Responsabilità vs. Assicurazione auto a copertura totale: quale è meglio?
L'assicurazione di responsabilità civile può aiutare a coprire i costi dell'altro conducente se sei colpevole di un incidente d'auto. Ma la responsabilità non copre i danni del tuo veicolo. Per tale protezione, avrai bisogno di quella che viene comunemente chiamata "copertura completa". assicurazione auto.” Non sei sicuro di quale sia meglio? Ecco uno sguardo più da vicino alla responsabilità rispetto alla copertura completa.
Punti chiave
- L'assicurazione di responsabilità civile auto aiuta a coprire le richieste di risarcimento per danni fisici o corporali quando sei responsabile per danni a un'altra persona o alla sua proprietà.
- La copertura completa non è una polizza assicurativa. Si riferisce a responsabilità, collisione, copertura completa e altre coperture o importi superiori.
- L'assicurazione di responsabilità civile è quasi sempre richiesta, mentre la copertura completa è richiesta solo quando si finanzia o si noleggia un veicolo e in poche altre circostanze.
- La giusta quantità di copertura per te dipenderà dal finanziamento di un veicolo, dal valore della tua auto, dalla tua tolleranza al rischio e altro.
Differenza tra responsabilità civile e assicurazione auto a copertura totale
| Assicurazione auto di responsabilità civile | Assicurazione auto a copertura totale | |
| Tipicamente copertine | Altre lesioni personali del conducente Danni all'auto o alla proprietà di altre persone che causi |
Altre lesioni personali del conducente Danni materiali che causi ad altri Danni alla tua auto da fonti di collisione e non collisione |
| Limiti | Soddisfa i limiti di copertura minimi richiesti dallo stato | Può avere limiti di copertura più elevati per la copertura della responsabilità; collisione e limiti globali basati sul valore effettivo dell'auto |
| Costo medio (annuale) | $631 | $1,176 |
| Obbligatorio | Nella maggior parte degli stati | Solo quando finanzi o noleggi un veicolo; alcuni lavori possono anche richiedere un'assicurazione auto a copertura totale |
| Franchigia | Nessuno | Una franchigia è dovuta quando si presenta un reclamo per collisione o reclamo per polizza completa, che va da $ 100 a $ 2.500; la franchigia può essere fissata dal prestatore. |
| Consigliato | Sempre | Hai un prestito auto, la tua auto ha un valore elevato, non vuoi pagare di tasca tua i costi di riparazione, è probabile che presenti una richiesta di risarcimento danni o se desideri una copertura extra. |
Assicurazione auto di responsabilità civile
L'assicurazione di responsabilità civile auto è progettata per aiutare a coprire i costi in caso di colpa in un incidente che causa ad altri lesioni personali o danni alla proprietà.
Cosa è coperto
L'assicurazione di responsabilità civile include due tipi di copertura:
- Copertura responsabilità civile per lesioni personali: Copre quando hai causato un incidente che ha comportato le spese mediche di una persona ferita o di più persone, perdita di reddito, spese legali se sei stato citato in giudizio e dolore e sofferenza.
- Copertura della responsabilità per danni alla proprietà: Copre quando hai causato un incidente che ha comportato costi che richiedono la riparazione o la sostituzione di beni danneggiati, come il veicolo di una persona o la cassetta della posta. Può anche coprire la tua difesa legale se sei citato in giudizio.
Set di fornitori di assicurazioni auto limiti di copertura su ogni tipo di copertura di responsabilità. I limiti di lesioni personali si basano su una base per persona e per incidente. Se i danni causati da un incidente superano i tuoi limiti, sarai responsabile della differenza.
Nelle assicurazioni, indennità risulta dal contratto di assicurazione che afferma che l'assicuratore accetta di pagare i danni o le perdite in cambio del premio.
Cosa non è coperto
La polizza assicurativa per la responsabilità civile dell'auto non copre:
- Costi se tu o qualcuno nel tuo veicolo vi fate male
- Riparare la tua auto a causa di un incidente che è colpa tua
- I conducenti non assicurati o sottoassicurati danneggiano la tua auto
- Sinistri superiori al limite di responsabilità dell'assicurazione
Prezzo
Il costo dell'assicurazione auto di responsabilità civile dipende dalla posizione, dal record di guida, dall'età e dalla cronologia dei sinistri. Tuttavia, il premio medio per la copertura della responsabilità civile a livello nazionale è di $ 631 nel 2020 o circa $ 52 al mese, secondo un rapporto della National Association of Insurance Commissioners pubblicato nel 2023.
È richiesto?
In 48 stati degli Stati Uniti è richiesta una copertura assicurativa di responsabilità civile auto o equivalente, anche se gli importi necessari e i tipi di copertura variano. Ci sono due eccezioni:
- Nel New Hampshire, non devi portare la copertura, ma devi essere in grado di dimostrare di disporre di fondi sufficienti per soddisfare i requisiti minimi di responsabilità finanziaria.
- In Virginia, puoi pagare una tariffa per veicoli a motore non assicurati di $ 500 all'anno invece di portare la copertura di responsabilità minima richiesta.
Assicurazione auto a copertura totale
Sebbene non esista una definizione legale di "assicurazione auto a copertura totale", questa frase di solito si riferisce a una polizza auto che include la copertura richiesta da uno stato più una copertura completa e di collisione. In alcuni casi, l'assicurazione auto a copertura totale può anche comportare limiti più elevati rispetto al minimo richiesto dalla legge o da altri tipi di pacchetti assicurativi.
Ogni compagnia assicurativa può definire la "copertura completa" in modo diverso, con opzioni variabili a seconda dello stato. Assicurati di sapere cosa stai acquistando e cosa non include la tua polizza. Richiedi dettagli sulle coperture incluse e sui limiti per ogni tipo di copertura.
Cosa è coperto
Il tuo prestatore probabilmente richiederà "un'assicurazione auto a copertura totale" quando sottoscrivi un prestito auto, ma non è un tipo di polizza offerto dagli assicuratori. Invece, la copertura completa di solito significa che è necessario acquistare una copertura di responsabilità insieme a questi due tipi di copertura:
- Copertura assicurativa auto collisione:Copertura collisione aiuta a coprire i costi di riparazione o sostituzione del tuo veicolo se sei coinvolto in un incidente da solo, con un'altra auto o con un oggetto fermo come un palo della luce.
- Copertura completa dell'assicurazione auto:Assicurazione auto completa la copertura aiuta a coprire i costi dei danni al veicolo derivanti da cause diverse dalla collisione. Ad esempio, danni da inondazioni, incendi, danni ad animali, furto e caduta di rami di alberi.
Insieme, le polizze collisione e complete aiutano a coprire i costi di riparazione o sostituzione del veicolo nella maggior parte degli scenari. In base allo stato o all'assicuratore, la copertura completa per un consumatore potrebbe includere anche:
- Limiti superiori al minimo statale per la copertura della responsabilità per lesioni personali e danni fisici.
- Assicurazione per la protezione contro gli infortuni personali (PIP) o assicurazione per i pagamenti medici per le lesioni da incidente tue o dei tuoi passeggeri.
- Automobilisti non assicurati o sottoassicurati (UI/UIM) per proteggere il proprio veicolo da incidenti mortali e conducenti privi di adeguata assicurazione.
- Altra copertura. Puoi aggiungere traino, assistenza stradale, copertura per animali domestici, auto a noleggio e copertura del divario per coprire la differenza tra l'importo del prestito o del leasing e l'eventuale pagamento dell'assicurazione.
Cosa non è coperto
I pacchetti a copertura totale variano a seconda della società emittente, quindi chiedi cosa è e cosa non è incluso nella polizza. Non esiste una polizza universale a copertura totale che copra ogni possibile rischio o situazione. Ad esempio, la tua polizza conterrà probabilmente esclusioni che potrebbero portare a un rifiuto del reclamo, come l'utilizzo della tua auto per il ridesharing.
Prezzo
Come la copertura della responsabilità civile, anche il prezzo dell'assicurazione auto a copertura totale dipende da vari fattori. Tuttavia, il premio medio annuo a livello nazionale è di $ 1.176 o circa $ 98 al mese, secondo gli ultimi dati del NAIC.
Per trovare l'offerta migliore, è meglio guardarsi intorno e ottenere preventivi da pochi assicuratori affidabili.
È richiesto?
Nessuno stato richiede un'assicurazione auto a copertura totale, ma potrebbe essere necessaria nelle seguenti situazioni:
- Banca o prestatore: Il tuo prestatore ti richiederà di portare la copertura di collisione e completa fino a quando il tuo veicolo non sarà stato ripagato
- Agenzia di leasing: Se tu noleggiato un veicolo, ti potrebbe essere richiesto di portare con te la copertura collisione e completa fino alla scadenza del contratto di locazione.
- Datori di lavoro: Alcuni datori di lavoro possono richiedere ai candidati di lavoro di avere un'assicurazione auto a copertura totale.
Se incontri l'obbligo di ottenere un'assicurazione auto "copertura completa", ottieni dettagli sui tipi di copertura, franchigie e importi richiesti. Potrebbe anche essere richiesto di avere una franchigia inferiore a un determinato importo, ad esempio $ 1.000 o $ 2.500.
Se non acquisti l'assicurazione richiesta, il tuo prestatore potrebbe acquistarla per te e addebitarti un aumento dei premi.
Responsabilità vs. Assicurazione auto a copertura totale: quale scegliere?
Ecco cinque fattori chiave da considerare quando si decide tra la responsabilità civile e l'assicurazione auto a copertura totale:
Requisiti obbligatori
Controlla i requisiti di copertura assicurativa del tuo stato o del tuo prestatore. Gli Stati richiedono la copertura della responsabilità. I finanziatori richiedono una copertura completa e talvolta franchigie specifiche. Ma una volta che il tuo veicolo è stato ripagato, la necessità di una copertura completa e importi deducibili dipenderà dalla tua situazione e dalle tue preferenze. E ricorda, collisione e copertura completa sono polizze separate. Puoi aggiungere l'uno o l'altro se non ti servono entrambi.
Rischi e tolleranza al rischio
Quando hai un rischio di collisione più elevato, è più importante avere una varietà di copertura. Considera i tuoi rischi con il tuo:
- Cronologia incidenti e sinistri
- Frequenza di guida
- Percorsi di guida regolari
- Esposizione a potenziali furti
- Cause di non collisione come animali, caduta di rami di alberi, inondazioni o incendi
Preferiresti essere sicuro che dispiaciuto con una copertura completa, o correre il rischio e risparmiare in anticipo sui premi con la sola responsabilità? Se in passato hai dovuto presentare reclami completi, potresti voler mantenere tale copertura.
Premi
Gli assicuratori auto addebitano premi diversi per la responsabilità rispetto all'assicurazione auto a copertura totale. Pagherai di più ogni mese, in media circa il doppio, per una copertura completa. Ma otterrai una maggiore protezione contro danni imprevisti al veicolo. In genere pagherai premi di copertura totale più elevati per auto più costose, veicoli rubati frequentemente e auto che costano di più per la riparazione.
Limiti
Puoi scegliere i tuoi limiti di responsabilità. Per una polizza assicurativa auto a copertura totale, è possibile aumentare i limiti di responsabilità a un importo superiore. Ma il valore effettivo dell'auto determina gli importi per la copertura completa e di collisione: non puoi scegliere il limite.
Valore dell'auto
Anche il valore della tua auto è un fattore. Pensa se l'accordo giustificherebbe i costi assicurativi del tuo veicolo. Se la tua auto è stata danneggiata, preferiresti pagare di tasca tua per le riparazioni o sostituirla senza una liquidazione assicurativa? La copertura completa è spesso più preziosa per i veicoli più nuovi e di valore superiore.
L'assicurazione di responsabilità civile copre la mia auto in caso di incidente?
La tua assicurazione di responsabilità civile non coprirà il costo per riparare o sostituire la tua auto se è stata danneggiata in un incidente. Detto questo, se l'altro conducente è in colpa, la sua copertura di responsabilità coprirà i danni al tuo veicolo fino ai limiti della sua polizza.
La copertura completa copre gli incidenti con colpa?
L'assicurazione auto a copertura totale copre il costo per riparare o sostituire il tuo veicolo se lo danneggi in un incidente per colpa tua (fino a quanto stabilito dalla tua polizza limiti di copertura). Tuttavia, se tu o i tuoi passeggeri subite lesioni fisiche, l'assicurazione a copertura totale da sola non coprirebbe il fatture mediche e altri costi associati a meno che non si disponga di protezione dalle lesioni personali (PIP) o pagamenti medici copertura.
Quando dovrei abbandonare la copertura completa?
Puoi abbandonare la copertura completa una volta che hai pagato il tuo veicolo. Può avere senso farlo quando i costi superano i benefici, ad esempio se i costi di riparazione sono superiori al valore della tua auto o se la tua storia di guida indica che hai un basso rischio di presentazione del reclamo. Ricorda che devi pagare di tasca tua tutti i costi di riparazione o sostituzione.
La linea di fondo
L'assicurazione auto di responsabilità civile è un must nella maggior parte degli scenari. In genere è richiesto dalla legge, conveniente e aiuta a proteggere te e gli altri in caso di incidente. La copertura completa, d'altra parte, potrebbe non essere sempre necessaria.
Se possiedi il tuo veicolo a titolo definitivo, potrebbe avere senso saltare la copertura completa se non guidi molto o non presenti un reclamo da molti anni. Può anche avere senso se ti senti a tuo agio nel pagare di tasca tua le riparazioni necessarie, se il valore del tuo veicolo non giustifica i costi di copertura o se non hai bisogno di altri tipi di copertura.
