Nuovi piani di rimborso potrebbero salvare la grazia per i mutuatari di prestiti studenteschi allungati

All'inizio dell'estate, Gaelle Gilles si preparava a un grande colpo alle sue finanze.

Gilles è tra milioni di persone con prestiti studenteschi detenuti a livello federale che si preparano per una sorta di D-Day finanziario: l'11 ottobre. 1 restituzione delle rate dei prestiti studenteschi, quando la pausa dell’era pandemica sta per finire. Questa scadenza riporterà quella che per molti mutuatari è una delle fatture mensili più grandi.

Gilles è un ingegnere informatico di 28 anni che vive a Scotch Plains, nel New Jersey, e si è laureato con un master alla Pace University lo scorso anno. Era sulla buona strada per ricevere un prestito studentesco mensile di 900 dollari, una grossa fetta dello stipendio di 70.000 dollari all'anno che guadagna con il suo primo lavoro professionale.

Tutto è cambiato in agosto, quando ha chiesto di trasferire il rimborso dei suoi $ 125.000 in prestiti studenteschi al Piano SAVE, una nuova tipologia di piano di rimborso a reddito lanciato quest’estate dal Dipartimento dell’Istruzione. Il piano è progettato per offrire ai mutuatari pagamenti mensili inferiori e meno problemi rispetto ai piani precedenti.

“Quando l’amministrazione Biden se ne è accorta, sono stato felice. Quando sono stato effettivamente approvato, ho pensato: ‘Oh, OK, questo può sicuramente aiutare’”, ha detto Gilles. "Non mi aspettavo che scendesse fino a $ 300."

Gilles e i suoi colleghi mutuatari di prestiti studenteschi devono capire come far rientrare un'altra pesante fattura mensile nella famiglia budget che sono stati schiacciati dall’inflazione e alterati dai cambiamenti nel mercato del lavoro durante la pausa dell’era pandemica. Esistono nuove opzioni per il rimborso e persino nuovi modi per ottenere la cancellazione dei prestiti. Insomma, le vecchie regole non valgono più.

Come aiuta il piano SAVE

Il piano SAVE potrebbe non essere così appariscente come quello sfortunato del presidente Joe Biden proposta di condonare fino a $ 20.000 di debito studentesco per mutuatario, ma potrebbe trasformare il modo in cui i mutuatari presenti e futuri rimborsano i loro prestiti.

"I titoli dei giornali sono stati assolutamente dominati dal perdono", ha detto Lindsay Clark, direttore degli esterni affari per Savi, una società di tecnologia finanziaria che aiuta i mutuatari a ottimizzare il loro prestito studentesco rimborso. "Penso che molte persone sperassero e scommettessero su questo, e non penso che questo nuovo piano di rimborso abbia ricevuto l'attenzione che forse avrebbe avuto se il perdono non fosse stato un'opzione."

A differenza dei tradizionali prestiti studenteschi, in cui i mutuatari effettuano pagamenti in base all'importo dovuto, il piano SAVE lo è guidato dal reddito, il che significa che i mutuatari pagano in base a quanto guadagnano. Il piano SAVE è molto più generoso per i mutuatari rispetto ai precedenti piani di rimborso in base al reddito (IDR).

Con SAVE, i pagamenti rappresentano il 10% del reddito disponibile del mutuatario, definito come qualunque cosa guadagni oltre il 225% della soglia di povertà. Ciò significa che i mutuatari che guadagnano 32.800 dollari o meno riceveranno pagamenti pari a 0 dollari. Dopo che i mutuatari hanno effettuato i pagamenti, anche quelli a 0 dollari, per 20 anni (o 25 per i prestiti delle scuole di specializzazione), qualsiasi saldo residuo viene condonato.

Il piano presenta vantaggi rispetto ai piani IDR precedenti. In particolare, se i pagamenti mensili dei mutuatari nell’ambito di SAVE sono inferiori agli interessi addebitati sui loro prestiti, qualsiasi interesse residuo viene cancellato. Ciò significa che gli interessi non si accumulano mai finché i mutuatari continuano a effettuare i pagamenti richiesti.

A partire dal prossimo anno, i mutuatari con saldi iniziali pari o inferiori a 12.000 dollari vedranno condonati i loro prestiti dopo 10 anni invece di 20 o 25, accorciando i tempi di rimborso. (Tale tempo aumenta di un anno per ogni $ 1.000 oltre $ 12.000, fino a un massimo di 20 o 25.)

A partire da settembre, 4,1 milioni di persone si erano iscritte a SAVE, compresi i mutuatari del vecchio piano REPAYE basato sul reddito che sono stati automaticamente trasferiti, ha affermato la Casa Bianca.
Tuttavia, il piano SAVE non avvantaggia tutti. I mutuatari con redditi più elevati possono avere pagamenti di prestiti più elevati con SAVE rispetto ad altri piani.

Il Dipartimento della Pubblica Istruzione offre a simulatore di prestito studentesco in cui i mutuatari possono inserire i propri dettagli finanziari e stimare i pagamenti mensili e quanto pagherebbero entro la fine del prestito, in base a diversi piani di pagamento, incluso SAVE. I mutuatari possono anche chiamare il loro gestore di prestiti studenteschi per ottenere informazioni più specifiche sulle opzioni disponibili nei diversi piani.

"Il nome del gioco è pagare la cifra minima nel tempo", ha affermato Betsy Mayotte, presidente della Institute of Student Loan Advisors, un gruppo senza scopo di lucro che offre consulenza gratuita sui prestiti studenteschi mutuatari. “Per alcune persone, ciò significa perseguire il perdono. Per altre persone, ciò significa ripagare i propri prestiti nel modo più aggressivo possibile. Ho già parlato con molti mutuatari, [che] controllano i loro numeri attraverso la calcolatrice del Dipartimento di Ed, e dicono, 'Beh, il piano SAVE raddoppia il mio pagamento e non posso permettermelo.'"

Tuttavia, nel suo insieme, il piano cambia l’economia di prestiti per prestiti studenteschi così tanto che potrebbe incoraggiare i futuri mutuatari, che altrimenti potrebbero essere intimiditi dalla prospettiva di ripagare i prestiti, ad andare al college, ha detto Clark di Savi.

“Elimina molta pressione sui mutuatari, soprattutto su quelli che stanno appena entrando nel mondo del lavoro, sapendo che ci sono opzioni ciò può rendere il rimborso del prestito studentesco molto più gestibile e conveniente quando sarà il momento", ha detto disse. "Sapere che potresti qualificarti per un pagamento mensile a partire da $ 0 una volta laureato e in fase di rimborso è un punto di svolta."

Questo articolo è il primo di una serie in cinque parti che esamina i cambiamenti nel panorama dei prestiti studenteschi nel corso dei tre anni in cui i pagamenti sui prestiti studenteschi federali sono stati sospesi. Le rate successive copriranno la mutevole situazione finanziaria dei mutuatari, modificando le regole sugli interessi l’accumulo, il modo in cui milioni di mutuatari hanno ottenuto la cancellazione dei loro prestiti sotto Biden e altri modi in cui sono state applicate le regole alterato.