Quanto ho bisogno per andare in pensione?
Una parte fondamentale della pianificazione della pensione è rispondere alla domanda: "Quanto mi serve per andare in pensione?" La risposta varia da individuo a individuo e dipende in gran parte dal tuo reddito attuale e dallo stile di vita che desideri la pensione. La ricerca pubblicata da Schwab Retirement Plan Services nel 2019 illustra due cose. Primo, 401 (k) i partecipanti ritengono di aver bisogno in media di 1,7 milioni di dollari per andare in pensione. E secondo, molti non sono sulla buona strada per arrivarci.
Perché è così? Potrebbero esserci più cause. Ma non sapere quanto risparmiare, quando salvarlo e come far crescere quei risparmi può creare carenze nel tuo gruzzolo.
Punti chiave
- Quanto devi risparmiare per la pensione dipende in gran parte dal tuo reddito attuale e dallo stile di vita che desideri quando andrai in pensione.
- Molti americani non risparmiano abbastanza.
- Sapere quanto devi risparmiare "per età" può aiutarti a rimanere in linea e raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento e ci sono alcune semplici formule che puoi usare per ottenere i numeri.
Risparmio vs. Investire
La ricerca Schwab mostra che la maggior parte delle persone, il 64%, si considera un risparmiatore, non un investitore. Di conseguenza, il 54% dei partecipanti 401(k) tende a mettere fondi pensione aggiuntivi in un conto di risparmio invece di un altro conto di investimento come un IRA, conto di intermediazione, o conto di risparmio sanitario (HSA). Il problema con questa strategia è che i conti di risparmio in genere pagano rendimenti molto più bassi (o niente affatto) rispetto ai conti di investimento.
Quando si tratta di conti 401 (k), molte persone adottano un approccio "impostalo e dimenticalo" per risparmiare e investire, secondo lo studio Schwab. Un terzo dei partecipanti allo studio che si è iscritto automaticamente al piano 401(k) non ha mai aumentato il proprio livello di contribuzione. E il 44% non ha mai cambiato le proprie scelte di investimento.
Devi prestare attenzione e gestire attivamente un 401 (k) per farlo crescere davvero. Ciò vale anche per altri conti di investimento, inclusi IRA, conti di intermediazione e HSA. Per raggiungere questo obiettivo, probabilmente trarrai beneficio da un aiuto professionale. In effetti, il 95% dei partecipanti al sondaggio Schwab ha affermato che sarebbe "abbastanza" o "molto" fiducioso nel prendere decisioni di investimento con l'aiuto di un professionista rispetto all'80% se dovesse farlo da solo.
All'inizio e alla metà della tua carriera, hai tempo per riprenderti da eventuali perdite. Questo è un buon momento per correre alcuni dei rischi che ti permettono di guadagnare di più con i tuoi investimenti.
Quanto ho bisogno per andare in pensione?
La maggior parte degli esperti afferma che il tuo reddito da pensione dovrebbe essere circa l'80% del tuo stipendio finale prima del pensionamento.Ciò significa che se guadagni $ 100.000 all'anno al momento della pensione, hai bisogno di almeno $ 80.000 all'anno per avere uno stile di vita confortevole dopo aver lasciato la forza lavoro.
Questo importo può essere aumentato o diminuito in base ad altre fonti di reddito, come ad esempio Sicurezza sociale, pensionie lavoro part-time, nonché fattori come la salute e lo stile di vita desiderato. Ad esempio, potresti aver bisogno di più di questo se prevedi di viaggiare molto durante la pensione.
Risparmio pensionistico: la regola del 4%
Esistono diversi modi per determinare quanti soldi è necessario risparmiare per ottenere il reddito pensionistico desiderato. Una formula facile da usare consiste nel dividere il reddito pensionistico annuo desiderato per il 4%, che è noto come regola del 4%.
Per generare i $ 80.000 sopra citati, ad esempio, avresti bisogno di un gruzzolo al momento del pensionamento di circa $ 2 milioni ($ 80.000 ÷ 0,04). Questa strategia prevede un 5% ritorno sugli investimenti (al netto delle tasse e dell'inflazione), nessun reddito pensionistico aggiuntivo (ad es. Previdenza sociale) e uno stile di vita simile a quello che avresti vissuto al momento della pensione.
La regola del 4% non funziona se non ci si attiene anno dopo anno. Smarrire un anno per concedersi il lusso di un grande acquisto può avere conseguenze importanti, poiché riduce il principale, che ha un impatto diretto sull'interesse composto da cui dipende un pensionato per sostenere i propri reddito.
Risparmio pensionistico per età
Sapere quanto dovresti risparmiare verso la pensione in ogni fase della tua vita ti aiuta a rispondere a questo domanda importantissima: "Quanto devo andare in pensione?" Ecco due formule utili che possono aiutare tu fissare obiettivi di risparmio basati sull'età sulla strada della pensione.
Percentuale del tuo stipendio
Per capire quanto avresti dovuto accumulare nelle varie fasi della tua vita, può essere utile pensare in termini di percentuale o multiplo del tuo stipendio.
Fidelity ti suggerisce di avere un importo pari al tuo stipendio annuo in risparmi accumulati entro i 30 anni.Ciò richiede un risparmio del 15% del tuo stipendio lordo a partire dall'età di 25 anni e investendo almeno il 50% in azioni.
È interessante notare che la metà dei partecipanti allo studio Schwab ha affermato di aver contribuito con il 10% o meno del proprio reddito ai propri 401 (k) s.A meno che una combinazione di an partita del datore di lavoro, ulteriori risparmi e rimborso del debito fanno la differenza, gli intervistati dello studio potrebbero non essere all'altezza. Ulteriori benchmark di risparmio suggeriti da Fidelity sono i seguenti:
- Età 40—due volte lo stipendio annuo
- Età 50—quattro volte lo stipendio annuo
- Età 60—sei volte lo stipendio annuo
- Età 67—otto volte lo stipendio annuo
Una formula più aggressiva
Un'altra formula più aggressiva sostiene che dovresti risparmiare il 25% del tuo stipendio lordo ogni anno, a partire dai 20 anni. La cifra di risparmio del 25% può sembrare scoraggiante. Ma tieni presente che include non solo le ritenute 401 (k) e contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro, ma anche gli altri tipi di risparmio sopra menzionati.
Se segui questa formula, dovrebbe consentirti di accumulare l'intero stipendio annuale entro i 30 anni. Continuando allo stesso tasso di risparmio medio dovrebbe produrre quanto segue:
- Età 35—due volte lo stipendio annuo
- Età 40—tre volte lo stipendio annuo
- Età 45—quattro volte lo stipendio annuo
- Età 50—cinque volte lo stipendio annuo
- Età 55—sei volte lo stipendio annuo
- Età 60—sette volte lo stipendio annuo
- Età 65—otto volte lo stipendio annuo
Che tu tenti o meno di seguire le linee guida per il risparmio del 15% o del 25%, è probabile che la tua effettiva capacità di risparmiare sia influenzata da eventi della vita come quelli riportati dai partecipanti a Schwab. Questi includono le riparazioni domestiche (37%), il debito della carta di credito (31%) e le spese mensili (30%).
La linea di fondo
Molti americani hanno probabilmente spazio per aumentare i loro risparmi nella maggior parte delle fasi della loro vita. Se sei come la maggior parte degli intervistati Schwab, un 401 (k) potrebbe essere un buon punto di partenza se ne hai accesso. Aumentare il tasso di risparmio può anche ridurre lo stress finanziario, che deriva principalmente dalla preoccupazione di risparmiare abbastanza per la pensione, riporta Schwab.
A volte sarai in grado di risparmiare di più, a volte di meno. Ciò che è importante è avvicinarsi il più possibile al tuo obiettivo di risparmio e controllare i tuoi progressi ad ogni benchmark per assicurarti di rimanere sulla buona strada.
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