Che cos'è il regolamento N?

Che cos'è il regolamento N?

Il regolamento N è una regola stabilita dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e dalla Federal Trade Commission (FTC) che impone il rispetto del Legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito del 2009 (legge CARD) e il Legge Dodd-Frank sulla riforma di Wall Street e sulla protezione finanziaria dei consumatori del 2010 (legge Dodd-Frank).

Comprensione del regolamento n

Il regolamento N disciplina cosa costituiscono i prodotti finanziari ipoteca prodotti di credito, definendoli come qualsiasi prodotto di credito garantito da un'abitazione o da altri beni immobili offerti a un consumatore per uso familiare, personale o domestico. Regola inoltre ulteriormente il modo in cui i broker ipotecari possono rappresentare i loro prodotti di credito ipotecario ai consumatori. Il rispetto del regolamento N è vigilato dal

Commissione federale del commercio (FTC).

Il regolamento N è anche noto come regolamento sulla pubblicità degli atti ipotecari e delle pratiche o regola dei MAP perché regola il modo in cui gli istituti di credito ipotecario, i gestori, intermediari, agenzie pubblicitarie e altri possono pubblicizzare servizi ipotecari. La norma vieta dichiarazioni ingannevoli nella pubblicità sui mutui e altre comunicazioni commerciali inviate ai consumatori da intermediari ipotecari, prestatori, servizi e agenzie pubblicitarie.

Esempi di affermazioni ingannevoli includono la pubblicità di un tasso fisso basso, senza specificare che tale tasso è applicabile solo per un brevissimo periodo introduttivo e confondere i tassi di pagamento con tassi di interesse. In alternativa, un prestatore potrebbe non informare il consumatore che i tassi di pagamento potrebbero non coprire gli interessi dovuti ogni mese, con un risultato negativo ammortamento, una situazione in cui l'importo del prestito aumenta nel tempo perché gli interessi mensili non pagati vengono aggiunti all'importo principale.

Anche gli annunci ingannevoli dei mutui potrebbero non essere significativi prestito termini, o implicano che il prestatore di mutui in questione è affiliato con un'agenzia governativa quando non lo sono.

Il regolamento N mira a reprimere quel tipo di comportamento ed è stato attuato sulla base delle leggi approvate a seguito della crisi finanziaria del 2008 e della conseguente La grande recessione. Eccessiva estensione del credito immobiliare, anche presunto prestito predatore pratiche, è stata una componente importante della bolla immobiliare degli anni 2000 che ha portato a questa crisi, spingendo legislatori, consumatori gruppi di advocacy e figure del settore finanziario di agire e introdurre riforme per impedire che simili abusi si verifichino nel futuro.

Esempi di crediti ipotecari ingannevoli vietati ai sensi del regolamento n

Il regolamento N è parallelo alla sezione 5 della legge FTC, che vieta la pubblicità ingannevole e le affermazioni ingannevoli nella pubblicità. Alcuni esempi di affermazioni ingannevoli vietate ai sensi del regolamento N includono false dichiarazioni di:

• La natura, l'importo o l'esistenza delle spese di consumo associate a un prodotto ipotecario;
• Il tipo di mutuo offerto;
• Termini, pagamenti, importi o altri requisiti del contratto di mutuo, compresi quelli relativi assicurazione e tasse;
• Variabilità dei tassi di interesse, importi di pagamento, durate e altre condizioni di mutuo;
• Quale percentuale della rata mensile andrà a pagare gli interessi, l'importo del prestito o l'importo totale dovuto;
• La probabilità del consumatore di rifinanziare o modificare il mutuo o le sue condizioni, o la capacità del consumatore di farlo;
• Qualsiasi penali di pagamento anticipato che il prodotto ipotecario può portare;
• Il potenziale per predefinito e quali circostanze costituiscono inadempimento;
• Il diritto del consumatore a risiedere nell'abitazione oggetto dell'acquisto;
• La natura, la sostanza e la disponibilità di qualsiasi consulenza di esperti o servizi di consulenza offerti al cliente in relazione al prodotto di credito ipotecario;
• La fonte di comunicazione commerciale o pubblicità relativa a prodotti ipotecari.