401 (k) Limiti di età: puoi essere troppo giovane per uno?
Puoi contribuire a un 401 (k) quando ne hai uno, indipendentemente dalla tua età.
Per ottenere il massimo da a 401 (k) piano pensionistico, prima puoi iniziare a risparmiare, meglio è. Con più tempo da investire, puoi ottenere maggiori vantaggi fiscali e sfruttare il potere di composto.
Tuttavia, alcuni dipendenti più giovani potrebbero non avere accesso a un 401 (k). I datori di lavoro sono obbligati a fornire l'accesso al loro piano pensionistico 401 (k) ai dipendenti di età superiore ai 21 anni che soddisfano un numero minimo di ore lavorative annuali. Ma possono scegliere se offrire o meno un piano 401(k) ai dipendenti di età inferiore ai 21 anni.
Punti chiave
- I datori di lavoro possono offrire piani 401 (k) ai dipendenti di età inferiore ai 21 anni, ma non sono obbligati dalla legge.
- I datori di lavoro devono offrire i loro piani 401 (k) a tutti i dipendenti di almeno 21 anni con 1.000 ore di servizio in un anno o 500 ore all'anno per tre anni consecutivi.
- La maggiore età, quando una persona è considerata adulta e può stipulare legalmente contratti, è di 18 anni nella maggior parte degli Stati Uniti.
- Le leggi sul lavoro possono limitare quando puoi ottenere un 401 (k), poiché questi piani pensionistici sono legati all'occupazione.
Come funziona un piano 401 (k).
Come un piano a contribuzione definita, un 401 (k) è progettato per incoraggiare il risparmio previdenziale con i suoi vantaggi fiscali. Con un tradizionale 401 (k), fai contributi con fondi ante imposte, in modo da poter ridurre il carico fiscale. Con un Roth 401(k), tu fai contributi con fondi al netto delle imposte e poi puoi prendere prelievi esentasse in pensione. Molti datori di lavoro offrono anche contributi corrispondenti.
IL Servizio delle entrate interne (IRS) stabilisce limiti di contribuzione su quanto puoi contribuire a questi piani. Per il 2022, il limite di contribuzione è di $ 20.500, più un contributo di recupero di $ 6.500 per le persone di età pari o superiore a 50 anni. Per il 2023, il limite di contribuzione aumenta a $ 22.500 e il contributo di recupero per le persone di età pari o superiore a 50 anni aumenta a $ 7.500.
Compreso qualsiasi potenziale corrispondenti contributi del datore di lavoro, i contributi annuali totali per il 2022 non possono essere superiori a $ 61.000 (o $ 67.500 per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni) o superiore al 100% dello stipendio del dipendente, a seconda di quale sia inferiore. Per l'anno fiscale 2023, il limite per i contributi annuali totali aumenta a $ 66.000 e a $ 73.500 per le persone di età pari o superiore a 50 anni.
Una volta che hai 59 anni e mezzo o soddisfi altre condizioni IRS, puoi iniziare a prelevare denaro dal tuo 401 (k) senza penali. Chiunque abbia un 401 (k) dal proprio datore di lavoro e un reddito da lavoro per l'anno può contribuire perché non ci sono limiti di età.
Quando puoi iniziare a dare contributi a un 401 (k)
Un datore di lavoro è tenuto a fornire il suo piano 401(k) a qualsiasi lavoratore che abbia almeno 21 anni e abbia lavorato un minimo di 1.000 ore nell'ultimo anno, sebbene ci siano alcuni eccezioni alla regola. I datori di lavoro devono anche fornire i loro piani pensionistici ai dipendenti che lavorano un minimo di 500 ore per ciascuno degli ultimi tre anni consecutivi.
Puoi iniziare a versare contributi a un 401 (k) a qualsiasi età perché non ci sono limiti di età. Nessuno dei due Codice delle Entrate sezione 401(a) né il Legge sulla sicurezza del reddito da pensione dei dipendenti (ERISA) del 1974 proibisce ai lavoratori più giovani di avviare un 401(k) con il proprio datore di lavoro.
La maggiore età e il diritto del lavoro
Mentre le leggi relative al 401(k) non vietano alle persone di età inferiore ai 21 anni di aprire un 401(k), altri regolamenti come le leggi sul lavoro o le regole sulla maggiore età potrebbero impedire a una persona più giovane di contribuire a un 401 (k) piano.
Innanzitutto, una regola statale per la maggiore età o l'età di competenza può determinare quanti anni devi avere per firmare un contratto legale, come l'iscrizione a un 401 (k). Nella maggior parte degli stati degli Stati Uniti, la maggiore età, o l'età in cui si è legalmente maggiorenni, è di 18 anni. (Alabama, Mississippi e Nebraska hanno leggi diverse.)
Inoltre, le leggi sul lavoro possono limitare il fatto che un minore possa entrare a far parte della forza lavoro. Sotto il Legge sugli standard di lavoro equo, il più giovane che puoi essere per trovare un lavoro ha 14 anni e le ore sono limitate. Pertanto, è meno probabile che i dipendenti più giovani soddisfino gli standard che richiedono a un datore di lavoro di offrire un 401 (k), sebbene i datori di lavoro possano offrirne uno a qualsiasi dipendente scelgano.
Esiste un limite massimo di età per i piani 401 (k)?
Non esiste un limite massimo di età per contribuire a un piano 401 (k). Finché guadagni un reddito, puoi contribuire. Tieni presente che i piani 401 (k) hanno distribuzioni minime richieste (RMD), che sono prelievi minimi, che devono iniziare a 72 anni a partire dal 2022.
Puoi aprire altri tipi di piani pensionistici in giovane età?
Puoi aprire altri piani pensionistici, come conti pensionistici individuali (IRAs), per un minore. A differenza di un 401 (k), che è legato all'occupazione, puoi aprire un'IRA per un minore che non ha un lavoro. Sia i Roth IRA che gli IRA tradizionali possono essere aperti ai bambini, purché siano configurati come a conto di custodia da un genitore o da un altro adulto.
I datori di lavoro sono tenuti a creare un piano pensionistico ai sensi dell'Employee Retirement Income Security Act (ERISA)?
I datori di lavoro non sono tenuti a fornire un piano pensionistico. L'Employee Retirement Income Security Act (ERISA) stabilisce linee guida minime per le aziende private che decidono di offrire piani 401 (k) ai propri dipendenti, ma le linee guida non richiedono che li offrano piani.
La linea di fondo
Puoi contribuire a un piano pensionistico non appena ne hai uno, indipendentemente dalla tua età. Potresti dover affrontare ostacoli per ottenere un 401 (k) in giovane età perché i datori di lavoro non sono tenuti a fornirne uno fino a quando non hai 21 anni e soddisfi determinate ore lavorative minime all'anno. Ma fintanto che hai un piano, puoi iniziare a risparmiare per la pensione attraverso un 401 (k).