Come ottenere un mutuo quando si lavora in proprio

Pur ottenendo un mutuo come a W-2 dipendente potrebbe essere più facile che se sei lavoratore autonomo, non devi tornare di corsa al tuo cubicolo per qualificarti per uno. Alcuni istituti di credito potrebbero essere preoccupati che non guadagnerai un reddito abbastanza costante per effettuare i pagamenti mensili, e altri potrebbero semplicemente non voglio occuparmi delle scartoffie aggiuntive che possono essere coinvolte nella fornitura di un mutuo a un lavoratore autonomo persona.

Ma non preoccuparti: se sei un lavoratore autonomo, ci sono dei passaggi che puoi adottare per diventare un candidato per un prestito più attraente.

Svantaggi di ottenere un mutuo mentre si lavora in proprio

I finanziatori non vedono sempre i lavoratori autonomi come mutuatari ideali. I mutuatari dipendenti possono essere considerati particolarmente meritevoli di credito per i loro redditi costanti e facilmente verificabili, soprattutto se hanno anche ottime punteggi di credito. I mutuatari autonomi dovranno fornire più documenti per documentare il reddito rispetto ai dipendenti tradizionali che possono produrre un W-2.

Un altro problema che incontrano i mutuatari autonomi è che tendono a utilizzare molte spese aziendali per ridurre reddito imponibile sulle dichiarazioni dei redditi, costringendo i finanziatori a chiedersi se il mutuatario guadagna abbastanza soldi per permettersi una casa. Infine, le banche potrebbero voler vedere un calo rapporto prestito/valore (LTV), il che significa che il mutuatario dovrà fornire un acconto maggiore.

Diventa un candidato attraente

I mutuatari che sanno di poter effettuare i pagamenti possono fare alcune o tutte le seguenti azioni per migliorare le loro possibilità di ottenere un prestito:

Stabilire un track record di lavoro autonomo

Se riesci a dimostrare di saper giocare al gioco del lavoro autonomo e vincere, i finanziatori saranno più disposti a rischiare con te. Dovresti avere almeno due anni di storia di lavoro autonomo. Più a lungo, meglio è, poiché questo dimostra che il tuo reddito è stabile. 

Massimizza il punteggio di credito

In qualsiasi tipo di situazione di prestito, un punteggio di credito più elevato renderà un mutuatario un candidato più attraente per ottenere il prestito in primo luogo e qualificarsi per tassi di interesse più bassi.

Offri un grosso anticipo

Più alto è equità in casa, meno è probabile che un mutuatario se ne allontani durante i periodi di difficoltà finanziarie. Una banca considererà il mutuatario meno rischioso se investe molto denaro nell'acquisto in anticipo.

Avere riserve di liquidità significative

Oltre a un grosso acconto, avere un sacco di soldi in un fondo di emergenza mostra ai finanziatori che anche se l'azienda subisce un crollo, il mutuatario sarà in grado di continuare a effettuare pagamenti mensili.

Paga tutti i debiti dei consumatori

Meno pagamenti mensili del debito si hanno nel processo di mutuo, più facile sarà per te effettuare i pagamenti del mutuo. Se tu pagare le tue carte di credito e prestiti auto, potresti persino qualificarti per un importo del prestito più elevato perché avrai più flusso di cassa.

Fornire documentazione

Essere disposti e pronti a documentare completamente il proprio reddito attraverso dichiarazioni dei redditi, dichiarazioni di profitti e perdite degli anni precedenti, bilanci e simili aumenteranno le tue possibilità di beneficiare di un prestito. Il tuo prestatore potrebbe anche richiedere alcuni o tutti i seguenti elementi:

• Elenco debiti e rate mensili
• estratti conto
• Elenco dei beni (conti di risparmio, conti di investimento, ecc.)
• Ulteriori fonti di reddito (alimenti, previdenza sociale, ecc.)
• Prova della tua attività o impiego (licenza commerciale, lettere
  dei clienti, estratto conto del tuo commercialista, ecc.)

Opzioni di mutuo per lavoratori autonomi

Se sei un lavoratore autonomo e non hai i requisiti per un mutuo convenzionale, alcuni istituti di credito offrono ancora prestiti che potrebbero essere adatti. I mutui convenzionali non sono garantiti dal governo federale, quindi in genere hanno requisiti di prestito più rigorosi. Ecco alcune altre opzioni:

prestito FHA

UN Prestito della Federal Housing Administration (FHA) è un mutuo assicurato dal Amministrazione federale degli alloggi (AFI) ed emesso da un prestatore approvato dalla FHA. I prestiti FHA sono progettati per mutuatari con reddito da basso a moderato. Richiedono un acconto minimo inferiore, a partire dal 3,5%, e punteggi di credito inferiori rispetto a molti prestiti convenzionali.

Perché i prestiti FHA sono assicurati a livello federale, il che significa che i finanziatori sono protetti nel caso in cui un mutuatario default sul mutuo: questi istituti di credito possono offrire condizioni più favorevoli ai mutuatari che altrimenti non potrebbero beneficiare di un mutuo per la casa, compresi i tassi di interesse più bassi. Ciò significa che è anche più facile qualificarsi per un prestito FHA rispetto a un prestito convenzionale.

Prestito estratto conto

Prestiti estratti conto, detti anche documento alternativo prestiti, consentono ai mutuatari di richiedere un prestito senza presentare i documenti tradizionali che dimostrano il reddito, come dichiarazioni dei redditi e W-2. Invece, i finanziatori guardano da 12 a 24 mesi dei tuoi estratti conto per determinare il tuo
reddito d'impresa. Questo tipo di prestito può avere senso se non si dispone di dichiarazioni dei redditi o altri modi per verificare il proprio reddito.

Mutuo congiunto

Ottenere un mutuo congiunto con a co-mutuatario che è un dipendente W-2, come un altro significativo, un coniuge o un amico fidato, è un altro modo per migliorare le tue prospettive di ottenere l'approvazione per un mutuo se sei un lavoratore autonomo. Ciò fornisce una maggiore garanzia al tuo prestatore che ci sia un reddito costante per ripagare il debito.

Arruolare un co-firmatario

Infine, un genitore o un altro parente potrebbe essere disposto a cosign il tuo mutuo ipotecario. Tieni presente che questa persona dovrà essere disposta e in grado di assumersi la piena responsabilità del prestito se tu predefinito.

La linea di fondo

Se un dipendente W-2 perde un lavoro, il suo reddito scenderà a zero in un batter d'occhio in assenza di assicurazione contro la disoccupazione benefici. I lavoratori autonomi hanno spesso più clienti ed è improbabile che li perdano tutti in una volta, dando loro più sicurezza sul lavoro di quanto comunemente si pensi.

Naturalmente, i lavoratori autonomi sono già abituati a dover lavorare molto duramente per presentare moduli fiscali aggiuntivi, ottenere licenze commerciali, acquisire nuovi clienti e mantenere l'attività in funzione. Armati di un po' di conoscenza e pazienza, possono anche trovare il modo di beneficiare di un mutuo.