Miglior tariffa CD vs. Ritorno S&P 500: quale è meglio in questo momento?

I migliori tassi di interesse per certificati di deposito (CD) oggi sono i migliori degli ultimi 15 anni, grazie in gran parte all'aggressiva campagna di rialzi dei tassi di interesse della Federal Reserve iniziata nel marzo 2022.

IL CD più pagati di termini che vanno da tre mesi a tre anni offrono attualmente tariffe superiori al 5%. Anche se questo potrebbe essere un grande miglioramento rispetto ai tassi solo un anno fa, è improbabile che anche il CD più pagato superi l'S&P 500, che ha reso una media del 10,39% all'anno nell'ultimo decennio.

Sebbene i migliori CD stiano pagando tassi record ora, non sono all'altezza dei rendimenti totali dell'S&P 500 dall'inizio dell'anno (YTD). Alla chiusura del mercato, il 15 giugno 2023, l'S&P 500 ha registrato un rendimento del 15,7%.

Come confrontare i CD più pagati con l'S&P 500

Le banche e le unioni di credito fissano i tassi di interesse per i CD in gran parte sulla base del Tasso di fondi federali, che viene fissato più volte all'anno dalla Federal Reserve. Poiché la Fed ha aumentato il tasso sui fondi federali da quasi lo 0% all'inizio del 2022 al 5-5,25%, anche i tassi di interesse per i CD e molti altri prodotti finanziari sono saliti alle stelle.

Migliori tariffe CD per durata
Tipo di account	La migliore tariffa nazionale di oggi	Media nazionale FDIC
CD di 3 mesi	5,16% APY	0.62%
CD di 6 mesi	5,65% APY	1.19%
CD di 1 anno	5,50% APY	1.59%
Disco di 2 anni	5,25% APY	1.45%
Disco di 3 anni	5,13% APY	1.36%
CD 5 anni	4,77% APY	1.37%

I CD più pagati oggi hanno tariffe diverse volte superiori alla media nazionale per CD di durata simile. Ma sono ancora molto indietro rispetto all'S&P 500, che finora è salito di oltre il 15% quest'anno, sostenuto da a grande capitalizzazione titoli tecnologici come Apple (AAPL), Microsoft (MSFT), Amazzonia (AMZN), Alfabeto (GOOG; GOOGL), Tesla (TSLA) e NVIDIA (NVDA).

Queste sei società, che rappresentano il 26% del valore dell'S&P 500, hanno un'influenza enorme sul indice ponderato per la capitalizzazione e sono stati i piloti principali del rally di quest'anno. Se questi titoli continueranno a salire quest'anno, nessun CD supererà l'S&P 500. Ma anche la concentrazione dell'indice è un rischio. Se questi titoli tecnologici vacillassero, come hanno fatto l'anno scorso quando la Fed stava costantemente alzando i tassi, peserebbe sull'indice, causando potenzialmente una sottoperformance rispetto ai migliori CD.

Scegliere un CD o lo S&P 500

Quando si confrontano i tassi dei CD più pagati con il rendimento YTD dell'S&P 500, può sembrare una scelta semplice per andare con il mercato azionario, che è tornato negli ultimi cinque mesi circa tre volte il tasso di interesse dei migliori CD. Tuttavia, il mercato azionario è notoriamente imprevedibile. Qualsiasi investimento azionario è una scommessa, mentre i rendimenti sui CD sono quanto di più vicino a una cosa sicura che puoi ottenere grazie a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicurazione.

Le tariffe dei CD sono bloccate per la durata del deposito, i pagamenti vengono effettuati secondo un programma e i CD valgono fino a $ 250.000, compreso il principio e tutti gli interessi maturati, sono assicurati dalla FDIC nel caso in cui la banca o il credito fallimenti sindacali.

È anche possibile che i tassi dei CD possano aumentare, date le proiezioni della Fed sulla futura politica monetaria. La metà dei partecipanti al Federal Open Market Committee (FOMC), i responsabili politici della Fed, ritiene che il tasso sui fondi federali salirà al 5,5-5,75% quest'anno, il che implica un aumento di 50 punti base rispetto ai tassi odierni.

Ciò significa che gli investitori con risparmi che non si preoccupano di mettere sotto chiave per un determinato periodo di tempo potrebbero avere il resto dell'anno da sfruttare i tassi di CD storicamente alti di oggi, garantendo rendimenti elevati dopo che la Fed inizierà a tagliare i tassi.

D'altra parte, i CD presentano anche degli svantaggi rispetto al mercato azionario. La maggior parte dei CD addebita una penale per il prelievo di fondi prima della scadenza. L'S&P 500 è altamente liquido, il che significa che non ci sono penalità o costi per l'acquisto e la vendita dell'indice per capriccio.

Divulgazione della metodologia di raccolta dei tassi

Ogni giorno lavorativo, Investopedia tiene traccia dei dati sui tassi di oltre 200 banche e cooperative di credito che offrono CD ai clienti a livello nazionale e determina le classifiche giornaliere dei certificati più pagati in ogni major termine. Per qualificarsi per le nostre liste, l'istituto deve essere assicurato a livello federale (FDIC per banche, NCUA per le unioni di credito) e il deposito iniziale minimo del CD non deve superare $ 25.000.

Le banche devono essere disponibili in almeno 40 stati. E mentre alcune unioni di credito richiedono di donare a un ente di beneficenza o associazione specifica per diventare un membro se non si soddisfano altri requisiti di idoneità criteri (ad esempio, non vivi in ​​una determinata area o non lavori in un certo tipo di lavoro), escludiamo le unioni di credito il cui requisito di donazione è di $ 40 o Di più. Per ulteriori informazioni su come scegliamo le migliori tariffe, leggi la nostra metodologia completa.