Come ripagare rapidamente i prestiti agli studenti nel 2023
Valutiamo in modo indipendente tutti i prodotti e i servizi consigliati. Se fai clic sui link che forniamo, potremmo ricevere un compenso. Saperne di più.
Il debito del prestito studentesco può avere un grande impatto sulla tua vita, ma ci sono diversi modi per accelerare il tuo rimborso.
Esistono metodi semplici, come fare un budget e pagare più del minimo ogni mese, e cambiamenti più significativi come il rifinanziamento del prestito. Ecco come puoi risparmiare denaro estinguendo i tuoi prestiti studenteschi più velocemente.
Il saldo medio del prestito studentesco è di oltre $ 39.000 e poiché puoi essere rimborsato per decenni, il tuo debito può influire in modo significativo sulla tua capacità di perseguire altri obiettivi.
Punti chiave
- Stabilire un budget: Avere un budget ti dà una panoramica di dove stanno andando i tuoi soldi e può impedirti di spendere troppo. Un budget è uno strumento importante se vuoi ripagare il debito più rapidamente.
- Iscriviti al pagamento automatico: il pagamento automatico ti aiuta a non perdere mai un pagamento e alcuni istituti di credito offrono persino sconti per l'iscrizione ai pagamenti automatici.
- Rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi: Sebbene rifinanziamento del prestito studentesco ha i suoi rischi, può anche permetterti di ottenere un tasso di interesse più basso, che riduce l'importo complessivo che devi pagare e può portare a un rimborso più rapido.
- Pagare più del pagamento minimo: pagare un extra ogni mese, anche un piccolo importo, può avere un grande impatto sulla tempistica complessiva del rimborso riducendo l'importo degli interessi che devi pagare.
- Considera i pagamenti bisettimanali:Questo metodo presenta anche alcuni rischi, come non poter utilizzare il pagamento automatico, ma il budget per i pagamenti bisettimanali significa che pagherai un prestito extra all'anno.
- Utilizza i guadagni inaspettati finanziari: Se sei abbastanza fortunato da guadagnare qualche soldo in più, considera di metterlo per i tuoi prestiti studenteschi.
- Approfitta dei programmi di assistenza del datore di lavoro: alcuni datori di lavoro offrono assistenza per il rimborso del prestito studentesco ai dipendenti, ad esempio corrispondendo fino a un determinato pagamento del prestito ogni mese.
1. Stabilire un budget
Tre americani su cinque vivono di stipendio in stipendio, ed è comune anche per coloro che guadagnano redditi a sei cifre. Con questo in mente, creare un budget e rispettarlo è un compito essenziale prima di poter affrontare il debito.
Elenca tutte le tue entrate e uscite mensili. Se non hai molto denaro rimasto dopo aver coperto le bollette e le spese variabili, potresti dover tagliare le tue spese. Oppure puoi aumentare le tue entrate attraverso trambusto laterale o chiedendo al tuo datore di lavoro un aumento per ottenere denaro aggiuntivo rimborso del prestito studentesco.
Impara come stabilire un budget e usa il nostro calcolatore di budget per prendere il controllo della tua spesa.
2. Iscriviti al pagamento automatico
Le società di prestiti agli studenti consentono ai clienti di registrarsi per pagamenti automatici. Ogni mese, alla data di scadenza dell'estratto conto, l'istituto di credito detrarrà automaticamente l'importo del pagamento richiesto. La registrazione per i pagamenti automatici ti garantisce non perdere mai un pagamento, che potrebbe danneggiare il tuo credito e ti aiuta a pianificare le tue spese.
Come ulteriore vantaggio, l'iscrizione al pagamento automatico potrebbe aiutarti a risparmiare denaro. I prestatori federali e alcuni istituti di credito privati offrono sconti per i mutuatari che si iscrivono al pagamento automatico. Lo sconto, se offerto, in genere può ridurre il tasso di interesse dello 0,25%. Con un tasso più basso, più dei tuoi pagamenti vanno verso il capitale e puoi uscire dal debito più velocemente.
3. Rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi
Se hai prestiti studenteschi privati o prestiti federali con tassi di interesse elevati, rifinanziamento del prestito studentesco è un altro modo per accelerare il rimborso. Quando rifinanzi il tuo debito, richiedi un nuovo prestito con un prestatore privato a estinguere i prestiti esistenti. Se hai un buon credito, o un co-firmatario con un buon credito, potresti qualificarti per un nuovo prestito con un tasso inferiore a quello che hai sui tuoi prestiti attuali.
Il tasso più basso può ridurre il costo di rimborso complessivo e il pagamento mensile e potrebbe consentire di saldare il debito più velocemente.
Considera questo esempio:
Con $ 39.000 di debito del prestito studentesco al 5% di interesse e un periodo di rimborso di 10 anni, il costo totale del rimborso sarebbe di $ 49.639: gli interessi aggiungerebbero oltre $ 10.000 al costo del prestito.
Ma diciamo che hai rifinanziato il tuo prestito. Vuoi estinguere il tuo debito il più velocemente possibile, quindi opti per un periodo di sette anni. Grazie al tuo buon credito e alla durata del prestito più breve, ti qualifichi per un tasso del 3,5%. Il tuo pagamento mensile sarebbe più alto di quanto non fosse in precedenza: $ 524 vs. $ 414, ma il tuo costo di rimborso complessivo sarebbe di soli $ 44.029. Il rifinanziamento ti aiuterebbe a risparmiare oltre $ 5.600. E saresti senza debiti tre anni prima.
| Prestito originale | Prestito rifinanziato | |
|---|---|---|
| Tasso d'interesse | 5.00% | 3.50% |
| Termine di rimborso | 10 anni | 7 anni |
| Pagamento mensile | $414 | $524 |
| Interesse totale | $10,639 | $5,029 |
| Costo totale di rimborso | $49,639 | $44,029 |
| Risparmio: $5,610 |
Le migliori società di rifinanziamento di prestiti agli studenti
Rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi è una decisione importante, ma in alcuni casi potrebbe essere la mossa giusta. Guarda le nostre scelte per il le migliori società di rifinanziamento di prestiti agli studenti sotto.
| Prestatore | Importi del prestito | Condizioni di prestito |
|---|---|---|
| Serio | $5,000–$500,000 | 5-20 anni |
| Credibile | $ 5.000– $ 750.000 (varia a seconda del prestatore) | 5-20 anni (varia a seconda del prestatore) |
| Splash finanziario | $ 5.000: nessun massimo | 5-20 anni |
| SoFi | $ 5.000: nessun massimo | 5-20 anni |
| Scoprire | $5,000–$150,000 | 10-20 anni |
| Banca dei Cittadini | $10,000–$750,000 | 5-20 anni |
| PenFed | Non pubblicizzato | Non pubblicizzato |
| Prestito ISL | $5,000–$300,000 | 7-20 anni |
| Strada dell'alloro | $ 5.000: nessun massimo | 5-20 anni |
Pensaci due volte prima di rifinanziare prestiti studenteschi federali. Il rifinanziamento non può essere annullato e i prestiti federali rifinanziati non sono idonei per benefici federali come il condono del prestito, il rimborso basato sul reddito o i programmi di tolleranza.
4. Paga più del pagamento minimo
Quando prendi un prestito studentesco, firmi un contratto di prestito che specifica un tasso percentuale annuo (TAEG) e termine di rimborso.
Se vuoi ripagare i tuoi prestiti studenteschi più velocemente, è fondamentale pagare più del minimo richiesto. Non solo aiuterà a ridurre il capitale, ma ridurrà anche l'importo degli interessi maturati.
Non devi fare enormi pagamenti extra per fare la differenza. Piccoli pagamenti aggiuntivi possono sommarsi. Ad esempio, se avessi $ 39.000 in prestiti al 5% di interesse e una durata di 10 anni, il tuo pagamento mensile sarebbe di circa $ 414.
Se aumentassi il tuo pagamento di $ 25, portandolo a $ 439, risparmieresti oltre $ 800 in spese per interessi e pagheresti il tuo debito otto mesi prima.
Usa il strumento di simulazione di prestiti federali per scoprire quanto puoi risparmiare aggiungendo alla tua rata mensile.
Se tu non può permettersi i pagamenti del prestito studentesco e avere prestiti studenteschi federali, prendere in considerazione l'iscrizione a un piano di rimborso basato sul reddito. Questi piani hanno termini di rimborso più lunghi di 20 o 25 anni, ma basano i tuoi pagamenti sul tuo reddito discrezionale. E alla fine del periodo di prestito, il governo condonerà il saldo rimanente se devi ancora dei soldi.
5. Considera i pagamenti bisettimanali
Un'altra opzione è quella di effettuare pagamenti bisettimanali. Con questo approccio, dividi a metà il pagamento mensile minimo e paghi tale importo ogni due settimane. Poiché ci sono 52 settimane in un anno, pagherai l'equivalente di 13 rate mensili invece di 12, così potrai ridurre i tempi di rimborso e risparmiare denaro. L'American Institute of CPAs ha un calcolatore di pagamento bisettimanale puoi utilizzare per stimare in che modo i pagamenti bisettimanali possono influire sul tuo debito.
Non tutte le aziende ti consentono di iscriverti ai pagamenti automatici se intendi effettuare pagamenti bisettimanali, quindi potresti dover effettuare i pagamenti manualmente. Questo svantaggio può significare perdere lo sconto sul pagamento automatico e corri anche il rischio di dimenticare e perdere la data di scadenza del pagamento. In tal caso, potresti incorrere in commissioni per il ritardo e il prestatore potrebbe segnalare il ritardo nel pagamento alle agenzie di credito che danneggerebbero il tuo credito.
6. Utilizza i guadagni inaspettati finanziari
Durante l'anno, potresti essere il fortunato destinatario di alcuni guadagni inaspettati, come a rimborso fiscale o un aumento di stipendio. Se metti quei guadagni inaspettati sul tuo debito, puoi risparmiare denaro e liberarti dai debiti più velocemente.
Ad esempio, il rimborso fiscale medio per la stagione fiscale 2023 in corso (anno fiscale 2022) è di $ 2.910 al 31 marzo 2023. Se avessi $ 39.000 in prestiti con un interesse del 5% e una durata di 10 anni e applicassi il rimborso completo come pagamento forfettario, pagheresti il tuo debito un anno intero prima. E risparmierai $ 1.761,22 in interessi.
7. Approfitta dei programmi di assistenza del datore di lavoro
Sorprendentemente, il tuo datore di lavoro può essere una risorsa inestimabile mentre ripaghi il tuo debito. Secondo l'Employee Benefit Research Institute, il 27% dei datori di lavoro offre attualmente sussidi per il rimborso diretto del prestito e il 44% offre contributi 401 (k) legati al rimborso del prestito studentesco.
In genere, questi piani funzionano come corrispondenza del datore di lavoro. Il tuo datore di lavoro corrisponde i pagamenti del tuo prestito studentesco, fino a un massimo mensile. Ad esempio, un datore di lavoro può pagare fino a $ 100 al mese per i tuoi prestiti. I contributi 401 (k) dovrebbero funzionare in modo simile, ma andranno verso il tuo pensionamento e non ripagheranno il prestito più velocemente. Tuttavia, è comunque bello avere i soldi extra per la pensione.
Questi programmi possono essere un modo efficace per estinguere i prestiti studenteschi rapidamente senza tagliare il budget.
La linea di fondo
I pagamenti mensili del tuo prestito studentesco possono sembrare già alti e l'idea di estinguere un grosso prestito più rapidamente può intimidire. Ma ci sono alcune strategie facili che puoi esplorare, ed è probabile che alcune funzionino per te.
Pagare i tuoi prestiti studenteschi più velocemente può valere la pena. Non solo risparmierai denaro a lungo termine, essere senza debiti significa meno stress e maggiori opportunità di utilizzare i tuoi soldi come ritieni opportuno, che si tratti di investimenti, attività ricreative o qualsiasi altra cosa.
Non sei sicuro se abbia senso estinguere il tuo debito più velocemente o investire denaro in risparmi? Pensaci bene con l'aiuto della nostra guida su risparmio vs. estinguere il debito.
È intelligente ripagare rapidamente i prestiti agli studenti?
Se ha senso estinguere i prestiti più velocemente dipende da diversi fattori, tra cui:
- I tuoi tassi di interesse: A seconda di quando hai contratto i tuoi prestiti, potresti avere tassi di interesse molto alti. Se i tuoi prestiti hanno tassi del 6% o superiori, ripagarli rapidamente può essere vantaggioso nel lungo periodo (se i tuoi tassi sono alti, puoi considerare il rifinanziamento). Mentre i recenti aumenti dei tassi hanno portato a tassi più elevati, alcuni prestiti già in essere hanno tassi molto bassi, come i prestiti federali con tassi intorno al 3%. In tal caso, potrebbe avere più senso saldare prima altri debiti, come i saldi delle carte di credito.
- I tuoi altri obiettivi finanziari: Se hai altri obiettivi, come acquistare una casa o creare una famiglia, potrebbe non essere una buona idea estinguere i prestiti in anticipo. Invece, puoi utilizzare fondi extra per finanziare quei piani.
- Il tuo livello di stress: Per alcune persone, avere debiti per prestiti studenteschi è un importante fattore di stress. Se il tuo debito ti dà ansia, ripagarlo rapidamente, anche se hai tassi di interesse relativamente bassi, può valerne la pena per avere più tranquillità.
Ripagare in anticipo un prestito studentesco fa male al tuo credito?
Mentre stai cercando come ripagare i prestiti agli studenti più velocemente, potresti essere preoccupato di come ripagare il tuo debito influirà sul tuo punteggio di credito.
Ripagare completamente il tuo prestito studentesco può causare un leggero calo del tuo punteggio di credito, in particolare se il tuo prestito studentesco era l'unico prestito rateale sui tuoi rapporti di credito. Questo perché il tuo mix di crediti costituisce il 10% del tuo punteggio di credito. Tuttavia, la diminuzione dovrebbe essere relativamente piccola e il tuo credito si riprenderà nel tempo a condizione che tu effettui tutti gli altri pagamenti in tempo e mantenga bassi i saldi della tua carta di credito. Nel complesso, non dovresti preoccuparti di influire negativamente sul tuo credito pagando il tuo prestito studentesco.
Come puoi ripagare velocemente i prestiti agli studenti con un reddito basso?
Se vuoi estinguere i tuoi prestiti più velocemente ma hai un reddito limitato, considera queste opzioni:
- Effettua i pagamenti durante il periodo di grazia: Prestiti federali e alcuni prestiti privati hanno periodi di grazia, concedendoti sei mesi dopo la laurea o la fine della scuola prima di dover effettuare i pagamenti. Sebbene i pagamenti non siano dovuti durante questo periodo, effettuare piccoli pagamenti, anche solo $ 10 o $ 25 al mese, può aiutarti a sbarazzarti del debito più velocemente.
- Programmi di condono del prestito: A seconda del tipo di prestiti che hai e del tuo percorso professionale, potresti essere idoneo per il federale programmi di remissione del prestito come il perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF) o Perdono prestito insegnante.
- Lavora in un campo specifico: Alcuni stati offrono programmi di assistenza per il rimborso del prestito per alcuni campi, come l'assistenza sanitaria o l'istruzione. Se ti impegni a lavorare in aree ad alto bisogno, questi programmi ripagheranno una parte del tuo debito.
Dovresti drenare i tuoi risparmi per ripagare i prestiti agli studenti?
Anche se potresti essere tentato di attingere ai tuoi risparmi per ripagare il tuo debito, può essere una scelta rischiosa.
I prestiti agli studenti possono essere ammissibili tolleranza, il che significa che puoi posticipare i tuoi pagamenti se perdi il lavoro o ti ammali gravemente. Ma altre spese, come l'affitto e le utenze, in genere non sono ammissibili alla tolleranza. Svuotare il tuo conto di risparmio per estinguere i tuoi prestiti studenteschi potrebbe lasciarti in una posizione vulnerabile se si verifica un'emergenza in seguito.