Che cos'è un buon rapporto debito/reddito (DTI)?

UN rapporto debito/reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta l'importo del debito che hai con il tuo reddito complessivo. I finanziatori, compresi gli emittenti di mutui, lo usano come un modo per misurare la tua capacità di gestire i pagamenti che fai ogni mese e rimborsare i soldi che hai preso in prestito.

Comprensione del rapporto debito/reddito

Un basso rapporto debito/reddito dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito. In generale, più bassa è la percentuale, maggiori sono le possibilità che tu possa ottenere il prestito o linea di credito tu vuoi.

Al contrario, un elevato rapporto debito/reddito segnala che potresti avere troppi debiti per il reddito hai, e i creditori vedono questo come un segnale che non saresti in grado di assumere qualsiasi ulteriore obblighi.

Calcolo del rapporto debito/reddito

a calcolare il tuo rapporto debito/reddito, somma i tuoi obblighi mensili ricorrenti totali (come mutuo, prestiti studenteschi, prestiti auto, supporto e pagamenti con carta di credito) e dividere per il reddito mensile lordo (l'importo che guadagni ogni mese al lordo delle tasse e Altro detrazioni vengono tolti).

Ad esempio, supponi di pagare $ 1.200 per il mutuo, $ 400 per la tua auto e $ 400 per il resto dei tuoi debiti ogni mese. I pagamenti mensili del tuo debito sarebbero i seguenti:

• $1,200 + $400 + $400 = $2,000

Se il tuo reddito lordo mensile è di $ 6.000, il rapporto debito/reddito sarebbe del 33% ($ 2.000 / $ 6.000 = 0,33). Ma se il tuo reddito lordo mensile fosse inferiore, diciamo $ 5.000, il tuo rapporto debito/reddito sarebbe del 40% ($ 2.000 / $ 5.000 = 0,4).

DTI e ottenere un mutuo

Quando si richiede un mutuo, il il prestatore prenderà in considerazione le tue finanze, inclusa la tua storia creditizia, il reddito lordo mensile e quanti soldi hai per un acconto. Per capire quanto puoi permetterti per una casa, il creditore esaminerà il tuo rapporto debito/reddito.

I finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito/reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio del mutuo.Ad esempio, supponi che il tuo reddito lordo sia di $ 4.000 al mese. L'importo massimo per i pagamenti mensili relativi al mutuo al 28% sarebbe $ 1.120 ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).

Il tuo prestatore esaminerà anche i tuoi debiti totali, che non dovrebbero superare il 36%, o in questo caso $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). Nella maggior parte dei casi, il 43% è il rapporto più alto che un mutuatario può avere e ottenere comunque un mutuo qualificato. Oltre a ciò, il creditore probabilmente rifiuterà la richiesta di prestito perché le tue spese mensili per l'alloggio e vari debiti sono troppo alte rispetto al tuo reddito.

DTI e punteggio di credito

Il tuo rapporto debito/reddito non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito. Questo perché le agenzie di credito non sanno quanti soldi guadagni, quindi non sono in grado di fare il calcolo.

Le agenzie di credito, tuttavia, esaminano il rapporto di utilizzo del credito o il rapporto debito/credito, che confronta tutto il tuo credito saldi del conto della carta all'importo totale del credito (ovvero, la somma di tutti i limiti di credito sulle tue carte) che hai a disposizione.

Ad esempio, se hai saldi di carte di credito per un totale di $ 4.000 con un limite di credito di $ 10.000, il rapporto debito/credito sarebbe del 40% ($ 4.000 / $ 10.000 = 0,40 o 40%). In generale, più una persona deve in relazione al proprio limite di credito - quanto vicino al limite massimo delle carte - più basso sarà il punteggio di credito.

Riduzione del rapporto debito/reddito (DTI)

Fondamentalmente, ci sono due modi per abbassare il rapporto debito/reddito:

• Riduci il tuo debito mensile ricorrente
• Aumenta il tuo reddito mensile lordo

Ovviamente puoi anche usare una combinazione dei due. Torniamo al nostro esempio del rapporto debito/reddito al 33%, basato sul debito mensile ricorrente totale di $ 2.000 e un reddito mensile lordo di $ 6.000. Se il debito mensile ricorrente totale fosse ridotto a $ 1.500, il rapporto debito/reddito diminuirebbe di conseguenza al 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0,25 o 25%).

Allo stesso modo, se il debito rimane lo stesso del primo esempio ma aumentiamo il reddito a $ 8.000, di nuovo il rapporto debito/reddito scende ($ 2.000 / $ 8.000 = 0,25 o 25%).

Naturalmente, ridurre il debito è più facile a dirsi che a farsi. Può essere utile fare uno sforzo consapevole per evitare di indebitarsi ulteriormente, considerando i bisogni rispetto ai desideri quando si spende. I bisogni sono cose che devi avere per sopravvivere: cibo, riparo, vestiti, assistenza sanitaria e trasporti. I desideri, invece, sono cose che vorresti avere, ma di cui non hai bisogno per sopravvivere.

Una volta che le tue esigenze sono state soddisfatte ogni mese, potresti avere un reddito discrezionale disponibile da spendere per i desideri. Non devi spendere tutto e ha senso dal punto di vista finanziario smettere di spendere così tanti soldi per cose di cui non hai bisogno. È anche utile creare un budget che includa il pagamento del debito che hai già.

Per aumentare le tue entrate, potresti essere in grado di fare quanto segue:

• Trova un secondo lavoro o lavora come libero professionista nel tuo tempo libero.
• Lavora più ore o straordinari nel tuo lavoro principale.
• Chiedi un aumento di stipendio.
• Completare corsi e/o licenze che aumenteranno le tue capacità e commerciabilità e otterrai un nuovo lavoro con uno stipendio più alto.