80-10-10 Definizione di mutuo

Che cos'è un mutuo 80-10-10?

Un 80-10-10 mutuo è un prestito in cui si ottengono contemporaneamente prima e seconda ipoteca. Il primo pegno ipotecario è preso con un 80% rapporto prestito/valore (rapporto LTV), il che significa che è l'80% del costo della casa; il secondo pegno ipotecario ha un valore del prestito del 10% e il mutuatario fa un 10% acconto. Questa disposizione può essere contrastata con il tradizionale mutuo unico con un importo di acconto del 20%.

Il mutuo 80-10-10 è un tipo di mutuo sulle spalle.

Capire un mutuo 80-10-10

Quando un potenziale proprietario di casa acquista una casa con un acconto inferiore al 20% standard, è tenuto a pagare assicurazione mutui privata (PMI). PMI è un'assicurazione che protegge l'istituto finanziario che presta il denaro contro il rischio che il mutuatario sia inadempiente su un prestito. Un mutuo 80-10-10 viene spesso utilizzato dai mutuatari per evitare di pagare PMI, che aumenterebbe il pagamento mensile del proprietario di una casa.

In generale, i mutui 80-10-10 tendono ad essere popolari nei periodi in cui i prezzi delle case stanno accelerando. Poiché le case diventano meno convenienti, potrebbe essere difficile per un individuo versare un acconto del 20% in contanti. I mutui piggyback consentono agli acquirenti di prendere in prestito più denaro di quanto il loro acconto potrebbe suggerire.

La prima ipoteca di un mutuo 80-10-10 di solito è sempre a mutuo a tasso fisso. La seconda ipoteca è di solito an mutuo a tasso variabile, come un prestito a casa o linea di credito di equità domestica (HELOC).

Vantaggi di un mutuo 80-10-10

Il secondo mutuo funziona come una carta di credito, ma con un tasso di interesse più basso poiché il capitale della casa lo sosterrà. In quanto tale, genera interesse solo quando lo si utilizza. Ciò significa che puoi estinguere il prestito a casa o HELOC in tutto o in parte ed eliminare i pagamenti di interessi su quei fondi. Inoltre, una volta regolata, rimane la linea di credito HELOC. Questi fondi possono fungere da pool di emergenza per altre spese, come ristrutturazioni domestiche o persino istruzione.

Un prestito 80-10-10 è una buona opzione per le persone che stanno cercando di acquistare una casa ma non hanno ancora venduto la casa esistente. In tale scenario, utilizzerebbero l'HELOC per coprire una parte dell'acconto sulla nuova casa. Avrebbero pagato l'HELOC quando la vecchia casa vendeva.

HELOC tassi di interesse sono superiori a quelli dei mutui convenzionali, che compenseranno in qualche modo i risparmi ottenuti con un mutuo dell'80%. Se hai intenzione di ripagare l'HELOC entro pochi anni, questo potrebbe non essere un problema.

Quando i prezzi delle case aumentano, il tuo capitale aumenterà insieme al valore della tua casa. Ma in una flessione del mercato immobiliare, potresti essere lasciato pericolosamente sott'acqua con una casa che vale meno di quanto devi.

Esempio di Mutuo 80-10-10

La famiglia Doe vuole acquistare una casa per $ 300.000 e ha un acconto di $ 30.000, che è il 10% del valore totale della casa. Con un mutuo convenzionale del 90%, dovranno pagare PMI oltre alle rate mensili del mutuo. Inoltre, un mutuo del 90% avrà generalmente un tasso di interesse più elevato.

Invece, la famiglia Doe può stipulare un mutuo dell'80% per $ 240.000, possibilmente a un tasso di interesse inferiore, ed evitare la necessità di PMI. Allo stesso tempo, avrebbero stipulato un secondo mutuo del 10% di $ 30.000. Questo sarebbe molto probabilmente un HELOC. L'acconto sarà ancora del 10% ma la famiglia eviterà i costi PMI, otterrà un tasso di interesse migliore e quindi avrà rate mensili inferiori.