Chi è un buon candidato per un mutuo inverso Jumbo?

I proprietari di immobili più anziani desiderosi di trasformare il loro equità domestica in contanti spesso trovano che un tradizionale, sostenuto dal governo mutuo per la conversione del capitale sociale (HECM) possono soddisfare le loro esigenze. Tuttavia, questi hanno sostenuto a livello federale mutui inversi non sono per tutti Un sacco di americani o non soddisfano i criteri di prestito del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti o richiedono un pagamento maggiore, spingendoli a cercare soluzioni alternative, anche finanziate privatamente mutui inversi jumbo.

Da asporto chiave

I mutui inversi Jumbo sono migliorati nel corso degli anni con l'aumento della domanda e l'ingresso di più concorrenti nel mercato.
Questi prestiti soddisfano la parte della popolazione ricca di proprietà e povera di contanti che ha bisogno di più fondi di quanto possa offrire un mutuo di conversione di equità domestica (HECM) sostenuto dal governo.
Possono anche fare appello ai proprietari di case che hanno difficoltà a qualificarsi per un HECM, forse perché sono troppo giovani o la loro proprietà non è approvata per i prestiti dalla Federal Housing Administration (FHA).
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L'ulteriore flessibilità offerta da questi prestiti comporta alcuni avvertimenti, inclusi tassi di interesse potenzialmente più elevati, meno protezioni e opzioni di pagamento limitate.

Che cos'è un mutuo inverso Jumbo?

Mutui inversi Jumbo, formalmente noti come “ipoteche inverse proprietarie”, sono strutturati e assicurati da società private. Ciò significa che generalmente offrono una maggiore flessibilità in termini di requisiti di ammissibilità e limiti di prestito, tra le altre cose, rispetto agli HECM, che sono il tipo più comune di mutuo inverso.

Gli HECM sono mutui inversi garantiti dal governo offerti da istituti di credito approvati dal Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC). Consentono ai proprietari di case che hanno almeno 62 anni di prendere in prestito il valore attuale della loro casa meno qualsiasi gravami e non restituire i soldi finché non vendono la casa, si trasferiscono o muoiono. Possono ricevere i loro fondi come somma forfettaria, una serie di pagamenti mensili regolari o a linea di credito.

I mutui inversi Jumbo funzionano essenzialmente allo stesso modo, ma comportano meno restrizioni perché sono veicoli privati. Ciò può comportare prestiti e accessibilità più generosi, ma anche meno tutele e un rischio maggiore di essere lasciato in una posizione peggiore il giorno del rimborso rispetto a un HECM. Tuttavia, i racconti di questo mercato più selvaggio del selvaggio West sono un po' fuori luogo. I mutui inversi jumbo non sono così male come alcune persone fanno capire.

L'inasprimento delle regole da parte dell'HUD per impedire agli HECM di perdere continuamente denaro ha aumentato la domanda di soluzioni alternative e ha aumentato il numero di società che offrono mutui inversi jumbo. Questa concorrenza extra ha portato a condizioni più competitive, trasformando questi prestiti alquanto controversi in una soluzione degna per una porzione abbastanza consistente della popolazione che non è servita da HECMs sostenuti dal governo.

A chi si rivolgono i mutui inversi Jumbo?

I mutui inversi Jumbo sono progettati principalmente per soddisfare le esigenze di entrambe le persone con un sacco di azioni vincolate in proprietà che richiedono più denaro di quanto un mutuo inverso tradizionale possa offrire o coloro che vogliono semplicemente attingere al proprio patrimonio immobiliare ma non soddisfano le condizioni alquanto rigide dell'HUD.

Persone che sono ricche di proprietà, ma povere di contanti

I mutui inversi proprietari sono stati soprannominati "jumbo" perché sono associati a case di alto valore in dollari e prestiti più grandi.

Il limite di prestito nazionale sugli HECM è aumentato e, nel 2022, si attesta a $ 970.800. È comodamente al di sopra del valore medio di una casa in America e dovrebbe soddisfare la maggior parte delle esigenze. Tuttavia, non molte persone hanno la possibilità di avvicinarsi a tale importo, anche se hanno almeno così tanta equità vincolata nella loro casa. Gli individui con partecipazioni di proprietà in proprietà che superano il milione di dollari di valore potrebbero ottenere un'iniezione di denaro maggiore con un mutuo inverso jumbo.

Molto dipende da quanti soldi sono necessari. Le persone spesso cercano ipoteche inverse per finanziare una pensione dignitosa e forse compensare eventuali carenze pensionistiche. In alternativa, potrebbero dover pagare le spese mediche, ristrutturare case per soddisfare le mutevoli esigenze di salute ed età o pagare i debiti. A volte un HECM non può coprire tali esigenze e un mutuo inverso jumbo è l'unica alternativa.

I proventi del prestito di un mutuo inverso jumbo possono essere utilizzati come si desidera.

Persone che non possono qualificarsi per un HECM

Un altro motivo chiave per cui i proprietari di abitazione possono acquistare un mutuo inverso jumbo è perché hanno difficoltà a qualificarsi per un HECM. Avere il sostegno del governo significa che gli HECM hanno più restrizioni. Ad esempio, il limite di età per gli HECM è 62, mentre alcuni jumbo accetteranno candidati di appena 55 anni.

Un'altra barriera che gli HECM impongono riguarda i tipi di proprietà. L'HUD sanzionerà questi prestiti solo su case che sono state approvate dalla FHA. C'è molta più clemenza con i jumbo.

I mutui inversi non sono l'unica opzione per raccogliere denaro. Anche i proprietari di abitazione dovrebbero considerare mutui per la casa, Linee di credito per l'equità domestica (HELOC), altri prestiti personali protetto dal valore della casa, un mutuo rifinanziare, e ridimensionamento come alternative.

Svantaggi dei mutui inversi Jumbo

I mutui inversi jumbo non dovrebbero essere del tutto respinti, poiché svolgono un ruolo importante nel servire una parte del pubblico i cui bisogni non sono coperti da HECM o altri tipi di prestiti. Una maggiore scelta sul mercato di solito è una buona cosa. Tuttavia, i mutui inversi jumbo non sono privi di difetti. Alcuni dei maggiori svantaggi di questi programmi privati rispetto agli HECM includono:

Maggiori oneri finanziari –Tassi di interesse sui mutui inversi jumbo tendono ad essere più alti, perché sono importi maggiori preso in prestito per periodi di tempo potenzialmente più lunghi e il prestatore è agganciato se i prezzi degli immobili precipitare.
Potenzialmente meno protezioni –Gli istituti di credito non sono obbligati a inserire il tipo di protezione offerto con gli HECM, come la protezione del coniuge più giovane e il non ricorso caratteristica, anche se alcuni di loro lo fanno.
Opzioni di pagamento meno flessibili –Un HECM ti consente di scegliere tra diverse opzioni di pagamento, tra cui un pagamento forfettario, una linea di credito o un reddito mensile regolare per tutto il tempo in cui vivi nella tua casa. I prestatori di mutui inversi Jumbo non sono sempre così accomodanti.

Quali sono i diversi tipi di ipoteche inverse?

Ci sono fondamentalmente tre tipi di ipoteche inverse. Il più noto è l'HECM. Gli altri sono mutui invertiti jumbo e ipoteche temporanee a scopo unico.

Quanto posso prendere in prestito con un mutuo inverso Jumbo?

La somma massima disponibile è di $ 4 milioni, anche se ottenere così tanto sarà difficile anche se hai così tanto o più del tuo capitale vincolato a casa tua.

Come si rimborsa un mutuo inverso?

Esistono essenzialmente tre modi per rimborsare un mutuo inverso:

Vendi l'immobile e utilizza il ricavato per saldare il prestito.
Paga il debito con altri soldi e mantieni la proprietà.
Firma a atto sostitutivo di pignoramento, che dà al prestatore il permesso di vendere la casa e raccogliere i fondi per tuo conto.

La linea di fondo

I mutui inversi Jumbo hanno uno scopo importante, stanno diventando sempre più competitivi e talvolta possono essere il modo più conveniente o l'unico modo per soddisfare le tue esigenze di cassa.

Tuttavia, quando prendi questa strada, assicurati di pesare con prudenza ogni proposta, leggi tutte le scritte in piccolo prima di firmare sulla linea tratteggiata e guardati intorno per ottenere il miglior affare possibile. Anche se non essere schizzinosi potrebbe comunque comportare un discreto afflusso di denaro, alla fine potrebbe spazza via i beni che hai accumulato per i tuoi eredi.