Yang Harus Diketahui Setiap Pensiunan Tentang Mengumpulkan Manfaat Jaminan Sosial

Topiknya Keamanan sosial penuh dengan informasi yang salah, yang dapat mencegah orang menikmati uang penuh yang berhak mereka kumpulkan. Artikel ini menawarkan kejelasan tentang hal ini sehingga individu dapat memaksimalkan pendapatan pensiun mereka dan mencapai keamanan finansial sepanjang tahun emas mereka.

Mulailah Mengumpulkan Manfaat Pensiun Selambat Mungkin

Meskipun usia pensiun penuh adalah 66 atau 67, tergantung pada tahun kelahiran seseorang, orang dapat mulai mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun. Sementara beberapa orang percaya ada alasan kuat untuk mengumpulkan lebih awal, dalam banyak kasus, lebih bijaksana untuk menunggu.

Mereka yang berpendapat untuk pengumpulan awal percaya bahwa individu harus mengambil semua uang yang mereka bisa, segera setelah mereka memenuhi syarat karena Kongres mungkin dapat memberlakukan undang-undang yang mengurangi manfaat pensiun, untuk memastikan bahwa sistem memiliki dana yang cukup untuk jangka panjang. Tapi pandangan ini picik karena jika Kongres benar-benar bergerak maju dalam menyusutkan manfaat pensiun, ada kemungkinan besar bahwa individu yang berusia setidaknya 60 tahun akan dapat mempertahankan model pembayaran yang ada, di mana Administrasi Jaminan Sosial (SSA) menghitung pendapatan bulanan rata-rata yang diindeks (AIME), termasuk tahun terakhir pengindeksan ke NS Indeks Upah Rata-Rata Nasional.

Lebih penting lagi, mengumpulkan Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh akan secara permanen mengurangi manfaat bulanan seseorang. Misalnya, mereka yang mulai mengumpulkan tunjangan pada usia 62 tahun hanya akan menerima 75% uang setiap bulan seperti yang akan mereka terima jika mereka menunggu sampai usia pensiun penuh 66 tahun. Mereka yang mau menunggu lebih lama lagi (sampai usia 70), ketika manfaat maksimal, bisa menerima lebih banyak lagi setiap bulannya.

Waspadalah terhadap Teori "Breakeven Age"

Beberapa penasihat keuangan sangat percaya bahwa 78 adalah "usia impas" untuk memulai Jaminan Sosial. Ini berarti bahwa apakah seseorang mulai mengumpulkan tunjangan pada usia 62 tahun, atau apakah dia menunda sampai mencapai usia pensiun penuhnya, dia pada akhirnya akan mengantongi jumlah total yang sama pada usia 78 tahun. Setelah usia itu, mereka yang menunggu sampai usia pensiun tradisional untuk mengumpulkan akhirnya akan mulai menuai hasil yang lebih tinggi daripada mereka yang memilih untuk mulai mengumpulkan lebih awal.

Sayangnya, menentukan usia impas adalah tebakan terbaik, berkat variabel pergeseran di balik perhitungan. Ini termasuk nilai waktu dari uang, tingkat inflasi, dan apakah penerima manfaat adalah pekerja atau pasangan yang tidak bekerja.

Manfaat yang Dikurangi Nanti Dikreditkan

Saat individu yang bekerja mengumpulkan Jaminan Sosial, tunjangan mereka dapat dikurangi sebesar $1 untuk setiap $2 dari penghasilan yang diperoleh diterima di atas ambang batas tertentu ($18.960 pada tahun 2021). Ini berlanjut sampai tahun seseorang mencapai pensiun. Sejak saat itu, hingga bulan pertama mencapai usia pensiun penuh, ada pengurangan $1 untuk setiap $3 yang diperoleh melalui ambang batas yang berbeda ($50,520 pada tahun 2021). Setelah itu, seorang individu berhak untuk mendapatkan sebanyak yang mereka inginkan tanpa memicu pengurangan lebih lanjut.

Mari kita asumsikan bahwa pekerjaan Anda memungkinkan Anda untuk menarik $26.960 ($8.000 melebihi batas $18.960). Dalam skenario ini, manfaat Jaminan Sosial Anda akan menyusut $1 untuk setiap $2 yang Anda peroleh melebihi batas, dengan total pengurangan $4.000. Meskipun tampaknya bekerja keras menyebabkan Anda menyerahkan manfaat, pada kenyataannya, manfaat itu secara teknis hanya ditangguhkan dan pada akhirnya akan dikreditkan kepada Anda setelah mencapai usia pensiun penuh Anda.

Manfaat Tertentu Dapat Dikenakan Kena Pajak

Banyak orang tidak menyadari bahwa manfaat Jamsostek mereka dapat dikenakan pajak jika penghasilan mereka melebihi jumlah tertentu. Misalnya, pada tahun 2020, pasangan dengan penghasilan gabungan antara $ 32.000 dan $ 44.000 yang mengajukan pengembalian pajak bersama harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari keuntungan mereka. Jika pendapatan gabungan mereka lebih dari $ 44.000, mereka akan berutang pajak hingga 85% dari keuntungan mereka. Istilah "penghasilan gabungan" untuk tujuan ini mengacu pada pendapatan kotor disesuaikan (AGI), ditambah bunga tidak kena pajak yang mereka terima, ditambah setengah dari manfaat Jaminan Sosial mereka.

Perhatikan contoh berikut. Pasangan dengan pendapatan gabungan lebih dari $ 44.000 dan total manfaat Jaminan Sosial bulanan sebesar $ 3.000 akan dikenakan pajak hingga 85% dari manfaat mereka. (Mereka akan berutang pajak atas $3.600 dari $36.000 tunjangan Jaminan Sosial tahunan mereka).

Manfaat Jaminan Sosial Tidak Tergerus Inflasi

Beberapa orang secara keliru percaya bahwa manfaat dapat terhambat oleh inflasi. Pandangan yang salah seperti itu gagal memperhitungkan bagaimana tahunan Administrasi Jaminan Sosial penyesuaian biaya hidup (COLA) memastikan bahwa manfaat Jaminan Sosial setiap tahun disesuaikan dengan inflasi, yang diukur dengan Indeks Harga Konsumen untuk Penerima Upah Perkotaan dan Pekerja Klerikal (CPI-W).

Bagi banyak pensiunan, Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan pensiun yang disesuaikan dengan inflasi. Menunda pengumpulan manfaat merupakan metode yang efektif untuk memaksimalkan pembayaran, terutama bagi mereka yang tidak memiliki sumber pendapatan lain, seperti pensiun atau anuitas. Semakin lama seseorang menunggu untuk mengumpulkan (sampai usia 70), semakin besar COLA dalam dolar. 

Garis bawah

Pengumpulan Jamsostek bisa menjadi hal yang rumit bagi mereka yang mendekati usia pensiun. Mengetahui seluk beluk cara kerja pembayaran dapat membantu memaksimalkan uang yang terkumpul. Untungnya, sejumlah besar informasi berguna tersedia melalui situs web Jaminan Sosial dan di kantor lokal SSA.