Definizione di ipoteca senza valutazione
Che cos'è un mutuo senza valutazione?
Con il termine mutuo senza perizia si intende un tipo di mutuo per la casa che non richiede un valutazione. Ciò significa un'opinione indipendente della corrente della proprietà valore di mercato (FMV) non è necessario. La maggior parte degli istituti di credito fornisce mutui senza perizia per rifinanziamento scopi mentre altri possono offrirli per prestiti per la prima volta. Mutui senza perizia conto dei mutuatari storie di credito e quanto ciascuno deve sui propri mutui esistenti. Questo tipo di mutuo non tiene conto del prezzo corrente per case simili nella zona.
Punti chiave
- Un mutuo senza perizia è un mutuo per la casa che non richiede una perizia.
- La maggior parte degli istituti di credito fornisce mutui senza valutazione a fini di rifinanziamento, mentre altri possono offrirli per prestiti per la prima volta.
- La soglia per i prestiti ipotecari senza valutazione è di $ 400.000.
- Molti di questi prestiti aiutano i mutuatari in difficoltà a rimanere nelle loro case abbassando i pagamenti mensili.
- I prestiti senza valutazione sono offerti da un certo numero di agenzie governative, inclusa la Federal Housing Administration.
Comprensione dei mutui senza valutazione
Una valutazione determina il totale valore di un immobile in base al valore del terreno, all'età e alle condizioni della struttura, nonché alle caratteristiche della proprietà. La valutazione è una parte molto importante del processo di acquisto della casa ed è richiesta prima di a prestatore accetta di avanzare a mutuo. È necessaria una valutazione indipendentemente dal fatto che un mutuatario desideri un nuovo mutuo o stia solo cercando di rifinanziare.Questo perché i creditori utilizzano le valutazioni per calcolare i valori dei prestiti.
Alcuni prodotti ipotecari eliminano la necessità di una valutazione. Questi sono chiamati mutui senza perizia o prestiti senza valutazione. A partire da ottobre 2019, le perizie potrebbero non essere richieste per le transazioni immobiliari inferiori a $ 400.000, come da nuova regola stabilita dal Ufficio del controllore della valuta (OCC), il Riserva federale, e il Corporazione federale di assicurazione dei depositi (FDIC).La mossa, che ha aumentato la soglia da $ 250.000, è stata una risposta all'apprezzamento dei prezzi nel mercato immobiliare.
Non sei automaticamente esentato dall'ottenere una valutazione solo perché la tua proprietà è valutata sotto $ 400.000 perché alla fine spetta al creditore.
Molti mutui senza valutazione aiutano i proprietari di case in difficoltà abbassando il loro mensile pagamenti del mutuo e tenerli nelle loro case. Poiché non è richiesta alcuna valutazione, questi prodotti aiutano anche i mutuatari a risparmiare la commissione associata.
I programmi di mutuo senza valutazione si trovano in tutto il mercato. Sono offerti ai proprietari di case che non si qualificano per il rifinanziamento convenzionale da banche o direttamente finanziatori di mutui da diverse agenzie. La maggior parte di questi mutuatari sono sott'acqua, il che significa che devono più di quanto valgono le loro case perché le loro proprietà sono diminuite di valore dalla data di acquisto originale.
considerazioni speciali
In alcuni casi, reddito e lo stato di occupazione non sono criteri. Ciò consente ai proprietari di abitazione disoccupati o con salari ridotti di rifinanziarsi. Questo tipo di prestito è estremamente utile per i proprietari di abitazione con significative equità nelle loro case che hanno bisogno di sfruttare parte di quel valore durante un periodo di difficoltà finanziarie.
Per una questione di politica, tuttavia, l'offerta di prestiti senza valutazione a individui che altrimenti non potrebbero qualificarsi è materia di dibattito. Standard di prestito bassi probabilmente hanno contribuito a un aumento dei prezzi delle case prima del la Grande Recessione, e anche al successivo crash. Parte della soluzione del governo alla Grande Recessione, ha comportato la creazione del Programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa (HARP), che forniva prestiti a persone che altrimenti non avrebbero potuto permetterseli.
Esempi di mutui senza valutazione
Come accennato in precedenza, i mutuatari possono verificare con i loro prestatori per vedere se si qualificano per un mutuo senza valutazione per proprietà inferiori a $ 400.000. I mutuatari qualificati possono anche trovare programmi senza valutazione in tutto il settore finanziario. La maggior parte di questi sono prestiti di rifinanziamento che aiutano i proprietari di case a basso reddito o in difficoltà, come quelli offerti dalla Amministrazione federale degli alloggi (FAA). Questa agenzia offre un rifinanziamento semplificato senza valutazione, a condizione che i mutuatari abbiano un prestito FHA esistente.
HARP offriva anche mutui senza perizia. Questo programma, che si è svolto tra il 1 aprile 2009 e il 4 dicembre. 31, 2018, ha fornito prestiti a mutuatari che hanno faticato a permettersi i pagamenti mensili sul loro mutui convenzionali sostenuta da Fannie Mae e Freddie Mac.
Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), che si rivolge ai proprietari di case rurali con redditi bassi o molto bassi, offre anche mutui semplificati e senza valutazione. Questi prestiti a volte vengono forniti con tassi di interesse bassi più un premio per l'assicurazione ipotecaria, sebbene abbiano limiti di reddito rigorosi.
Infine, il Amministrazione dei veterani (VA), fornisce prestiti di rifinanziamento semplificati e senza valutazione. Questi mutui si chiamano VA Prestiti di rifinanziamento di riduzione del tasso di interesse (IRRRL) e sono pensati per i membri del servizio militare delle forze armate statunitensi. Gli IRRRL sono offerti a coloro che rifinanziano un prestito VA esistente, proprio come quelli offerti dalla FHA.