Utang Amerika: Penurunan Tajam untuk Saldo Kartu Kredit di Q2 2020

Rendah-suku bunga biasanya merupakan hal yang baik bagi konsumen. Ketika biaya pinjaman rendah, itu menempatkan lebih banyak uang kembali ke kantong orang. Orang umumnya memiliki yang lebih tinggi pendapatan yang dapat dibelanjakan, memungkinkan mereka untuk melakukan pembelian yang lebih besar dan membeli barang-barang yang biasanya tidak mereka sukai dari mobil atau furnitur baru. Bahkan mengambil liburan yang menyenangkan menjadi jauh lebih terjangkau. Dan jika mereka peringkat kredit cukup baik, mereka biasanya bersedia menerima tambahan mempertaruhkan menambahkan lebih banyak utang ke daftar mereka kewajiban.

Sementara tarif rendah sering menjadi berkah bagi kebanyakan individu, mungkin ada jebakan. Lebih banyak utang dapat menambah beban seseorang—jika keadaan tidak berjalan dengan baik, konsumen tidak akan mampu membayar kembali kewajiban mereka. Ini termasuk Pinjaman, sewa mobil, hipotek, dan hutang kartu kredit—salah satu jenis utang paling umum yang dimiliki konsumen. Tapi seperti apa lingkungan saat ini bagi orang Amerika dan utang kartu kredit yang mereka miliki? Teruslah membaca untuk mencari tahu.

Hutang Kartu Kredit: Dasar-dasar

Hutang kartu kredit umumnya merupakan tidak aman bentuk utang yang dimiliki sebagian besar konsumen. Ini melibatkan kualifikasi dan melamar a kredit bergulir garis melalui a pemberi pinjaman, biasanya bank atau lembaga keuangan lainnya. Pemberi pinjaman memberikan kartu dengan tertentu batas kredit berdasarkan peringkat kredit konsumen, sejarah kredit, situasi keuangan, serta hubungan mereka dengan pelanggan. Saldo dan riwayat pembayaran dilaporkan secara teratur ke tiga agen pelaporan utama.

Pelanggan dapat memilih untuk melunasi saldo mereka setiap bulan. Bagi mereka yang tidak, mereka harus membawa saldo yang belum dibayar dari bulan ke bulan. Ini berarti mereka membayar minat atas jumlah terutang yang mereka miliki. Tarif yang dikenakan oleh pemberi pinjaman disebut sebagai tingkat persentase tahunan (APR), yang didasarkan pada riwayat kredit mereka. Dan karena mereka memiliki batas bergulir, pemegang kartu dapat menggunakan kembali kredit mereka setelah melakukan pembayaran ke kartu mereka.

Cuplikan Utang Kartu Kredit Amerika

NS Federal Reserve Bank of New York mengeluarkan laporan berkala tentang status hutang rumah tangga di seluruh Amerika Serikat. Laporan ini dihasilkan setiap kuartal dan didasarkan pada data yang dikumpulkan dari Equifax, yang merupakan salah satu dari tiga agen pelaporan kredit utama di negara ini. Data ini diambil dari random sampling nasional yang diambil dari Equifax.

Laporan yang dirilis pada Agustus 2020 menunjukkan bahwa utang rumah tangga turun $34 miliar pada kuartal kedua tahun 2020. Ini berjumlah total $ 14,27 triliun total utang rumah tangga termasuk hipotek, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), pinjaman mobil, dan kartu kredit.

Kartu kredit utang turun tajam dari kuartal pertama sebesar $76 miliar menjadi $820 miliar.Ini adalah penurunan tertajam yang tercatat dalam tipe ini utang sejak data ini pertama kali dikumpulkan.Utang kartu kredit juga turun dari tahun ke tahun sebesar $51 miliar pada kuartal kedua tahun 2020. Jumlah kartu baru yang diterbitkan untuk konsumen juga menurun selama periode tersebut. Batas kredit untuk kartu kredit turun $53 miliar—penurunan pertama sejak kuartal keempat 2012.Laporan tersebut juga menyoroti penurunan tingkat kenakalan selama kuartal kedua 2020 dari yang pertama—5,05% dibandingkan dengan 5,31%.

Perubahan utang kartu kredit Amerika—dari saldo untuk penerbitan baru dan tunggakan—sebagian besar disebabkan oleh global Pandemi covid-19.Orang-orang membatasi pengeluaran selama kuartal tersebut karena penguncian, penutupan bisnis, dan pedoman jarak sosial. Salah satu faktor utama yang berkontribusi terhadap penurunan keterlambatan pembayaran dan tunggakan adalah Undang-Undang Bantuan, Pertolongan, dan Keamanan Ekonomi Coronavirus (KEKUATIRAN).Ini memberikan serangkaian inisiatif untuk membantu konsumen dan bisnis termasuk pinjaman dan hibah untuk usaha kecil, perluasan tunjangan pengangguran bagi mereka yang dirumahkan dari pekerjaan mereka. Banyak pemberi pinjaman juga mengizinkan penangguhan pembayaran untuk produk kredit tertentu.

Apa Arti Jatuhnya Hutang Kartu Kredit?

Temuan ini dicerminkan oleh TransUnion, salah satu dari tiga agen pelaporan kredit utama. Laporan tersebut, yang diterbitkan pada Juli 2020, juga menunjukkan bahwa kesulitan keuangan yang dihadapi konsumen menurun, dengan saldo kartu kredit menunjukkan penurunan pada Juli untuk bulan keempat berturut-turut.Tetapi meskipun peminjam tidak merasa terjepit, kinerja kredit pribadi pasar masih kuat. Ini berarti kenakalan berada dan tetap rendah.

Tapi semua ini mungkin hanya sementara. Faktanya, agensi berharap untuk melihat kenakalan meningkat karena faktor ekonomi lainnya. Selain itu, paket stimulus dan intervensi pemerintah yang membantu konsumen dan bisnis mungkin hanya perbaikan jangka pendek.

Saldo kartu kredit juga dapat menjadi masalah saat resesi melanda atau jika suku bunga naik lebih cepat dari pendapatan rumah tangga naik. Konsumen yang biasanya membayar saldo mereka secara penuh dapat mulai melakukan pembayaran yang lebih kecil. Rumah tangga yang biasanya membuat pembayaran minimum atau sedikit lebih dari itu mungkin berhenti membayar sama sekali, yang menyebabkan kenaikan tingkat kenakalan. Saldo tunggakan serius penting karena pemberi pinjaman mungkin tidak pernah mengumpulkan sepeser pun dari mereka. Kemudian, ketika pemberi pinjaman kehilangan uang, konsumen mengalami batas kredit yang lebih rendah dan standar yang lebih ketat untuk mendapatkan kartu kredit. Jika Anda menggunakan kredit selama Resesi Hebat, Anda tahu betul bagaimana proses ini bekerja.

Hutang Rumah Tangga Lainnya

Tapi bagaimana dengan jenis utang lainnya? Seperti disebutkan di atas, jumlah total utang rumah tangga menurun selama kuartal tersebut. Kita riset telah menemukan bahwa, per 30 Juni 2020:

• Saldo HELOC turun $11 miliar menjadi $380 miliar
• Utang mobil turun $3 miliar menjadi $1,34 triliun dari kuartal pertama tahun ini 
• Pinjaman mobil dan sewa terus melihat lebih banyak penerbitan selama kuartal tersebut, hingga mencapai $136 miliar dalam kontrak baru

Hak Tanggungan utang — jenis utang rumah tangga konsumen terbesar — ​​memang mengalami peningkatan. Menurut laporan itu, file konsumen menunjukkan total $9,78 triliun pinjaman hipotek, meningkat $63 miliar dari Q1-2020. Hipotek baru yang diterbitkan selama perempat sebesar $846 miliar. Volume ini adalah yang terbesar yang pernah dilihat pasar sejak booming di pembiayaan kembali yang terjadi pada tahun 2013.

Pinjaman mahasiswa juga meningkat pada kuartal kedua tahun ini menjadi $1,54 triliun. Ini merupakan peningkatan $ 2 miliar dari kuartal sebelumnya. Kenakalan dalam kategori ini turun dari Q1 dari 8,87% menjadi 6,48%. Ini, sekali lagi, sebagian besar disebabkan oleh upaya stimulus dari pemerintah federal dan negara bagian selama pandemi global COVID-19.

Garis bawah

Meskipun lingkungan suku bunga rendah dapat menarik konsumen untuk mengambil lebih banyak hutang, banyak konsumen sebenarnya menahan mereka kebiasaan belanja. Saldo dan tunggakan kartu kredit menurun, berkat bantuan pemerintah dan pandemi yang melanda dunia. Tetapi karena stimulus dan virus mungkin bersifat jangka pendek, segala sesuatunya dapat berubah dengan sangat cepat—sesuatu yang perlu dibenahi oleh konsumen.