Potrebbe essere applicata una penale per il pagamento anticipato in caso di estinzione anticipata del mutuo

Che cos'è una penale per pagamento anticipato?

UN pagamento anticipato La sanzione è di solito specificata in una clausola in un contratto ipotecario che stabilisce che una sanzione sarà applicata se il mutuatario estingue in modo significativo o estingue il mutuo prima della scadenza, di solito entro i primi tre anni dall'assunzione del prestito. La sanzione a volte si basa su una percentuale del residuo saldo ipotecario, oppure può essere interessante per un certo numero di mesi. Le sanzioni per il pagamento anticipato tutelano il creditore contro la perdita finanziaria di interessi attivi che altrimenti sarebbero stati pagati nel tempo.

Come funziona una penale per pagamento anticipato

Le penali di pagamento anticipato sono scritte nei contratti di mutuo da istituti di credito per compensare rischio di pagamento anticipato, in particolare in climi economici difficili e in circostanze in cui l'incentivo per un mutuatario a rifinanziare un mutuo subprime è elevato. Queste sanzioni non si applicano solo quando un mutuatario paga l'intero prestito. Alcune disposizioni penali entrano in vigore se il mutuatario paga gran parte del saldo del prestito in un'unica rata.

L'aggiunta di una penale per il pagamento anticipato a un mutuo può salvaguardarla dal rifinanziamento anticipato o dalla vendita della casa entro i primi tre anni dalla chiusura di un mutuo, quando un mutuatario è considerato un rischio per il prestatore. In alternativa, potrebbero essere aggiunte sanzioni per il pagamento anticipato come un modo per recuperare parte del profitto quando un mutuo viene pubblicizzato con un tasso di interesse inferiore alla media.

Gli istituti di credito ipotecario sono tenuti a comunicare le penali di pagamento anticipato al momento della chiusura di un nuovo mutuo. Tali sanzioni non possono essere imposte senza il consenso o la conoscenza del mutuatario. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero essere informati di qualsiasi potenziale penalità di pagamento anticipato molto prima della chiusura. Se il prestatore non ha detto nulla su uno, i mutuatari dovrebbero chiedere in anticipo.

Tipi di penali per pagamento anticipato

Una sanzione di pagamento anticipato che si applica sia alla vendita di una casa che a un'operazione di rifinanziamento è chiamata sanzione di pagamento anticipato "dura". Una penale di pagamento anticipato che si applica solo al rifinanziamento viene definita "soft".

Limitazioni delle penali per il pagamento anticipato

Sebbene alcuni prestiti per la casa includano sanzioni per il pagamento anticipato, non sono legali sui prestiti FHA unifamiliari. Per gli altri mutui casa, gli istituti di credito possono infliggere sanzioni per l'estinzione anticipata solo nei primi tre anni, con limiti all'entità della sanzione. Inoltre, i finanziatori devono offrire un prestito che non include una penale di pagamento anticipato come alternativa. Queste regole sono in vigore per i prestiti emessi dopo il 10 gennaio 2014, stabilite dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a seguito del passaggio del 2010 Dodd-Frank Act.

I prestiti ipotecari VA emessi a militari e prestiti studenteschi non consentono sanzioni per il pagamento anticipato.

considerazioni speciali

Le sanzioni per il pagamento anticipato variano tra i finanziatori. Ciò significa che i mutuatari dovrebbero essere diligenti nel chiedere e comprendere appieno il documento informativo sul pagamento anticipato prima della chiusura. Le penali per il pagamento anticipato possono essere fissate sia come importo fisso che come percentuale del saldo ipotecario residuo. Possono anche essere valutati su una scala mobile in base alla durata del mutuo.

Alcuni istituti di credito impongono una sanzione quando un rifinanziamento o vendita della casa è completato entro i primi due o tre anni dall'ipoteca originaria. Altri addebitano una commissione quando il saldo viene pagato entro i primi cinque anni.

Esempio di penale per pagamento anticipato

Un proprietario di casa decide di rifinanziare un mutuo di due anni con un saldo residuo di $ 250.000. Se c'è una penale per il pagamento anticipato del 4%, il proprietario della casa pagherebbe $ 10.000 al creditore originale per estinguere il mutuo in anticipo. I mutuatari dovrebbero essere consapevoli delle specificità delle penali di pagamento anticipato del loro prestatore; possono aumentare sostanzialmente il costo del rifinanziamento di un mutuo o della vendita di una casa.