4 Langkah Mendapatkan Pinjaman Usaha Kecil Tanpa Agunan

Ketika Anda membutuhkan pinjaman usaha kecil—baik untuk mendanai tahap pertumbuhan Anda berikutnya atau untuk menjaga bisnis Anda tetap kokoh selama krisis yang tidak terduga—satu hal yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda diharapkan untuk membawa jaminan Ke meja. Jaminan bertindak sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman dan tidak dapat membayarnya kembali karena alasan apa pun. Jika bisnis Anda kekurangan aktiva yang dapat dijadikan jaminan, mencari pinjaman bisnis tanpa agunan mungkin menjadi prioritas utama Anda.

Untungnya, itu mungkin untuk temukan pinjaman bisnis yang tidak memerlukan agunan sebagai syarat persetujuan. Sebelum mengajukan salah satu pinjaman ini, penting untuk melakukan riset agar Anda tahu apa yang diharapkan.

1. Ketahui Pilihan Anda untuk Pinjaman Bisnis Tanpa Agunan

Langkah pertama dalam mendapatkan pinjaman bisnis yang tidak memerlukan agunan adalah mengetahui opsi mana yang tersedia. Pinjaman tanpa agunan ditawarkan oleh berbagai pemberi pinjaman, tetapi persyaratan pinjaman dan persyaratan persetujuan bisa sangat berbeda.

SBA 7(a) Pinjaman

NS Administrasi Bisnis Kecil (SBA) menjamin pinjaman untuk pemilik usaha kecil melalui jaringan pemberi pinjaman mitra. Ada beberapa program pinjaman SBA yang dapat Anda pertimbangkan ketika Anda membutuhkan modal kerja, dengan program 7(a) menjadi salah satu yang paling populer. Program SBA 7(a) tidak memerlukan jaminan untuk pinjaman hingga $25.000, yang berguna jika Anda hanya perlu meminjam uang dalam jumlah yang lebih kecil.

Untuk pinjaman yang lebih besar dari $350.000, SBA mengharuskan pemberi pinjaman untuk menjaminkan pinjaman semaksimal mungkin, hingga jumlah pinjaman. Jika Anda tidak memiliki aset bisnis yang cukup untuk mengamankan pinjaman sepenuhnya, pemberi pinjaman dapat menggunakan real estat pribadi yang Anda miliki sebagai jaminan. Namun, tidak memiliki agunan sama sekali bukanlah penghalang untuk mendapatkan pinjaman 7(a) jika Anda memenuhi persyaratan lainnya.

Pinjaman Bencana SBA

Selain 7(a) pinjaman, SBA menawarkan pinjaman bantuan bencana untuk bisnis yang mengalami kerugian yang terkait dengan bencana alam serta krisis ekonomi. Jadi, misalnya, bisnis yang mengalami kerugian karena mandat pemerintah untuk menutup dapat mengajukan pinjaman cedera ekonomi.

Mirip dengan 7(a) pinjaman, pinjaman bencana di bawah $25.000 tidak memerlukan jaminan. Jika Anda meminjam lebih dari jumlah itu, agunan diharapkan, tetapi, sekali lagi, SBA tidak akan menolak Anda untuk pinjaman berdasarkan kurangnya agunan saja.

Pinjaman Usaha Kecil Online dan Alternatif

Pemberi pinjaman online dan alternatif dapat menawarkan berbagai pinjaman tanpa persyaratan agunan untuk membantu Anda memenuhi kebutuhan modal kerja bisnis Anda. Jenis pembiayaan yang mungkin bisa Anda dapatkan tanpa harus memberikan jaminan di muka antara lain:

• Pinjaman Berjangka
• Pembiayaan Faktur (juga dikenal sebagai "pembiayaan piutang")
• Pembiayaan Persediaan
• Penarikan Tunai Pedagang
• Pembiayaan Peralatan
• Pembiayaan Pesanan Pembelian
• Jalur Kredit

Dengan jenis pembiayaan usaha kecil ini, mungkin ada beberapa jenis keamanan yang diperlukan, tetapi itu bukan uang tunai atau aset fisik lain yang Anda tawarkan. Misalnya, dengan pembiayaan faktur, Anda memanfaatkan faktur terutang Anda untuk meminjam uang. Dengan uang muka pedagang, Anda meminjam terhadap nilai penerimaan kartu kredit Anda di masa depan. Dan dalam hal pembiayaan peralatan, peralatan yang Anda beli atau sewa berfungsi sebagai jaminan pinjaman.

Pinjaman peer-to-peer adalah pilihan lain untuk pembiayaan usaha kecil yang tidak memerlukan agunan. Platform pinjaman peer-to-peer menghubungkan investor dengan pemilik usaha kecil yang membutuhkan pinjaman. Investor mengumpulkan uang bersama untuk mendanai pinjaman, dan pemilik membayarnya kembali sama seperti pinjaman lainnya, dengan bunga. Pinjaman ini tanpa jaminan, artinya tidak diperlukan agunan.

2. Tinjau Keuangan Bisnis Anda untuk Menentukan Apakah Anda Memenuhi Kualifikasi

Beberapa jenis pembiayaan usaha kecil tanpa agunan mungkin lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada yang lain. Dengan pinjaman SBA 7(a), misalnya, Anda harus memiliki setidaknya dua tahun riwayat operasi di bawah ikat pinggang Anda, memenuhi definisi SBA tentang bisnis kecil yang memenuhi syarat, dan memiliki skor kredit minimum dan pendapatan yang terlihat oleh pemberi pinjaman SBA untuk. SBA juga mengharuskan Anda menghabiskan semua opsi pinjaman lainnya terlebih dahulu sebelum mengajukan pinjaman 7(a).

Dengan pemberi pinjaman online dan alternatif, di sisi lain, persyaratannya mungkin lebih cair. Misalnya, lebih rendah nilai kredit mungkin tidak menjadi kendala untuk mendapatkan uang muka pedagang atau pembiayaan faktur. Dan mungkin lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman awal dari pemberi pinjaman online atau alternatif yang hanya membutuhkan enam bulan riwayat operasi.

Langkah kedua dalam mendapatkan pinjaman bisnis tanpa persyaratan agunan adalah mengevaluasi bisnis Anda dan posisi keuangannya secara keseluruhan. Itu berarti melakukan hal-hal seperti:

• Memeriksa skor kredit pribadi dan bisnis Anda
• Memperbarui Anda neraca keuangan
• Membuat dokumen keuangan utama, seperti: laporan laba rugi dan laporan arus kas
• Meninjau pengeluaran bisnis Anda dan arus kas keseluruhan

Tujuannya ada dua: untuk menentukan kelayakan kredit Anda untuk suatu pinjaman dan untuk menilai kemampuan Anda untuk membayarnya kembali. Gagal membayar pinjaman dapat merusak skor kredit Anda, sehingga lebih sulit untuk mendapatkan jenis pembiayaan apa pun di masa depan.

3. Bersiaplah untuk Jaminan Pribadi atau Lien UCC

Meskipun Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman usaha kecil tanpa harus menawarkan jaminan, itu tidak berarti pemberi pinjaman tidak akan meminta persyaratan lain. Secara khusus, Anda mungkin diminta untuk menandatangani a jaminan pribadi atau setuju dengan Uniform Commercial Code (UCC) hak gadai.

Jaminan pribadi adalah seperti apa: perjanjian bahwa Anda secara pribadi akan membayar kembali hutang yang diambil oleh bisnis Anda. Jaminan pribadi sering kali menjadi persyaratan untuk pinjaman tanpa agunan dan kartu kredit usaha kecil. Karena pemberi pinjaman tidak memiliki agunan yang dapat dilampirkan jika Anda tidak membayar, jaminan tersebut memberikan kelonggaran untuk menuntut Anda secara pribadi untuk menagih hutang yang belum dibayar.

Hak gadai Uniform Commercial Code sedikit berbeda. Ini pada dasarnya adalah hak gadai yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk melampirkan salah satu atau semua aset bisnis Anda jika Anda gagal membayar pinjaman. Jadi meskipun Anda tidak meletakkan jaminan apa pun di atas meja untuk mendapatkan pinjaman, hak gadai UCC akan memberi pemberi pinjaman opsi pintu belakang untuk melampirkan aset jika Anda gagal membayar.

4. Pertimbangkan Persyaratan dengan Hati-hati Sebelum Menandatangani

Jika Anda telah mengajukan pinjaman usaha kecil tanpa agunan dan telah disetujui, langkah terakhir adalah memahami syarat dan ketentuan pinjaman. Saat meninjau perjanjian pinjaman, perhatikan tingkat bunga dan tingkat persentase tahunan (APR), jadwal pembayaran, dan jangka waktu pinjaman. Anda perlu tahu berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk melunasi pinjaman dan berapa total biaya pinjaman Anda ketika bunga dan biaya diperhitungkan.

Berbicara tentang biaya, periksa untuk melihat biaya mana yang dikenakan kepada Anda. Misalnya, itu mungkin termasuk pinjaman biaya originasi atau pembayaran di muka penalti. Jika arus kas Anda memungkinkan Anda untuk melunasi pinjaman lebih awal, Anda tidak ingin membayar penalti untuk melakukannya.

Terakhir, pertimbangkan apakah jaminan pribadi atau hak gadai UCC diperlukan sebagai bagian dari perjanjian pinjaman Anda. Meskipun Anda mungkin memiliki niat terbaik untuk membayar kembali pinjaman, penting untuk memahami bagaimana ini persyaratan dapat memengaruhi bisnis Anda jika Anda tidak dapat menahan tawaran Anda untuk apa pun alasan.