Il ruolo delle banche commerciali nell'economia

Molti di noi condividono una visione abbastanza elementare delle banche. Sono posti dove immagazzinare denaro, fare investimenti di base come depositi a termine, iscriviti per un carta di credito o ottenere un prestito. Dietro questa visione banale, tuttavia, c'è un sistema altamente regolamentato che ricollega la nostra attività bancaria quotidiana al più ampio sistema finanziario. In questo articolo, esamineremo le banche commerciali, come vengono create e qual è il loro scopo più ampio nell'economia generale.

Quando una banca è una banca commerciale?

Tra il 1933 e il 1999, è stato abbastanza facile distinguere le banche grazie al Atto Glass-Steagall. Se aiutavi le aziende a emettere azioni, eri un investimento bancario. Se ti occupavi principalmente di depositi e prestiti, allora eri una banca commerciale. Dalla fine degli anni '90 in poi, tuttavia, la capacità di imporre Glass-Steagall come una regola in bianco e nero si è erosa e l'atto è stato effettivamente abrogato.

Da allora, la vecchia distinzione tra banca commerciale e banca d'affari è sostanzialmente priva di significato. Ad esempio, a partire dal 2013, JPMorgan Chase Bank è tra le più grandi banche commerciali negli Stati Uniti per attività; nel 2012 la stessa banca è stata una delle

sottoscrittori principali nell'IPO di Facebook.

Nel bene e nel male, abbiamo perso l'emissione di titoli e l'investimento attivo in titoli come azioni determinanti che una banca commerciale non può intraprendere. Invece, possiamo guardare alle azioni che tutte le banche commerciali condividono.

Banche commerciali

• Accetta depositi
• Dare dei soldi
• Elaborare i pagamenti
• Problema assegni circolari e controlli
• Offri cassette di sicurezza per oggetti e documenti

Ci sono più azioni, ovviamente, e categorie più fini all'interno di questa ampia visione. Le banche commerciali possono offrire altri servizi come l'intermediazione di contratti assicurativi, dando consulenza sugli investimenti, e così via. Forniscono anche un'ampia varietà di prestiti e offrono altri veicoli di credito come carte e scoperti di conto. Tuttavia, il tema comune a queste attività è che mirano a fornire un servizio finanziario a un individuo oa un'impresa.

Da zero a operativo in due anni o meno

Per comprendere le banche commerciali, vale la pena guardare come sono stabilite. Sebbene le grandi banche come JPMorgan Chase, Wells Fargo, e Citibank sono ben note e di portata globale, ci sono migliaia di banche commerciali solo negli Stati Uniti.

Nonostante il numero apparentemente elevato, avviare e gestire una banca commerciale è un processo lungo a causa dei passaggi normativi e delle esigenze di capitale. Le regole variano in base allo stato, ma negli Stati Uniti un gruppo organizzativo inizia il processo assicurando diversi milioni di dollari in capitale di avviamento. Questo capitale viene utilizzato per riunire un team di gestione con esperienza nel settore bancario e un consiglio.

Creare la visione

Una volta definiti il ​​consiglio di amministrazione e la direzione, viene selezionata una sede e viene creata la visione complessiva della banca. Il gruppo organizzatore invia quindi il suo piano, insieme alle informazioni sul consiglio di amministrazione e sul management, alle autorità di regolamentazione che lo esaminano e decidono se alla banca può essere concesso un charter. La revisione costa migliaia di dollari e il piano può essere rispedito con raccomandazioni che devono essere indirizzate per l'approvazione.

Percorso per diventare operativi

Se la carta viene concessa, la banca deve essere operativa entro un anno. Nei prossimi 12 mesi, gli organizzatori devono ottenere il loro Assicurazione FDIC personale pagato e sicuro, acquistare attrezzature e così via, oltre a passare altre due ispezioni normative prima che le porte possano aprirsi.

tempi

Questa tempistica sull'intero processo può variare, ma inclusa la preparazione prima del primo deposito alle autorità di regolamentazione, è misurata in anni, non in mesi. Per arrivare alla fase in cui una banca può fare soldi sfruttando i dollari depositati come prestiti al consumo, ci deve essere milioni di capitali, alcuni dei quali possono essere raccolti in circoli privati ​​e rimborsati attraverso un'eventuale quota pubblica offerta.

In teoria, una banca charter può essere finanziata al 100% da privati, ma la maggior parte delle banche diventa pubblica perché le azioni diventano liquide, rendendo più facile pagare gli investitori. Di conseguenza, avere un'IPO nel piano originale rende più facile attirare anche investitori in fase iniziale.

Banche commerciali e il quadro generale

Il processo di lancio di una banca commerciale prefigura il ruolo generale che queste banche svolgono nell'economia. Una banca commerciale è fondamentalmente una raccolta di capitali di investimento alla ricerca di un buon rendimento. La banca - l'edificio, le persone, i processi e i servizi - è un meccanismo per attingere più capitale e allocare in un modo che il management e il consiglio ritengono possano offrire il miglior ritorno. Allocando il capitale in modo efficiente, la banca sarà più redditizia e la prezzo delle azioni crescerà.

Da questo punto di vista, una banca fornisce un servizio al consumatore prima menzionato. Ma fornisce anche un servizio agli investitori fungendo da filtro per chi ottiene quanto capitale. Le banche che svolgono entrambi i lavori continueranno a essere dei successi. Le banche che non svolgono uno o nessuno di questi lavori potrebbero alla fine fallire. In caso di fallimento, la FDIC piomba in, protegge i depositanti e fa in modo che i beni della banca finiscano nelle mani di una banca di maggior successo.

La linea di fondo

La maggior parte di noi interagisce con le banche commerciali ogni giorno, sia che si tratti di un carta di debito acquisto, un pagamento online o una richiesta di prestito. Oltre a fornire questi servizi di base, le banche commerciali si occupano di allocazione del capitale a scopo di lucro, noto anche come investimento. Nella definizione di investimento di banca commerciale, ciò significa concedere prestiti ed estendere il credito a persone che possono rimborsarlo alle condizioni della banca.

Oggi le banche commerciali possono investire in titoli e persino in emissioni che contribuiscono a rendere pubbliche. Ma queste attività sono solitamente relegate a un braccio di investimento, fondamentalmente una banca d'investimento tradizionale che si trasforma in una banca commerciale. Alla fine della giornata, una banca commerciale deve fornire un buon servizio ai propri clienti e buoni rendimenti ai propri investitori per continuare ad avere successo.