Cosa fare se la tua azienda offre un subpar 401 (k)

I piani 401(k) sponsorizzati dal datore di lavoro possono essere un ottimo modo per risparmiare per la pensione, ma alcuni piani sono migliori (o peggiori) di altri. Anche se il tuo datore di lavoro ha un fiduciario dovere di fornire opzioni di investimento ben scelte per il tuo 401 (k) e un datore di lavoro responsabile cercherà di mantenere le commissioni che paghi al minimo, alcuni piani hanno sia opzioni limitate che commissioni elevate. In questa guida spiegheremo come valutare il tuo 401(k) piano, come provare a migliorarlo e cosa fare se sei bloccato con uno non ideale.

Come valutare le tue opzioni 401 (k).

Il primo passo, se sospetti che il 401 (k) della tua azienda sia scadente, è vedere se hai ragione. Inizialmente, concentrati sulle commissioni che stai pagando. Le commissioni possono fare un'enorme differenza nella quantità di denaro che avrai accumulato nel tuo piano quando sarai pronto per andare in pensione.

Oltre alle eventuali spese amministrative addebitate dal tuo piano, ciascuno dei tuoi investimenti comporterà le proprie commissioni. Queste commissioni sono espresse come un rapporto di spesa e può essere trovato sui tuoi estratti conto annuali. Se stai pagando più dell'1% all'anno, in particolare per tipi standard di investimenti come i fondi comuni di investimento a capitalizzazione elevata, potresti avere un piano ad alto costo.

Dovresti anche esaminare la gamma di scelte di investimento offerte dal tuo piano. I datori di lavoro sono cauti nell'includere troppe opzioni ad alto rischio nei loro piani 401 (k), ma alcuni si spingono troppo oltre. Se il tuo piano non dispone di solide opzioni per i tipi standard di investimenti, questo può anche essere un'indicazione che il tuo piano non è buono come potrebbe essere.

Se scopri che il tuo piano non è all'altezza dopo aver completato questa ricerca, il tuo primo passo dovrebbe essere parlare con il tuo datore di lavoro o con il dipartimento delle risorse umane. Sii il più specifico possibile con le tue critiche al tuo 401 (k) e chiedi loro di affrontare le tue preoccupazioni. Alcuni datori di lavoro sono aperti a feedback come questo e potrebbero migliorare il piano per tutti.

Sfruttare al meglio un cattivo 401(k)

Se il tuo datore di lavoro non può o non vuole migliorare il tuo 401 (k), potresti essere tentato di non partecipare affatto. Tuttavia, se il tuo datore di lavoro offre a contributo corrispondente come parte del tuo piano, vale quasi sempre la pena approfittarne. Non importa quanto siano alte le commissioni sul tuo 401(k), è improbabile che siano più costose del vantaggio che riceverai da un contributo corrispondente. I pianificatori finanziari in genere consigliano di contribuire almeno a sufficienza al tuo piano per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro.

Esistono anche diversi modi per investire con saggezza, anche nei piani 401(k) più limitati:

• Riduci al minimo le tue commissioni scegliendo low cost fondi indicizzati se il tuo piano li offre.
• Diversifica al di fuori del tuo piano 401(k). Nella maggior parte dei casi, dovresti provare a costruire un portafoglio 401(k) ben diversificato. Tuttavia, se al tuo 401 (k) manca una buona opzione in una major classe di attività (azioni estere, diciamo), puoi investire in quello altrove per raggiungere l'equilibrio generale che desideri.

Andare oltre il tuo 401 (k)

Come accennato, anche se il tuo 401(k) non è buono come potrebbe essere, di solito dovresti cercare di contribuire a sufficienza per massimizzare i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro utilizzando le migliori opzioni di investimento disponibili tramite il tuo Piano. Tuttavia, potresti essere abbastanza fortunato da poter risparmiare di più per la pensione e, se il tuo 401 (k) non è eccezionale, potresti voler investire al di fuori del piano del tuo datore di lavoro.

Ci sono diverse opzioni a tua disposizione. Il miglior punto di partenza, per la maggior parte degli investitori, sarà un conto pensionistico individuale (IRA). Un'IRA offre vantaggi fiscali simili a un piano 401 (k), ma avrai opzioni molto più ampie quando si tratta di scegliere i tuoi investimenti. Uno svantaggio è che i limiti di contribuzione per gli IRA sono molto inferiori a quelli per i piani 401 (k).

La seconda opzione potrebbe essere quella di finanziare a conto di risparmio sanitario (HSA) se hai un piano sanitario ad alta franchigia. Gli HSA hanno vantaggi fiscali simili a 401 (k) se IRA e mentre il denaro deve essere utilizzato per la salute qualificata spese, non devi spenderlo subito e puoi usarlo per coprire i tuoi costi sanitari la pensione.

Infine, potresti considerare di risparmiare per la pensione tramite un normale fondo comune di investimento o conto di intermediazione. Lo svantaggio di questo percorso è che perderai molti dei vantaggi fiscali di un 401 (k), IRA o HSA. Il vantaggio, se il tuo 401 (k) è cattivo, è che potresti pagare commissioni molto più basse. Avrai anche un numero quasi illimitato di opzioni di investimento.

La linea di fondo

Non tutti i piani 401(k) sono uguali. Alcuni hanno commissioni elevate mentre altri possono limitare gravemente le tue opzioni di investimento. Se uno dei due si applica al tuo 401 (k), dovresti parlare con il tuo datore di lavoro e chiedere loro di migliorare il tuo piano. Se sei bloccato con un cattivo 401 (k), generalmente dovresti comunque contribuire a sufficienza per sfruttare appieno i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro, se presenti. Dopo quel punto, potresti voler investire altrove, come in un IRA o HSA. Se raggiungi i limiti di contribuzione con queste opzioni, puoi considerare di risparmiare per la pensione tramite un normale conto di investimento, ma perderai i vantaggi fiscali di un 401 (k).