Cara Memaksimalkan Pengembalian Tradisional atau Roth IRA Anda

Ada dua jenis utama rekening pensiun individu (IRA) yang tersedia untuk Anda, dan apakah Anda memilih a IRA tradisional atau Roth IRA, atau kombinasi keduanya, Anda akan mendapatkan cara yang diuntungkan pajak untuk menginvestasikan uang Anda dalam jangka panjang.

Tetapi ada strategi investasi IRA tertentu yang benar-benar dapat meningkatkan tabungan pensiun Anda.

Bagaimana Cara Kerja IRA?

Jika Anda wiraswasta atau pemilik usaha kecil, salah satu jenis IRA adalah cara yang bagus untuk menghemat uang untuk masa pensiun Anda dan mendapatkan keringanan pajak.

Dalam kedua kasus tersebut, Anda dapat menginvestasikan hingga $6.000 setahun pada tahun pajak 2020 dan 2021, ditambah $1.000 lagi jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Anda dapat memiliki lebih dari satu IRA, tetapi itu adalah batas untuk satu atau lebih.

Ada satu perbedaan besar:

• IRA tradisional memberi Anda keringanan pajak langsung, yang berarti jumlah yang Anda masukkan dikurangkan dari penghasilan kena pajak kotor Anda untuk tahun itu. Anda hanya akan berutang pajak setelah Anda pensiun dan mulai mengambil uangnya.
• Roth IRA tidak memberi Anda potongan pajak langsung. Anda membayar pajak penghasilan atas uang itu tahun itu. Tetapi seluruh saldo akan bebas pajak ketika Anda mulai mengeluarkannya setelah pensiun.

Pasangan dengan satu pasangan yang tidak memiliki penghasilan dapat melewati batas. Pasangan dengan penghasilan dapat berkontribusi untuk pasangan IRA atas nama pihak lain. Untuk melakukannya, Anda harus menikah dan mengajukan bersama. Ini bekerja dengan IRA tradisional atau Roth.

IRA tradisional

Satu catatan tentang pengurangan pajak yang datang dengan IRA tradisional. Anda dapat mengurangi seluruh kontribusi Anda untuk tahun ini, hingga batasnya, jika Anda maupun pasangan Anda tidak memiliki 401 (k) atau rencana pensiun lain di tempat kerja. Jika salah satu dari Anda dilindungi oleh sebuah rencana, pengurangan dapat dikurangi atau dihilangkan.

IRA tradisional tumbuh ditangguhkan pajak. Artinya, Anda tidak akan membayar pajak atas uang tersebut selama bertahun-tahun Anda membangun dana tersebut. Namun, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa pada seluruh saldo saat Anda menarik dana.

Anda juga harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) paling lambat 1 April setelah tahun kalender Anda menginjak usia 72 tahun. Usia untuk RMD dulu 70½ tetapi dinaikkan menjadi 72 dengan berlalunya Menyiapkan Setiap Komunitas Untuk Pensiun Enhancement (AMAN) Act pada Desember 2019.

Roth IRA

Sebagaimana dicatat, dengan Roth IRA, Anda tidak mendapatkan potongan pajak di muka untuk uang yang Anda sumbangkan. Tetapi penarikan bebas pajak jika Anda berusia 59½ atau lebih dan akun telah dibuka untuk setidaknya lima tahun.

Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan. Anda sudah membayar pajak yang harus dibayar, jadi IRS tidak peduli kapan atau apakah Anda mengambil uang Anda. Anda bahkan dapat meninggalkannya untuk ahli waris Anda sebagai warisan bebas pajak.

Roth IRA tunduk pada batas pendapatan untuk kelayakan. Jika Anda menghasilkan terlalu banyak, kelayakan Anda dibatasi atau dihilangkan. Batas pendapatan disesuaikan dari tahun ke tahun:

• Untuk tahun 2021, kisaran harga untuk satu orang adalah $125,00 hingga $140,000. Kisaran untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama adalah $ 198.000 hingga $ 208.000.
• Untuk tahun 2020, kisaran filer tunggal adalah $ 124.000 hingga $ 139.000, dan $ 196.000 hingga $ 206.000 untuk pasangan yang sudah menikah yang mengajukan bersama.

Strategi Terbaik

Apa pun jenis IRA yang Anda pilih (dan Anda dapat memiliki keduanya), Anda dapat meningkatkan sarang telur Anda dengan mengikuti beberapa strategi sederhana.

1. Mulai Lebih Awal

Penggabungan memiliki efek bola salju, terutama ketika itu ditangguhkan pajak atau bebas pajak. Hasil investasi Anda diinvestasikan kembali dan menghasilkan lebih banyak pengembalian, yang diinvestasikan kembali, dan seterusnya. Semakin lama uang Anda harus digabungkan, semakin besar saldo IRA Anda.

Jangan berkecil hati jika Anda tidak dapat berkontribusi dalam jumlah maksimum pada tahun tertentu. Investasikan apa pun yang Anda bisa. Bahkan kontribusi kecil dapat memperluas sarang telur Anda secara substansial dengan waktu yang cukup.

2. Jangan Tunggu Sampai Hari Pajak

Banyak orang berkontribusi pada IRA mereka saat mereka mengajukan pajak, biasanya pada tanggal 15 April tahun berikutnya. Ketika Anda menunggu, Anda menolak kontribusi Anda kesempatan untuk tumbuh hingga 15 bulan. Anda juga berisiko membuat seluruh investasi pada titik tinggi di pasar.

Memberikan kontribusi Anda di awal tahun pajak memungkinkan untuk senyawa untuk periode yang lebih lama. Sebagai alternatif, memberikan kontribusi bulanan kecil lebih mudah pada anggaran Anda dan tetap membawa Anda ke tempat yang tepat.

Jika Anda memegang saham di IRA Anda, merupakan ide bagus untuk memberikan kontribusi bulanan yang sama sepanjang tahun pajak. Strategi ini dikenal sebagai rata-rata biaya dolar. Ini menghilangkan perkiraan waktu pasar dan membantu Anda mengembangkan pendekatan disiplin untuk menabung untuk masa pensiun.

3. Pikirkan Tentang Seluruh Portofolio Anda

IRA Anda mungkin hanya bagian dari uang yang Anda sisihkan untuk masa depan. Sebagian dari uang itu mungkin ada di rekening biasa yang kena pajak. Penasihat keuangan sering merekomendasikan untuk mendistribusikan investasi di seluruh akun berdasarkan bagaimana mereka akan dikenakan pajak.

Biasanya, ini berarti obligasi—yang dividennya dikenai pajak sebagai pendapatan biasa—paling baik dibeli untuk IRA untuk menunda tagihan pajak. Saham yang menghasilkan keuntungan modal dikenai pajak dengan tarif yang lebih rendah, sehingga lebih baik digunakan dalam akun kena pajak.

Namun dalam praktiknya, tidak selalu sesederhana itu. Misalnya, reksa dana yang dikelola secara aktif, yang dapat menciptakan banyak distribusi capital gain kena pajak, mungkin lebih baik di IRA. Dana indeks yang dikelola secara pasif, yang cenderung menghasilkan distribusi keuntungan modal yang jauh lebih rendah, mungkin baik-baik saja di akun kena pajak.

Jika sebagian besar tabungan pensiun Anda ada dalam rencana yang disponsori majikan, seperti 401 (k), dan diinvestasikan secara relatif konservatif, Anda mungkin menggunakan IRA Anda untuk lebih berani. Ini bisa memberikan kesempatan untuk melakukan diversifikasi ke saham berkapitalisasi kecil, pasar luar negeri yang sedang berkembang, real estat, atau jenis dana khusus lainnya.

4. Pertimbangkan Berinvestasi di Saham Individu

Reksa dana adalah investasi IRA paling populer karena mudah dan menawarkan diversifikasi. Namun, mereka melacak tolok ukur tertentu dan seringkali melakukan sedikit lebih baik daripada rata-rata.

Mungkin ada cara untuk mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi atas investasi pensiun Anda jika Anda memiliki keahlian dan waktu untuk memilih saham individu.

Berinvestasi dalam saham individu membutuhkan lebih banyak penelitian, tetapi dapat menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi untuk portofolio Anda. Secara umum, saham individu dapat memberi Anda lebih banyak kontrol, biaya manajemen yang lebih rendah, dan efisiensi pajak yang lebih besar.

5. Pertimbangkan Mengonversi ke Roth IRA

Untuk beberapa pembayar pajak, mungkin menguntungkan untuk mengubah IRA tradisional yang ada menjadi Roth IRA. Akun Roth sering kali lebih masuk akal jika Anda cenderung berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi saat pensiun daripada saat ini.

Tidak ada batasan berapa banyak uang yang dapat Anda konversi dari IRA tradisional ke Roth. Dan tidak ada batasan kelayakan pendapatan untuk a konversi Roth, salah satu. Akibatnya, aturan ini memberikan cara bagi orang yang menghasilkan terlalu banyak uang untuk berkontribusi langsung ke Roth untuk mendanainya dengan menggulirkan IRA tradisional.

Tentu saja, Anda harus membayar pajak penghasilan atas uang itu di tahun Anda mengubahnya menjadi Roth.Dan itu bisa menjadi substansial, jadi lihatlah angka-angkanya sebelum Anda membuat keputusan apa pun.

Berikut adalah contoh cepat. Katakanlah Anda berada di braket pajak marjinal 22%, dan Anda ingin mengonversi IRA tradisional $50.000. Anda akan berutang setidaknya $ 11.000 dalam bentuk pajak. Di sisi lain, Anda tidak akan berhutang pajak saat Anda mengambil uang dari Roth IRA Anda di masa mendatang. Dan itu termasuk uang yang diperoleh dari investasi Anda.

Pada dasarnya tergantung pada apakah lebih masuk akal untuk menerima pajak sekarang atau nanti. Semakin lama cakrawala waktu Anda, semakin menguntungkan sebuah konversi. Itu karena pendapatan akun Roth baru, yang sekarang bebas pajak, akan memiliki lebih banyak tahun untuk digabungkan. Dan Anda juga tidak perlu khawatir tentang aturan lima tahun.

6. Sebutkan Penerima Manfaat

Jika Anda tidak menyebutkan penerima manfaat, hasil dari rekening pensiun Anda dapat dikenakan biaya pengesahan hakim dan rentan terhadap kreditur yang Anda miliki. Juga, peracikan pajak tangguhan akan dipotong pendek.

Menambahkan penerima manfaat tidak hanya menghindari masalah ini tetapi jika penerima adalah pasangan, seseorang yang cacat tetap, seseorang yang sakit kronis, atau seseorang yang tidak lebih dari 10 tahun lebih muda dari pemilik rekening, dapat memungkinkan ahli waris untuk memperpanjang penangguhan pajak dengan mengambil distribusi selama hidup mereka daripada lump-sum pembayaran. Penerima manfaat individu atau entitas nonperson yang mewarisi IRA harus mencairkan jumlah penuh dalam waktu 10 tahun, sesuai dengan SECURE Act yang baru.

Seorang pasangan dapat memilih untuk memindahkan IRA Anda ke akun baru dan tidak perlu mulai mengambil distribusi sampai mereka mencapai usia 72 tahun. Kemudian, pasangan Anda dapat meninggalkan akun tersebut ke penerima lain, yang mengkalibrasi ulang persyaratan distribusi.

Jika Anda ingin menyebutkan lebih dari satu penerima, cukup bagi IRA Anda ke dalam akun terpisah, satu untuk setiap orang.

Ada aturan penerima manfaat yang terpisah, tergantung pada jenis IRA yang Anda serahkan kepada ahli waris Anda. Tanyakan kepada penasihat keuangan Anda untuk memastikan Anda menggunakan strategi pajak yang paling efisien pajak.