Mutui inversa e pianificazione patrimoniale

La tua casa potrebbe essere il tuo bene più prezioso e rappresentare la parte più grande del tuo patrimonio. UN mutuo inverso può aiutarti a mantenere quella risorsa, permettendoti di attingere al tuo accumulato equità domestica senza dover vendere la casa. Tuttavia, i soldi che ricevi dall'ipoteca inversa dovranno essere rimborsati anche dopo la tua morte, riducendo il valore della tua proprietà, possibilmente in modo sostanziale. Ecco cosa devi sapere sui mutui inversi e pianificazione.

Cosa succede al tuo mutuo inverso dopo la tua morte?

Quando lasci una casa con un mutuo inverso a qualcuno, gli stai anche lasciando la responsabilità del mutuo. Quello che dovranno fare dopo dipende dalla loro relazione con te.

Se il tuo erede è il tuo coniuge

I coniugi che ereditano una casa con un mutuo inverso si dividono in tre gruppi. In quale gruppo si trova il tuo coniuge determinerà se ha il diritto di rimanere in casa e possibilmente continuare a ricevere benefici dall'ipoteca inversa.

• Coniuge co-mutuatario – Un coniuge co-mutuatario è indicato come tale sui documenti di prestito originali. Qualsiasi co-mutuatario (non è necessario che sia il tuo coniuge) può rimanere a casa e continuare a ricevere denaro dal mutuo inverso.
• Coniuge idoneo non mutuatario – I coniugi che non si qualificavano per essere co-mutuatari (in genere perché avevano meno di 62 anni quando è stato emesso il prestito) possono essere elencati nel mutuo come coniugi non mutuatari idonei. Se soddisfano determinati altri requisiti, possono anche rimanere in casa, ma non riceveranno denaro aggiuntivo dal mutuo inverso.
• Coniuge non mutuatario non idoneo – Tali coniugi non soddisfano i requisiti per una delle prime due categorie. Devono acquistare la casa da soli se desiderano rimanervi. Possono anche venderlo.

Nel caso di coniugi co-prestiti o non aventi diritto, l'ipoteca sulla casa e l'ipoteca inversa diventano parte del loro patrimonio al momento della loro morte.

(Si noti che questo articolo descrive le regole per Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC)-assicurato mutui per la conversione del capitale sociale (HECM) ha avuto origine il o dopo il 10 agosto 4, 2014; gli HECM più vecchi hanno regole leggermente diverse. Il Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori fornisce entrambi i set di regole sul suo sito web.)

Se il tuo erede è una persona diversa dal tuo coniuge

Se lasci la tua casa ai tuoi figli o ad altri eredi che non sono il tuo coniuge, non avranno diritto a mantenere l'ipoteca inversa; invece, devono pagarlo entro un periodo di tempo specificato. Essenzialmente, avranno tre scelte:

• Vendi la casa –Dopo aver estinto il mutuo, tutto il capitale residuo spetta a loro.
• Compra la casa – Possono anche pagare il mutuo inverso con i propri fondi se vogliono mantenere la casa.
• Deed la casa al prestatore – Questo modo di saldare il debito è noto come “atto sostitutivo di pignoramento.”

Fortunatamente, non importa quanto devi su un HECM, i tuoi eredi non saranno bloccati con un debito netto. L'importo massimo che sono obbligati a pagare è l'intero saldo del prestito o il 95% del valore stimato della casa, a seconda di quale sia inferiore. L'assicurazione FHA coprirà qualsiasi differenza.

I tuoi eredi potrebbero dover agire abbastanza rapidamente. Tecnicamente, hanno solo 30 giorni dalla ricezione di un avviso dovuto e pagabile dal prestatore, sebbene possano chiedere una proroga fino a un anno per dare loro il tempo di vendere la casa o disporre un finanziamento per acquistarla loro stessi. Il corso che probabilmente seguiranno dipenderà da una varietà di fattori, incluso quanto sono attaccati alla casa e quanto debito comporta.

Un suggerimento che potresti vedere online è quello di utilizzare parte dei proventi del mutuo inverso per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita pagabile ai tuoi eredi. Questo potrebbe fornire loro denaro sufficiente per acquistare la casa dopo la tua morte. Tuttavia, potresti aver bisogno di tutti i soldi che ricevi dal mutuo inverso per coprire le tue spese di soggiorno e non averne avanza per acquistare un'assicurazione sulla vita, che può anche essere costosa negli ultimi anni. Tuttavia, questa potrebbe essere un'opzione per alcune persone.

Se hai altre risorse

I mutui inversi possono essere di grande attrattiva per le persone che non hanno conti pensionistici, non pensionati conti di investimento o adeguati risparmi in contanti, rendendo la loro casa la loro unica risorsa finanziaria significativa bene.

Ad esempio, se sai che i tuoi eredi vorrebbero ereditare la tua casa, attingere a quegli altri beni per il reddito potrebbe avere più senso che accumulare un grosso saldo su un mutuo inverso. D'altra parte, se i tuoi eredi non hanno alcun attaccamento particolare alla casa, prendere in prestito contro di essa può essere un modo per preservare per loro gli altri tuoi beni.

Wade Pfau, autore di Mutui inversi: come utilizzare i mutui inversi per garantire la tua pensione, osserva che avere un'ipoteca inversa a cui attingere è un modo per proteggere gli altri tuoi beni in a mercato ribassista. Invece di essere costretto a vendere investimenti quando i prezzi scendono per integrare il tuo reddito, puoi sfruttare l'ipoteca inversa per il reddito fino a quando i prezzi non aumentano di nuovo. Ovviamente, pagherai un prezzo per quella flessibilità in termini di alti costi iniziali del mutuo inverso.

Un mutuo inverso potrebbe anche aiutare a proteggere gli altri tuoi beni se dovessi mai affrontare grandi costi di assistenza a lungo termine. Tieni presente, tuttavia, che il mutuo dovrà essere rimborsato se ti trasferisci fuori casa e vai in una casa di cura struttura per 12 mesi consecutivi o più, a meno che tu non abbia un coniuge co-prestito o un coniuge non-prestito idoneo vivendo in esso.

La linea di fondo

La tua casa può rappresentare una parte significativa della tua proprietà e avere un'ipoteca inversa su di essa influenzerà quanto del suo valore riceveranno i tuoi eredi quando muori. Se disponi di risorse finanziarie oltre alla tua casa, integrare il tuo reddito con un'ipoteca inversa può aiutarti a preservarle per la tua proprietà. Poiché i tuoi eredi saranno generalmente responsabili dell'estinzione del prestito quando muori, vale la pena discutere la situazione con loro con largo anticipo.