Regole ipotecarie inverse per Stato

Oltre alle leggi federali che regolano mutuo inverso prestiti, 24 stati più il Distretto di Columbia hanno i propri regolamenti sotto forma di leggi che regolano il modo in cui questi prestiti vengono gestiti all'interno di quello stato. Molte normative a livello statale rispecchiano quelle del governo federale per il sostegno federale mutui per la conversione del capitale sociale (HECM). Altri possono richiedere prestiti ipotecari inversi non federali come mutui inversi a scopo unico e mutui inversi proprietari.

In altri casi, il diritto statale amplia o va oltre il diritto federale. Il punto in cui le regole sui mutui inversi a livello statale compaiono nei codici di legge statali varia. A volte sono elencati come parte delle leggi bancarie. Altre volte compaiono tra le regole immobiliari o ipotecarie. Lo stato del Texas ha codificato in modo univoco la legge sui mutui inversi come emendamento alla costituzione statale nel 1997.

Stati con leggi proprietarie sui mutui inversi

Qui ci sono stati con mutuo inverso proprietario leggi inclusa una breve descrizione di ciò che le leggi di ogni stato coprono.

Arizona 2021 Titolo 6 – Banche e istituzioni finanziarie Capitolo 17 – Mutui inversi

Lo statuto dell'Arizona include requisiti di consulenza finanziaria, informativa, disposizioni, condizioni di rimborso, responsabilità del mutuatario, pratiche vietate, procedure di esecuzione e priorità di pegno.

Arkansas 2020 Titolo 23 – Servizi di pubblica utilità e industrie regolamentate Sottotitolo 2 – Istituzioni finanziarie e titoli Capitolo 54 - Legge sulla protezione dei mutui inversa

La legge si applica ai prestiti emanati dopo il gen. 1, 2006. La legislazione include disposizioni per i mutui ipotecari, come vengono trattati i proventi del prestito, le informative obbligatorie, priorità di pegno, procedure di inadempimento e rimedi per i mutuatari nel caso in cui il prestatore non fornisca ricavo.

California 2021 Codice Civile della California – Divisione CIV 3 – Obbligo Parte 4 – Obblighi derivanti da una particolare operazione Titolo 4 – Prestito Capitolo 8 – Ipoteche Reverse

Il codice civile della California segue le regole federali in generale, ma si discosta dalle linee guida federali specificando le seguenti condizioni di rimborso:

• Essere assente da casa per 60 giorni consecutivi o meno non farà sì che il tuo mutuo inverso sia immediatamente dovuto ed esigibile.
• Allo stesso modo, la tua ipoteca non sarà esigibile se sei assente per più di 60 giorni consecutivi ma per meno di uno anno a condizione che tu abbia assicurato e protetto la casa in modo soddisfacente per il tuo prestatore, come specificato nei documenti di prestito.
• Il diritto del prestatore di raccogliere i proventi del prestito ipotecario inverso è soggetto alla prescrizione applicabile per i contratti di prestito scritti che, salvo qualsiasi altra disposizione di legge, inizia dalla data in cui il tuo mutuo ipotecario inverso diventa esigibile come indicato nel prestito accordo.
• Il tuo prestatore deve indicare nel contratto di prestito qualsiasi tasso di interesse o altre commissioni che si applicano una volta che il prestito diventa esigibile e termina quando il prestito è stato completamente rimborsato.

Colorado 2020 Colorado Revised Statuti Titolo 11 – Istituzioni finanziarie Articolo 38. Mutui inversi

Lo scopo dell'articolo è quello di autorizzare i mutui ipotecari inversi e sollevare espressamente i prestatori di mutui ipotecari inversi e i mutuatari dal rispetto di requisiti di legge inadeguati. Gli argomenti trattati includono il pagamento anticipato, i privilegi, gli interessi, l'inadempienza del prestatore, il rimborso, l'inapplicabilità dei relativi statuti, le informative, il trattamento dei proventi e i requisiti di consulenza.

Connecticut 2020 Statuti generali del Connecticut Titolo 36a – La legge bancaria del Connecticut Capitolo 665 – Poteri, prestiti e investimenti Sezione 36a-267 – Mutui ipotecari con rendita inversa. Consulenza, requisiti di certificazione. Sanzioni per le violazioni

Lo statuto richiede che il prestatore informi il mutuatario dei requisiti di consulenza, verifichi che la consulenza abbia avuto luogo e prevede sanzioni per le violazioni.

Delaware 2021 Codice Delaware Titolo 5 – Banking Capitolo 21. Broker di mutui ipotecari § 2118. Mutui invertiti

Lo statuto stabilisce una definizione per un'agenzia di consulenza indipendente, come procede il prestito ipotecario inverso sono erogati e afferma che nessuna commissione sarà accettata ad eccezione delle tariffe standard specificate menzionate nel statuto.

Hawaii 2021 Statuti rivisti delle Hawaii Titolo 28. Proprietà 506. Mutui di immobili o infissi 506-10 Mutuo ipotecario inverso

Lo statuto richiede una consulenza prima della domanda per un mutuo inverso e la certificazione che la consulenza ha avuto luogo. Stabilisce sanzioni per le violazioni di questo statuto. Definisce il mutuo inverso.

Indiana 2021 Codice Indiana Titolo 24. Regolamento commerciale Articolo 4.4. Primo prestito ipotecario di pegno Capitolo 2. Varie 24-4.4-2-503. Mutui inversi; Opuscolo; Consulenza richiesta per debitore

Richiede consulenza per mutui di conversione di equità domestica e altri mutui inversi. Definisce l'agenzia di consulenza e include la certificazione dei requisiti di consulenza prima che una domanda per un'ipoteca inversa possa essere accettata.

Louisiana 2018 Louisiana Laws Revised Statuti TITOLO 6 – Banche e banche – RS 6 1101-1104 Reverse Mutui

Stabilisce i requisiti dei mutui inversi, inclusa la consulenza, definisce un periodo di riflessione dell'impegno ed elenca i doveri del prestatore per gli anziani.

Maryland 2020 Statuti del Maryland Diritto commerciale Titolo 12 – Regolamenti di credito Sottotitolo 12 – Legge sui prestiti ipotecari inversi

La legge definisce i requisiti del piano di pagamento, richiede il rispetto della legge federale, rileva l'inapplicabilità di alcune disposizioni federali (non assicurati prestiti), elenca i requisiti per gli acquirenti di ipoteche inverse, elenca i requisiti di consulenza e definisce le sanzioni per le violazioni del Atto.

Minnesota 2021 Statuti del Minnesota Capitoli 245-267 – BENEFICENZA PUBBLICA E ATTIVITÀ CORRELATE Capitolo 256 – SERVIZI UMANI Sezione 256.99 – I PROCEDIMENTI DI MUTUO INVERSO NON CONSIDERATI

Stabilisce che i proventi di un prestito ipotecario inverso non possono essere utilizzati per determinare l'idoneità all'assistenza medica, Assistenza supplementare del Minnesota, assistenza generale, assistenza medica generale o qualsiasi prestito a tasso agevolato federale o statale o concedere. Non vi è alcun limite di tempo per l'applicazione di questa sezione della legge del Minnesota.

Missouri 2021 Missouri Statuti riveduti Titolo XXIX – Proprietà e trasferimento di proprietà Capitolo 443 – Mutui, atti di fiducia e broker ipotecari – Atto ipotecario inverso

La legge elenca i regolamenti che si applicano ai mutui inversi, che possono essere effettuati indipendentemente da alcune altre transazioni compreso l'uso limitato dei proventi dei mutui ipotecari, limiti sui prestiti futuri, divieti sui pagamenti a palloncino e altri nominativi transazioni. Descrive il trattamento dei pagamenti ricevuti (non imponibili come reddito) e i requisiti di consulenza.

Carolina del Nord 2021 Statuti generali della Carolina del Nord Capitolo 53 – Regolamentazione dei servizi finanziari Articolo 21 – Mutui inversi

Gli statuti riguardano l'autorità e le procedure che disciplinano i prestiti ipotecari inversi, l'applicazione delle regole, gli interessi, le tasse, le assicurazioni e le valutazioni, la rinegoziazione del prestito, limiti alla responsabilità del mutuatario, informativa sui termini del prestito, informazioni richieste al prestatore, effetti dell'inadempimento del prestatore, rimborso dell'inadempimento del mutuatario, tempo per avvio di preclusione, requisiti di consulenza, divieti, requisito di contratti per apprezzamento condiviso o valore condiviso, autorità del commissario a imporre; sanzioni e procedure di ricorso.

Nebraska 2021 Nebraska Revised Statuti Capitolo 45 – Interessi, prestiti e debiti 45-1068 – Prestito ipotecario inverso; regole di governo; come realizzato o acquisito; oneri autorizzati; decadenza da parte del prestatore

Le regole definiscono un mutuo inverso, elencano le regole di rimborso e il calcolo degli interessi, non stabiliscono alcun limite l'utilizzo dei proventi, definire la commissione di origine del prestito (2%) e la sanzione per i finanziatori che non riescono ad anticipare ricavo.

New York 2021 Leggi di New York RPP – Real Property Articolo 8 – Conveyances and Mutues 280 Reverse Mutui

Leggi sui prestiti ipotecari inversi per persone di età pari o superiore a 60 anni, persone di età pari o superiore a 70 anni, Federal Home Equity I mutui di conversione e i regolamenti federali sull'inadempienza e la preclusione dei mutui per la conversione di azioni domestiche sono tutti coperti da questo articolo.

Rhode Island 2021 Leggi generali del Rhode Island Titolo 34 – Proprietà Capitolo 34-25.1 – Mutui inversi

Le leggi riguardano la priorità delle ipoteche temporanee rispetto agli oneri non registrati in precedenza, la rinuncia alla garanzia per ulteriori anticipazioni future: la fissazione dell'importo dovuto, l'estinzione di ipoteca inversa, mutui a cui si applica il presente capitolo, requisiti per il prestito ipotecario inverso, mutui autorizzati a contrarre ipoteche inverse, consulenza richiesta, pre-chiusura divulgazioni, estratti conto annuali e altre informazioni obbligatorie, periodo di riflessione di 3 giorni, regole per avvocati di fatto e tutori, capacità delle agenzie di promulgare ulteriori regolamenti, regole per le proprietà detenute in nome o in trust e avviso che le leggi devono essere interpretate liberamente per garantire che i mutuatari siano pienamente consapevoli delle ramificazioni della sottoscrizione di un mutuo inverso.

South Carolina 2020 Codice delle leggi della Carolina del Sud Titolo 29 – Mutui e altri privilegi Capitolo 4 – Mutui inversi

Queste leggi definiscono i mutui inversi, elencano le regole che li disciplinano, specificano che i mutui inversi sono autorizzati indipendentemente dalle altre tipologie delle transazioni ipotecarie, esentare i proventi dei mutui inversi dal corrispettivo per i programmi a prova di reddito e prevedere l'obbligo Consulenza.

South Dakota South Dakota Leggi codificate Titolo 54 – Debitore e creditore Capitolo 12 – Prestiti ipotecari inversi

Le leggi codificate definiscono i mutui ipotecari inversi, elencano le regole per i mutui ipotecari inversi e specificano come vengono effettuati i pagamenti dei prestiti e come gestire i fondi dei mutui ipotecari inversi non erogati.

Tennessee 2020 Codice del Tennessee Titolo 47 – Strumenti commerciali e transazioni Capitolo 30 – Mutui per la conversione del capitale proprio

Il codice definisce gli istituti di credito autorizzati; richiede la conformità del prestatore; definisce il pagamento degli interessi; autorizza il requisito che il mutuatario potrebbe dover pagare determinate tasse, premi e valutazioni; definisce le commissioni, il calcolo del saldo del prestito in essere e come gestire il pagamento anticipato. Ulteriori argomenti includono il calcolo dell'importo dovuto dal mutuatario, alla scadenza del prestito e l'esecuzione del debito. Requisiti del prestatore, tra cui un estratto conto annuale e cosa succede quando sono coperte anche le inadempienze del prestatore. Sono coperti i termini e le condizioni di inadempimento del mutuatario, nonché l'avviso di preclusione, che gli anticipi futuri sono esentati dal Capitolo 28 di questo codice. Infine, i codici elencano gli atti proibiti, le violazioni e gli intenti legislativi del codice e discutono dei prestiti ipotecari inversi di Fannie Mae.

Texas 1997 Emendamento alla Costituzione del Texas - Sezione 50 - Homestead; Protezione dalla vendita forzata; Mutui, atti fiduciari e privilegi

La legge sui mutui inversi in Texas è codificata nella Costituzione del Texas tramite un emendamento scritto e approvato nel 1997. L'emendamento elenca tutti i requisiti e le condizioni in base ai quali un'ipoteca inversa può essere scritta nello stato del Texas ed è una legge estesa.

Utah 2021 Codice Utah Titolo 57 – Real Estate Capitolo 28 – Utah Reverse Mortgage Act

Il codice dello Utah elenca tutti i requisiti e le condizioni per un prestito ipotecario inverso, comprese definizioni, divulgazioni, requisiti di consulenza, costi e rimborso, un periodo di riflessione e informazioni sull'inverso assicurato a livello federale mutui.

Vermont 2021 Statuti del Vermont Titolo 8 – Banche e assicurazioni Capitolo 200 – Protezione dei consumatori – Sottocapitolo 7: Mutui inversi

Gli statuti definiscono i mutui inversi, richiedono consulenza, vietano l'acquisto obbligatorio di una rendita con proventi del prestito e stabiliscono che solo i prestatori di mutui ipotecari inversi approvati a livello federale possono scrivere un'ipoteca inversa nello stato del Vermont.

West Virginia 2021 Codice del West Virginia Capitolo 47. Regolamento del commercio Articolo 24. La legge sull'abilitazione all'ipoteca inversa

Il codice del West Virginia definisce i mutui inversi, elenca le regole generali, specifica l'inapplicabilità di statuti e leggi correlati, esenta i mutuatari dalla considerazione dei proventi dei mutui inversi per programmi di pubblica utilità, prevede la consulenza obbligatoria, colloca i mutui ipotecari inversi sotto l'autorità del commissario bancario e afferma che chiunque faccia un'ipoteca inversa ai sensi dei regolamenti federali è esente da questo codice.

Wisconsin 2021 Statuti e annotazioni del Wisconsin Capitolo 138 – Denaro e tassi di interesse. 138.058 – Reverse mutui ipotecari

Consente ai prestatori di stipulare mutui inversi che soddisfano i requisiti federali e specifica come vengono trattati i proventi dei mutui inversi per quanto riguarda i benefici pubblici.

Washington, DC, 2021 Codice del Distretto di Columbia Titolo 42 – Real Property Capitolo 27 – Housing Finance Agency Sottocapitolo III – Operazioni dell'Agenzia § 42–2703.07a. Programma di prevenzione del pignoramento ipotecario inverso

Lo statuto crea un programma di prevenzione della preclusione dei mutui inversi per assistere i proprietari di case con mutui inversi che restano indietro con le tasse sulla proprietà e altri obblighi finanziari.

La linea di fondo

Ventiquattro stati e il distretto di Columbia hanno i propri regolamenti sui mutui inversi. Alcuni espandono le normative federali per gli HECM e altri si applicano a proprietari o ipoteche temporanee monouso. Non dare per scontato che ciò che hai letto sui regolamenti nazionali per i mutui inversi si applicherà esattamente a quello che potresti prendere in considerazione senza controllare le regole particolari del tuo stato.