Kapan Mengambil Jaminan Sosial: Panduan Lengkap

Jika Anda akan pensiun, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus mulai mengklaim hasil jerih payah Anda Keamanan sosial manfaat sekarang. Berikut adalah beberapa faktor kunci untuk dipertimbangkan dalam membuat keputusan itu.

Kapan Saya Dapat Mulai Mengumpulkan Jaminan Sosial?

Usia minimum untuk mengklaim manfaat adalah 62 tahun. Jika Anda berusia 62 tahun dan membutuhkan penghasilan dari Jaminan Sosial untuk menghidupi diri sendiri, maka Anda dapat mulai mengklaim manfaat Anda sekarang. Namun, jika Anda memiliki cukup penghasilan lain untuk membuat Anda bertahan sampai Anda lebih tua, maka Anda mungkin ingin menunda untuk meningkatkan ukuran manfaat bulanan Anda.

Apa Itu Usia Pensiun Penuh (FRA)?

Selain berapa banyak yang Anda peroleh selama bertahun-tahun, ukuran manfaat Jaminan Sosial bulanan Anda bergantung pada kapan Anda lahir dan usia saat Anda mulai mengklaim—hingga setiap bulan.

Anda akan menerima manfaat bulanan penuh jika Anda mulai mengklaim ketika Anda mencapai apa yang dianggap Jaminan Sosial sebagai Anda usia pensiun penuh (FRA), kadang-kadang juga disebut sebagai "usia pensiun normal." FRA adalah 65 ketika Jaminan Sosial dimulai, tetapi telah dinaikkan menjadi 67 untuk siapa pun yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru. Untuk menemukan FRA Anda, lihat grafik di bawah ini.

Menemukan Usia Pensiun Penuh (FRA) Anda
Tahun kelahiran	Usia Pensiun Penuh (Normal)
1937 atau sebelumnya.	65.
1938.	65 dan 2 bulan.
1939.	65 dan 4 bulan.
1940.	65 dan 6 bulan.
1941.	65 dan 8 bulan.
1942.	65 dan 10 bulan.
1943–1954.	66.
1955.	66 dan 2 bulan.
1956.	66 dan 4 bulan.
1957.	66 dan 6 bulan.
1958.	66 dan 8 bulan.
1959.	66 dan 10 bulan.
1960 dan kemudian.	67.

Sumber: Administrasi Jaminan Sosial

Cara Menghitung Manfaat Jaminan Sosial

Katakanlah FRA Anda adalah 66. Jika Anda mulai mengklaim manfaat pada usia 66 dan manfaat bulanan penuh Anda adalah $2.000, maka Anda akan mendapatkan $2.000 per bulan. Jika Anda mulai mengklaim manfaat pada usia 62, yaitu 48 bulan lebih awal, maka manfaat Anda akan berkurang hingga 75% dari bulanan penuh Anda manfaat—juga disebut “jumlah asuransi utama” Anda. Dengan kata lain, Anda akan mendapatkan 25% lebih sedikit per bulan, dan cek Anda akan menjadi $1.500.

Manfaat yang dikurangi itu tidak akan bertambah setelah Anda mencapai usia 66 tahun. Sebaliknya, Anda akan terus menerimanya selama sisa hidup Anda. Mungkin naik seiring waktu karena penyesuaian biaya hidup (COLA), tetapi hanya sedikit. Anda dapat melakukan matematika untuk situasi Anda sendiri menggunakan Administrasi Jaminan Sosial (SSA) Early atau Late Retirement Calculator, salah satu dari sejumlah kalkulator manfaat yang disediakan oleh SSA yang juga dapat membantu Anda menentukan FRA Anda, perkiraan SSA tentang Anda harapan hidup untuk perhitungan manfaat, perkiraan kasar manfaat pensiun Anda, proyeksi individual manfaat Anda berdasarkan catatan kerja pribadi Anda, dan lagi.

Apa yang terjadi jika Anda mengklaim setelah FRA Anda?

Jika Anda menunggu hingga berusia 70 tahun untuk mulai mengklaim manfaat, Anda akan mendapatkan tambahan 8% per tahun—atau, dalam total, 132% dari jumlah asuransi utama Anda ($2.640 per bulan dalam contoh di atas) untuk sisa kehidupan. Mengklaim setelah Anda berusia 70 tahun tidak meningkatkan keuntungan Anda lebih jauh, jadi tidak ada alasan untuk menunggu lebih lama dari itu.

Semakin lama Anda mampu menunggu setelah usia 62 (hingga 70 tahun), semakin besar manfaat bulanan Anda. Namun demikian, menunda manfaat tidak berarti Anda akan unggul secara keseluruhan. Anda juga perlu mempertimbangkan beberapa faktor lain, termasuk perkiraan umur panjang Anda dan apakah Anda (atau pasangan Anda) berencana untuk mengajukan tunjangan pasangan. Anda juga perlu mempertimbangkan pajak, peluang investasi, dan implikasi cakupan kesehatan.

Kemungkinan Umur Panjang Anda

Begitu banyak strategi kami tentang cara memaksimalkan manfaat pensiun Jaminan Sosial bergantung pada perkiraan berapa lama kami akan hidup. Tentu saja, salah satu dari kita dapat meninggal dalam kecelakaan atau mendapatkan diagnosis yang mengerikan minggu depan, tetapi mengesampingkan kemungkinan yang tidak terduga ini, menurut Anda berapa lama Anda akan hidup? Bagaimana tekanan darah, kolesterol, berat badan, dan penanda kesehatan lainnya? Berapa lama orang tua Anda dan kerabat lainnya tinggal?

Jika Anda memperkirakan harapan hidup di atas rata-rata untuk diri Anda sendiri, maka Anda mungkin akan maju dengan menunggu untuk mengklaim manfaat. Jika tidak, Anda mungkin ingin mengklaim manfaat Anda segera setelah Anda memenuhi syarat.

Untuk membuat tebakan terpelajar tentang kapan harus mengklaim, coba lakukan analisis impas. Itu akan memberi tahu Anda kapan total manfaat yang akan Anda terima dengan menunggu akan mulai melebihi total yang akan Anda terima dengan mengambil manfaat sebelumnya. Jika, misalnya, Anda akan mendapatkan $1.500 per bulan mulai dari usia 62 tahun atau $2.000 per bulan mulai dari usia 66 tahun, maka Anda akan menerima jumlah total manfaat yang kira-kira sama pada usia 77 tahun atau lebih. Pada saat itu, manfaat bulanan yang lebih tinggi yang Anda dapatkan sebagai hasil dari menunggu akan mulai terbayar.

Situs web Jaminan Sosial akan memberi tahu Anda bahwa terlepas dari kapan Anda mulai mengklaim, manfaat seumur hidup Anda akan serupa jika Anda hidup selama rata-rata pensiunan. Masalahnya adalah tidak semua orang akan memiliki harapan hidup rata-rata, oleh karena itu semua strategi klaim berbeda.

Mengklaim Manfaat Pasangan

Karena program manfaat suami-istri, menikah bisa semakin memperumit keputusan kapan harus mengambil Jamsostek. Beberapa pasangan yang bercerai juga berhak atas tunjangan berdasarkan catatan kerja mantan pasangan mereka.

Pasangan yang tidak memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial mereka sendiri

Pasangan yang tidak bekerja di pekerjaan yang dibayar atau tidak mendapatkan kredit yang cukup untuk memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial sendiri memenuhi syarat untuk menerima manfaat mulai dari usia 62 berdasarkan catatan pasangan mereka. Seperti halnya mengklaim manfaat pada catatan Anda sendiri, manfaat pasangan Anda akan berkurang jika Anda mengambilnya sebelum mencapai FRA Anda. Manfaat pasangan tertinggi yang dapat Anda terima adalah setengah dari manfaat yang menjadi hak pasangan Anda di FRA mereka.

Sementara pasangan mendapatkan manfaat yang lebih rendah jika mereka mengklaim sebelum mencapai FRA mereka sendiri, mereka tidak akan mendapatkan manfaat pasangan yang lebih besar dengan menunggu untuk mengklaim setelah FRA mereka—katakanlah, pada usia 70 tahun. Namun, pasangan yang tidak bekerja atau berpenghasilan lebih rendah mungkin mendapatkan manfaat pasangan yang lebih besar jika pasangan yang bekerja memiliki karir yang terlambat, tahun-tahun berpenghasilan tinggi yang meningkatkan tunjangan mereka.

Ketika pasangan meninggal

Ketika salah satu pasangan meninggal, pasangan yang masih hidup berhak menerima manfaat yang lebih tinggi dari mereka sendiri atau manfaat pasangan mereka yang telah meninggal. Itu sebabnya perencana keuangan sering menyarankan pasangan berpenghasilan lebih tinggi untuk menunda klaim. Jika pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi meninggal lebih dulu, maka pasangan yang masih hidup dan berpenghasilan lebih rendah akan menerima cek Jaminan Sosial seumur hidup yang lebih besar.

Ketika pasangan yang masih hidup belum mencapai FRA mereka, mereka akan berhak atas jumlah prorata mulai dari usia 60 tahun. Setelah di FRA mereka, pasangan yang masih hidup berhak atas 100% dari manfaat pasangan yang meninggal atau keuntungan mereka sendiri, mana yang lebih tinggi.

Tidak ada lagi 'file dan tunda'

Perhatikan bahwa strategi klaim yang disebut “mengajukan dan menangguhkan, ” yang memungkinkan pasangan menikah yang telah mencapai FRA mereka untuk menerima tunjangan pasangan dan kredit pensiun tertunda pada saat yang sama, berakhir pada 1 Mei 2016. Namun, pasangan yang lahir sebelum Jan. 2, 1954, yang telah mencapai FRA mungkin masih dapat mengajukan aplikasi terbatas. Ini memungkinkan mereka untuk mengklaim tunjangan pasangan sambil menunda tunjangan mereka sendiri hingga usia 70 tahun.

Pajak atas Manfaat Anda

Manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin sebagian dikenakan pajak jika penghasilan gabungan Anda melebihi ambang batas tertentu. Terlepas dari berapa banyak yang Anda hasilkan, 15% pertama dari keuntungan Anda tidak dikenakan pajak.

SSA mendefinisikan pendapatan gabungan menggunakan rumus ini:

• Pendapatan kotor Anda yang disesuaikan + bunga tidak kena pajak (misalnya, bunga obligasi daerah) + setengah dari manfaat Jaminan Sosial Anda = pendapatan gabungan Anda

Jika Anda mengajukan pengembalian pajak federal Anda sebagai individu dan penghasilan gabungan Anda adalah $25.000 hingga $34.000, maka Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari keuntungan Anda. Jika penghasilan gabungan Anda lebih dari $34.000, maka Anda mungkin harus membayar pajak hingga 85% dari keuntungan Anda.

Jika Anda sudah menikah, mengajukan pengembalian bersama, dan penghasilan gabungan Anda adalah $ 32.000 hingga $ 44.000, maka Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari manfaat Anda. Jika penghasilan gabungan Anda lebih dari $ 44.000, maka Anda mungkin harus membayar pajak hingga 85% dari keuntungan Anda.

Contoh manfaat pajak

Katakanlah Anda menerima manfaat Jaminan Sosial maksimum untuk seorang pekerja yang pensiun di FRA pada tahun 2021: $3.148 per bulan. Pasangan Anda menerima setengahnya, atau $1.574 per bulan. Bersama-sama, Anda menerima $4.722 per bulan, atau $56.664 per tahun. Setengah dari itu, atau $ 28.332, diperhitungkan dalam pendapatan gabungan Anda untuk menentukan apakah Anda harus membayar pajak atas bagian dari manfaat Jaminan Sosial Anda. Mari kita asumsikan lebih lanjut bahwa Anda tidak memiliki bunga, upah, atau penghasilan lain yang tidak kena pajak kecuali untuk akun pensiun individu tradisional Anda (IRA) distribusi minimum yang diperlukan (RMD) sebesar $10.000 untuk tahun tersebut.

Pendapatan gabungan Anda akan menjadi $38.332—setengah dari pendapatan Jaminan Sosial Anda, ditambah distribusi IRA Anda—yang akan membuat hingga 50% dari manfaat Jaminan Sosial Anda kena pajak, karena Anda telah melebihi $ 32.000 ambang. Sekarang, Anda mungkin berpikir, 50% dari $56.664 adalah $28.332, dan saya termasuk dalam kelompok pajak 12%, jadi pajak atas manfaat Jaminan Sosial saya akan menjadi $3.399,84.

Untungnya, perhitungannya memperhitungkan faktor-faktor lain, dan pajak Anda sebenarnya hanya $225. Anda dapat membaca semua tentang perpajakan manfaat Jaminan Sosial di Publikasi Internal Revenue Service (IRS) 915.

Pertimbangan pajak untuk manfaat Jaminan Sosial

Bagaimana pertimbangan pajak ini memengaruhi kapan Anda harus mengajukan permohonan manfaat Jaminan Sosial? Pada hari ini tarif pajak marjinal, mereka mungkin tidak memiliki banyak dampak pada kebanyakan orang. Namun, tarif pajak dan ambang batas pendapatan dapat berubah, jadi perlu diingat bahwa Anda akan kehilangan lebih sedikit Jaminan Sosial Anda untuk pajak jika Anda berada dalam kelompok pajak marjinal yang lebih rendah ketika Anda mulai mengumpulkan.

Anda juga harus mencatat bahwa jika Anda memutuskan untuk kembali bekerja, bahkan paruh waktu, dan belum berada di FRA Anda, maka manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin akan berkurang untuk sementara. Pengurangannya adalah $1 untuk setiap $2 dari penghasilan yang diperoleh lebih dari $18.960 (pada tahun 2021). Selama tahun saat Anda mencapai FRA, manfaat Anda akan dikurangi $1 untuk setiap $3 pendapatan di atas $50,520 (pada tahun 2021) hingga bulan saat Anda memenuhi syarat sepenuhnya. Namun, uang itu tidak hilang. SSA akan mengkreditkannya ke catatan Anda ketika Anda mencapai FRA Anda, menghasilkan manfaat yang lebih tinggi.

Menginvestasikan Keuntungan Anda

Apakah Anda seorang investor yang disiplin dan cerdas yang berpikir bahwa Anda dapat memperoleh lebih banyak dengan mengklaim lebih awal dan menginvestasikan manfaat Anda daripada dengan mengklaim nanti dan menerima jaminan Jaminan Sosial manfaat yang lebih tinggi? Maka Anda mungkin ingin mengklaim lebih awal daripada menunggu hingga usia 70 tahun.

Kebanyakan investor, bagaimanapun, tidak disiplin atau cerdas. Orang-orang mengambil keuntungan awal dengan niat menginvestasikan uangnya, kemudian menggunakannya untuk berkeliling Eropa atau membayar tagihan sehari-hari. Bahkan investor yang cerdas pun tidak dapat memprediksi bagaimana kinerja investasi mereka, terutama dalam jangka pendek.

Jika Anda mengklaim lebih awal, berinvestasi di pasar saham, dan rata-rata pengembalian tahunan 8%—yang jauh dari jaminan—maka Anda hampir pasti akan keluar lebih dulu dibandingkan dengan mengklaim terlambat, menurut analisis oleh Dan Caplinger, direktur perencanaan investasi untuk The Motley Orang bodoh. Namun, jika pengembalian Anda lebih rendah, jika Anda menerima pengurangan manfaat Jaminan Sosial karena Anda terus bekerja melewati usia 62 tahun, jika Anda harus membayar pajak atas Sosial Anda Pendapatan jaminan, atau jika Anda memiliki pasangan yang akan mendapat manfaat dari mengklaim manfaat Jaminan Sosial berdasarkan catatan Anda, maka analisis Caplinger lain menunjukkan bahwa semua taruhan tidak aktif.

Dengan kata lain, kebanyakan orang tidak akan mendapatkan keuntungan dari strategi ini. Tetap saja, ada baiknya untuk mengetahui jika Anda bukan kebanyakan orang.

Waktu dan Cakupan Kesehatan Anda

Cakupan asuransi kesehatan Anda juga dapat berperan dalam memutuskan kapan harus mengklaim manfaat Jaminan Sosial. Apakah Anda memiliki rekening tabungan kesehatan (HSA) yang ingin terus Anda sumbangkan? Jika demikian, perhatikan bahwa jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, maka menerima manfaat Jaminan Sosial mengharuskan Anda untuk mendaftar Medicare Bagian A, dan setelah Anda mendaftar ke Medicare Bagian A, Anda tidak lagi diizinkan untuk menambahkan dana ke HSA Anda.

SSA juga memperingatkan bahwa meskipun Anda menunda menerima manfaat Jaminan Sosial sampai setelah usia 65 tahun, Anda mungkin masih perlu mengajukan permohonan untuk manfaat Medicare dalam waktu tiga bulan setelah menginjak usia 65 untuk menghindari membayar premi yang lebih tinggi seumur hidup untuk Medicare Bagian B dan Bagian D. Namun, jika Anda masih menerima asuransi kesehatan dari majikan Anda atau pasangan Anda, maka Anda mungkin belum harus mendaftar di Medicare.

Garis bawah

Anda tidak perlu mengambil Jaminan Sosial hanya karena Anda sudah pensiun. Jika Anda dapat hidup tanpa penghasilan sampai usia 70 tahun, maka Anda akan memastikan pembayaran maksimum untuk diri Anda sendiri dan mengunci keuntungan pasangan yang maksimal. Pastikan bahwa Anda memiliki cukup penghasilan lain untuk membuat Anda terus berjalan dan kesehatan Anda cukup baik sehingga Anda mungkin mendapat manfaat dari penantian tersebut. Saat Anda siap, Anda dapat mengajukan permohonan tunjangan secara online, melalui telepon, atau di kantor Jaminan Sosial setempat.