Waspadai Biaya Hipotek 'Sampah'

Bagi kebanyakan orang, membeli rumah adalah hal yang menakutkan. Lagi pula, transaksi real estat biasanya merupakan pengalaman sekali atau dua kali seumur hidup, jadi hanya ada sedikit kesempatan untuk menjadi akrab dengan prosesnya. Anda akan memiliki segunung dokumen untuk ditandatangani, jargon industri untuk diuraikan, dan sejumlah tenaga penjualan yang berbicara cepat—dari agen real estat ke broker hipotek—untuk bersaing dengan.

Di suatu tempat antara kegembiraan membeli properti dan kebosanan dari menandatangani formulir, mudah untuk melupakan apa yang Anda bayar dan berapa banyak yang Anda belanjakan. Selain hipotek, sebagian besar pengeluaran lainnya dikelompokkan ke dalam kategori yang disebut biaya penutupan. Perhatikan biaya-biaya ini sebelum Anda sampai ke penutupan dapat membantu Anda memahami ke mana perginya uang Anda dan bahkan mungkin menghemat beberapa ratus dolar.

Biaya Penutupan: Apa Itu?

Biaya penutupan adalah istilah yang merupakan singkatan dari total biaya beberapa lusin biaya potensial yang terkait dengan pembelian dan pembiayaan real estat. Pengeluaran ini dapat dikategorikan sebagai berulang dan tidak berulang.

Biaya Berulang

Biaya berulang dibayarkan pada saat penutupan, kemudian bulanan setelahnya. Ini termasuk pajak real estat, asuransi pemilik rumah, dan—jika Anda menurunkan kurang dari 20% dari harga pembelian—asuransi hipotek pribadi (PMI), yang Anda inginkan hindari membayar jika memungkinkan. (NS Biro Perlindungan Keuangan Konsumen [CFPB] menawarkan saran tentang PMI dan cara menghapusnya.)

Pengeluaran ini harus dibiayai terlebih dahulu pada saat pembelian, yang dilakukan dengan memasukkan dana ke rekening untuk menutupi kewajiban tahun berikutnya. Ini dikenal sebagai memasukkan uang ke escrow. Tergantung pada tanggal penutupan Anda, mungkin juga perlu membayar bunga di muka untuk menutupi beberapa hari atau minggu pertama Anda di rumah.

Biaya Tidak Berulang

Biaya tidak berulang juga dibayarkan pada saat penutupan. Mereka mungkin termasuk:

• Poin
• Biaya aplikasi (keuntungan bagi pemberi pinjaman)
• Serangkaian biaya pinjaman (ini mungkin termasuk biaya originasi, biaya penilaian, laporan kredit biaya, biaya layanan pajak, penjaminan biaya, biaya persiapan dokumen, transfer rekening biaya administrasi kantor, dll)
• Biaya layanan broker (jika Anda bekerja dengan broker hipotek)
• Setiap pemberi pinjaman diperlukan inspeksi rumah (misalnya, inspeksi hama)
• Biaya rumah yang dibutuhkan pemberi pinjaman penilaian (di mana seseorang dibayar untuk memverifikasi bahwa properti itu bernilai setidaknya sebanyak harga jual)

Biaya Lainnya saat Penutupan

Biaya penutupan juga dapat mencakup:

• Biaya Administrasi Perumahan Federal (FHA)
• Biaya Urusan Veteran (VA)
• Biaya Layanan Perumahan Pedesaan (RHS) terkait dengan hipotek yang dijamin oleh pemerintah
• Biaya penentuan banjir, untuk menyelidiki apakah properti berada di daerah yang rawan banjir
• Survei tanah untuk memverifikasi batas-batas properti
• Judul biaya (yang mungkin termasuk biaya penyelesaian judul, pencarian judul biaya, biaya pemeriksaan judul, biaya penutupan layanan surat, akta biaya persiapan, notaris biaya, biaya asuransi judul, dan biaya pengacara)

Sejumlah biaya lain-lain mungkin termasuk biaya kurir/pengiriman, dukungan, biaya rekaman, pajak transfer, dan garansi rumah opsional.

Berapa Biaya Penutupan?

Biaya sangat bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman, lokasi geografis properti, dan harga rumah. Lihat “Perangkat Pinjaman Rumah Anda”, yang disiapkan oleh CFPB, sebagai pedoman saat mengevaluasi biaya. Business Insider juga telah rusak biaya penutupan rata-rata menurut negara bagian; mengacu pada bagannya dapat memberi Anda patokan, tergantung pada lokasi rumah Anda.

Apa Itu Biaya 'Sampah'?

Biaya sampah, juga dikenal sebagai "biaya sampah," ditempelkan pada sebagian besar hipotek. Tidak ada cara untuk menghindarinya sepenuhnya, tetapi Anda sering dapat meminimalkannya.

Perhatikan biaya pemrosesan dan dokumentasi yang berlebihan dalam lima kategori berikut:

• Biaya aplikasi
• Biaya penjaminan
• Kunci tingkat hipotek biaya
• Biaya pemrosesan pinjaman
• Rabat pialang

Jika salah satu dari biaya ini tampaknya sangat tinggi, tanyakan tentang mereka, karena sering kali dapat dinegosiasikan. Saran ini juga berlaku untuk biaya lainnya. Jika terlihat lucu, maka tanyakan tentang hal itu. Tindakan mempertanyakan biaya saja sering kali akan mengakibatkan biaya diturunkan atau dihilangkan.

Harga Biaya Penutupan All-In-One

Menyadari bahwa konsumen kewalahan oleh biaya dan frustrasi pada proses mencoba untuk menentukan apakah biaya tersebut adil, beberapa pemberi pinjaman sekarang menawarkan all-in-one, biaya flat-rate yang mencakup semua penutupan biaya. Terminologi "all-in-one" juga digunakan untuk menggambarkan produk hipotek lainnya, seperti hipotek yang terkait dengan rekening giro. Berhati-hatilah saat berbelanja produk-produk ini, pastikan Anda membeli produk yang hanya berlaku untuk biaya penutupan hipotek dan bukan untuk hubungan atau produk perbankan lainnya.

Sebagai aturan umum, Anda dapat menghabiskan 3% hingga 6% dari harga pembelian untuk menutup biaya.

Minimalkan Rasa Sakit

Jika pasar real estat di daerah Anda menguntungkan bagi pembeli, maka Anda mungkin dapat meminta penjual untuk membayar biaya penutupan. Jika itu bukan pilihan, maka dapatkan hipotek all-in-one mungkin merupakan cara terbaik untuk meminimalkan perasaan bahwa Anda sedang dimanfaatkan selama proses penutupan. Anda masih membayar biaya, tetapi Anda tidak perlu putus asa atas mereka satu biaya pada satu waktu.

Belanja perbandingan adalah cara lain untuk merasa nyaman dengan prosesnya dan lebih memahami biayanya. Mintalah setengah lusin pemberi pinjaman untuk memberikan perkiraan pinjaman, lalu bandingkan hasilnya. Ini akan membantu Anda mempelajari terminologi dan memahami kisaran biaya penutupan di wilayah Anda. Setelah Anda memilih pemberi pinjaman dan memiliki perkiraan pinjaman, simpanlah. Ini akan berguna nanti.

Garis bawah

Formulir resmi yang mencakup rincian semua biaya penutupan disebut a pernyataan penutup atau pengungkapan penutup. Anda berhak melihat dokumen ini setidaknya tiga hari kerja sebelum penutupan. Minta dan bandingkan dengan perkiraan pinjaman. Jika jumlahnya tidak cukup dekat, ajukan pertanyaan.

Dengan menghabiskan waktu untuk membandingkan toko dan untuk meninjau semua dokumentasi dengan cermat sebelumnya, Anda dapat meminimalkan biaya dan kecemasan yang terkait dengan biaya penutupan yang Anda keluarkan saat membeli real estat.