FICO 5 vs. FICO 8: Apa Perbedaannya?

Skor FICO 5 vs. Skor FICO 8: Gambaran Umum

Peminjam memiliki lebih dari satu nilai kredit. Masing-masing dari kita mungkin memiliki lusinan atau ratusan nilai kredit, tergantung pada perusahaan pemeringkat yang dipilih pemberi pinjaman. Kebanyakan pemberi pinjaman melihat peminjam Skor FICO (sebelumnya Fair Isaac Corporation), tetapi bahkan ada beberapa skor FICO untuk setiap peminjam. FICO Score 8 adalah yang paling umum, terutama dengan perusahaan kartu kredit, tetapi FICO Score 5 dapat populer dengan pemberi pinjaman mobil dan penyedia hipotek.

Versi yang berbeda ada karena FICO secara berkala memperbarui metode perhitungannya selama lebih dari 25 tahun sejarahnya. Setiap versi baru dirilis ke pasar dan tersedia untuk digunakan oleh semua pemberi pinjaman, tetapi terserah kepada masing-masing pemberi pinjaman untuk menentukan apakah dan kapan harus mengimplementasikan peningkatan ke versi terbaru.

Skor FICO 5

FICO 5 adalah salah satu alternatif FICO 8 yang lazim dalam pinjaman mobil dan hipotek. Secara khusus, FICO 5 secara luas diwakili dalam industri hipotek. Informasi di dalam FICO 5 peminjam berasal secara eksklusif dari agen pelaporan kredit Equifax. Informasi dari Experian terdiri dari FICO Score 2. Untuk TransUnion, ini adalah Skor FICO 4. Ketiganya digunakan bersamaan untuk hipotek. Sebagai perbandingan, FICO 8 menggunakan informasi dari ketiga lembaga pelaporan kredit.

Salah satu alasan mengapa penyedia hipotek, terutama bank, akan mengandalkan FICO 5 atau FICO 4 daripada FICO 8 (atau bahkan yang lebih baru FICO 9 dan/atau FICO 10 Suite) adalah bahwa versi sebelumnya kurang memaafkan akun penagihan yang belum dibayar, terutama medis akun. Hipotek adalah pinjaman yang sangat besar, dan pemberi pinjaman hipotek cenderung lebih berhati-hati dengan mereka.

Skor FICO 8

FICO 8 adalah versi kedelapan dari skor kredit FICO. Menurut FICO, sistem ini “konsisten dengan versi sebelumnya,” tetapi “ada beberapa fitur unik” yang membuat FICO 8 “skor yang lebih prediktif” daripada versi sebelumnya. FICO 8 diperkenalkan pada tahun 2009.

Seperti semua sistem skor FICO sebelumnya, FICO 8 mencoba menyampaikan seberapa bertanggung jawab dan efektif peminjam individu berinteraksi dengan utang. Skor cenderung lebih tinggi bagi mereka yang membayar tagihan tepat waktu, menjaga saldo kartu kredit rendah, dan hanya membuka akun baru untuk pembelian yang ditargetkan.

Sebaliknya, skor yang lebih rendah dikaitkan dengan mereka yang sering menunggak, leverage berlebihan, atau sembrono dalam keputusan kredit. Ini juga sepenuhnya mengabaikan akun penagihan yang saldo aslinya kurang dari $100.

Penambahan FICO 8 mencakup peningkatan sensitivitas terhadap kartu kredit yang sangat sering digunakan—artinya saldo kartu kredit yang rendah pada kartu aktif dapat lebih memengaruhi skor peminjam secara positif. FICO 8 juga memperlakukan pembayaran terlambat yang terisolasi dengan lebih bijaksana daripada versi sebelumnya. “Jika keterlambatan pembayaran adalah peristiwa yang terisolasi dan akun lain bereputasi baik,” kata FICO, “Skor 8 lebih memaafkan.”

FICO 8 juga membagi konsumen ke dalam lebih banyak kategori untuk memberikan representasi statistik risiko yang lebih baik. Tujuan utama dari perubahan ini adalah untuk menjaga peminjam dengan sedikit atau tanpa riwayat kredit dari yang dinilai pada kurva yang sama dengan mereka yang memiliki sejarah kredit yang kuat.

Perbedaan Kunci

FICO 5 hanya mengandalkan data dari agen pelaporan kredit Equifax, sementara FICO 8 menggunakan data dari ketiga agen pelaporan kredit teratas: TransUnion, Experian, dan Equifax. FICO 8 lebih populer daripada FICO 5, terutama dalam hal perusahaan kartu kredit. Ini sebagian karena FICO 8 lebih sensitif terhadap saldo besar pada kartu kredit yang mendekati batas kartu. Ini juga lebih sulit pada pembayaran terlambat berulang daripada FICO 5.

Namun, FICO 5 lebih cenderung digunakan oleh pemberi pinjaman hipotek dan mobil, karena kurang memaafkan yang belum dibayar rekening penagihan, terutama medis, daripada FICO 8, sesuatu yang semakin penting dalam meminjamkan uang besar sejumlah uang.

FICO biasa vs. FICO Khusus Industri

Ada perbedaan lain antara skor FICO normal atau "dasar" dan skor FICO khusus industri. Versi dasar, seperti FICO 8, “dirancang untuk memprediksi kemungkinan tidak membayar seperti yang disepakati di masa depan pada kredit apa pun. kewajiban." Skor FICO khusus industri memilih jenis kewajiban kredit tertentu, seperti pinjaman mobil atau hipotek.

Ada beberapa versi FICO 5, termasuk masing-masing untuk hipotek, mobil, dan kartu kredit. Peminjam uang mengandalkan FICO khusus industri daripada versi dasar. Jika konsumen mengajukan pinjaman mobil, maka skor otomatis FICO 5 mereka mungkin lebih penting daripada FICO 8 atau FICO 5 dasar mereka.