Usare l'equità domestica per avviare un'impresa

Gli Stati Uniti ospitano molti dei imprenditori di maggior successo nel mondo, producendo ogni mese un flusso costante di nuove imprese e imprenditori. Secondo il Ufficio del censimento degli Stati Uniti, solo nell'aprile 2022 le domande per nuove imprese sono state più di 420.000.

Tuttavia, come ti diranno molti imprenditori, la strada per lavoro autonomo può essere molto impegnativo. Una delle tante sfide che i nuovi imprenditori devono affrontare è come raccogliere fondi per finanziare la propria attività. Le opzioni tradizionali includono prestiti alle piccole imprese, risparmi personali o prestiti da amici e familiari. Ma con i prezzi delle case in forte aumento negli ultimi anni, molti imprenditori potrebbero essere tentati di guardare equità domestica come fonte di finanziamento delle imprese.

Utilizzo dell'equità domestica per il finanziamento delle imprese

Il prezzo medio di una casa statunitense è aumentato di quasi l'80% rispetto alla prima trimestre (dal 1° trimestre 2012 al 1° trimestre 2022). Poiché l'equità domestica è uguale alla differenza tra la corrente prezzo di mercato di una casa ed è eccezionale debiti ipotecari, molti americani hanno visto aumentare il proprio patrimonio immobiliare insieme a questo aumento dei prezzi delle case. Per i proprietari di case in questa posizione favorevole, ci sono diversi modi in cui puoi utilizzare il tuo patrimonio immobiliare come fonte di denaro.

Il modo più semplice per raccogliere denaro dalla tua casa è, ovviamente, vendendo la tua casa. Se segui questo approccio, i tuoi proventi dalla vendita sarebbero più o meno uguali al tuo patrimonio netto, meno qualsiasi applicabile tasse e spese di chiusura. D'altra parte, ci sono anche modi per estrarre denaro dall'equità domestica mantenendo la proprietà della tua casa. Ad esempio, potresti intraprendere un rifinanziamento cash-out o acquisire entrambi un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC).

Rifinanziamento in contanti

Come suggerisce il nome, a rifinanziamento cash-out è un tipo di operazione di rifinanziamento ipotecario in cui si riceve a forfettario di contanti. In genere funziona sostituendo il tuo mutuo con un nuovo mutuo, in un momento in cui il tuo patrimonio immobiliare è aumentato dal momento del tuo primo mutuo. I proprietari di abitazione in questo scenario possono quindi estinguere il mutuo originale con il nuovo mutuo, intascando la differenza.

Per illustrare, considera uno scenario in cui hai acquistato una casa per $ 200.000 e ti sei assicurato un mutuo per l'80% del prezzo della casa, o $ 160.000. Alcuni anni dopo, la casa apprezza di valore a $ 300.000. In questo scenario, la banca potrebbe consentirti di rifinanziare utilizzando un nuovo mutuo del valore dell'80% dell'attuale prezzo di mercato, ovvero $ 240.000. In quello scenario, paghereste il mutuo precedente e rimarreste con $ 80.000 in contanti. In pratica, i tuoi proventi in contanti effettivi sarebbero inferiori a questo, poiché dovresti coprire i costi di chiusura. Inoltre, il tuo reddito e merito creditizio avrebbe ancora bisogno di beneficiare del nuovo mutuo.

Prestiti per la casa e HELOC

Se il rifinanziamento non è un'opzione disponibile o interessante per te, un altro approccio sarebbe quello di prendere un tradizionale mutuo per la casa. Come un rifinanziamento cash-out, i prestiti per la casa offrono una somma forfettaria di contanti e in genere sono relativamente economici tassi di interesse fissi e fisso piani di ammortamento. Sono protetti da casa tua, quindi è molto importante non perdere mai alcun pagamento.

Un'altra opzione sarebbe quella di ottenere a linea di credito di equità domestica (HELOC). Questi prestiti funzionano come linee di credito revolving, consentendoti di prelevare fondi in base a un programma a tua scelta piuttosto che ricevere tutti i proventi del prestito in una volta. Gli HELOC ti consentono anche di pagare solo il interesse sul prestito, permettendoti di ridurre al minimo le tue rate mensili.

Mentre i tradizionali prestiti per la casa hanno tassi di interesse fissi, gli HELOC vengono con tassi variabili, il che significa che sei più esposto rischio di tasso di interesse. Sebbene inizialmente gli HELOC consentano un elevato livello di flessibilità, iniziano automaticamente a richiedere un'entità pianificata rimborsi dopo la fine di un periodo iniziale, spesso fissato tra 5 e 10 anni, noto come il periodo di estrazione.

Pro e contro

Come con la maggior parte delle cose in finanza, ci sono pro e contro in ciascuno di questi approcci. Il principale vantaggio dell'utilizzo del capitale proprio per avviare un'impresa è che può essere molto più accessibile offrendo anche costi di interesse inferiori. Richiedere un prestito tradizionale per piccole imprese può spesso essere difficile, con molti istituti di credito riluttanti ad estendere il capitale a un'impresa ancora non dimostrata. È un adagio comune tra gli imprenditori che "le banche desiderano venderti un ombrello solo quando non piove". In in altre parole, sono felici di prestare denaro alla tua attività, ma solo quando ha già successo e non ne ha bisogno fondi.

Sebbene fare affidamento sui prestiti di equità domestica possa aiutare a aggirare questo problema, non è privo di esso rischi. Dopotutto, c'è una buona ragione per cui le banche sono riluttanti a prestare denaro a nuove imprese. Con circa il 20% delle nuove imprese che falliscono nel primo anno e il 65% nel primo decennio, non si può negare che sia reale rischio di credito è coinvolto. E poiché fare affidamento sull'equità domestica significa mettere a rischio la propria casa, gli imprenditori dovrebbero considerare attentamente se sono disposti a correre tale rischio. Per dirla chiaramente, usare l'equità domestica per avviare la tua attività significa che se la tua attività fallisce, potresti potenzialmente perdere anche la tua casa.

La linea di fondo

Se, nonostante questi rischi, ritieni che l'utilizzo del capitale proprio sia ancora la tua opzione migliore, ci sono alcuni passaggi aggiuntivi che i nuovi imprenditori possono intraprendere per aiutare a gestire il loro rischio:

• Innanzitutto, considera che, in generale, non tutte le iniziative imprenditoriali saranno ugualmente rischiose. Esaminando le industrie e gli imprenditori nella tua regione, puoi determinare che alcuni tipi di attività hanno maggiori possibilità di sopravvivenza rispetto ad altri.
• Inoltre, all'interno di una determinata attività, alcuni usi di capitale potrebbe essere più rischioso di altri. Per esempio, inventario soggetto a rischio di ridondanza o deterioramento può comportare un rischio maggiore, rispetto a scorte che manterranno il loro valore indefinitamente con un rischio limitato di danni o ammortamento.

Indipendentemente da come scegli di finanziare la tua nuova attività, generalmente vale la pena dedicare molto tempo diligenza dovuta sul tuo settore e sulla concorrenza e prepara un budget dettagliato che ti consentirà di pianificare e preservare i tuoi soldi. Anche cercare il contributo di consulenti fidati, come imprenditori esperti nella tua regione o nel settore prescelto, può aiutarti a massimizzare le tue possibilità di successo.