Asuransi Jiwa Berjangka Grup: Yang Perlu Anda Ketahui

Banyak pemberi kerja menyediakan asuransi jiwa berjangka kelompok sebagai keuntungan bagi karyawannya. Beberapa majikan juga menyediakannya untuk pasangan dan tanggungan karyawan. Jika Anda dilindungi oleh kebijakan grup di pekerjaan Anda, maka penting untuk memahami cara kerjanya dan apakah cakupan majikan Anda cukup.

Apa itu Asuransi Jiwa Berjangka Grup?

Asuransi jiwa berjangka kelompok adalah bagian umum dari paket tunjangan karyawan. Banyak pemberi kerja memberikan, tanpa biaya, jumlah pertanggungan dasar serta kesempatan bagi karyawan untuk membeli pertanggungan tambahan melalui pemotongan gaji. Rencana asuransi juga dapat menawarkan opsi kepada karyawan untuk membeli pertanggungan untuk pasangan dan anak-anak mereka.

Seperti jenis asuransi jiwa lainnya, asuransi jiwa berjangka kelompok membayar manfaat kematian kepada ahli waris yang Anda tunjuk jika Anda meninggal dunia saat polis berlaku.

Cara Kerja Asuransi Jiwa Berjangka Grup

Asuransi jiwa berjangka kelompok tidak hanya mencakup Anda tetapi juga rekan kerja Anda. Anda dilindungi oleh kebijakan selama Anda dipekerjakan oleh perusahaan.

Namun, kebijakan ini tidak selalu sama dari satu perusahaan ke perusahaan berikutnya. Majikan dapat memutuskan berapa banyak manfaat kematian yang akan ditawarkan, apakah akan mengizinkan karyawan untuk meningkatkan manfaat kematian mereka, dan apakah akan menyediakan pertanggungan untuk pasangan dan anak-anak.

Berikut adalah melihat lebih dekat apa yang harus dipertimbangkan ketika mengevaluasi polis asuransi jiwa berjangka kelompok.

Jumlah Pertanggungan

Cakupan yang ditawarkan melalui rencana kelompok bervariasi di antara pemberi kerja. Jumlah pertanggungan yang tersedia untuk Anda juga mungkin berbeda tergantung di mana Anda berada dalam hierarki organisasi. Manfaat untuk eksekutif dan manajer yang dibayar tinggi mungkin lebih kuat daripada yang ditawarkan kepada karyawan tingkat rendah atau per jam. Di puncak piramida perusahaan, beberapa karyawan mungkin memenuhi syarat untuk kebijakan grup dan kebijakan individu mereka sendiri, melalui apa yang dikenal sebagai rencana pengukiran kelompok.

Banyak paket grup hanya mencakup gaji pokok individu atau kelipatannya. Bentuk kompensasi lain dapat dikecualikan, seperti: bonus, komisi penjualan, atau insentif yang dilaporkan sebagai pendapatan—misalnya, penggantian otomatis atau a penghargaan saham terbatas.

Biaya Premium

Majikan Anda dapat memberikan sejumlah pertanggungan secara gratis. Jika Anda ingin membeli pertanggungan tambahan, apa yang akan Anda bayar untuk itu akan bergantung, sebagian besar, pada usia Anda.

Cakupan istilah kelompok umumnya tidak mahal, terutama untuk pekerja yang lebih muda. Namun, tingkat naik seiring bertambahnya usia individu. Sebagian besar paket juga memiliki rentang tarif di mana biaya asuransi secara otomatis naik secara bertahap—misalnya, pada usia 30, 35, 40, dll. Premi untuk setiap kelompok tarif diuraikan dalam dokumen rencana.

kelayakan

Untuk paket grup, semua karyawan biasanya terdaftar dalam cakupan dasar secara otomatis setelah mereka memenuhi persyaratan kelayakan. Persyaratan tersebut mungkin termasuk bekerja dalam jumlah jam tertentu per minggu atau telah menjadi karyawan untuk jangka waktu tertentu.

Peserta dalam rencana kelompok mungkin tidak diharuskan untuk melalui penjaminan, proses yang digunakan perusahaan asuransi untuk menilai seberapa besar risiko yang dihadapi seseorang ketika mereka mengajukan polis individu. Sebaliknya, semua karyawan yang memenuhi syarat secara otomatis ditanggung, terlepas dari kesehatan mereka.

Apakah karyawan memenuhi syarat untuk membeli cakupan jangka waktu kelompok tambahan juga berbeda dari majikan ke majikan. Dalam beberapa rencana, itu hanya mungkin bila seseorang pada awalnya dipekerjakan atau setelah a acara kualifikasi, seperti kelahiran anak. Dalam rencana lain, cakupan istilah kelompok tambahan dapat ditambahkan selama periode pendaftaran terbuka.

Tidak seperti pertanggungan dasar, pertanggungan tambahan mungkin memerlukan penjaminan emisi. Biasanya, ini adalah proses underwriting yang disederhanakan di mana karyawan menjawab beberapa pertanyaan untuk menentukan kelayakan daripada melalui pemeriksaan fisik. Perusahaan asuransi kemudian memutuskan apakah akan menawarkan pertanggungan dan, jika demikian, berapa harganya.

Seperti disebutkan, beberapa majikan memberi karyawan pilihan untuk membeli cakupan kelompok terbatas untuk pasangan dan anak-anak (kelayakan usia untuk anak-anak bervariasi).

Portabilitas Cakupan

Karena masa kerja kelompok terkait dengan pekerjaan yang sedang berlangsung, pertanggungan secara otomatis berakhir ketika pekerjaan individu berakhir. Beberapa perusahaan asuransi memang menawarkan opsi untuk melanjutkan pertanggungan dengan beralih ke individu asuransi jiwa permanen kebijakan.

Opsi konversi bervariasi dari rencana ke rencana, mungkin tidak otomatis, dan mungkin memerlukan penjaminan emisi. Kebijakan baru juga dapat membawa premi yang jauh lebih tinggi.

Perpajakan Manfaat

Majikan dapat memberi karyawan hingga $ 50.000 pertanggungan asuransi jiwa kelompok bebas pajak. Menurut Kode Internal Revenue Service (IRS) Bagian 79, biaya pertanggungan lebih dari $50.000 yang dibayar oleh pemberi kerja harus diakui sebagai manfaat kena pajak dan dilaporkan pada karyawan W-2 bentuk sebagai pendapatan. Jumlah kena pajak dihitung menggunakan tabel premi IRS, berdasarkan usia karyawan, dan tunduk pada: Keamanan sosial dan Medicare pajak.

Jika pemberi kerja membedakan—yang diperbolehkan, dengan menawarkan jumlah pertanggungan yang berbeda kepada kelompok karyawan tertentu—maka pertanggungan $50.000 pertama dapat menjadi manfaat kena pajak bagi mereka. Ini termasuk pejabat perusahaan, individu dengan kompensasi tinggi, atau pemilik dengan 5% atau lebih saham dalam bisnis.

Apakah Asuransi Jiwa yang Disponsori Majikan Anda Cukup?

Asuransi jiwa berjangka kelompok adalah manfaat yang baik untuk dimiliki, tetapi ada beberapa batasan yang perlu diingat.

Seperti disebutkan di atas, karena cakupan kelompok terkait dengan pekerjaan, jika Anda berganti pekerjaan, berhenti bekerja untuk jangka waktu tertentu, pergi untuk membuka usaha, atau pensiun, maka pertanggungan akan berhenti. Ini menempatkan Anda pada risiko tidak diasuransikan atau, jika Anda memiliki masalah kesehatan, mengalami kesulitan untuk menemukan pertanggungan baru. Anda mungkin memiliki opsi untuk mengonversi ke kebijakan permanen, tetapi itu bisa mahal.

Di luar itu, jumlah pertanggungan yang ditawarkan majikan Anda mungkin tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan keuangan orang yang Anda cintai setelah Anda pergi. Polis asuransi jiwa dasar $ 50.000 dapat membayar biaya pemakaman dan menghapus beberapa hutang, tetapi Anda memerlukan polis yang lebih besar jika Anda mau. meninggalkan uang untuk melunasi hipotek, menyekolahkan anak-anak Anda sampai perguruan tinggi, atau menutupi biaya hidup sehari-hari keluarga Anda selama bertahun-tahun untuk datang.

Karena alasan itu, sering kali masuk akal untuk membeli beberapa pertanggungan individu sendiri. Investopedia menilai secara berkala perusahaan asuransi jiwa terbaik untuk berbagai jenis kebijakan.

FAQ Asuransi Jiwa Berjangka Grup

Bisakah saya mendapatkan asuransi jiwa kelompok dari sumber lain selain majikan saya?

Ya, jika Anda tergabung dalam perkumpulan alumni, kelompok dagang, perkumpulan profesi, atau organisasi lain, maka mungkin menawarkan asuransi jiwa berjangka kelompok bagi para anggotanya. Dan tidak seperti asuransi berbasis majikan, itu akan portabel jika Anda berganti pekerjaan.

Jika saya tidak memiliki tanggungan, apakah saya memerlukan asuransi jiwa?

Seperti yang telah dibahas sebelumnya, memiliki setidaknya sejumlah kecil asuransi jiwa dapat membantu membayar biaya akhir Anda jika Anda meninggal. Misalnya, jika orang tua menandatangani bersama untuk pinjaman pelajar atau pinjaman mobil untuk Anda, maka Anda mungkin ingin meninggalkan asuransi yang cukup sehingga mereka tidak terjebak dengan pembayaran.

Mengapa asuransi permanen lebih mahal daripada asuransi berjangka?

Alasan utama adalah bahwa asuransi permanen memiliki komponen tabungan, sering disebut sebagai polis. nilai tunai, sedangkan asuransi berjangka tidak. Premi yang Anda bayarkan untuk polis permanen sebagian digunakan untuk membeli asuransi dan sebagian lagi untuk membangun nilai tunai.

Apa yang terjadi jika perusahaan asuransi yang digunakan majikan saya mengalami kesulitan keuangan?

Sebagian besar perusahaan asuransi didukung oleh dana jaminan negara, yang melangkah ketika itu terjadi.

Jika saya meninggal, apakah ahli waris saya harus membayar pajak atas uang yang mereka terima?

Tidak, dengan pengecualian yang jarang terjadi, manfaat kematian yang dibayarkan kepada ahli waris tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak.