Bantuan Pinjaman Pelajar: Solusi Gratis dan Berbiaya Rendah untuk Pinjaman yang Tidak Terkendali

Mengapa mendapatkan bantuan pinjaman mahasiswa dengan cepat begitu penting? Ini bukan hanya perasaan khawatir di perut Anda ketika Anda terlambat membayar pinjaman Anda—atau melihat tanggal yang akan datang ketika Anda akan melakukannya. Melewatkan pembayaran yang cukup dan Anda bisa menghadapi konsekuensi serius. Seiring dengan kerusakan pada skor kredit Anda, Anda bisa mendapatkan upah Anda hiasi, dituntut, atau pengembalian pajak Anda disita. Untungnya, baik federal maupun swasta pemberi pinjaman memiliki cara untuk membantu peminjam kembali ke jalurnya. Organisasi nirlaba juga dapat memberikan bantuan. Dan jika opsi itu tidak berhasil, menyewa pengacara yang berpengetahuan luas bisa menghabiskan banyak uang. Inilah cara mendapatkan bantuan ketika Anda berjuang dengan pinjaman mahasiswa.

Pembayaran Berbasis Pendapatan

Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda sekarang, tetapi pembayaran yang lebih rendah mungkin dapat dilakukan, Anda memiliki beberapa opsi.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, pertimbangkan untuk mengajukan permohonan pembayaran berdasarkan pendapatan (IDR) rencana. Itu bisa menjadi pilihan yang baik jika penghasilan Anda relatif rendah dibandingkan dengan hutang pinjaman pelajar Anda.

Pembayaran Anda di bawah paket IDR bisa serendah $0. Setiap tahun, Anda perlu mensertifikasi ulang pendapatan Anda dengan pemerintah federal, dan pembayaran bulanan Anda akan disesuaikan berdasarkan pendapatan dan ukuran keluarga Anda. Ada empat paket IDR yang berbeda; yang tersedia untuk Anda akan tergantung pada jenis pinjaman mahasiswa federal yang Anda miliki.

Saat Anda memilih paket IDR, Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang karena Anda akan berutang uang sebesar jangka waktu yang lebih lama dan membayar pokok lebih lambat daripada jika Anda menggunakan pembayaran standar 10 tahun rencana. Paket IDR mengampuni sisa saldo Anda setelah 20 atau 25 tahun pembayaran, tetapi Anda mungkin berhutang pajak pendapatan federal atas jumlah yang diampuni.Sebaiknya sisihkan sedikit uang setiap tahun agar Anda dapat membayar tagihan itu suatu hari nanti.

Pembayaran yang didorong oleh pendapatan tidak akan menyelesaikan masalah pinjaman siswa semua orang. Beberapa peminjam menemukan bahwa karena pembayaran bulanan didasarkan pada pendapatan kotor dan mereka memiliki begitu banyak pengeluaran wajib, seperti pajak dan tunjangan anak, mereka masih tidak mampu membayarnya. Dan jika pinjaman Anda macet, Anda tidak berhak atas IDR (atau untuk penangguhan atau kesabaran, dalam hal ini). Anda harus terlebih dahulu memperbaiki default melalui rehabilitasi atau konsolidasi pinjaman, seperti yang akan kami jelaskan nanti.

Penangguhan dan Kesabaran

Penundaan dan kesabaran adalah dua cara untuk menghentikan sementara pembayaran atau menurunkan pembayaran Anda pada pinjaman mahasiswa federal Anda. Beberapa pemberi pinjaman swasta menawarkan salah satu atau kedua opsi ini, tetapi dengan aturan yang berbeda.

Peminjam dengan pinjaman federal bersubsidi atau pinjaman Perkins federal tidak harus membayar bunga yang timbul selama penangguhan. Kesabaran, di sisi lain, tidak menghentikan bunga dari segala jenis pinjaman mahasiswa federal.Pemberi pinjaman swasta dapat memutuskan sendiri bagaimana menangani akrual bunga di bawah penangguhan atau kesabaran.

Pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda akan meminta Anda untuk memenuhi persyaratan tertentu sebelum menyetujui permintaan Anda untuk penangguhan atau kesabaran. Peminjam pinjaman mahasiswa federal, misalnya, mungkin dapat mengambil istirahat dari melakukan pembayaran jika mereka menganggur, mengalami kesulitan ekonomi, menjalani atau memulihkan diri dari pengobatan kanker, atau bertugas aktif tugas militer.

Kenakalan dan Default

Baik penundaan atau kesabaran mungkin lebih baik daripada membiarkan pinjaman Anda menjadi nakal (terlambat). Setelah Anda menunggak 90 hari, pemberi pinjaman Anda akan melaporkan pembayaran Anda yang telah jatuh tempo ke tiga jurusan biro kredit, yang dapat merusak nilai kredit Anda dan mempersulit Anda untuk mendapatkan bentuk kredit lain—atau melakukan hal lain yang mengharuskan Anda lulus pemeriksaan kredit, seperti menyewa apartemen atau mendapatkan pekerjaan tertentu.

pergi ke bawaan bahkan lebih buruk. Waktu untuk default bervariasi menurut jenis pinjaman, tetapi untuk Pinjaman Langsung federal dan Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal, ini adalah 270 hari (sekitar sembilan bulan). Untuk pinjaman pelajar swasta, default biasanya terjadi segera setelah Anda melewatkan pembayaran. Default dan konsekuensinya akan ditentukan dalam perjanjian pinjaman Anda. Jika Anda mengalami default pada pinjaman pelajar, seluruh saldo Anda dapat segera jatuh tempo, pemberi pinjaman Anda dapat menuntut Anda, dan upah Anda dapat dihias, di antara konsekuensi serius lainnya.

Ketika Pinjaman Siswa Federal Anda Gagal

Jika pinjaman mahasiswa federal Anda gagal bayar, Anda dapat memasuki program rehabilitasi pinjaman mahasiswa federal atau Anda dapat menggunakan konsolidasi pinjaman.

Rehabilitasi pinjaman

Program rehabilitasi pinjaman mahasiswa federal mengharuskan Anda melakukan sembilan pembayaran dalam 10 bulan berturut-turut. Anda harus bekerja dengan pemberi pinjaman Anda untuk menentukan pembayaran yang diperlukan, yang akan didasarkan pada pendapatan sekali pakai Anda.

Anda juga harus memberikan bukti penghasilan Anda dan mungkin juga bukti pengeluaran Anda. Situs web Federal Student Aid mengatakan pembayaran Anda bisa serendah $5 per bulan di bawah rencana rehabilitasi.

Setelah pinjaman Anda direhabilitasi, Anda dapat mengajukan permohonan penangguhan, kesabaran, atau pembayaran berdasarkan pendapatan. Laporan kredit Anda tidak akan lagi menunjukkan default, meskipun masih akan menunjukkan pembayaran terlambat yang menyebabkan default Anda. Anda hanya mendapatkan satu kesempatan untuk merehabilitasi pinjaman. Selain itu, pinjaman Anda akan terus dikenakan bunga selama rehabilitasi, dan Anda mungkin juga harus membayar biaya penagihan.

Konsolidasi pinjaman

Konsolidasi pinjaman adalah pilihan lain untuk keluar dari default. Anda mungkin dapat menggunakan Pinjaman Konsolidasi Langsung federal untuk melunasi pinjaman Anda yang gagal bayar. Anda kemudian dapat mengatur rencana pembayaran berbasis pendapatan pada pinjaman konsolidasi baru Anda jika Anda mau.

Anda harus melakukan tiga pembayaran bulanan berturut-turut untuk pinjaman yang gagal bayar sebelum Anda dapat menggabungkannya. Pemberi pinjaman Anda akan mendasarkan jumlah pembayaran ini pada keadaan keuangan Anda saat ini, jadi mungkin jumlahnya lebih sedikit daripada yang harus Anda bayar di masa lalu. Konsolidasi akan membuat Anda keluar dari default lebih cepat, tetapi tidak akan menghapus default dari laporan kredit Anda. Itu juga dilengkapi dengan kemungkinan biaya pengumpulan dan bunga tambahan yang masih harus dibayar.

Ketika Pinjaman Siswa Swasta Anda Gagal

Tidak ada jalan sederhana untuk keluar dari default ketika datang ke pinjaman mahasiswa swasta. Anda harus menyelesaikan sesuatu dengan pemberi pinjaman Anda atau menyewa pengacara. Negosiasi penyelesaian kurang dari Anda berutang mungkin menjadi pilihan.

Untuk menemukan pengacara, coba situs web American Bar Association, National Association of Consumer Advocates, atau LawHelp.org. Jika Anda tidak mampu meminta pengacara mewakili Anda, pertimbangkan untuk membayar satu atau dua jam nasihat mereka sehingga Anda dapat mempelajari apa yang perlu Anda lakukan untuk mewakili diri Anda sendiri. Anda dapat mengharapkan untuk membayar beberapa ratus dolar untuk layanan ini versus beberapa ribu untuk meminta seorang pengacara mewakili Anda. Dan berhati-hatilah untuk hindari penipuan pinjaman mahasiswa ketika Anda sedang mencari bantuan.

Pembiayaan Kembali Pinjaman Siswa

Jika Anda memiliki beberapa pinjaman mahasiswa federal, Anda dapat mengajukan pinjaman konsolidasi, seperti yang disebutkan di atas. Tingkat bunganya akan didasarkan pada tingkat bunga asli pinjaman Anda. Sayangnya, Anda tidak dapat mengkonsolidasikan pinjaman Anda menjadi pinjaman baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah, bahkan jika tingkatnya lebih rendah sekarang. Untuk mendapatkan tingkat yang lebih rendah, Anda perlu membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal Anda menjadi pinjaman mahasiswa swasta. Anda juga dapat membiayai kembali pinjaman siswa swasta menjadi pinjaman siswa swasta baru.

Masuk akal untuk membiayai kembali jika hal itu akan secara signifikan menurunkan suku bunga Anda dan membuat pembayaran bulanan Anda lebih terjangkau. Ini juga dapat membantu Anda membayar kembali pinjaman Anda lebih cepat dan membayar lebih sedikit bunga selama masa pinjaman.

Namun, jika Anda membiayai kembali pinjaman federal menjadi pinjaman pribadi, Anda akan kehilangan manfaat unik dari federal pinjaman: pembayaran berdasarkan pendapatan, pengampunan pinjaman, rehabilitasi pinjaman, dan kemungkinan penundaan dan kesabaran. Jadi pikirkan baik-baik sebelum melepaskan manfaat ini.

Refinancing mungkin juga berarti membayar biaya originasi, tergantung pada pemberi pinjaman. Banyak pemberi pinjaman siswa swasta tidak membebankan biaya kepada mereka, tetapi jika mereka melakukannya, biaya biasanya akan ditambahkan ke saldo pinjaman Anda atau dikurangi dari hasil pinjaman Anda.

Pinjaman pembiayaan kembali siswa swasta dapat memiliki tingkat bunga tetap atau variabel. Jika Anda berjuang dengan pembayaran Anda saat ini, mungkin tergoda untuk membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga variabel karena mungkin akan memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada suku bunga tetap. Sebelum Anda melakukannya, cari tahu seberapa sering tingkat pinjaman dapat meningkat dan seberapa banyak. Juga, cari tahu berapa lantai dan langit-langit pada tingkat bunga variabel. Anda harus mempertimbangkan apakah Anda akan mampu membayar jika tarifnya naik.

Anda harus memiliki kredit yang baik untuk membiayai kembali dan mendapatkan tingkat bunga yang menguntungkan. Jika Anda sudah tertinggal jauh dan skor kredit Anda jatuh, refinancing mungkin bukan pilihan untuk Anda. Anda juga harus memiliki penghasilan tetap untuk membiayai kembali, jadi jika Anda menganggur, Anda harus melihat opsi lain.

Jika Pinjaman Siswa Adalah Bagian dari Masalah Keuangan yang Lebih Besar

Sebuah organisasi konseling kredit nirlaba dapat bekerja dengan Anda untuk membuat rencana pribadi untuk membayar kembali pinjaman siswa Anda dan hutang lainnya. Anda mungkin harus membayar biaya untuk bantuan ini. Tempat yang memiliki reputasi baik untuk mencari bantuan adalah National Foundation for Credit Counseling. Konselor kredit dapat menawarkan panduan tentang gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, tidak hanya dengan mengendalikan pinjaman siswa Anda.

Garis bawah

Mengabaikan masalah keuangan tidak pernah membuatnya hilang, dan itu terutama berlaku dengan pinjaman mahasiswa federal. Pemerintah memiliki kekuatan untuk menyita pengembalian pajak penghasilan Anda dan menghiasi gaji Anda dan bahkan tunjangan Jaminan Sosial.

Tertinggal terlalu jauh pada semua jenis pinjaman mahasiswa, federal atau swasta, dapat sangat merugikan kredit Anda. Ini juga dapat menyebabkan pemberi pinjaman Anda mengambil langkah yang tampaknya tidak masuk akal dan drastis untuk mempercepat pinjaman Anda, membuat seluruh saldo segera jatuh tempo.

Anda dapat mencegah situasi menjadi lebih buruk dan mengembalikan pinjaman Anda ke jalurnya dengan salah satu opsi yang dijelaskan di atas. Jika situasi Anda pada dasarnya tidak ada harapan, cobalah untuk mendapatkan pinjaman pelajar Anda diberhentikan dalam kebangkrutan—terkadang mungkin, tetapi tidak mudah—mungkin merupakan pilihan terbaik Anda.