Prestiti ipotecari inversi FHA

L'Amministrazione federale degli alloggi (FHA) è l'agenzia federale che assicura molti ipoteche inverse. Ecco come funzionano i prestiti ipotecari inversi FHA.

Che cos'è un prestito ipotecario inverso FHA?

L'FHA, parte del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti, fornisce un'assicurazione per un tipo di mutuo inverso noto come mutuo di conversione di equità domestica (HECM). L'assicurazione protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito.

Gli HECM sono oggi i mutui inversi più comuni. Come altri mutui inversi, consentono ai proprietari di case di attingere al patrimonio che si è accumulato nelle loro case nel corso degli anni senza dover vendere la casa. Il proprietario della casa può prendere i soldi sotto forma di una somma forfettaria, una serie di mensili
pagamenti o una linea di credito. A differenza dei normali mutui, il proprietario della casa non deve effettuare pagamenti finché alla fine non vende la casa, si trasferisce o muore. Invece, l'importo che devono si accumula nel tempo e il prestito viene estinto quando la casa viene finalmente venduta o dagli eredi del proprietario se desiderano mantenerla.

Chi è idoneo per un prestito ipotecario inverso FHA?

Per qualificarsi per un HECM assicurato dalla FHA, il proprietario della casa deve:

• Avere almeno 62 anni
• Hanno pagato la loro casa o almeno una parte sostanziale di essa
• Occupare la casa a tempo pieno come residenza principale
• Non essere delinquente su alcun debito federale
• Avere risorse finanziarie adeguate per coprire future tasse sulla proprietà, premi assicurativi per i proprietari di case e qualsiasi altra tassa richiesta

Il proprietario della casa deve anche partecipare a una sessione informativa con un consulente approvato dall'HUD per determinare se un HECM è giusto per loro.

Quali tipi di case sono ammissibili per i prestiti ipotecari inversi FHA?

Anche la casa del richiedente deve soddisfare determinati requisiti FHA. Nello specifico deve essere:

• Una casa unifamiliare o una casa da due a quattro unità con un'unità occupata dal mutuatario
• Un progetto condominiale approvato HUD
• Una singola unità condominiale che soddisfa i requisiti FHA
• Una casa fabbricata che soddisfa i requisiti FHA

Inoltre, la casa deve soddisfare gli standard di proprietà HUD e i requisiti relativi alle inondazioni. Durante il processo di valutazione della casa per il prestito, il perito del prestatore, che deve essere approvato HUD, valuterà se la casa soddisfa tali requisiti o richiede riparazioni o altri miglioramenti.

Tipi di prestiti ipotecari inversi FHA

Gli HECM possono essere prestiti a tasso fisso o a tasso variabile. Nel caso di un prestito a tasso fisso, il mutuatario deve prendere il denaro in un'unica soluzione.

Un HECM a tasso variabile può fornire reddito sotto forma di pagamenti mensili, una linea di credito a cui il proprietario della casa può attingere a sua scelta o una combinazione dei due.

Dove ottenere un prestito ipotecario inverso FHA

Sebbene la FHA assicuri gli HECM, non li emette. Sono invece emessi da istituti di credito approvati dalla FHA, comprese banche e unioni di credito. L'HUD ha un strumento di ricerca sul suo sito Web che i mutuatari possono utilizzare per trovare istituti di credito approvati nella loro zona.

Costi del prestito ipotecario inverso FHA

Come altri tipi di mutuo, gli HECM possono avere un lungo elenco di costi di chiusura e altre commissioni. Quelli possono includere:

Premi assicurativi ipotecari. Il mutuatario deve pagare un premio iniziale una tantum per l'assicurazione FHA pari al 2% dell'importo del prestito. Successivamente, il premio è pari allo 0,5% del saldo del prestito in essere ogni anno. Perché il saldo su un mutuo inverso cresce ogni anno, quei premi
crescerà, pure.

Tassa di origine. Questa è una commissione che va al prestatore alla chiusura. Saranno $ 2.500 o il 2% dei primi $ 200.000 del valore della casa (a seconda di quale sia maggiore) più l'1% dell'importo superiore a $ 200.000. Per legge, le commissioni di origine HECM non possono superare $ 6.000.

Commissioni di servizio. Il prestatore di servizi, che gestisce le erogazioni di prestiti, estratti conto e altre attività in corso associate al mutuo, può addebitare $ 30 o $ 35 al mese, a seconda del tipo di HECM.

Altri costi di chiusura. Il mutuatario potrebbe anche dover pagare spese di valutazione, ispezione, ricerca del titolo e registrazione, tra le altre cose.

Molte di queste commissioni possono variare da prestatore a prestatore, quindi i mutuatari dovrebbero cercare di guardarsi intorno.

Alternative ai prestiti ipotecari inversi FHA

Gli HECM non sono gli unici mutui inversi disponibili. Alcuni istituti di credito offrono il proprio ipoteche inverse proprietarie. Questi prestiti non sono assicurati dal governo ma possono avere limiti di prestito più elevati rispetto all'attuale limite HECM della FHA di $ 970.800.

Un altro tipo di mutuo inverso è il mutuo ipotecario unidirezionale. Questi prestiti sono concessi a proprietari di case a reddito basso e moderato da agenzie statali e locali e da alcune organizzazioni senza scopo di lucro. Come suggerisce il nome, i proventi devono essere utilizzati per uno scopo specifico, come le riparazioni domestiche o il pagamento delle tasse sulla proprietà.

La linea di fondo

I prestiti ipotecari inversi FHA, formalmente noti come mutui di conversione di equità domestica, sono il tipo più comune di ipoteca inversa. Gli HECM sono assicurati dal governo per proteggere gli istituti di credito nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul mutuo. Per poter beneficiare di un HECM, il mutuatario deve soddisfare determinati requisiti, inclusa una sessione con un consulente immobiliare per assicurarsi che un mutuo inverso sia appropriato per loro.