Assicurazione per animali domestici dal punto di vista del veterinario

Dopo aver praticato medicina e chirurgia per piccoli animali per 42 anni, Doug Kenney, DVM, ha rivolto la sua attenzione ai proprietari di animali domestici e un argomento che sapeva confondere la maggior parte di loro:assicurazione per animali domestici.

Il Dr. Kenney è cresciuto in una fattoria, si è laureato all'Auburn University College of Veterinary Medicine e poi ha trascorso decenni a prendersi cura degli animali. Ora è l'autore di Assicurazione sanitaria per animali domestici: il punto di vista di un veterinario, ospite del Podcast di guida all'assicurazione per animali domestici, e moderatore del La tua guida all'assicurazione per animali domesticiblog. Ci siamo seduti con il Dr. Kenney per parlare di quali tipi di assicurazione per animali domestici saltare, come prepararsi problemi di esclusione sulla bolletta e perché probabilmente non hai abbastanza risparmi per curare un animale domestico per la salute? emergenza.

Che cos'è l'assicurazione per animali domestici?

Investopedia:

Come funziona l'assicurazione per animali domestici e come si confronta con l'assicurazione sanitaria umana?

Kenney: L'assicurazione sanitaria per animali domestici è tecnicamente proprietà e vittima (Danni) e non nella categoria dell'assicurazione sanitaria. Nonostante questo, è l'assicurazione sanitaria.

Il modello attuale è l'assicurazione di rimborso. Paghi il veterinario, presenti un reclamo e la compagnia assicurativa ti rimborserà un importo meno il franchigia e copay ed eventuali spese scoperte.

In medicina umana, il fornitore di solito presenta il reclamo e viene rimborsato direttamente dalla compagnia assicurativa. Il paziente di solito paga solo una franchigia/copay ed esce dalla porta. Ci sono anche reti (cura gestita) nell'assistenza sanitaria umana. Finora, questo è molto limitato nell'assicurazione sanitaria per animali domestici.

L'assicurazione sanitaria della maggior parte delle persone è fornita dal datore di lavoro in a politica del tipo di gruppo. L'assicurazione per animali domestici sta rapidamente diventando un popolare benefit per i dipendenti che le aziende offrono ai propri dipendenti. In questo momento, la maggior parte se non tutto il premio viene pagato dal dipendente ma detratto dalla busta paga.

Tipi di copertura assicurativa sanitaria per animali domestici

Investopedia: Quali tipi di copertura sono disponibili? Vediamo i termini "benessere, incidente e incidente più malattia". Cosa significano?

Kenney: Sebbene alcune compagnie dispongano di polizze solo infortuni, la copertura è limitata. Copre cose come fratture, lacerazioni, ecc. Non copre malattie come infezioni, diabete, allergie, ecc. Per ottenere un'ampia copertura della maggior parte delle cose che potrebbero accadere a un animale domestico, scegli una polizza che copra sia gli incidenti che le malattie.

Copertura sanitaria (esame benessere, vaccinazioni, test per lo screening dei parassiti, prevenzione della filaria, prodotti per pulci/zecche, sterilizzazione/castrazione, pulizia dei denti, ecc.) è offerto da molte aziende, di solito come componente aggiuntivo Cavaliere. I costi delle cure del benessere sono prevedibili e più facili da calcolare. Sai che pagherai almeno alcuni servizi di assistenza sanitaria ogni anno e di solito sai quanto costerà e quando è dovuto.

A mio parere, la copertura dell'assistenza sanitaria raramente ha senso. La maggior parte delle persone sta già pagando per questo di tasca propria. Le eccezioni sono in un cucciolo/gattino in cui saranno necessarie diverse visite di benessere, potrebbe essere necessaria la sterilizzazione/castrazione, o in animali domestici anziani (≥7 anni) quando sono raccomandati esami semestrali, la pulizia dei denti è necessaria più spesso e i test di laboratorio del benessere sono necessario.

Gli incidenti e le malattie, invece, sono imprevisti. Non sai quando si verificherà un evento del genere o quanto costerà. Non di rado, questi eventi sono costosi, a volte anche migliaia di dollari.

Pertanto, durante la ricerca di compagnie di assicurazione per animali domestici, consiglio ai proprietari di animali domestici di selezionare una compagnia che offra la migliore copertura per incidenti e malattie per il loro animale domestico. L'obiettivo principale dovrebbe essere la copertura per quelle cose che il proprietario dell'animale non può permettersi di pagare di tasca propria.

Investopedia: L'età o la salute di un animale influiscono sui tipi di copertura disponibili per un animale domestico?

Kenney: Alcune aziende potrebbero non offrire copertura per incidenti/malattie agli animali domestici che hanno già determinate condizioni croniche come il diabete, la leucemia felina e così via. Invece, agli animali con queste condizioni vengono offerte polizze solo in caso di incidente.

Alcune aziende possono offrire una copertura solo per gli incidenti o una copertura ridotta per incidenti/malattie (franchigia più alta, percentuale di rimborso più bassa e massima annua più bassa) agli animali domestici più anziani. Inoltre, alcune aziende non offrono copertura per infortuni/malattie agli animali di una certa età.

Investopedia: Cosa non copre l'assicurazione per animali domestici che la maggior parte delle persone pensa di fare? Ad esempio, quali sono le esclusioni più comuni?

Kenney: Le esclusioni variano da azienda a azienda e sono elencate in una politica di esempio che puoi rivedere sul loro sito web. Il grosso, le condizioni preesistenti, è il motivo per cui la stragrande maggioranza delle affermazioni viene negata.

Per fornire trasparenza, i proprietari di animali domestici dovrebbero chiedere se una compagnia di assicurazioni per animali domestici esaminerà il loro animale domestico cartella clinica e informarli in anticipo se ci sono condizioni che considerano preesistenti e non lo saranno coperto. Sfortunatamente, non tutte le compagnie lo faranno, quindi dovrebbero chiedere a una compagnia se lo fanno prima di scegliere una compagnia per assicurare il loro animale domestico.

Costo dell'assicurazione sanitaria per animali domestici

Investopedia: Parla del costo dell'assicurazione sanitaria per animali domestici. Come viene determinato?

Kenney: I premi sono generalmente basati sull'età dell'animale (più alto per gli animali più anziani perché sono più inclini a malattie croniche), razza (alcune razze hanno più problemi di altre) e codice postale (dove vivi, le cure veterinarie costano di più in alcune località rispetto a altri).

I premi assicurativi per animali domestici aumenteranno nel tempo. Tuttavia, le compagnie di assicurazione per animali domestici consentono alle persone di personalizzare la propria copertura per adattarla al proprio budget. Puoi scegliere tra diversi massimali annuali, franchigie, copay e componenti aggiuntivi opzionali. Ti consiglio di ottenere la migliore copertura che puoi permetterti al momento dell'iscrizione, sapendo che hai la possibilità di effettuare il downgrade della copertura secondo necessità per abbassare i premi se aumentano al di fuori della tua zona di comfort.

Quando un'azienda archivia le sue tariffe con lo stato, deve mostrare fattori premium per ogni età, razza e zip codice che corrisponde anche ad ogni possibile combinazione di massimale di polizza, franchigia e opzioni copay che offerta. Questo è sbalorditivo per me.

Investopedia: In termini specifici, quali sono alcuni costi medi che i proprietari di animali domestici pagano per l'assicurazione sanitaria per animali domestici?

Kenney: Ricevo spesso preventivi nella mia posizione per due o tre razze di cani e gatti periodicamente per la ricerca. Generalmente, i premi per i cuccioli per la maggior parte delle aziende sono $ 25- $ 60 al mese senza copertura sanitaria. Una polizza con una franchigia annuale di $ 100 e un copay di $ 0 tenderà verso il numero più alto, mentre una polizza con una franchigia annuale di $ 500, un copay del 20% tenderà verso il numero più basso. Per i cani più anziani, l'intervallo sarebbe di $ 60- $ 200 al mese.

I premi per i gatti sono circa la metà dei premi per i cani. Le statistiche mostrano che di tutti gli animali domestici assicurati negli Stati Uniti, circa l'80-85% sono cani e solo il 15-20% sono gatti. Quindi, i proprietari di gatti devono sapere che è molto conveniente assicurare il loro gatto, anche i gatti più anziani.

Penso che la maggior parte dei proprietari di gatti pensi che se hanno un gatto in casa, non hanno bisogno di un'assicurazione per animali domestici. Tuttavia, se guardi le prime 10 condizioni per le quali i proprietari di gatti presentano reclami, la stragrande maggioranza riguarda condizioni croniche o ricorrenti. Queste condizioni sono altrettanto probabili, se non di più, che si verificano nei gatti al chiuso come nei gatti all'aperto. Dal mio punto di vista di veterinario, sono troppo pochi i gatti assicurati.

Quando le persone ricevono un preventivo su un giovane animale domestico, dovrebbero anche ottenere un preventivo per la stessa copertura come se il loro animale domestico avesse 8-10 anni. Questo rivelerà i premi che un'azienda addebita per gli animali domestici più anziani e può essere una vera rivelazione.

C'è un'ampia variazione nei premi per gli animali domestici più anziani tra le aziende. Ho ricevuto preventivi per le stesse opzioni di massimo, franchigia e copay su un cane di 10 anni e la gamma premium era di $ 65- $ 175 a seconda dell'azienda.

Costo dell'assicurazione dell'animale domestico rispetto al valore

Investopedia: Secondo te, l'assicurazione per animali domestici vale il costo per il proprietario medio di un animale domestico?

Kenney: Nella mia esperienza, in pratica, molti proprietari di animali domestici non hanno un piano per pagare gli incidenti/malattie imprevisti quando si verificano. Parte del problema è che semplicemente non sono consapevoli di quanto può costare curare una grave malattia acuta. Tendono anche a sottovalutare i costi del monitoraggio e del trattamento di una malattia cronica nel corso della vita di un animale domestico, che possono facilmente essere migliaia di dollari.

Raccomando l'assicurazione dell'animale domestico come parte di un piano generale per pagare tali eventi. Consiglio anche conti di risparmio destinati alle spese veterinarie. Lo scopo dell'assicurazione per animali domestici è contribuire a colmare il divario tra i costi dell'assistenza sanitaria di cui un animale domestico ha bisogno in questo momento, mentre i risparmi vengono gradualmente accumulati nel tempo.

Infine, consiglio una linea di credito (carta di credito) dedicata alla salute degli animali perché devi pagare il veterinario fattura in anticipo e poi viene rimborsato, e la maggior parte delle persone non ha la possibilità di pagare grandi fatture veterinarie con tasca.

Investopedia: Nel complesso, le persone dovrebbero aspettarsi di ottenere di più dall'assicurazione per animali domestici di quanto non abbiano messo?

Kenney: Le persone che considerano l'assicurazione dell'animale domestico un investimento non coglie il punto. Non puoi comprare assicurazioni di alcun tipo pensando che ne otterrai di più di quanto ci metti dentro. Lo acquisti per proteggere i tuoi beni in modo che se accade qualcosa di imprevisto, avrai la certezza che la tua capacità di pagare non dipende dalle dimensioni del tuo conto bancario.

Ora, se sei una persona che ha i fondi per pagare qualsiasi fattura veterinaria, non importa quanto sia costosa, non hai bisogno di un'assicurazione per animali domestici. Se sei il tipo di persona che non spenderà più di una certa somma di denaro per il tuo animale domestico (ad esempio $ 500), non hai nemmeno bisogno di un'assicurazione per animali domestici. La stragrande maggioranza dei proprietari di animali domestici non rientra in nessuno di questi campi.

Dove è possibile utilizzare l'assicurazione per animali domestici?

Investopedia: La maggior parte dei veterinari accetta l'assicurazione per animali domestici? Se sì, da tutte le società?

Kenney: A differenza dell'assistenza sanitaria umana, in questo momento non ci sono reti in cui i veterinari accettano solo alcune polizze assicurative. In genere puoi utilizzare la tua assicurazione per animali domestici presso qualsiasi veterinario autorizzato, inclusi ospedali universitari, di emergenza o specializzati.

Investopedia: I premi assicurativi per animali domestici sono deducibili in qualsiasi circostanza?

Kenney: Al momento non conosco nessuno scenario in cui ciò sia possibile.

Investopedia: Qualsiasi "animale domestico" può essere assicurato? Chi assicura animali domestici diversi da cani e gatti? Questa assicurazione è più costosa?

Kenney: Come ho detto (prima) alcune aziende hanno limiti di età su cui gli animali domestici possono essere assicurati e alcune non offrono copertura sanitaria per animali con determinate condizioni croniche.

Nationwide assicura animali esotici come animali tascabili, rettili, uccelli e così via, ma la maggior parte delle offerte assicurative per animali domestici è limitata a cani e gatti. Non sono sicuro dei costi per assicurare un animale esotico perché quando ho controllato hai dovuto chiamare Nationwide per ottenere un preventivo.

Regolamento dell'assicurazione dell'animale domestico e reclami

Investopedia: Chi regola l'assicurazione degli animali domestici? Dove vanno i consumatori con i problemi?

Kenney: L'assicurazione per animali domestici è generalmente regolata dal dipartimento di assicurazione di ogni stato. Se si verifica un problema, puoi chiedere aiuto lì o al BBB (se una società è un membro).

Tuttavia, cerca sempre di risolvere qualsiasi problema direttamente con la compagnia di assicurazione dell'animale domestico. Le compagnie di assicurazione per animali domestici hanno una procedura di ricorso per valutare il tuo reclamo, ed è enunciato nella tua polizza assicurativa per animali domestici. Ad esempio, se un reclamo viene negato, può essere riesaminato di nuovo da un altro perito, da un veterinario del proprio staff o, a volte da un veterinario indipendente dalla compagnia assicurativa, che può pronunciarsi a tuo favore e ribaltare il diniego da parte della compagnia assicurativa dell'animale domestico.

Detto questo, non un'alta percentuale di reclami negati viene annullata, ma vale la pena provare e dovrebbe essere la prima linea di condotta se si dispone di un reclamo.

Alternative all'assicurazione sanitaria per animali domestici

Investopedia: Quali alternative all'assicurazione dell'animale domestico esistono e come funzionano?

Kenney: Penso che ci siano diverse valide alternative all'assicurazione dell'animale domestico. Eusoh è una piattaforma di condivisione della comunità simile a Medishare nell'assistenza sanitaria umana. Sembra la più simile all'assicurazione per animali domestici e ha un tetto mensile sui contributi dei membri. Pertanto, per molti proprietari di animali domestici, i costi possono essere significativamente inferiori ai premi assicurativi per animali domestici. Le condizioni preesistenti non sono coperte.

Pet Assure è un club di sconti in cui i membri ottengono uno sconto del 25% sulla maggior parte dei servizi veterinari eseguiti negli ospedali della loro rete. In genere, non copre cose come i test di laboratorio riferiti al di fuori dell'ospedale o farmaci/prescrizioni da portare a casa. Non sono escluse condizioni preesistenti. In alcune aree del paese (mercati più piccoli, zone rurali), il numero di veterinari nella loro rete è limitato. Forniscono uno strumento di ricerca per trovare eventuali veterinari nella tua zona.

Pawp è un servizio di telemedicina 24 ore su 24, 7 giorni su 7, che mette a disposizione anche un fondo di emergenza fino a $ 3.000 (accesso una tantum all'anno). Devi essere indirizzato a un veterinario per una vera situazione di emergenza da uno dei loro veterinari per accedere al fondo di emergenza. Possono accedere al fondo fino a sei animali domestici in un nucleo familiare. Le condizioni preesistenti sono coperte.

Quindi, Pet Assure e Pawp possono essere un'alternativa negli animali domestici con condizioni preesistenti o negli animali più anziani in cui i premi assicurativi per animali domestici sono insostenibili per alcuni proprietari di animali domestici. Eusoh è una bella alternativa che offre un prodotto simile all'assicurazione per animali domestici, generalmente a un costo ridotto.

Alcuni veterinari utilizzano finanziamenti di terze parti tramite CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay, ecc. I veterinari hanno anche la possibilità di offrire piani di pagamento interni tramite VetBilling e Veterinary Care Plans (VCP). VetBilling offre piani di pagamento per incidenti/malattie acute e impreviste, nonché conti di risparmio per animali domestici e piani di pagamento anticipato. VCP è specializzato in piani di cura del benessere e piani di pagamento per il trattamento delle cure dentistiche e delle malattie croniche.

Le alternative al piano di pagamento offerte da VetBilling e VCP possono effettivamente integrare una polizza assicurativa per animali domestici quando il proprietario di un animale domestico con un animale assicurato non può permettersi di pagare una bolletta in anticipo. Se il loro veterinario utilizza uno di questi servizi, un piano di pagamento consentirà loro di pagare una bolletta elevata in più rate. Dopo aver presentato un reclamo, i rimborsi dell'assicurazione dell'animale domestico possono aiutarli a pagare il conto.

Domande da porre prima di acquistare un'assicurazione per animali domestici

Investopedia: Quali sono le cose che le persone dovrebbero chiedere o considerare prima di acquistare un'assicurazione per animali domestici?

Kenney: Ho progettato un kit di strumenti per l'assicurazione dell'animale domestico che include la maggior parte dei fattori da considerare e le domande da porre al mio prospettiva come veterinario, insieme a fogli di lavoro per aiutare i proprietari di animali domestici a restringere la scelta delle compagnie da assicurare il loro animale domestico.

Di recente ho avuto un utente del Toolkit che mi ha contattato e aveva appena perso un paio di gatti più grandi e stava per avere un paio di gattini. Voleva ottenere un'assicurazione per animali domestici per i gattini (non aveva assicurato i suoi gatti precedenti). L'unica copertura a cui era particolarmente interessata erano le diete prescritte. Solo circa la metà delle aziende lo copre. Quindi, questa è una delle coperture incluse nel foglio di lavoro Toolkit su cui chiedere informazioni.

Un altro grande fattore dal mio punto di vista come veterinario è la copertura dentale. Generalmente, ci sono due categorie, incidenti dentali (denti rotti) e malattie dentali (malattie parodontali, riassorbimento dei denti felini o gengiviti/stomatiti, ecc.). Considerando che la malattia parodontale è la malattia più frequente diagnosticata dai veterinari negli animali domestici (soprattutto cani), dovrebbe essere coperta. Il riassorbimento dei denti felini e la gengivite/stomatite possono essere molto costosi da trattare. Quindi, consiglio di acquistare un'assicurazione da un'azienda che copra sia gli incidenti che le malattie dentali.

Ecco perché la prospettiva di un veterinario è così importante quando si tratta di valutare l'assicurazione dell'animale domestico. Vediamo giorno dopo giorno tutti i problemi per i quali i proprietari di animali domestici presenteranno reclami. Il motivo per cui ho sviluppato il Toolkit è che ho scoperto che i proprietari di animali domestici "non sanno quello che non sanno".

Investopedia: Qual è la cosa principale che i proprietari di animali domestici dovrebbero capire sull'assicurazione sanitaria per animali domestici?

Kenney: La cosa principale da capire per i proprietari di animali domestici è che è importante che facciano le proprie ricerche. L'assicurazione per animali domestici è un'assicurazione complessa da capire. L'assicurazione per animali domestici è un'assicurazione complessa da capire. Devono capire cosa stanno comprando. Altrimenti, si stanno preparando per la delusione lungo la strada.

L'assicurazione per animali domestici non è un tipo di prodotto valido per tutti. Una compagnia e una polizza di assicurazione per animali domestici devono essere scelte in base alle esigenze dell'animale, ai desideri del proprietario dell'animale e al budget disponibile per le spese sanitarie dell'animale.

Non acquistare un'assicurazione per animali domestici da una società in particolare sulla base semplicemente della raccomandazione di un amico o persino di un veterinario. Fai la tua dovuta diligenza. Leggere sempre un esempio di polizza prima di acquistare un'assicurazione per animali domestici da un'azienda. Troverai molte informazioni che non troverai sul sito Web di un'azienda e, se non capisci qualcosa, chiama l'azienda per chiarimenti.

Il feedback degli utenti del Toolkit mi dice che parlare con un rappresentante di un'azienda ha dato loro un'idea di il servizio clienti dell'azienda e talvolta è stato il fattore decisivo su quale compagnia hanno scelto di assicurare il loro animale domestico.