Comprensione dei conti di pignoramento ipotecario

Pensavi che quando hai smesso di affittare e hai iniziato a possedere la tua casa, avresti finalmente finito con i depositi? Pensa di nuovo. Quando acquisti una residenza con un acconto inferiore al 20%, il tuo prestatore potrebbe richiederti di effettuare un deposito sull'assicurazione dei proprietari di casa, assicurazione mutui privata, qualsiasi assicurazione aggiuntiva richiesta (come assicurazione contro le inondazioni) e le tasse di proprietà.

Come funziona

Un sequestro conto (chiamato anche an depositare in garanzia conto, a seconda di dove vivi) è semplicemente un conto gestito dalla società di mutui da riscuotere assicurazioni e tasse che sono necessarie per mantenere la casa, ma tecnicamente non fanno parte del mutuo. Il prestatore divide il costo annuale di ogni tipo di assicurazione in un importo mensile e lo aggiunge alla rata del mutuo.

Obbligazioni ipotecarie

Poiché i mutuatari che effettuano acconti bassi sono considerati un rischio più elevato (un acconto inferiore equivale a una quota personale inferiore nella proprietà; inoltre, spesso hanno anche un reddito inferiore), i finanziatori vogliono un certo livello di garanzia che lo stato non lo farà

precludere a causa del mancato pagamento delle tasse di proprietà e che i mutuatari non rimarranno senza un'assicurazione per i proprietari di abitazione nel caso in cui la proprietà venga danneggiata. Un conto sequestrato assicura che l'unica persona che diventerà il proprietario della casa in caso di inadempimento sarà il creditore.

Imposta ipotecaria opzionale

Anche se non è richiesto un conto sequestrato, uno può essere eletto alla firma del prestito. Ma è una buona idea?

Il rovescio della medaglia è che sta bloccando i soldi che potrebbero essere usati meglio altrove. Non tutti gli stati richiedono ai finanziatori di pagare gli interessi sui fondi detenuti in conti di sequestro, e quelli che lo fanno potrebbero non pagare quanto gli individui potrebbero guadagnare investendo i soldi da soli. Non sorprende che alcuni consumatori preferiscano mettere da parte i soldi in un alto interesse conto di risparmio, o qualche altro investimento.

Inoltre, se il società di mutui non paga le bollette, come le tasse sulla proprietà e assicurazione per i proprietari di casa – quando sono dovuti, il proprietario della casa sarà ancora agganciato. Pertanto, i proprietari di case dovrebbero essere consapevoli delle date di scadenza per questi pagamenti e monitorare attentamente i loro conti sequestrati.

D'altra parte: sebbene il conto sequestrato sia progettato per proteggere il creditore, può anche essere vantaggioso per il mutuatario. Pagando le spese di alloggio di grandi dimensioni gradualmente durante tutto l'anno, i mutuatari evitano lo shock adesivo di pagare grosse bollette una o due volte l'anno e avere la certezza che i soldi per pagare quelle bollette saranno lì quando loro bisogno di essa.

Monitoraggio del tuo conto sequestrato

L'estratto conto mensile del mutuo probabilmente mostrerà il saldo nel tuo conto di sequestro, rendendoti facile tenerlo d'occhio. I regolamenti federali aiutano anche i mutuatari in questo settore richiedendo finanziatori rivedere annualmente i conti di sequestro dei mutuatari per garantire che venga riscossa la giusta quantità di denaro. Se viene raccolto troppo poco, il creditore inizierà a chiederti di più; se si accumula troppo denaro sul conto, i fondi in eccesso devono essere rimborsati per legge al mutuatario.

Considerazioni aggiuntive

L'importo in contanti che tasso fisso i mutuatari pensano che il loro pagamento mensile sia ancora soggetto a modifiche: questo è uno dei maggiori problemi con i conti sequestrati. Poiché l'assicurazione dei proprietari di abitazione e le tasse sulla proprietà possono variare, gli importi dei pagamenti mensili possono variare, con ripercussioni mensili flusso monetario con poco preavviso.

I conti di sequestro richiesti riducono anche l'importo che i mutuatari di denaro possono depositare in un fondo di emergenza. Il prestatore mantiene un piccolo extra nel tuo conto di sequestro, al fine di garantire il cuscino extra necessario per continuare a pagare l'assicurazione e le tasse se smetti di pagare le rate mensili del mutuo. Questo cuscino viene raccolto quando si acquisisce il prestito. Pertanto, i costi di avvio associati ai conti sequestrati possono aumentare l'importo di cui gli acquirenti in contanti hanno bisogno per acquistare una residenza in primo luogo.

Tuttavia, gli acquirenti non hanno bisogno di mantenere i conti sequestrati per sempre. Una volta sufficiente equità (spesso 20%) nella residenza, i creditori possono spesso essere convinti ad abbandonare il conto sequestrato.

La linea di fondo

Per molti proprietari di case, i sequestri di ipoteca sono un male necessario. Senza di loro, i creditori potrebbero non essere disposti a concedere mutui a mutuatari che possono permettersi solo un basso acconti. Il modo migliore per gestire i conti sequestrati è capire come funzionano, monitorarli attentamente e sbarazzarsene quando puoi.