Definizione di generazione X (Gen X)

Che cos'è la generazione X (Gen X)?

Generation X, che a volte viene abbreviato in Gen X, è il nome dato alla generazione di americani nati tra la metà degli anni '60 e l'inizio degli anni '80. Gli anni esatti che compongono la generazione X variano. Alcuni ricercatori, ad esempio i demografi William Straus e Neil Howe, collocano gli anni di nascita esatti dal 1961 al 1981, mentre Gallup colloca gli anni di nascita tra il 1965 e il 1979. Ma tutti concordano sul fatto che la Generazione X segua il boom delle nascite generazione e precede la generazione Y o la del Millennio generazione. 

Capire la Generazione X

Il nome "Generazione X" deriva da un romanzo di Douglas Coupland, Generazione X: racconti per una cultura accelerata, pubblicato nel 1991. Sebbene sia più utile per il marketing che per la sociologia, la teoria generazionale - l'assunto che le persone nascano nello stesso arco di tempo può essere considerato un gruppo con punti di vista, valori, gusti e abitudini simili e l'idea di una salto generazionale ha ottenuto un ampio consenso negli Stati Uniti

Le generazioni americane coperte dalla teoria sono:

• La più grande generazione (nato intorno al 1901 al 1924)
• Generazione silenziosa (dal 1925 al 1945 circa)
• Baby boomer (dal 1946 circa al 1964)
• Generazione X (circa 1965-1985)
• Generazione millenaria (dal 1985 al 2000 circa)

I nati dopo il 2000 sono considerati Generazione Z o post-millennial.

La Gen X conta circa 65 milioni, mentre i baby boomer e i millennial hanno ciascuno circa 72 milioni di membri. La Generazione X viene talvolta definita anche "generazione chiavi in ​​mano" poiché spesso sono stati lasciati senza supervisione a casa dopo la scuola fino a quando i genitori non sono tornati a casa dal lavoro. 

Come la generazione silenziosa, la Generazione X è stata definita come una generazione "intermedia". Il potere di guadagno e il risparmio del gruppo sono stati compromessi prima dal busto dotcom, e secondo da crisi finanziaria del 2008 e il La grande recessione. In termini di potere sociale e politico, la Generazione X è inserita tra i baby boomer, che hanno raggiunto la maggiore età durante le ere del Vietnam e di Reagan e i millennial dell'era di Obama.

Generazione X contro Baby boomer e millennial

La 20a indagine annuale sui lavoratori sulla pensione di Transamerica, pubblicata nel 2020, mette a confronto la generazione X, i baby boomer e i millennial. Tra i suoi risultati:

• I Gen Xers credono che avranno molte più difficoltà a raggiungere la sicurezza finanziaria rispetto ai loro genitori (80%), rispetto ai millennial (77%) e ai baby boomer (73%).
• Attraverso le tre generazioni, la Generazione X ha molte più probabilità di portare debiti con carta di credito (52%), i millennial hanno maggiori probabilità di avere prestiti agli studenti (26%) e i boomer hanno maggiori probabilità di essere senza debiti (25%).
• La Generazione X ha meno probabilità di utilizzare un consulente finanziario (37%), rispetto ai millennial (42%) e ai baby boomer (45%).

Situazione finanziaria della generazione X

Nei prossimi decenni ci sarà un importante trasferimento di ricchezza, complessivamente circa 30 trilioni di dollari, dai baby boomer alle generazioni più giovani, compresi i figli della Generazione X. E ne avranno bisogno. 

La generazione X rappresenta solo il 16% della ricchezza della nazione, mentre i baby boomer ne detengono più della metà (56%), un'analisi di Riserva federale mostrano i dati dell'economista Gray Kimbrough. Nel 2008, a un'età media di 35 anni, la Generazione X possedeva solo il 9% della ricchezza della nazione, meno della metà di quella che avevano i baby boomer quando avevano 35 anni.

Risparmi per la pensione

Quasi il 60% degli intervistati della Generazione X al sondaggio Transamerica è "fortemente d'accordo" o "abbastanza d'accordo" sul fatto che stanno creando un gruzzolo abbastanza considerevole. La generazione X ha una media di $ 64.000 in risparmi per la pensione. Non sorprende che i baby boomer abbiano di più, $ 144.000, e i millennial di meno, $ 23.000. Il 9% dei Gen Xers non ha alcun risparmio per la pensione.

Questo è molto al di sotto di ciò che le generazioni si aspettano di dover ritirare. La generazione X e i baby boomer stimano che per sentirsi finanziariamente sicuri avranno bisogno di $ 500.000 e i millennial di $ 300.000. 

Effetti del Market Timing sulla Generazione X

In media, le famiglie della Generazione X hanno iniziato a lavorare, risparmiare e investire durante un periodo di rendimenti degli investimenti inferiori rispetto ai baby boomer. Molte famiglie della Generazione X hanno iniziato a costruire i propri risparmi in periodi di alte valutazioni di mercato, come il bolla tecnologica e dotcom della fine degli anni '90 e nel periodo precedente alla crisi finanziaria globale del 2008. Gli effetti del conseguente orso mercati pesano ancora pesantemente sui loro portafogli.

Secondo il sondaggio Transamerica, solo il 44% dei lavoratori della Generazione X ha dichiarato di essersi completamente ripreso o di non essere stato colpito dalla Grande Recessione, rispetto al 50% dei baby boomer.

Inoltre, l'attuale contesto di tassi di interesse particolarmente bassi ha anche avuto un impatto negativo sulla loro capacità di aumentare le attività finanziarie. Nel frattempo, le prime esperienze degli investitori della Generazione X con importanti cali di mercato sembrano averli resi più forti avverso al rischio.

Altre sfide affrontate dalla generazione X

I livelli di ricchezza relativamente bassi della Generazione X renderanno difficile per loro mantenere i modelli di consumo dei loro genitori, l'aumento dei costi dell'istruzione, dell'assistenza sanitaria e della proprietà. E poi c'è la sindrome del sandwich, il fatto che questa generazione ha raggiunto l'età in cui sostiene ed educa i bambini, fornendo allo stesso tempo assistenza ai genitori anziani.

La generazione X ora ha il debito medio più alto di qualsiasi generazione, secondo una ricerca di LendingTree. Hanno aumentato il loro debito medio di circa il 10%, o $ 11.898, tra il 2016 e il 2019 raggiungendo $ 136.869. Il debito ipotecario rappresentava la quota più elevata (62%), seguito dal debito studentesco (10,7%), dai prestiti auto (13%), dalle carte di credito (8,6%) e dai prestiti personali (5,7%).

Reinventare la pensione per la generazione X

Il panorama della pensione è diverso per la Generazione X rispetto ai loro genitori. Un tempo comuni, i piani pensionistici nel settore privato sono rari e sono stati sostituiti da piani a contribuzione definita, come a 401 (k). E i Gen Xer non ci contano Sicurezza sociale anche per finanziare la loro pensione.

I baby boomer (37%) hanno molte più probabilità di aspettarsi che la previdenza sociale sia la loro principale fonte di reddito da pensione, rispetto a solo il 26% della generazione X, secondo il sondaggio Transamerica. In effetti, il 41% della generazione X "è fermamente d'accordo" sul fatto che la previdenza sociale potrebbe non essere presente quando andranno in pensione, mentre il 26% dei baby boomer la pensa allo stesso modo".

Transamerica ha scoperto che, nel complesso, i lavoratori di tutte e tre le generazioni condividono ragioni finanziarie e legate all'invecchiamento in buona salute per lavorare oltre i 65 anni. Ma i baby boomer hanno maggiori probabilità rispetto alle altre generazioni di farlo perché vogliono il reddito. La generazione X continuerà a lavorare perché non può permettersi di andare in pensione perché non ha risparmiato abbastanza. 

Pianificazione finanziaria per la generazione X

Il potenziale di coercizione finanziaria può essere sostanziale, ma è possibile adottare misure per ridurre lo stress, bilanciare i budget e mitigare gli effetti di eventi della vita non pianificati. Ecco alcuni consigli per la Generazione X per mettere ordine nella propria vita finanziaria e affrontare tutti gli strati di quel sandwich generazionale: bambini, genitori e se stessi.

Fare un piano immobiliare

Questo è di vitale importanza se hai figli a carico e non hai ancora un testamento o altri documenti necessari. Non vuoi che il destino dei tuoi dipendenti o delle tue cose sia deciso da un giudice in prova Tribunale. Quindi, ora è il momento di fissare un appuntamento con un pianificazione avvocato per ottenere il tuo testamento, testamento biologico, procure mediche e durevoli, e forse un trust vivente, creato per garantire il trasferimento agevole e rapido di tutti i tuoi dipendenti, beni e responsabilità al tuo eredi.

E poiché l'insediamento di proprietà può essere un processo emotivamente delicato, farlo adesso può consentire a te e alla tua famiglia di pensare a come farlo da una prospettiva calma e logica.

Ottieni un piano finanziario completo

Quando avevi vent'anni, gestire le tue finanze era una questione abbastanza semplice di prendere buone abitudini finanziarie, come il risparmio e il budget. Ora sei al punto in cui le tue finanze sono probabilmente un po' più complicate e una variabile finanziaria, come l'importo che contribuire al piano 401(k) della tua azienda, può influenzare molte altre aree in modi che stanno diventando difficili da calcolare o prevedere con qualsiasi precisione.

Questo impatto variabile probabilmente significa che è tempo di arruolare un pianificatore finanziario professionista o un consulente finanziario in grado di collegare il tuo flusso di cassa, bilancio, tolleranza al rischio, obiettivi di investimento, orizzonte temporale e scaglione d'imposta in un sofisticato programma di pianificazione finanziaria. Questo può darti almeno un'idea di dove sei veramente finanziariamente e cosa devi fare in futuro per arrivare dove vuoi essere entro l'età pensionabile. Preparati a vedere alcuni numeri spiacevoli alla fine, numeri che potrebbero indicare che non lo sarai in grado di andare in pensione appena speravi.

Gestisci il tuo debito

Se stai pensando di acquistare una casa, probabilmente sarà saggio guardare prima a 15 anni mutuo a tasso fisso. I tassi di interesse potrebbero non essere mai più così bassi, almeno nella vita di un Gen Xer, e un prestito di 15 anni addebita solo un terzo degli interessi di un mutuo di 30 anni. Se il carico del tuo debito è diventato ingestibile, trova una delle società di gestione del debito legittime che ti aiuterà a tenerlo sotto controllo.

Ottieni un vantaggio sulla pianificazione del college

Sebbene la maggior parte degli esperti avverta i genitori di deviare i risparmi per la pensione nei fondi del college dei loro figli, questo è il momento di aprire un Conto di risparmio educativo Coverdell o un 529 piano fondo se non esiste. I tuoi figli possono contribuire a questi fondi così come te, e anche i soldi che erediti da genitori o altri parenti deceduti possono essere fonti di finanziamento del college. Aprire un conto pensionistico individuale per loro può essere un'altra buona scelta, purché tu sia sicuro che non ritireranno i contributi per altri scopi.

Ottieni un'immagine finanziaria dai genitori

Certo, le conversazioni sul denaro tra genitori e figli possono essere imbarazzanti. Ma se non hai parlato con i tuoi genitori dello stato della loro salute e delle loro finanze, allora è probabilmente il momento di dare il via alla palla in quest'area. Se la salute dei tuoi genitori sta peggiorando e non hanno un piano patrimoniale in atto, allora potrebbe essere saggio sborsare tu stesso i soldi per pagare per farlo, se acconsentono.

Consultare un avvocato anziano per un consiglio se hai bisogno di aiuto per affrontare i problemi dell'assistenza gestita e scegli un fratello designato come persona di riferimento per affrontare queste questioni. Un errore comune che fanno i figli di genitori anziani è la sopravvalutazione di Medicare, Medigap e aiuto medico copertura. Avere una comprensione di ciò che deve essere pagato di tasca propria può determinare se l'acquisto assicurazione per l'assistenza a lungo termine (se è ancora fattibile) e le polizze assicurative integrative possono essere vantaggiose.

Fai in modo che i bambini di ritorno contribuiscano

La pressione di prendersi cura dei genitori anziani può essere moltiplicata dalla spesa per sostenere i figli cresciuti. Richiedere ai figli che tornano a casa dopo il college per aiutare con le spese domestiche, incluso il pagamento dell'affitto, l'acquisto generi alimentari o l'assistenza agli anziani possono alleviare parte della pressione associata al sostegno di più persone generazioni. Può anche fornire ai bambini alcune lezioni di vita in responsabilità finanziaria e fiscale.