Harga CD Jumbo Terbaik untuk Agustus 2021

Apa itu CD Jumbo?

SEBUAH sertifikat deposito adalah produk yang ditawarkan oleh bank dan serikat kredit untuk menarik dana konsumen lump-sum yang tetap disimpan, tanpa penarikan, untuk jangka waktu atau jangka waktu yang disepakati. Sebagai gantinya, lembaga bersedia membayar konsumen tingkat pengembalian yang lebih tinggi atas dana tersebut daripada jika mereka disimpan di tabungan atau rekening pasar uang yang lebih likuid.

CD jumbo, pada gilirannya, hanyalah akun sertifikat yang membutuhkan setoran awal yang jauh lebih tinggi. Secara tradisional, istilah "jumbo" mengacu pada CD yang membutuhkan investasi minimal $100.000. Tetapi karena tidak ada aturan atau peraturan perbankan yang menetapkan apa yang disebut lembaga sebagai CD jumbo, bank dan serikat kredit menerapkan istilah tersebut secara bebas sesuai dengan strategi simpanan dan pemasaran mereka. Dengan demikian, pasar menyertakan CD jumbo, atau terkadang "jumbo mini", yang hanya membutuhkan $25.000 atau $50.000.

Apa Perbedaan Antara CD Reguler, Jumbo, dan IRA?

Selain persyaratan deposit yang lebih tinggi, CD jumbo berfungsi dengan cara yang sama seperti CD biasa. Deposan memilih istilah CD berdasarkan berapa lama mereka bersedia untuk melakukan dana mereka dan memutuskan berapa banyak untuk deposit. Bank atau serikat kredit kemudian memberikan kesepakatan yang mendokumentasikan berapa banyak minat mereka akan membayar di CD, apa? penggabungan periode, dan apa kebijakan penalti untuk setiap penarikan yang dilakukan sebelum tanggal jatuh tempo CD.

Faktor penting yang harus dipertimbangkan oleh pembeli CD adalah bahwa hampir semua CD dapat berfungsi sebagai CD jumbo terlepas dari apakah istilah tersebut muncul dalam nama sertifikat atau tidak. Misalnya, CD biasa dengan persyaratan setoran minimum hanya $1.000 tidak mencegah konsumen melakukan setoran besar ke dalam CD tersebut. Itu karena sebagian besar CD tidak memiliki batas setoran maksimum atau maksimum ditetapkan pada $250.000, atau bahkan $1 juta.

Oleh karena itu, perbedaan utama yang perlu dipertimbangkan antara CD konvensional dan jumbo adalah tarif yang dapat Anda peroleh. Meskipun lembaga secara teori bersedia membayar bunga yang lebih tinggi pada simpanan yang lebih besar daripada yang lebih kecil, dalam praktiknya, premi yang diperoleh untuk menyetorkan $100.000 ke dalam CD vs. hanya $1.000 seringkali cukup marjinal. Oleh karena itu, pembeli CD bijaksana untuk meneliti tarif terkini untuk jumbo dan reguler CD untuk menentukan produk institusi mana yang akan memberikan pengembalian tertinggi untuk deposit mereka jumlah.

Adapun CD IRA, ini adalah sertifikat yang berperilaku dengan cara yang sama seperti CD biasa atau jumbo kecuali bahwa mereka dilindungi pajak menurut aturan IRS untuk akun IRA. Mereka hanyalah jenis lain dari rekening pensiun atau kendaraan, dan mereka sering digunakan untuk dana yang diinginkan penabung diinvestasikan lebih konservatif daripada penawaran investasi sekuritas dan dengan fokus pada pelestarian modal, karena CD saldo umumnya tidak kehilangan prinsipal.

Sebagai produk pensiun yang disukai pajak, CD IRA melibatkan kebijakan penalti tambahan untuk setiap penarikan dilakukan sebelum usia pensiun, sama seperti penarikan dini dari jenis IRA lainnya Akun.

Anda akan menemukan bahwa beberapa bank dan serikat kredit menyatukan CD reguler dan IRA mereka bersama-sama menu produk, sementara yang lain akan memiliki menu terpisah — dan mungkin tarif — untuk CD mereka yang memenuhi syarat IRA akun.

Bagaimana Perbandingan Harga CD Regular, Jumbo, dan Super Jumbo?

Melihat tarif rata-rata mingguan FDIC untuk persyaratan CD yang berbeda, dihitung di semua 4.000+ bank FDIC, menunjukkan bahwa, rata-rata, CD jumbo membayar lebih dari CD standar. Namun, marginnya kecil. Misalnya, rata-rata CD standar 1 tahun saat ini membayar 0,18% APY, sedangkan rata-rata FDIC untuk CD jumbo 1 tahun dengan minimum $100.000 hanya basis poin lebih tinggi pada 0,19% APY.

Jika membandingkan CD biasa dan CD jumbo di institusi yang sama, tarif sertifikat jumbo biasanya akan lebih tinggi, meski hanya dalam jumlah kecil. Namun, yang paling penting bagi pembelanja CD yang cerdas adalah berapa banyak CD reguler terbaik membayar vs. CD jumbo terbaik, terlepas dari institusinya. Dan di sinilah CD standar memiliki keunggulan.

Jumlah bank dan serikat kredit yang menawarkan CD reguler secara nasional melebihi 200. Sebaliknya, hanya sekitar 50 institusi yang memasarkan CD jumbo yang tersedia secara nasional. Jadi pasar CD standar—dan persaingan—sekitar empat kali lebih besar dari pasar jumbo.

Selain itu, harga CD terbaik di negara ini sering kali berupa promosi khusus dan penawaran CD waktu terbatas. Misalnya, bank mungkin menawarkan satu atau dua CD persyaratan sebagai spesial, dengan tingkat yang lebih tinggi dibandingkan dengan sertifikat biasa. Sebaliknya, sangat jarang menemukan CD jumbo spesial.

Akibatnya, pembeli CD akan sering menemukan bahwa mereka dapat melakukannya dengan baik, atau bahkan lebih baik, dengan CD standar dengan bayaran tertinggi vs. sertifikat jumbo—seperti yang dibuktikan dengan perbandingan poin kami di atas.

CD super jumbo bahkan lebih jarang dari CD jumbo, dengan hanya beberapa institusi besar yang menawarkan produk dengan nama itu. Pemain terbesar dengan CD super jumbo di menu produknya adalah USAA Bank, yang menawarkan CD reguler dengan minimal $1.000, CD jumbo seharga $95.000, dan sertifikat super jumbo seharga $175.000. Namun, saat ini, tarif di seluruh tingkatan ini anehnya sama kecuali untuk perbedaan APY kecil dalam beberapa hal.

Namun, ada CD jumbo dengan minimum lebih besar dari $95.000 atau $100.000, bahkan jika institusi yang menawarkannya tidak menyebutnya super jumbo. Tingkat paling umum di atas $100.000 adalah setoran minimum $250.000.

Seberapa Amankah CD Jumbo?

Secara umum, investasi dalam CD jumbo sama amannya dengan deposit yang dilakukan dalam CD konvensional atau rekening lain di bank. Itu karena asuransi FDIC (dan asuransi NCUA untuk serikat kredit) tidak membedakan jenis produk simpanan yang dicakupnya. Batasannya ditentukan secara ketat oleh ambang dolar, yaitu $250,00 cakupan dari FDIC dan NCUA.

Namun, perhatikan bahwa batas $250.000 berlaku per orang dan per institusi. Jadi cakupan dapat ditingkatkan secara signifikan dengan menyebarkan simpanan di seluruh rekening yang dimiliki oleh lebih dari satu orang (misalnya, dua pasangan) atau di lebih dari satu institusi.

Bagaimanapun, penting untuk mengetahui situasi apa pun di mana Anda mungkin mendekati ambang $250.000. Jika Anda membuka dua CD $100.000 di satu bank, misalnya, tetapi juga memiliki cek dan uang $100.000 lainnya rekening pasar di lembaga yang sama, $50.000 dari simpanan Anda tidak akan dilindungi oleh FDIC jika bank gagal. Apakah dana dalam CD biasa atau jumbo tidak akan berpengaruh.

Apakah CD Jumbo Bisa Nego?

Apakah CD dapat dinegosiasikan atau tidak biasanya merupakan fungsi dari bagaimana CD diperoleh, bukan apakah itu ukuran standar atau jumbo. Sertifikat yang dibuka langsung dengan bank atau serikat kredit diadakan atas nama deposan dan jarang dapat dinegosiasikan. Mereka hanya dapat dilikuidasi sesuai dengan kebijakan bank tentang penarikan awal dan penalti terkait.

Atau, CD dapat dibuka melalui perusahaan pialang, dan sertifikat ini, disebut CD perantara, dibeli dan dijual di pasar sekunder. Alih-alih pergi ke bank untuk membuka salah satu sertifikat ini, Anda melakukannya melalui akun Anda di rumah pialang (mis., Vanguard, Fidelity, dll.), dan beberapa CD dari lebih dari satu institusi dapat disimpan dalam satu akun pialang, membuat proses pelacakan dan pengelolaan lebih dari satu sertifikat menjadi banyak lebih sederhana.

Trade-off untuk kenyamanan ini ada dua. Pertama, tingkat pengembalian CD perantara biasanya kurang kompetitif dibandingkan CD bank langsung. Kedua, jika Anda ingin menarik dana Anda dari CD perantara, Anda tidak bisa begitu saja melikuidasinya dan membayar bank penalti. Sebaliknya, Anda harus memasang CD untuk dijual di pasar sekunder yang dioperasikan oleh pialang, dan harga yang Anda terima (yang bergantung pada lingkungan kurs saat ini) jauh dari dapat diprediksi.

Jika Anda tidak ingin mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu dan menginginkan akses yang lebih mudah ke sana, Anda dapat melihat membuka rekening tabungan hasil tinggi sebagai alternatif. Berikut adalah beberapa pilihan rekening tabungan dari mitra kami yang dapat bersaing dengan tarif yang dapat Anda peroleh dari CD. Harus mencatat bahwa tidak seperti CD, di mana tarif Anda terkunci, dengan rekening tabungan, bank atau serikat kredit dapat mengubah tarif Anda kapan saja waktu.