Menemukan Penasihat atau Perencana Keuangan

Mendapatkan Finansial Anda dengan Benar

Mungkin terpikir oleh Anda betapa rumit dan vitalnya untuk melakukannya dengan benar dalam hal menabung, berinvestasi, memaksimalkan nilai kekayaan Anda, dan merencanakan masa pensiun yang aman dan nyaman. Jika demikian, Anda mungkin bertanya pada diri sendiri bagaimana menemukan perencana atau penasihat keuangan, dan mengapa Anda mungkin membutuhkannya.

Demikian pula, jika Anda pernah merasakan tekanan untuk memutuskan investasi besar, seperti rumah atau pendidikan—atau merasa kewalahan dengan keuangan. detail setelah pernikahan, kelahiran anak, perceraian, kematian pasangan, atau penyakit utama—Anda mungkin bertanya-tanya tentang menemukan seseorang untuk menasihati Anda.

Layanan Penasihat dan Perencana

Menurut survei CNBC dan Acorns Invest 2019, 75% orang Amerika mengelola uang mereka sendiri, sementara 17% mencari bantuan penasihat keuangan. Di antara orang Amerika yang lebih tua, 31% menggunakan penasihat keuangan, tetapi angkanya hanya 7% untuk mereka yang berusia 25-34 tahun.

Jadi, jenis layanan apa yang disediakan oleh penasihat dan perencana keuangan? Secara umum, mereka dapat membantu Anda mengelola kehidupan finansial Anda menggunakan berbagai strategi dan produk untuk mengelola kekayaan Anda dan meningkatkan kebiasaan finansial Anda.

Jenis Nasihat Keuangan

Tidak semua penasihat keuangan sama. Beberapa berspesialisasi dalam bidang praktik tertentu, jenis klien, tingkat pendapatan, strategi investasi, dan produk. Beberapa bekerja dengan klien di seluruh negeri, sementara yang lain fokus pada klien di kota mereka. Beberapa dapat membantu Anda dengan pajak, kebutuhan asuransi, atau perencanaan perumahan, dan yang lain akan fokus pada perencanaan pensiun. Ada penasihat untuk klien yang lebih muda, dan beberapa berspesialisasi dalam pensiunan. Anda dapat menemukan perencana untuk membantu perencanaan tahapan kehidupan, strategi distribusi real estat, dan perencanaan bisnis.

Dari mengelola setiap aspek kehidupan keuangan pribadi atau bisnis Anda hingga sekadar menyarankan arah, profesional khusus tersedia untuk membantu.

Alasan Mencari Nasihat Keuangan

Anda mungkin memerlukan penasihat keuangan yang baik karena berbagai alasan. Misalnya, mungkin Anda baru saja menerima sejumlah besar uang dari kerabat yang meninggal atau rejeki nomplok dari lotere negara. Ketika seseorang melewati berbagai tahap dalam kehidupan, kebutuhan mereka akan seorang profesional keuangan akan berubah.

Mungkin Anda baru saja memiliki bayi dan ingin memastikan masa depan mereka jika hal terburuk terjadi. Banyak orang tua mencari bantuan untuk tabungan kuliah untuk anak-anak dan mendirikan perkebunan yang dapat memberikan kekayaan kepada generasi mendatang.

Pendekatan untuk berinvestasi pada atau selama masa pensiun berbeda dengan pendekatan seorang pekerja muda. Saat Anda mendekati masa pensiun, tingkat toleransi risiko Anda akan berubah, dan gaya investasi Anda juga harus berubah. Mungkin perusahaan Anda menawarkan penawaran awal yang terlalu bagus untuk ditolak.masa pensiun paket, dan Anda ingin memastikan uangnya bertahan lama. Salah satu dari peristiwa ini (dan banyak lainnya) secara alami dapat memicu keinginan untuk mendapatkan bantuan profesional dalam mengelola urusan keuangan Anda.

Cara Menemukan Bantuan Keuangan yang Baik

Bagaimana seharusnya Anda mencari penasihat yang tepat? Langkah pertama adalah mencari tahu bantuan keuangan profesional seperti apa yang Anda butuhkan. Seperti banyak orang, beberapa pemikiran ekonomi terdalam Anda datang pada waktu pajak. Jadi, jika Anda ingin seseorang membagikan saran dan persiapan pajak, ini adalah pilihan yang bagus akuntan publik bersertifikat (BPA) mungkin sudah cukup. CPA itu mungkin atau mungkin juga bukan penasihat keuangan.

Manajemen Investasi: Perencana Keuangan

Perencana keuangan adalah profesional yang membantu bisnis dan individu membuat rencana investasi yang memenuhi tujuan jangka panjang.

Katakanlah Anda sedang mencari bantuan dalam membuat rencana tabungan, merancang strategi investasi untuk investasi Anda portofolio, keluar dari hutang, dan mulai menabung untuk rumah. Singkatnya, jika Anda ingin seseorang melihat seluruh situasi Anda, Anda harus mencari bantuan dari perusahaan perencanaan keuangan yang komprehensif atau individu. perencana keuangan.

Perusahaan biasanya memiliki staf profesional yang mencakup perencana keuangan. Perencana praktisi tunggal mungkin tidak dapat memberi Anda layanan lengkap yang dapat diberikan oleh perusahaan, tetapi banyak yang akan bekerja bahu-membahu dengan profesional lain yang dapat menyediakan layanan tersebut.

Contoh Sebutan untuk Perencana Keuangan

Perencana keuangan bisa membawa sebutan seperti:

• Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Spesialis Dana Bersertifikat (CFS)
• Konsultan Keuangan Sewaan (ChFC)
• Analis Manajemen Investasi Bersertifikat (CIMA)
• Ada banyak sebutan lain juga

Masing-masing sebutan khusus akan memerlukan serangkaian persyaratan pengalaman yang berbeda dan keberhasilan penyelesaian ujian atau serangkaian tes.

Untuk menemukan perencana, mulailah dengan referensi dari kolega, teman, atau anggota keluarga yang tampaknya berhasil mengelola keuangan mereka. Jalan lain adalah rekomendasi profesional. Seorang akuntan atau pengacara mungkin membuat rujukan. Asosiasi profesional terkadang dapat memberikan bantuan.

Mengelola Uang: Penasihat Keuangan

SEBUAH penasihat keuangan adalah istilah luas yang mencakup banyak jenis profesional. Mereka dapat membantu Anda mengelola investasi Anda dengan memfasilitasi pembelian dan penjualan sekuritas. Orang-orang ini termasuk bankir, akuntan, pialang saham, agen asuransi, dan perencana real estat. Penasihat keuangan menangani berbagai masalah uang untuk individu dan bisnis, sementara perencana keuangan menangani masalah yang lebih khusus.

Penasihat keuangan dapat bekerja dalam praktik independen atau bagian dari perusahaan atau lembaga keuangan. Semua penasihat yang bekerja dengan publik harus memiliki Lisensi Seri 65 yang masih berlaku. NS Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi (NAPFA) adalah tempat yang baik untuk memulai pencarian bantuan Anda.

Biaya Saja vs. Berbasis Biaya

Struktur berbasis biaya dapat berupa per jam, proyek, punggawa, atau jumlah berkelanjutan tetap yang berasal dari persentase aset yang dikelola, dan biasanya, semakin besar aset, semakin rendah persentasenya. Berbasis komisi berarti penasihat membebankan komisi langsung setiap kali terjadi transaksi atau produk keuangan dibeli.

Berbasis Komisi

Meskipun sebagian besar broker ritel besar menawarkan layanan perencanaan keuangan, berhati-hatilah dengan personel mereka. Sementara banyak yang sangat terlatih dan tepercaya, yang lain mungkin hanya pialang saham yang dimuliakan yang disewa oleh perusahaan besar wirehouses untuk menjual reksa dana dan saham milik sendiri. Dikenal sebagai berbasis biaya, mereka diberi insentif, kadang-kadang bahkan diminta, untuk mendorong produk-produk ini, yang dimiliki oleh perusahaan mereka—dan untuk itu mereka menerima komisi tertinggi. Dan dengan beberapa wirehouse, ini semua tentang kuantitas, bukan kualitas.

Namun perlu diketahui: semakin banyak pembelian dan penjualan yang dilakukan broker di akun investor, semakin tinggi komisi yang dihasilkan.

Biaya-Hanya

Jenis penasihat lainnya adalah penasihat biaya saja. Para profesional ini membawa sebutan seperti penasihat investasi terdaftar (RIA) atau perwakilan penasihat investasi (IAR). Mereka memegang tanggung jawab tingkat tinggi, dan Anda biasanya akan menemukan mereka berpengetahuan luas. Mereka juga diharuskan untuk memberikan kepada semua calon investor berdasarkan permintaan Formulir ADV Bagian II. Formulir ini adalah pengajuan seragam yang digunakan oleh penasihat untuk mendaftar ke regulator negara bagian dan Komisi Sekuritas dan Bursa (DETIK).

Formulir ADV Bagian II—yang harus diisi setiap tahun—berisi informasi tentang individu tersebut. Antara lain, ini akan memungkinkan Anda untuk menentukan apakah penasihat Anda pernah mengajukan kebangkrutan pribadi dan investasi mereka di lembaga keuangan lain. Formulir tersebut mengidentifikasi gaya investasi individu, pejabat perusahaan, dan gaya perusahaan aset yang dikelola (UM).

Perdebatan Antara Dua Struktur

Penasihat biaya mengklaim bahwa saran mereka lebih unggul karena tidak memiliki konflik kepentingan. Para profesional berbasis komisi, menurut mereka, dapat mengkompromikan integritas penasihat, yang memengaruhi pemilihan atau rekomendasi produk (beberapa perusahaan mungkin memberi kompensasi lebih baik kepada penasihat daripada yang lain).

Sebagai imbalannya, penasihat komisi menanggapi bahwa mereka yang dibayar berdasarkan AUM mereka lebih mungkin untuk merekomendasikan strategi keuangan yang meningkatkan AUM mereka, bahkan jika itu bukan yang terbaik bagi klien minat. Mereka berpendapat bahwa komisi membuat layanan mereka tetap terjangkau (meskipun biaya komisi ini ditanggung oleh Anda, investor, dan berfungsi untuk mengurangi pengembalian Anda).

Semakin banyak investor yang beralih dari pengaturan komisi tradisional dan beralih ke pendekatan modern hanya-biaya setiap tahun. Karena biaya yang ditetapkan adalah hal baru bagi banyak investor, beberapa pertanyaan umum muncul, seperti:

• "Berapa biaya yang adil?"
• "Bagaimana saya akan ditagih?"

Kombinasi metode pembayaran juga dapat terjadi. Sebelum Anda mendaftar untuk bekerja dengan penasihat, Anda harus memastikan bahwa tarif, struktur biaya, dan komisi jadwal diatur (sebaiknya secara tertulis, karena RIA diwajibkan oleh hukum) sehingga tidak ada kejutan nanti.

Mengevaluasi Profesional

Siapa pun dapat menyebut diri mereka sebagai penasihat keuangan dengan "O", tetapi penasihat keuangan dengan "E" adalah profesional investasi yang teregulasi, dan perlu diketahui perbedaannya, memperingatkan Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA). Faktanya, seseorang dapat putus sekolah, menyewa beberapa ruang kantor, lulus ujian sekuritas umum FINRA, dan menjual saham semuanya dalam beberapa minggu. Sedangkan ujian seperti Seri 6, 7, dan 63 memenuhi persyaratan peraturan industri, mereka tidak menawarkan pengalaman penasihat mengenai situasi kehidupan nyata.

Industri keuangan juga penuh dengan sebutan profesional, banyak di antaranya dapat diperoleh dengan sedikit atau tanpa usaha. Namun, itu memang memiliki tiga terkemuka sertifikasi yang memiliki persyaratan pendidikan dan etika yang signifikan:

1. SEBUAH Analis Keuangan Terdaftar (CFA) memiliki berbagai keahlian dalam sekuritas, analisa keuangan, investasi, manajemen portofolio, dan perbankan. Rejimen pengujian untuk sertifikasi ini panjang dan ketat.
2. SEBUAH Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) harus memiliki gelar sarjana dan telah menyelesaikan “program studi tingkat perguruan tinggi dalam perencanaan keuangan pribadi, atau program studi yang diterima setara.” Selain itu, CFP telah memesan setidaknya tiga tahun pengalaman industri dan lulus serangkaian tes komprehensif, mematuhi Sebuah kode Etik, dan memenuhi persyaratan pendidikan berkelanjutan. Anda dapat memeriksa situs web Dewan CFP untuk memverifikasi bahwa penasihat atau perencana keuangan Anda termasuk dalam grup ini.
3. SEBUAH Konsultan Keuangan Sewaan (ChFC) memegang sertifikat yang menggunakan kurikulum inti yang sama dengan CFP tetapi tidak memerlukan ujian dewan yang komprehensif dan tidak mengharuskan mereka mematuhi kode etik.

Perencanaan Pensiun Chartered

Dua yang terakhir yang tercantum di atas sering dianggap terbaik untuk membuat rencana keuangan umum. Jika Anda mencari seseorang dengan fokus pensiun yang lebih, Anda mungkin ingin mencari Konselor Perencanaan Pensiun Chartered (CRPC) yang telah menyelesaikan pelatihan intensif dalam perencanaan pensiun melalui College for Financial Planning.

Jika kekhawatiran Anda didominasi oleh pajak, cobalah a Spesialis Keuangan Pribadi (PFS), yang merupakan CPA tetapi juga telah menjalani pendidikan dan pengujian tambahan, sehingga menawarkan kualifikasi perencanaan keuangan yang lebih ahli. Untuk urusan asuransi dan perencanaan perumahan, Anda mungkin menginginkan seorang penasihat yang telah mencapai penguasaan sebagai Chartered Life Underwriter (KLU).

Situs Pemeriksaan Pialang FINRA

Anda dapat memeriksa cacat peraturan pada catatan penasihat di Situs pemeriksaan broker FINRA. Namun, satu hal yang perlu diingat adalah bahwa keluhan atau pelanggaran tersendiri tidak berarti bahwa perencana tidak jujur ​​atau tidak kompeten. Tuduhan apa pun yang diajukan terhadap broker atau perencana akan dicatat oleh orang tersebut, terlepas dari apakah perencana itu benar. Tetapi jika catatan menunjukkan pola pelanggaran jangka panjang, keluhan pelanggan, atau tuduhan yang bersifat serius, maka Anda mungkin harus mencari orang lain.

Pentingnya Standar Fidusia

Apa pun jenis layanan yang Anda butuhkan, pastikan bahwa penasihat tersebut dipegang gadai standar, yang membebankan mereka dengan tanggung jawab untuk bertindak demi kepentingan terbaik investor. Dalam dunia investasi, RIA wajib mematuhi standar fidusia. Pialang saham umumnya hanya harus mematuhi yang tidak terlalu ketat standar kesesuaian. Namun, Peraturan Fidusia Departemen Tenaga Kerja sangat memperluas jenis profesional yang diharapkan untuk mematuhi standar fidusia.

Penasihat investasi terdaftar terdaftar di negara tempat tinggal mereka atau SEC. Mereka diatur di bawah Undang-Undang Penasihat Investasi tahun 1940.

Pertanyaan untuk Ditanyakan

Setelah Anda mengidentifikasi perusahaan atau individu untuk diajak bekerja sama, pastikan Anda memahami semua layanan yang tersedia. Paling tidak, pertimbangkan hal-hal berikut:

1. Apakah mereka akan melacak investasi Anda? dasar biaya untuk kamu?
2. Dapatkah mereka mengajukan pengembalian pajak Anda dan membantu Anda dengan pertanyaan terkait pajak lainnya?
3. Apakah mereka melihat produk asuransi, termasuk asuransi jiwa, pengasuhan jangka panjang, dan anuitas?
4. Dapatkah mereka membantu Anda merencanakan warisan dan distribusi kekayaan Anda?
5. Apakah mereka akan merujuk Anda ke profesional lain jika perusahaan tidak dapat menyediakan layanan itu sendiri?
6. Apakah ada rencana suksesi jika terjadi sesuatu pada penasihat Anda?

Tanyakan Tentang Komunikasi

Penting juga bagi klien dan calon klien untuk memahami bagaimana penasihat keuangan mereka berkomunikasi dengan klien dan frekuensi mereka. Seberapa sering Anda akan bertemu untuk meninjau portofolio Anda dan situasi Anda secara keseluruhan? Triwulanan, semesteran, tahunan, atau sesuai kebutuhan? Akankah pertemuan ini dilakukan secara langsung atau mungkin melalui telepon, atau melalui layanan seperti Zoom? Menjadi semakin umum bagi klien untuk bekerja dengan penasihat keuangan mereka dari jarak jauh.

Selain itu, apakah penasihat biasanya berkomunikasi melalui telepon, email, atau mungkin pesan teks? Salah satu atau semuanya baik-baik saja, dan preferensi Anda serta penasihat mungkin didasarkan pada usia dan tingkat kenyamanan digital Anda.

Tanyakan Tentang Keahlian Keuangan

Ini juga baik untuk memastikan apakah situasi Anda adalah tipikal dari basis klien penasihat. Misalnya, jika Anda adalah karyawan perusahaan yang mencari bantuan untuk merencanakan penggunaan saham Anda pilihan, Anda harus bertanya kepada penasihat tentang pengetahuan dan pengalaman mereka dalam berurusan dengan klien seperti Anda. Penasihat keuangan yang terutama menangani klien pada atau mendekati masa pensiun mungkin bukan pilihan yang baik untuk Anda jika Anda seorang profesional berusia 30 tahun yang mencari rencana keuangan.

Dengan rata-rata reksa dana masih membebankan biaya pengeluaran sekitar 1,4%, dapat dikatakan bahwa total biaya 1,8% hingga 2% adalah wajar. Jika Anda dapat menemukan penasihat yang dapat mengemas program investasi yang mencakup biaya investasi, perdagangan, penitipan, dan layanan profesional penasihat untuk 1,8% atau kurang, Anda mendapatkan kesepakatan yang manis. Sebagian besar biaya sekarang ditagih setiap tiga bulan, jadi Anda harus mengetahui apakah biaya tersebut akan ditarik di muka atau tunggakan.

Garis bawah

Perencana dan penasihat keuangan yang baik dibandingkan dengan pelatih kehidupan karena mereka dapat membantu banyak keputusan keuangan yang kompleks sepanjang hidup Anda. Seorang penasihat keuangan dapat menawarkan tip untuk membeli mobil, menabung untuk kuliah, dan membiayai kembali hipotek rumah. Mereka berurusan dengan profesional keuangan lainnya setiap hari dan biasanya tahu apakah Anda membayar terlalu banyak untuk sesuatu atau tidak mendapatkan harga yang kompetitif.

Perencana keuangan yang hebat tidak hanya akan membantu Anda menghasilkan uang dari investasi Anda, tetapi juga akan membantu Anda mencapai tujuan, menghindari risiko investasi yang tidak semestinya, dan menghemat uang untuk asuransi dan keputusan besar lainnya di seluruh seumur hidup.

Untuk memaksimalkan pengalaman Anda dengan perencana atau penasihat Anda, Anda harus bertemu dengan orang tersebut secara teratur, berbagi kekhawatiran dan tujuan Anda, dan izinkan penasihat Anda untuk meninjau semua dokumen keuangan dan hukum Anda secara teratur.