FDIC被保険者口座の定義

FDICの被保険者口座とは何ですか？

FDICの被保険者口座は銀行または 倹約 の対象となるアカウント 連邦預金保険公社 （FDIC）は、銀行が破綻した場合に顧客の預金を保護する責任を負う独立した連邦機関です。 適格口座の最大保険金額は、預金者ごと、FDIC被保険銀行ごと、および所有権カテゴリごとに250,000ドルです。

FDIC被保険者口座を理解する

FDICの保険付き口座とは、銀行口座に最大250,000ドルがあり、銀行が破綻した場合、FDICはあなたが被った損失を払い戻すことを意味します。 個人の場合、単一の口座タイプ（個人、共同など）で250,000ドルを超える金額は、複数のFDIC保険銀行に分散する必要がある場合があります。

FDICがどのように、そしてなぜ機能するかを理解するには、現代の貯蓄貸付システムがどのように機能するかを理解することが重要です。 現代の銀行口座は 貸金庫; 預金者のお金は、将来までぼんやりと待つために個別の金庫の引き出しに入ることはありません 撤退. 代わりに、銀行は利子から収入を生み出すために預金者の口座からお金を集めてニューローンを作ります。

連邦政府は、ほとんどの銀行がすべての預金の10％のみを手元に置いておくように要求しています。つまり、残りの90％はローンの作成に使用できます。 言い換えれば、1,000ドルの銀行預金を行った場合、銀行は実際にその預金から900ドルを受け取り、それを使用して自動車ローンや 住宅ローン.

この種の銀行は「部分準備銀行、」預金総額のごく一部のみが銀行に準備金として保管されているためです。 部分準備銀行は余分なものを生み出します 流動性 の中に 資本市場 金利を低く抑えるのに役立ちますが、不安定な銀行環境を作り出す可能性もあります。

銀行の顧客は、一度に10％以上の返金を同時に要求する可能性があります。 あまりにも多くの預金者が彼らのお金を返済するように頼むとき、いわゆる「取り付け騒ぎ

、」銀行は手ぶらで一部の顧客を拒否する必要があります。 他の預金者は、彼らが彼らの貯蓄を取り戻すことができないことを恐れて、自信を失い、彼らのお金を取り戻すことを要求するかもしれません。 多くの場合、これは他の銀行に広がる伝染のような効果を生み出し、全身的な銀行のパニックを引き起こします。

FDICの被保険者口座の要件

FDICの被保険銀行が預金義務を履行できない場合、FDICは介入し、預金者の口座に保険を支払います。 「失敗」と宣言されると、銀行自体がFDICによって引き継がれ、FDICは銀行の 資産 借金を返済します。 銀行が破綻した場合、口座保有者は保険金額まで、ほぼ即座に資金を取り戻します。 預金がその制限を超えた場合、FDICが銀​​行の資産を売却して超過分を取り戻すまで待つ必要があります。

適格口座は、FDICプログラムの参加者である銀行で保持されている必要があります。 参加銀行は、定期的に預金を受け取る各窓口または駅に公式サインを表示する必要があります。 預金者 銀行がFDICメンバーであるかどうかを確認できます FDIC.govでの検索を通じて。

基本的に、すべて 要求払預金 銀行の一般的な義務となる口座は、FDICの対象となります。 FDICが保証できる口座の種類は次のとおりです。 交渉可能な撤退命令（NOW）, チェック中、節約、および 金融市場 預金口座、および 譲渡性預金（CD）. 信用組合 信用組合が会員である場合、口座には最大250,000ドルの保険がかけられる場合があります。 全国信用組合管理機構 （NCUA）。

FDICの対象とならないアカウントには、貸金庫が含まれます。 投資 アカウント（株式、債券などを含む）、 ミューチュアルファンド、 と 生命保険 ポリシー。 個人年金口座 （IRA）は、最大$ 250,000の保険がかけられています。 取り消し可能な信頼 ただし、取消可能な信託の補償範囲は、適格な各受益者にまで及びます。

FDIC被保険者口座の例

FDICは、アカウントごとに1人あたり最大$ 250,000の預金を保証します。 にとって 共同アカウント、各共同所有者は、250,000ドルの保護をすべて受け取ります。 一緒に 共同アカウントの他の多くの利点、預金が$ 500,000の共同口座を持つカップルまたはパートナーは、完全に保護されます。

同じ銀行に同じ口座名義人の名前で保持されている複数の口座は、決定の目的で一緒に追加されます 保険付き預金の金額なので、同じ銀行に2つの口座を持っている人の合計が$ 300,000になると、$ 50,000になります。 保護されていません。

ただし、同じ所有者であっても、預金限度額は銀行ごとに異なります。 ジョンHと言います。 Doeは銀行Aに$ 200,000、銀行Bにさらに$ 150,000を持っています。 彼の総預金額は250,000ドルを超えていますが、両方の銀行がFDICの保険に加入している限り、彼は完全にカバーされていると見なされます。

Doe氏が$ 150,000を銀行Aに送金した場合、銀行Aでの彼の総預金は現在$ 350,000であるため、彼は$ 100,000の補償範囲を失います。 預金に対するそのような保険は、彼らが心配するだけでよいという点で節約者に利益をもたらします 普通預金口座で最高の金利を見つける 彼らのお金が安全かどうかではなく。

FDIC被保険者口座の歴史

FDICは、 1933年銀行法 10,000近くの米国の銀行が破綻または操業を停止した4年間の後。 これらの閉鎖のほとんどは、銀行の取り付け騒ぎに起因していました。 銀行は、預金者の引き出し要求を満たすのに十分な資金を金庫に持っていなかったため、ドアを閉めなければならず、多くの家族が貯金を失いました。

FDICの目的は、パニックに陥ったアメリカ人の信仰を回復することでした。 1929年の株式市場の暴落 との始まり 大恐慌. 概念的には、FDICは将来の銀行パニックに対する防波堤として機能します。 FDICは、銀行のすべての要求払預金の価値を一定額まで「保証」または保証し、その総額は開始以来着実に増加しています。

2006年以前は、FDICは 銀行保険基金 （BIF）と 貯蓄貸付組合保険基金 （SAIF）。 これらは基本的に保険で構成されていました 保険料 FDICは、加盟銀行の資金を収容および保管するために加盟銀行に請求しました。

2005年、ジョージW大統領。 ブッシュは、競合するファンドを統合するために連邦預金保険改革法に署名しました。 それ以来、すべての保険料は 預金保険基金 （DIF）、FDICが保証するすべての預金がカバーされます。

特別な考慮事項

FDICの準備金は完全に資金提供されたことはありません。 実際、FDICは通常、保険エクスポージャーの合計を99％以上下回っています。 議会はFDICに、連邦預金保険公社から最大5,000億ドルを借り入れる権限を与えました。 財務省、システムを効果的に支援する 連邦準備金. 言い換えれば、FDICが他の選択肢を使い果たした場合、政府はさらなる財政的支援を提供するために介入します。

FDICは、短期ローンの形で財務省から資金を借りることもできます。 これは、 貯蓄貸付（S＆L）危機1991年、FDICが失敗した貯蓄貸付組合の口座をカバーするために数十億ドルを借りることを余儀なくされたとき。

FDIC被保険者口座の長所と短所

FDICによると、1月に保険がデビューして以来、銀行破綻の結果として保険資金の1セントを失った預金者はいません。 1, 1934. 銀行の取り付け騒ぎを防ぐことのメリットを評価すると、FDICは大成功を収めています。米国経済は、FDICの80年以上にわたって正当な銀行の取り付け騒ぎに見舞われていません。

しかし、FDICは誰からも愛されているわけではありません。 中傷者は、強制預金保険が作成すると信じています モラルハザード 銀行システムで、預金者と銀行がより危険な行動に従事することを奨励します。 彼らは、FDICがとにかく彼らをすべて救済しようとしているのであれば、顧客はどの銀行がより安全なローンを組むかを気にする必要はないと主張している。