutan, pemberi pinjaman Anda mungkin bersedia mengambil apa yang bisa didapatnya, memberi Anda satu kesempatan terakhir untuk bangkit kembali.

Kelemahan Penyelesaian Utang

Meskipun penyelesaian utang memiliki beberapa keuntungan serius, seperti menyusutkan beban utang Anda saat ini, ada beberapa kerugian yang perlu dipertimbangkan. Gagal mempertimbangkan hal ini berpotensi menempatkan Anda dalam situasi yang lebih stres daripada sebelumnya.

Pertama, penyelesaian utang umumnya mengharuskan Anda untuk membuat sejumlah besar uang tunai pada satu waktu. Inilah yang membuat pelunasan utang menarik bagi pemberi pinjaman Anda karena, alih-alih menerima pembayaran bulanan minimum untuk beberapa tahun ke depan, kini pembayarannya jauh lebih besar. Anda harus berhenti dan mempertimbangkan dari mana dana itu akan berasal dan bagaimana uang itu dapat digunakan di tempat lain di Anda keuangan pribadi, dan Anda ingin memastikan pembayaran besar sekarang tidak akan membuat Anda dalam kesulitan beberapa bulan ke depan jalan.

Kedua, Anda berisiko menutup akun kartu kredit Anda sepenuhnya setelah pelunasan selesai. Dengan kata lain, pemberi pinjaman Anda mungkin menjatuhkan Anda sebagai klien karena rekam jejak Anda yang buruk dalam membayar kembali hutang Anda.

Ketiga, penyelesaian hutang dapat mempengaruhi skor kredit Anda secara negatif. Hal ini, pada gilirannya, akan mempersulit Anda untuk meminjam uang dengan tingkat bunga yang baik atau bahkan untuk mendapatkan kredit sama sekali di masa depan. Jika Anda membutuhkan skor kredit yang baik, tetapi memiliki kemewahan menunggu untuk pulih dalam beberapa bulan, pertimbangkan keringanan utang alih-alih.

Haruskah Anda Melakukannya Sendiri?

Jika Anda memutuskan bahwa penyelesaian utang adalah langkah yang tepat, langkah selanjutnya adalah memilih antara melakukannya sendiri atau menyewa negosiator utang profesional. Ingatlah bahwa perusahaan kartu kredit Anda berkewajiban untuk berurusan dengan Anda dan bahwa seorang profesional utang mungkin tidak dapat menegosiasikan kesepakatan yang lebih baik daripada yang Anda bisa. Selain itu, industri penyelesaian utang memiliki banyak penipu, penipuan, dan penipuan, itulah sebabnya banyak orang memilih untuk mencobanya sendiri terlebih dahulu.

Penampilan Penting

Apakah Anda menggunakan seorang profesional atau tidak, salah satu poin kunci dalam negosiasi adalah memperjelas bahwa Anda berada dalam posisi yang buruk secara finansial. Jika pemberi pinjaman Anda sangat yakin bahwa Anda berada di antara batu dan tempat yang sulit, rasa takut kehilangan akan membuat kecil kemungkinan mereka menolak tawaran Anda.

Jika beberapa bulan terakhir Anda pernyataan kartu menunjukkan banyak perjalanan ke restoran bintang lima atau berbelanja butik desainer, pemberi pinjaman Anda tidak akan menganggap Anda membutuhkan atau layak mendapat simpati. Untuk meningkatkan peluang keberhasilan Anda, potong pengeluaran Anda untuk kartu itu hingga nol selama periode tiga hingga enam bulan sebelum meminta penyelesaian.

Pada catatan yang sama, jika Anda telah membuat pembayaran minimal (atau lebih) tepat waktu setiap bulan, Anda akan terlihat seperti seseorang yang berusaha untuk meninggalkan kewajiban hutang Anda. Penawaran penyelesaian utang Anda harus selalu ditujukan kepada perusahaan yang pembayarannya telah Anda lewati.

Proses Negosiasi

Mulailah dengan menghubungi nomor telepon utama untuk departemen layanan pelanggan kartu kredit Anda dan meminta untuk berbicara dengan seseorang, lebih disukai seorang manajer, di "departemen penyelesaian utang." Jelaskan betapa mengerikannya Anda situasi adalah. Soroti fakta bahwa Anda telah mengumpulkan sedikit uang dan berharap untuk menyelesaikan salah satu akun Anda sebelum uang itu digunakan di tempat lain. Dengan menyebutkan fakta bahwa Anda memiliki banyak akun tempat Anda mengejar penyelesaian utang, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan penawaran yang kompetitif.

Tawarkan jumlah dolar tertentu yang kira-kira 30% dari saldo Anda saldo rekening. Pemberi pinjaman mungkin akan membalas dengan persentase atau jumlah dolar yang lebih tinggi. Jika ada yang disarankan di atas 50%, pertimbangkan untuk mencoba menyelesaikannya dengan kreditur lain atau cukup simpan uangnya di tabungan untuk membantu membayar tagihan bulanan di masa mendatang.

Last but not least, setelah Anda menyelesaikan penyelesaian utang Anda dengan pemberi pinjaman Anda, pastikan untuk mendapatkan kesepakatan secara tertulis. Bukan hal yang aneh bagi perusahaan kartu kredit untuk secara lisan menyetujui penyelesaian hutang hanya untuk menyerahkan sisa saldo ke a agen koleksi. Pastikan perjanjian tertulis merinci jumlah yang harus Anda bayar agar seluruh saldo Anda dibebaskan dari pembayaran lebih lanjut.

Garis bawah

Sementara kemungkinan menegosiasikan penyelesaian harus mendorong semua orang untuk mencoba, ada kemungkinan besar Anda akan mendengar "tidak" di suatu tempat di sepanjang jalan. Jika demikian, jangan hanya menutup telepon dan pergi begitu saja. Sebaliknya, tanyakan kepada perusahaan kartu kredit Anda apakah itu dapat menurunkan kartu Anda tingkat persentase tahunan (APR), kurangi pembayaran bulanan Anda, atau berikan paket pembayaran alternatif. Seringkali perwakilan penyelesaian utang kartu kredit Anda akan merasa tidak enak karena harus menolak tawaran Anda dan mungkin bersedia menyetujui salah satu opsi lain ini.

Akhirnya, strategi lain untuk dipertimbangkan, terutama jika Anda berhutang banyak pada beberapa kartu kredit, adalah konsolidasi hutang.