6 fatti sorprendenti sulla pensione

La pensione è un argomento che fa regolarmente notizia e non tutti sono incoraggianti. Gli americani vivono più a lungo che mai. Tuttavia, se presumi che la maggior parte delle persone stia risparmiando di più per prepararsi alle loro esigenze a lungo termine, ti sbaglieresti. Ecco alcune delle verità più sorprendenti sulla pensione negli Stati Uniti.

1. Potrebbe durare più a lungo di quanto pensi

L'americano medio andrà in pensione all'età di 66 anni e vivrà fino a quasi 79 anni. Tuttavia, per molti, la pensione durerà molto più a lungo di 13 anni. I numeri sono distorti dal numero di individui che muoiono relativamente giovani.

Considera questo: una donna di 65 anni ha una probabilità del 50% di arrivare all'età di 86,5 anni e un uomo di 65 anni ha una probabilità del 50% di raggiungere l'età di 84 anni (dal 1 aprile 2020). Ecco perché i lavoratori più giovani devono pianificare due decenni o più di reddito in pensione. E per gli attuali pensionati, un portafoglio ultra-conservatore composto esclusivamente da obbligazioni potrebbe non fornire una crescita sufficiente, soprattutto con tassi di interesse ancora vicini ai minimi storici.

“Mentre i portafogli composti esclusivamente o principalmente da obbligazioni possono sembrare più sicuri delle azioni con potenzialmente minor rischio di ribasso a breve termine, storicamente hanno fornito rendimenti complessivi significativamente inferiori a lungo termine. Ciò può essere motivo di grande preoccupazione per quanto riguarda il tenere il passo con l'inflazione o soddisfare le proiezioni patrimoniali desiderate per un reddito soddisfacente in un secondo momento", afferma Daniel P. Schutte, MBA, fondatore e consulente finanziario, Schutte Financial, Denver, Colo.

“Un portafoglio pensionistico ampiamente diversificato composto per il 40% da azioni statunitensi a grande capitalizzazione, per il 25% da azioni statunitensi a piccola capitalizzazione, per il 25% da titoli statunitensi. obbligazioni e il 10% di contanti ha avuto un tasso di successo del 98% nel durare almeno 35 anni durante la pensione prima di esaurirsi soldi. La diversificazione è una linea guida di investimento permanente: rimani diversificato anche in pensione", afferma Craig Israelsen, Ph. D., designer del 7Dodici Portfolio, di Springville, Utah.

2. La sicurezza sociale cade a corto

Molti consulenti finanziari consigliano di sostituire l'80% del proprio reddito abituale una volta raggiunto il pensionamento. La maggior parte delle volte, i pagamenti della previdenza sociale da soli non saranno sufficienti per raggiungere tale obiettivo.

“Uno dei grandi problemi con la previdenza sociale è che fornisce uno standard di vita simile solo a coloro che si trovano nel quartile più basso di percettori di reddito negli Stati Uniti. In altre parole, a meno che la tua famiglia non guadagni meno di $ 30.000 all'anno, la maggior parte delle persone dovrà fare affidamento su una sorta di risparmio personale per mantenere il loro attuale tenore di vita in pensione", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc., di Irvine, California, e autore di "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

Ecco perché è così importante iniziare a risparmiare fin da piccoli, utilizzando mezzi agevolati dal punto di vista fiscale come un conto pensione individuale (IRA) o sul posto di lavoro 401 (k).

3. Gli americani sono molto indietro sui risparmi

“Tra due crolli del mercato azionario e il mancato risparmio negli ultimi 16 anni, insieme all'aumento delle spese e inflazione, gli americani sono molto indietro nel risparmiare per la pensione", afferma Carlos Dias Jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary, Florida.

Mentre il posto di lavoro americano si allontana dai piani pensionistici, l'onere sempre più gravante sui lavoratori di garantire la propria pensione. Il fatto è, tuttavia, che relativamente pochi ci riescono. Un rapporto 2019-2020 del Dati SCF della Federal Reserve e un rapporto del Ufficio di responsabilità del governo (GAO) ha rilevato che il risparmio pensionistico medio per gli americani di età compresa tra 55 e 64 anni era di $ 107.000. Il GAO nota che questa somma si tradurrebbe in un pagamento mensile di $ 310 solo se fosse investita in un sistema protetto dall'inflazione rendita.

Tra i lati positivi, il risparmio pensionistico medio delle famiglie che lavorano tra i 32 e i 61 anni è di $ 95.776, secondo l'Economic Policy Institute. E il 35% dei lavoratori ha risparmiato $ 100.000 o più per la pensione.

4. Solo la metà ha un piano pensionistico

Una volta potevi trascorrere la maggior parte della tua carriera in un'azienda e contare su una pensione una volta raggiunta la pensione. Oggi, tuttavia, l'importo medio della pensione annuale per il numero in diminuzione di americani che hanno il vecchio piano a benefici definiti è di soli $ 9.376, secondo CNBC.com.

Sfortunatamente, molti di noi non stanno sostituendo quelle pensioni con a piano a contribuzione definita come un 401 (k). Secondo Vanguard's Come risparmia l'America Rapporto 2019, circa 100 milioni di persone hanno un piano a contribuzione definita, compresi alcuni che hanno anche una pensione.Il risultato finale: circa il 33% non disponeva di alcun tipo di strumento di risparmio sul posto di lavoro nel 2019.

Tuttavia, il 79% dei lavoratori che hanno accesso a un piano pensionistico aziendale lo utilizza per risparmiare.

5. Molti restano nel mondo del lavoro

Dato il fatto che così tanti americani sono indietro con i loro risparmi, forse non sorprende che molti rimangano nella forza lavoro anche dopo aver raggiunto l'idoneità alla sicurezza sociale.

Secondo Bloomberg, nel 2017 quasi il 19% delle persone di età pari o superiore a 65 anni lavorava a tempo pieno o part-time. Circa il 20% dei lavoratori in generale afferma che non potrà mai andare in pensione.

6. Medicare non coprirà la vita assistita

I dati del governo rivelano che quasi il 70% delle persone che raggiungono i 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine prima o poi. Il costo medio di an struttura di residenza assistita era di $ 4.300 al mese a partire dal 2020, secondo Genworth Financial Inc. Era più del doppio rispetto a una stanza privata in una casa di cura nel 2020.

Ciò di cui molti anziani non si rendono conto è che Medicare non paga la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine. Copre solo 100 giorni di assistenza in a struttura infermieristica specializzata, e solo se è stato preceduto da una degenza ospedaliera di tre giorni o più.

Se non sei seduto su un gruzzolo considerevole, questo è un buon motivo per iniziare a pensarci assicurazione per l'assistenza a lungo termine alla fine degli anni '50 o all'inizio degli anni '60.

Ora per alcune buone notizie

Mentre sembra che ogni settimana venga pubblicato un nuovo studio o sondaggio che sottolinea quanto siano tristemente impreparati gli americani, altri la ricerca suggerisce che le prospettive di pensionamento potrebbero non essere così cupe come sembra, sia negli atteggiamenti degli americani che nell'azione che stanno prendendo.

Ecco alcuni fatti divertenti:

• Sei lavoratori su 10 affermano di sentirsi fiduciosi o in qualche modo sicuri di potersi godere il tipo di pensione che desiderano.
• Il 57% dei lavoratori afferma che il risparmio per la pensione è la loro massima priorità finanziaria.
• Il 62% dei lavoratori prevede che il proprio tenore di vita rimanga invariato o aumenti al momento della pensione.
• Più di un terzo delle famiglie possedeva un conto pensionistico individuale (IRA) nel 2019.
• Delle famiglie che hanno contribuito a un IRA, il 43% ha contribuito agli IRA tradizionali, mentre il 44% ha contribuito agli IRA Roth e il 13% ha contribuito a più di un tipo di IRA.

Come mettersi in carreggiata

A seconda di quanti progressi hai fatto verso i tuoi obiettivi di pensionamento, potresti sentirti meglio o peggio riguardo a dove ti trovi. Se non sei così vicino al tuo obiettivo come vorresti essere, dare una seconda occhiata al tuo piano pensionistico può aiutarti a individuare le lacune.

Inizia cercando di capire quanto ti servirà per la pensione, in base alle tue spese correnti e al tenore di vita che desideri. Quindi guarda i tuoi saldi di risparmio e quanto stai risparmiando regolarmente.

Oltre la metà degli americani (55%) costruisce il proprio gruzzolo utilizzando un normale conto di risparmio, ma ciò potrebbe non essere abbastanza buono, dati i bassi tassi di interesse offerti dai conti bancari.

È necessario esaminare altri veicoli di investimento. Stai massimizzando i contributi al tuo 401 (k) o 403 (b) se ne hai uno o, per lo meno, risparmiando abbastanza per ottenere la corrispondenza dell'azienda? In caso contrario, pensa ad aumentare i tuoi contributi.

Se non hai un piano per il tuo lavoro, o sei abbastanza fortunato da massimizzare il tuo piano ogni anno, puoi integrare i tuoi risparmi con un'IRA. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 all'anno a un'IRA o $ 7.000 se hai 50 anni o più.

La lenta erosione dei piani pensionistici significa che gli americani dovrebbero rivolgersi a piani a contribuzione definita per prepararsi alla pensione.

Purtroppo, come mostrano i dati, troppo spesso non è così. Studi e statistiche possono mostrare se sei sulla buona strada o meno e come pianificare di conseguenza.