Cosa succede se paghi in anticipo un prestito auto?
Se paghi il tuo prestito auto presto, puoi risparmiare denaro sul costo totale del prestito riducendo l'importo degli interessi che paghi. Tuttavia, ci sono anche aspetti negativi da considerare con l'estinzione anticipata del prestito, ad esempio potresti avere meno denaro da investire in altri debiti o investimenti e potresti dover pagare una penalità di pagamento anticipato.
Punti chiave
- L'estinzione anticipata di un prestito auto può farti risparmiare denaro in interessi a lungo termine.
- Quando ripaghi in anticipo un prestito auto, riduci anche l'importo totale di denaro che devi, il che potrebbe aumentare il tuo punteggio di credito.
- Alcuni istituti di credito addebitano sanzioni per il pagamento anticipato che possono compensare ciò che risparmieresti in interessi.
- L'estinzione anticipata di un prestito auto può causare un temporaneo declino del tuo punteggio di credito se il tuo prestito auto era il tuo unico prestito rateale.
Perché pagare la tua auto influisce sul tuo punteggio di credito
Molte persone usano prestiti auto per finanziare nuove auto, quindi stanno pagando il costo dell'auto e il costo del prestito interesse. Negli ultimi anni, i termini del prestito auto si sono allungati in modo che i mutuatari possano permettersi meglio i pagamenti mensili. I prestiti auto possono avere termini fino a 96 mesi, ma il periodo di rimborso medio è di 69 mesi.
In alcuni casi, i mutuatari si trovano nella posizione di estinguere anticipatamente il prestito auto. Pagare in anticipo il prestito dell'auto può farti risparmiare denaro e può anche avere un impatto sul tuo punteggio di credito. Se ha senso estinguere anticipatamente il prestito auto dipende dai termini del prestito e dalla tua situazione finanziaria personale.
Il tuo punteggio di credito viene calcolato prendendo in considerazione: la cronologia dei pagamenti, la durata della cronologia dei crediti, gli importi dovuti, il mix di crediti e se hai richiesto un nuovo credito. Diamo un'occhiata più in dettaglio a come il rimborso di un prestito auto influenzerà ogni componente del tuo punteggio di credito.
- Storico dei pagamenti: Se hai effettuato tutti i pagamenti in tempo, la chiusura anticipata di un prestito auto probabilmente avrà un impatto minimo sulla tua storia creditizia. Può garantire che non sarai a rischio di effettuare pagamenti in ritardo in futuro. Infatti, se non hai pagamenti negativi, la tua cronologia dei pagamenti positivi può rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni. La tua cronologia dei pagamenti rappresenta circa il 35% del tuo punteggio di credito FICO.
- Durata della storia creditizia: Se il tuo prestito auto è tra i primi prestiti che hai avuto, la chiusura del prestito potrebbe potenzialmente influire negativamente sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, l'effetto sarà probabilmente minimo. La lunghezza della tua storia creditizia rappresenta circa il 15% del tuo punteggio di credito FICO.
- Importi dovuti: L'estinzione anticipata del prestito auto può avere un impatto positivo significativo sul tuo punteggio di credito riducendo l'importo totale di debito tu porti. Gli importi dovuti rappresentano circa il 30% del tuo punteggio di credito FICO.
- Mix di crediti: Se un prestito auto è l'unico prestito rateale a tasso fisso che porti, potrebbe potenzialmente avere un impatto negativo minore sul tuo punteggio di credito se chiudi il prestito. Tuo mix creditizio rappresenta circa il 10% del tuo punteggio di credito FICO.
- Nuovo credito: La chiusura anticipata di un prestito auto non avrà alcun impatto sulla richiesta o meno di un nuovo credito. Il nuovo credito rappresenta il 10% del tuo punteggio di credito FICO.
Nota
In generale, qualsiasi diminuzione del tuo punteggio di credito a seguito del pagamento del debito è temporanea. Ma se effettui tutti gli altri pagamenti in tempo e mantieni bassi i saldi della tua carta di credito, il tuo punteggio di credito dovrebbe riprendersi entro pochi mesi.
Cosa considerare prima di estinguere in anticipo il prestito auto
Prima di estinguere in anticipo il prestito dell'auto, soppesare i vantaggi del risparmio con potenziali conseguenze negative come pagare a penale anticipata o non avere soldi extra da investire in altri obiettivi. Ecco alcune domande da considerare.
Il prestatore addebita penali per il pagamento anticipato?
Alcuni prestatori addebitare sanzioni per il pagamento anticipato. In genere, estinguere un prestito in anticipo ti aiuta a risparmiare denaro, ma le sanzioni per il pagamento anticipato potrebbero ridurre i tuoi risparmi. Le sanzioni per il pagamento anticipato sono in genere una percentuale dell'importo del prestito, ad esempio l'1% dell'importo del prestito originale se il prestito viene estinto prima della data di pagamento prevista. Ad esempio, se avessi un prestito di $ 10.000 e il tuo prestatore addebitasse una penale di pagamento anticipato dell'1%, pagheresti $ 100 in una penale di pagamento anticipato.
In molti casi, i risparmi che otterresti estinguendo anticipatamente il tuo prestito supererebbero la penalità di pagamento anticipato. Calcola i tuoi costi di pagamento anticipato e il potenziale risparmio di interessi per la tua situazione.
Se non sei sicuro che il tuo prestatore addebiti una penale per il pagamento anticipato, rivedi il tuo contratto di prestito e il modulo Verità nella divulgazione del prestito o contatta il servizio clienti del tuo prestatore.
Hai altri debiti con tassi di interesse più elevati?
Ripagare il debito di solito è una buona idea, ma in alcuni casi potrebbe avere più senso mirare ad altri debiti con interessi più elevati prima di estinguere in anticipo un prestito auto. I prestiti auto in genere sono inferiori tassi di interesse rispetto, ad esempio, alle carte di credito o ai prestiti personali. Quindi saldare prima quei debiti potrebbe farti risparmiare molto più denaro che estinguere in anticipo un prestito auto.
Hai un fondo di emergenza?
Prima di spendere soldi extra per il tuo debito, considera di costruire un fondo di emergenza. Molti esperti finanziari consigliano di risparmiare almeno tre mesi di spese necessarie per aiutarti a evitare turbolenze finanziarie in caso di spese impreviste come le spese mediche.
Pro e contro dell'estinzione anticipata di un prestito auto
Potresti risparmiare denaro in interessi.
Miglioreresti il rapporto debito/reddito (DTI).
Avresti più soldi per altri obiettivi come investire o risparmiare.
Potresti incorrere in sanzioni per il pagamento anticipato.
Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire temporaneamente.
Potresti avere meno soldi per altri obiettivi come investire.
Esempi di estinzione anticipata di un prestito auto
Ecco diversi scenari in cui un mutuatario può estinguere anticipatamente un prestito auto. Con questi esempi, puoi capire meglio i pro e i contro di early rimborso del tuo prestito auto in modo da poter decidere se è giusto per te.
- Hai comprato un'auto da un compra qui, paga qui commerciante: I rivenditori compra-qui, paga-qui fanno pagare molto di più tassi percentuali annuali (TAEG) rispetto ai creditori tradizionali. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le tariffe tipiche di acquisto qui e pagamento qui possono variare dal 15% al 20%. Con un tasso così alto, estinguere il prestito il più rapidamente possibile può aiutarti a risparmiare una notevole quantità di denaro.
- Avevi scarso credito quando hai comprato l'auto: I mutuatari con un credito scarso o discreto tendono a pagare tassi molto più alti rispetto a quelli con un credito da molto buono a eccellente. Se hai acquistato un'auto con un credito tutt'altro che perfetto e da allora hai migliorato il tuo punteggio, probabilmente puoi risparmiare denaro estinguendo il prestito più velocemente o rifinanziamento Esso.
- Hai un co-firmatario: Se avevi un amico o un parente co-firmare il tuo prestito auto quando l'hai sottoscritto, ripagandolo prima della data di pagamento prevista libererà il tuo co-firmatario dalla responsabilità del prestito.
Se hai un prestito auto con un tasso di interesse elevato ma non riesci a ripagarlo più velocemente, considera rifinanziamento prestito auto. Potresti qualificarti per un tasso inferiore che ti consente di risparmiare una notevole quantità di denaro e ti consente di estinguere il prestito prima.
Per quanto tempo un prestito auto rimane su un rapporto di credito?
Se il tuo account viene pagato per intero senza cronologia negativa, l'account chiuso rimarrà nel tuo rapporto di credito per 10 anni dalla data di pagamento. Se hai avuto pagamenti in ritardo prima che fosse pagato, rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni dopo la data di insolvenza originale.
Quanto tempo impiega il tuo punteggio di credito a salire dopo aver pagato un'auto?
Sebbene il tuo punteggio possa diminuire dopo aver pagato un prestito auto, l'impatto è solitamente temporaneo. Dovresti vedere il tuo punteggio di credito migliorare entro uno o due mesi se non hai altri fattori negativi che lo influenzano.
Quanto si risparmia sugli interessi quando si paga in anticipo un prestito auto?
Quanto puoi risparmiare estinguendo anticipatamente un prestito auto dipende dal TAEG del prestito e dalla durata residua del debito. Puoi usare un calcolatore di prestito auto per stimare quanti interessi pagherai per tutta la durata del tuo prestito auto in base a quando estinguerai il tuo particolare prestito.
L'estinzione anticipata di un prestito auto può avere altri vantaggi in termini di costi?
Sì, potenzialmente. Se l'auto non è nuova o non vale una somma di denaro significativa, potresti abbassare il assicurazione costo aumentando la franchigia o abbassando completamente la copertura di collisione. Quando c'è un privilegio sul titolo, il prestatore richiede una copertura assicurativa completa, ma una volta che il prestito è stato estinto, tale requisito viene revocato.
Il rifinanziamento di un'auto danneggia il tuo credito?
Il rifinanziamento di un prestito auto può causare una lieve diminuzione temporanea del tuo punteggio di credito. Quando richiedi un prestito, verrà visualizzato come una nuova richiesta di credito e può influire sul tuo rapporto debito/reddito (DTI).. I creditori considerano le richieste di nuovo credito come un segno di rischio. Tuttavia, se effettui pagamenti puntuali, il rifinanziamento a un tasso migliore può farti risparmiare denaro a lungo termine.
La linea di fondo
Pagare un prestito auto in anticipo può essere un buon modo per risparmiare denaro ed eliminare lo stress finanziario, ma, a seconda della situazione, potrebbe non essere la decisione migliore. In alcuni casi, potrebbe essere meglio investire i tuoi soldi verso altri obiettivi finanziari, come pagare un debito con interessi più elevati o costruire un fondo di emergenza.