Le migliori alternative a un 401 (k)

Il 401 (k) piano, sin dal suo inizio nel 1978, è diventato il più popolare piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro negli Stati Uniti.Ma non tutti i lavoratori hanno accesso a uno, lasciandoli a cercare alternative per risparmiare per la pensione.

Quindi cos'altro c'è là fuori? Ci sono diverse opzioni. Ma prima, diamo un'occhiata a come funziona un 401(k).

Comprensione dei piani 401(k)

Il la configurazione è semplice. Con un 401(k), contribuisci denaro ante imposte dalla tua busta paga ogni mese. I contributi sono deducibili dal reddito annuo. Il denaro viene automaticamente detratto dalla tua busta paga e investito negli investimenti che scegli tra le opzioni del piano.

Ancora meglio è se il tuo datore di lavoro corrisponde una certa percentuale dei tuoi contributi, cosa che molti fanno. Riceverai i proventi degli investimenti quando andrai in pensione.

Ci sono limiti a quanto puoi contribuire annualmente. A partire dal 2021, puoi contribuire fino a $ 19.500 all'anno (invariato dal 2020) e ai risparmiatori sono consentiti $ 6.500 aggiuntivi se hai 50 anni e più.

Sebbene un 401 (k) possa funzionare con il pilota automatico una volta stabilito, questa non è in genere una buona idea. Se, ad esempio, il tuo stipendio raddoppia e continui a versare lo stesso importo ogni mese, ti stai mettendo in svantaggio non aumentando i contributi.

Per coloro che cercano alternative a un 401 (k), considerare di esplorare le possibilità di seguito.

IRA tradizionali e Roth

Se il tuo datore di lavoro non offre un 401(k), o sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore, puoi aprire un conto pensione individuale (IRA). Questi conti offrono anche vantaggi fiscali orientati alla pensione, che differiscono a seconda che si scelga un tradizionale o Roth IRA.

Ancora meglio, puoi risparmiare in uno oltre a un 401 (k), anche se, a seconda del tuo reddito e del tipo di account che scegli,i tuoi contributi potrebbero non essere deducibili dalle tasse. Anche in quel caso, tuttavia, i soldi nel tuo conto cresceranno esentasse fino alla pensione.

Sebbene sia l'IRA che il 401 (k) offrono vantaggi fiscali, ci sono alcune differenze chiave. Con un'IRA, il massimo che puoi contribuire sia nel 2020 che nel 2021 è di $ 6.000 all'anno ($ 7.000 se hai almeno 50 anni).

Con un'IRA, il mondo è il tuo investimento. Puoi investire praticamente in qualsiasi titolo o strumento finanziario il cui valore può essere misurato con precisione e giornalmente.

Quello che non include sono l'assicurazione sulla vita e oggetti da collezione. "Gli oggetti da collezione sarebbero classificati come qualsiasi opera d'arte, metallo, gemma, bevanda alcolica, tappeto, oggetto d'antiquariato o francobollo", spiega Rebecca Dawson, un consulente finanziario a Los Angeles, California.

"L'IRA è un ottimo veicolo di investimento. Tuttavia, oltre l'85% degli investitori non è a conoscenza di tutti i vantaggi offerti da un'IRA. Ti consente di investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, ma ti consente anche di investire in immobili, cavalli, azioni di società private, privilegi fiscali, terreni agricoli, criptovaluta, franchising, oro fisico e altro ancora", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Gruppo consultivo innovativo a Lexington, Mass.

tradizionale vs. Roth IRA

Come 401 (k) s, gli IRA sono disponibili sia nella versione tradizionale che in quella Roth. Vuoi pagare le tasse ora o dopo?

Con un IRA tradizionale, tu sottrarre i contributi dalle tasse oggi e paghi le tasse sul reddito solo quando inizi a prelevare, tra decenni.

Con un Roth IRA, non puoi detrarre i contributi dalla tua bolletta fiscale annuale, ma una volta che inizi a prelevare, è tutto esentasse. Qualsiasi crescita è anche esentasse. Anche tu sei risparmiato distribuzioni minime richieste quando raggiungi i 70 anni e mezzo, che sono obbligatori per gli IRA tradizionali e per 401 (k) s.

Quando decidi tra un IRA tradizionale o Roth devi chiederti se sarai in un livello superiore scaglione d'imposta una volta andato in pensione e se le fasce d'imposta in futuro somiglieranno a quelle di oggi.

SEP IRA

Se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore potresti anche avere la possibilità di aprire un pensione di lavoro semplificata (SEP-IRA) se sei idoneo. SEP-IRA operare in modo molto simile tradizionali IRA in termini di vantaggi fiscali e opzioni di investimento. Hanno l'ulteriore vantaggio di limiti contributivi più elevati.

A partire dal 2021, i contributi non possono superare il 25% del compenso per l'anno o $ 58.000 (da $ 57.000 nel 2020), a seconda di quale sia inferiore. C'è anche un contributo di recupero di $ 6.500 per quelli di 50 anni e più.

Piano a benefici definiti con saldo di cassa

Se sei un lavoratore autonomo e hai successo, ma eri troppo occupato, o troppo a corto di denaro, per occupartene costruire un piano pensionistico all'inizio della tua vita, sei ancora in tempo per fare qualcosa per assicurarti futuro. UN piano a benefici definiti con saldo di cassa ti permetterà di recuperare il ritardo del pensionamento istantaneo.

Roberto R. Schulz, CFP®, presidente di Schulz ricchezza a Mansfield, in Texas, lo spiega in questo modo:

Molti lavoratori autonomi si trovano più avanti nella vita con un reddito elevato e molto poco da dimostrare in termini di risparmi per la pensione. La mia soluzione preferita per una persona del genere è un piano a benefici definiti con saldo di cassa, in cui il contributo annuale nel 2021 potrebbe raggiungere i $ 230.000 (invariato rispetto al 2020).

Il conto di investimento

Infine, ci sono regolari vecchi conti di investimento. Puoi aprire un conto presso il tuo istituto finanziario preferito e "contribuire" quanto vuoi o puoi. Qualsiasi profitto, sia da apprezzamento che da dividendi, sarà tassato come a lungo termine guadagni purché gli investimenti siano detenuti per più di un anno. Questo probabilmente significa che pagherai una tariffa inferiore a quella che pagheresti reddito ordinario.

Daniel Schutte, di Credo Wealth Management a Denver, in Colorado, spiega questa situazione come segue:

Mentre contribuire a un 401 (k) o tradizionale o Roth IRA ha grandi vantaggi, come imposte differite o esentasse crescita, i limiti annuali potrebbero impedirti di investire abbastanza capitale per godere di un reddito pensionistico sufficiente dopo. L'integrazione di un conto pensionistico con un conto imponibile investito in un fondo azionario appropriato e un'allocazione di fondi obbligazionari può potenziare il tuo piano finanziario e supportare il risultato desiderato.

Se sei abbastanza disciplinato da superare gli inevitabili minimi e respirare profondamente durante gli alti, un conto di investimento standard potrebbe essere la strada da percorrere. Ma richiedono un grande sforzo per mantenerli e potresti dover guadagnare in conto capitale sulla crescita del reddito.