Definizione Yield Spread Premium (YSP)
Che cos'è un premio spread di rendimento (YSP)?
Un premio per lo spread di rendimento (YSP) è una forma di compensazione che a mediatore di mutui, in qualità di intermediario, riceve dal creditore originario per la vendita a un debitore un tasso di interesse superiore a quello del creditore tasso di parità per il quale il mutuatario si qualifica. A volte l'YSP può essere applicato per coprire i costi associati al prestito, in modo che il mutuatario non sia a corto di commissioni aggiuntive.
A seguito della legislazione approvata nel 1999, il premio del differenziale di rendimento deve ora essere ragionevolmente correlato ai servizi effettivi che l'intermediario ipotecario presta per l'acquirente della casa. Il premio per il differenziale di rendimento deve essere comunicato anche per legge sul Modulo HUD-1 quando il prestito è chiuso.
Punti chiave
- Un premio per lo spread di rendimento (YSP) è un compenso aggiuntivo pagato a un broker ipotecario come compenso per il collocamento di un prestito a tasso più elevato con un mutuatario.
- Qualsiasi YSP sarà elencato sul modulo HUD-1 presentato alla chiusura.
- Il premio dello spread di rendimento è una delle tante commissioni associate all'acquisto di un immobile o di una casa.
- Nel 1999 è stata approvata una legge progettata per proteggere gli acquirenti di case da esorbitanti commissioni sui premi di spread di rendimento.
Come funziona Yield Spread Premium (YSP)
I broker ipotecari sono compensati direttamente dai mutuatari quando il mutuatario paga una commissione di origine quando il mutuante paga al broker un premio per lo spread di rendimento o una combinazione di questi. Se non è prevista alcuna commissione di emissione, è molto probabile che il mutuatario accetti di pagare un tasso di interesse superiore al tasso di mercato.
Pagare un tasso di interesse superiore ai tassi di mercato per compensare un intermediario/finanziatore ipotecario non è necessariamente una cosa negativa per il mutuatario, in quanto può ridurre i costi iniziali del mutuo.
Non esiste una cosa come un 100% mutuo a costo zero per il mutuatario. Se un mutuatario non paga i costi di chiusura o le commissioni, finirà per pagare quelle commissioni distribuite sulla durata del prestito sotto forma di pagamenti mensili leggermente più alti.
Nota che se un mutuatario prevede di mantenere il mutuo per un breve periodo, pagare un tasso di interesse relativamente alto può essere più economico rispetto al pagamento anticipato di commissioni elevate. Un'analisi costi-benefici approfondita dovrebbe essere eseguita prima della firma di qualsiasi contratto.
Tariffe alla pari e broker ipotecari
Il tasso nominale è il tasso di interesse standard offerto da un creditore ipotecario in base alle condizioni del prestito e all'affidabilità creditizia del mutuatario. Questa tariffa è esente da eventuali rettifiche quali punti di chiusura, punti di sconto (mutuo), tasse o commissioni.
Quando un acquirente decide di lavorare con un indipendente mediatore di mutui, il broker sarà in grado di confrontare i prestiti di una varietà di banche e società di mutui. Per il loro lavoro, il broker riceverà una commissione. Invece di ricevere una commissione in contanti, molti broker ricevono invece una compensazione sotto forma di premio spread di rendimento, che è un adeguamento al rialzo del tasso nominale. Tutte le rettifiche apportate al tasso nominale devono essere comunicate nel contratto di prestito e concordate alla chiusura del dichiarazioni di liquidazione (il modulo HUD-1).
