Berapa Banyak Uang yang Saya Butuhkan untuk Hipotek?

Berapa Banyak Uang yang Saya Butuhkan untuk Hipotek?

Saat Anda membeli rumah, salah satu pengeluaran terbesar di muka adalah uang muka. Jangan bingung dengan biaya penutupan, uang muka adalah bagian dari harga pembelian yang Anda bayar di muka saat penutupan. Umumnya, jika Anda menaruh lebih sedikit uang di rumah saat penutupan, Anda akan membayar lebih banyak biaya dan bunga selama masa pinjaman (dan sebaliknya).

Memahami Uang Muka Rumah

Jumlah yang Anda tetapkan sebagai uang muka membantu pemberi pinjaman menentukan berapa banyak uang yang akan dipinjamkan kepada Anda dan jenis hipotek apa? adalah yang terbaik untuk kebutuhan Anda. Tapi berapa jumlah yang tepat untuk uang muka? Membayar terlalu sedikit akan membebani Anda dengan bunga dan biaya dari waktu ke waktu. Terlalu banyak dapat menghabiskan tabungan Anda atau berdampak negatif pada kesehatan keuangan jangka panjang Anda.

Plus, Anda masih perlu memperhitungkan biaya penutupan, biaya pindahan, dan tagihan bulanan lainnya. Pada akhirnya, ukuran uang muka Anda tergantung pada Anda: tabungan, pendapatan, dan anggaran Anda untuk rumah baru.

Pertama, Anda perlu mengetahui anggaran Anda dan bagaimana hal itu dapat memengaruhi uang muka Anda. Investopedia gratis, online kalkulator hipotek membantu Anda menghitung pembayaran hipotek bulanan Anda dan membuat keputusan keuangan yang tepat saat membeli rumah. Salah satu bidang meminta perkiraan jumlah uang muka.

Berapa Banyak Rumah yang Bisa Anda Beli?

Ketika Anda telah disetujui sebelumnya untuk hipotek, pemberi pinjaman akan memberi tahu Anda jumlah pinjaman maksimum yang Anda memenuhi syarat, berdasarkan tanggapan dalam aplikasi Anda. Aplikasi hipotek Anda menanyakan tentang perkiraan jumlah uang muka, pendapatan, pekerjaan, hutang, dan aset Anda. Pemberi pinjaman juga menarik laporan kredit dan skor kredit Anda. Semua faktor ini mempengaruhi keputusan pemberi pinjaman tentang apakah akan meminjamkan uang kepada Anda untuk pembelian rumah, berapa banyak uang, dan dengan syarat dan ketentuan apa.

Sebagai pedoman umum, banyak calon pemilik rumah mampu menggadaikan properti yang harganya antara 2 dan 2,5 kali pendapatan kotor mereka. Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, Anda dapat membeli rumah antara $ 200.000 dan $ 250.000.

Daripada hanya meminjam jumlah pinjaman maksimum yang disetujui pemberi pinjaman, Anda lebih baik dilayani dengan mengevaluasi perkiraan pembayaran hipotek bulanan Anda. Katakanlah, Anda disetujui untuk pinjaman $300.000. Jika pembayaran hipotek bulanan Anda dan hutang bulanan lainnya melebihi 43% dari pendapatan kotor bulanan Anda, Anda mungkin mengalami kesulitan membayar kembali pinjaman Anda jika waktunya menjadi sempit. Dengan kata lain, berhati-hatilah untuk membeli lebih banyak rumah daripada yang Anda mampu secara wajar.

Jika Anda telah menyewa selama beberapa waktu — atau Anda sudah memiliki rumah dan ingin membeli lagi — Anda mungkin memiliki pegangan yang kuat pada pembayaran hipotek bulanan yang Anda mampu. Penyewa harus ingat bahwa memiliki rumah atau kondominium termasuk biaya tambahan seperti: pajak properti, pemeliharaan, asuransi, kemungkinan iuran Asosiasi Pemilik Rumah (HOA), dan tak terduga perbaikan.

Selain membeli rumah, Anda mungkin juga ingin berkontribusi pada tujuan keuangan lainnya seperti menabung untuk masa pensiun, memulai sebuah keluarga, menopang dana tabungan darurat, dan membayar utang. Mengambil pembayaran hipotek bulanan yang terlalu tinggi akan menghabiskan uang tunai yang seharusnya bisa digunakan untuk beberapa tujuan penting ini.

Uang Muka dan Rasio Pinjaman-ke-Nilai Anda

Uang muka Anda memainkan peran kunci dalam menentukan rasio pinjaman terhadap nilai, atau LTV Anda. Untuk menghitung rasio LTV, jumlah pinjaman dibagi dengan nilai pasar wajar rumah yang ditentukan oleh penilaian properti. Semakin besar uang muka Anda, semakin rendah LTV Anda (dan sebaliknya). Karena pemberi pinjaman menggunakan LTV untuk menilai risiko peminjam dan harga hipotek, LTV yang lebih rendah berarti Anda membayar suku bunga yang lebih rendah untuk hipotek Anda—dan dapat menghindari biaya tambahan.

Rasio LTV yang lebih rendah menghadirkan risiko yang lebih kecil bagi pemberi pinjaman. Mengapa? Anda memulai dengan lebih banyak ekuitas di rumah Anda, yang berarti Anda memiliki saham yang lebih tinggi di properti Anda dibandingkan dengan saldo pinjaman yang belum dibayar. Singkatnya, pemberi pinjaman menganggap Anda cenderung gagal membayar hipotek Anda. Jika Anda jatuh di belakang hipotek Anda dan pemberi pinjaman harus menyita rumah Anda, mereka kemungkinan besar akan menjualnya kembali dan menutup sebagian besar nilai pinjaman jika rasio LTV lebih rendah.

Selain menilai risiko Anda, pemberi pinjaman menggunakan rasio LTV untuk menentukan harga hipotek Anda. Jika rasio LTV Anda lebih rendah, Anda kemungkinan akan menerima tingkat bunga yang lebih rendah. Tetapi jika rasio LTV melebihi 80%, artinya Anda telah menempatkan kurang dari 20% dari nilai rumah sebagai uang muka, harapkan suku bunga yang lebih tinggi. Tarif ini mencakup peningkatan risiko pemberi pinjaman meminjamkan uang kepada Anda.

Juga, jika rasio LTV Anda melebihi 80%, kemungkinan besar Anda akan membayar asuransi hipotek pribadi, (PMI). Jumlah PMI yang akan Anda bayarkan tergantung pada jenis pinjaman Anda. Misalnya, beberapa pinjaman yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal memerlukan hipotek di muka premi asuransi yang dibayarkan pada saat penutupan, serta premi asuransi hipotek (MIP) tahunan seumur hidup pinjaman. Sementara pinjaman FHA memiliki persyaratan uang muka 3,5% yang rendah, total biaya pinjaman uang yang dihitung dalam tingkat persentase tahunan cenderung jauh lebih tinggi untuk pinjaman ini.

Bagaimana Uang Muka Anda Mempengaruhi Penawaran Anda

Saat Anda mencari rumah yang tepat, waktu adalah yang terpenting. Rumah dengan kisaran harga entry-level biasanya terjual dengan cepat, dan Anda ingin memberikan yang terbaik saat mengajukan penawaran karena Anda mungkin akan menghadapi persaingan. Ketika pasar kompetitif dan penjual menerima banyak penawaran, mereka ingin melihat penawaran terbaik pembeli, termasuk uang muka yang cukup besar. Dari sudut pandang penjual, pembeli yang memiliki lebih banyak uang untuk ditaruh lebih menarik karena mereka memiliki lebih banyak kulit dalam permainan.

Uang muka yang lebih tinggi dapat menunjukkan kepada penjual bahwa Anda memiliki cukup uang tunai dan keuangan yang solid untuk mendapatkan persetujuan pinjaman akhir (dan sampai ke meja penutupan) tanpa hambatan. Selain itu, uang muka yang lebih tinggi dapat mengalahkan penawaran lain yang meminta penjual membayar biaya penutupan atau penawaran di bawah harga yang diminta. Seseorang dengan uang muka yang cukup besar tidak mungkin meminta bantuan seperti itu, dan penjual lebih mungkin untuk bekerja dengan pembeli yang memiliki uang dan motivasi untuk melihat pembelian melalui tawar-menawar minimal.

Program Pinjaman Uang Muka Rendah

Standar lama dulu bahwa pembeli rumah membutuhkan 20% ke bawah untuk membeli rumah. Waktu telah berubah. Banyak pembeli rumah, terutama pembeli pertama kali, tidak memiliki uang muka 20% yang disimpan. Hal ini semakin menjadi kasus karena harga rumah melonjak di banyak pasar perumahan AS. Misalnya, harga rumah rata-rata yang ada pada November 2020 adalah $310.800, naik 14,6% dari $271.300 pada November 2019, menurut data terbaru dari National Association of Realtors.

Faktanya, pembeli rumah yang membiayai rumah mereka meletakkan rata-rata 12% dari harga pembelian, menurut Profil Pembeli dan Penjual Rumah NAR 2020. Pembeli pertama kali menggunakan pembiayaan biasanya meletakkan hanya 7% dari harga pembelian, survei menemukan.

Bagi mereka yang tidak mampu membayar uang muka 20%, beberapa jenis hipotek menawarkan opsi uang muka rendah.

Pinjaman konvensional

Program Fannie Mae dan Freddie Mac (turun 3%)

Fannie Mae dan Freddie Mac, perusahaan yang disponsori pemerintah yang membeli dan menjual sebagian besar hipotek AS, hanya membutuhkan uang muka 3% untuk peminjam dengan kredit yang kuat. Kedua program akan mempertimbangkan beberapa peminjam tanpa nilai kredit dengan membuat laporan kredit non-tradisional—selama karena peminjam tersebut memenuhi pedoman rasio utang terhadap pendapatan dan pinjaman terhadap nilai tertentu di samping persyaratan lainnya.

Program hipotek HomeReady Fannie Mae memungkinkan rasio LTV 97% untuk peminjam dengan skor kredit minimum 620. Hipotek Home Possible Advantage Freddie Mac juga menawarkan rasio LTV 97% untuk peminjam tetapi membutuhkan skor kredit minimum 660 untuk memenuhi syarat.

Program pemberi pinjaman individu (turun 1% hingga 3%)

Banyak pemberi pinjaman menawarkan program Fannie Mae dan Freddie Mac dan menambahkan manfaat bantuan uang muka mereka sendiri untuk pinjaman konvensional. Misalnya, Mortgage Guild membutuhkan 1% down dan memberikan hadiah 2% untuk peminjam dengan pendapatan rendah yang memenuhi syarat dan skor kredit minimum 680. Wells Fargo's milikmuFirst Mortgage® memungkinkan penurunan 3% tanpa persyaratan pendapatan median area.

Ini hanya dua dari banyak pilihan. Jika Anda memerlukan pinjaman dengan persyaratan uang muka yang rendah, tanyakan kepada pemberi pinjaman tentang penawaran mereka untuk membantu Anda mempersempit pilihan Anda.

Pinjaman jumbo (turun 10% hingga 20%)

Pinjaman jumbo adalah jenis pinjaman konvensional non-conforming yang paling umum tersedia untuk pembeli rumah. Pemberi pinjaman memiliki pedoman kualifikasi yang berbeda untuk pinjaman jumbo, yang melebihi batas pinjaman sesuai wilayah yang ditetapkan oleh pemerintah federal.

Karena peminjam jumbo menghadirkan lebih banyak risiko bagi pemberi pinjaman, harapkan untuk menurunkan 10% hingga 20% dari harga pembelian. Peminjam dengan skor kredit 700 atau lebih tinggi cenderung mendapatkan harga terbaik, tetapi beberapa pemberi pinjaman akan bekerja dengan peminjam jumbo dengan skor minimum 660. Pemberi pinjaman mungkin mengharuskan Anda untuk memiliki 10% dari harga pembelian rumah secara tunai atau aset lain jika Anda mengalami masalah dalam membayar hipotek Anda.

Pinjaman yang Diasuransikan oleh Pemerintah

Pinjaman FHA (turun 3,5%)

Anda dapat memberikan sedikitnya 3,5% pada pinjaman FHA jika Anda memiliki skor kredit minimum 580. Pemberi pinjaman yang disetujui FHA juga akan mempertimbangkan peminjam dengan riwayat kredit non-tradisional selama Anda memiliki pembayaran sewa tepat waktu dalam 12 bulan terakhir, tidak lebih dari satu pembayaran terlambat 30 hari kepada kreditur lain, dan Anda belum memiliki tindakan penagihan (kecuali tagihan medis) yang diajukan dalam 12 terakhir bulan.

Selain itu, properti yang Anda beli harus mematuhi standar properti yang ditetapkan oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS untuk rumah keluarga tunggal dan kondominium dan berada dalam batas pinjaman FHA. Manfaat lain dari pinjaman FHA adalah Anda dapat menggunakan hadiah keuangan dari kerabat atau teman untuk semua atau sebagian dari uang muka Anda jika Anda memberikan dokumentasi yang menyatakan bahwa itu adalah hadiah dan bukan pihak ketiga pinjaman.

Pinjaman VA (turun 0%)

Personel dinas militer AS, veteran, dan keluarga mereka dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tanpa uang muka yang didukung oleh Departemen Urusan Veteran AS. Manfaat lainnya termasuk batas biaya penutupan (yang mungkin dibayar oleh penjual), tidak ada biaya broker, dan tidak ada MIP. Pinjaman VA memang membutuhkan "biaya pendanaan", persentase dari jumlah pinjaman yang membantu mengimbangi biaya pembayar pajak. Biaya pendanaan bervariasi tergantung pada kategori layanan militer dan jumlah pinjaman Anda.

Pinjaman USDA (turun 0%)

Departemen Pertanian AS menjamin pinjaman untuk membantu memungkinkan kepemilikan rumah bagi pembeli berpenghasilan rendah di daerah pedesaan di seluruh negeri. Pinjaman ini tidak memerlukan uang muka untuk peminjam yang memenuhi syarat—selama properti memenuhi Aturan kelayakan USDA.

Program Bantuan Uang Muka

Program khusus di otoritas perumahan negara bagian atau lokal Anda menawarkan bantuan kepada pembeli pertama kali. Banyak dari program ini tersedia berdasarkan pendapatan pembeli atau kebutuhan finansial. Program-program ini, yang biasanya menawarkan bantuan dalam bentuk hibah uang muka, juga dapat membantu menutup biaya. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS daftar program pembeli rumah pertama kali oleh negara. Pilih negara bagian Anda kemudian "Bantuan Kepemilikan Rumah" untuk menemukan program terdekat Anda.

4 Cara Lebih Hemat untuk Uang Muka

Ini bisa menjadi tantangan untuk menyimpan uang untuk uang muka di rumah. Berikut adalah beberapa tips cepat untuk membawa Anda ke sana:

1. Mulai lebih awal dengan paket otomatis. Selain rekening tabungan biasa atau dana darurat, buka rekening tabungan khusus untuk uang muka Anda. Setelah setiap periode pembayaran atau rejeki nomplok (seperti hadiah keuangan, pengembalian pajak, bonus, atau warisan), setorkan uang ke dana uang muka Anda dan saksikan saldonya bertambah seiring waktu. Berkontribusi pada dana tersebut sedini dan sesering mungkin akan membantu Anda tetap pada jalurnya.
2. Potong pengeluaran Anda. Jika kepemilikan rumah penting bagi Anda, potong atau kurangi pengeluaran yang tidak perlu seperti layanan kabel dan TV, makan di luar, liburan, atau hal-hal tidak penting lainnya. Dengan membelanjakan lebih sedikit, Anda akan menghemat lebih banyak untuk uang muka Anda dan memiliki uang ekstra untuk membayar hutang lainnya. Berkorban sekarang bisa sangat membantu mencapai tujuan kepemilikan rumah Anda.
3. Lunasi utang berbunga tinggi. Kartu kredit atau pinjaman dengan suku bunga tinggi dapat merugikan kredit Anda dan mahal dalam jangka panjang. Fokus untuk membayar akun ini terlebih dahulu, dan Anda akan melihat efek bola salju dalam mengurangi hutang Anda. Setelah akun ini dilunasi, Anda kemudian dapat menerapkan jumlah pembayaran bulanan ke tabungan uang muka Anda. Namun, jangan tutup akun ini; yang dapat menurunkan skor kredit Anda karena Anda kehilangan jalur kredit terbuka dan riwayat akun. Sebaliknya, gunakan seminimal mungkin (beli bensin atau makan malam sesekali di restoran ) dan segera lunasi saldonya. Perilaku ini membantu meningkatkan riwayat pembayaran kredit Anda dan menunjukkan penggunaan yang bertanggung jawab kepada biro kredit dan pemberi pinjaman.
4. Dapatkan pekerjaan kedua. Banyak pembeli pertama kali menemukan bahwa mereka dapat menabung lebih cepat jika mereka meningkatkan pendapatan mereka. Menemukan pertunjukan sampingan untuk dilakukan dari rumah atau mengerjakan pekerjaan ritel musiman dapat membantu meningkatkan penghematan uang muka Anda. Bahkan jika Anda bekerja sementara selama enam bulan atau satu tahun sebelum membeli rumah, penghasilan tambahan bisa menjadi dorongan yang Anda butuhkan untuk uang muka yang layak.

Uang Muka di FAQ Rumah

Apakah Saya Perlu Menurunkan 20% untuk Rumah?

Tidak. Standar lama adalah 20% ke bawah untuk membeli properti, tetapi mayoritas pembeli rumah pertama kali menempatkan 5% atau kurang pada sebuah rumah, menurut survei National Association of Realtors.

Berapa Uang Muka Minimum Rumah?

Tidak ada uang muka minimum universal, tetapi semakin banyak Anda membayar di muka, semakin rendah pembayaran hipotek bulanan Anda, turunkan tingkat bunga yang Anda akan memenuhi syarat, dan semakin kecil kemungkinan Anda harus membayar asuransi hipotek atau lainnya biaya.

Apakah Lebih Baik Menempatkan Uang Muka Besar untuk Rumah?

Jika Anda mampu membayar uang muka yang cukup besar untuk sebuah properti, manfaatnya mencakup lebih banyak opsi untuk hipotek, lebih rendah suku bunga, lebih banyak kekuatan negosiasi dengan penjual, dan penghindaran keharusan membayar asuransi hipotek dan lainnya biaya. Tetapi jika memberikan uang muka yang besar akan mengakibatkan Anda tidak memiliki cukup uang untuk pengeluaran bulanan lainnya atau tujuan tabungan jangka panjang Anda, uang muka yang lebih kecil mungkin lebih masuk akal.

Berapa Banyak Uang yang Saya Butuhkan Untuk Membeli Rumah Pertama Kali?

Tidak ada jumlah yang ditetapkan yang diperlukan dan harga rumah bervariasi dari negara bagian ke negara bagian dan kota ke kota. Itu semua tergantung pada apa yang Anda cari dalam hal ukuran dan jenis properti, lingkungan, fasilitas, dan detail lainnya yang spesifik untuk situasi Anda.

Garis bawah

Bukan tidak mungkin untuk membeli rumah jika Anda tidak memiliki banyak uang yang ditabung untuk uang muka. Berbelanja di sekitar untuk pemberi pinjaman yang tepat dan jenis pinjaman adalah langkah penting. Dengan uang muka yang lebih rendah, diharapkan untuk membayar biaya pinjaman dan suku bunga yang lebih tinggi, serta PMI. Juga, jangan lupa untuk memanfaatkan program bantuan uang muka yang ditawarkan oleh negara bagian atau kota Anda. Jika seseorang menawarkan hadiah keuangan untuk uang muka Anda, pastikan mereka mengerti bahwa itu bukan pinjaman.

Tidak ada jalan pintas untuk menabung untuk uang muka: Dibutuhkan waktu, disiplin, dan usaha. Tetapi hasilnya—membeli rumah sendiri—bisa bermanfaat, baik secara finansial maupun pribadi.