401（k）とトップのヒントを最大化するための戦略

あなたが貢献している何百万人ものアメリカ人の中にいるなら 401（k）プラン、あなたは鈍い、理解できない散文で構成された四半期ごとのアカウントステートメントを受け取ります。

翻訳させてください。 初期投資の選択を行い、必要に応じてそれらを修正することが役立つ場合があります。 401（k）を最大化するには、提供される投資の種類、最適な投資の種類、今後のアカウントの管理方法などを理解する必要があります。

401（k）で提供されるファンドタイプ

ミューチュアルファンド 401（k）プランで提供される最も一般的な投資オプションですが、一部は提供を開始しています 上場投資信託 （ETF）。 ミューチュアルファンドは保守的なものから積極的なものまであり、その間にはたくさんのグレードがあります。 資金は次のように説明される場合があります バランスの取れた, 価値、または中程度。 すべての主要な金融会社は同様の表現を使用しています。

保守的な基金

保守的なファンドはリスクを回避し、高品質の債券やその他の安全な投資に固執します。 あなたのお金はゆっくりと予想通りに成長し、世界的な大惨事を除いて、あなたが入れたお金を失うことはめったにありません。

バリューファンド

バリューファンドはリスク範囲の真ん中にあり、過小評価されている堅実で安定した企業に主に投資しています。 これらの過小評価されている企業は通常、支払います 配当 しかし、適度にしか成長しないと予想されます。

バランスファンド

バランスの取れたファンドは、さらにいくつかのリスクを追加する可能性があります エクイティ 主にバリュー株と安全な債券の​​組み合わせ、またはその逆。 「中程度」という用語は、投資の保有に伴う中程度のリスクを指します。

アグレッシブグロースファンド

NS 積極的な成長ファンド

常に次を探しています りんご (AAPL）しかし、次を見つける可能性があります エンロン 代わりは。 あなたはより速く金持ちになるか、より早く貧乏になる可能性があります。 実際、時間の経過とともに、ファンドは大きな利益と大きな損失の間で激しく変動する可能性があります。

専門ファンド

上記のすべての間に無限のバリエーションがあります。 これらの多くは、投資する専門ファンドである可能性があります 新興市場、新技術、ユーティリティ、または医薬品。

目標日ファンド

退職予定日に基づいて、 目標日ファンド それはその頃のあなたの投資を最大化することを目的としています。 それは悪い考えではありません。 ファンドが目標日の時間枠に近づくと、投資は投資範囲の保守的な終わりに向かって移動します。 これらの資金で手数料に気をつけてください。 いくつかは平均より高いです。

投資する前に考慮すべきこと

ファンドを1つだけ選ぶ必要はありません。 実際、あなたはあなたのお金をいくつかのファンドに分散させるべきです。 どのようにあなたのお金を分割するか-またはあなたの 資産配分—あなたの決断です。 ただし、投資する前に考慮すべきことがいくつかあります。

リスク許容度

最初の考慮事項は非常に個人的なもので、いわゆる リスク許容度. あなただけがあなたがのアイデアを愛しているかどうかを言う資格があります チラシを取る、または安全にプレイしたいかどうか。

投資家の年齢

次の考慮事項はあなたの年齢、特にあなたが退職してから何年かです。 基本的な経験則は、若い人はよりリスクの高い株式ファンドにより多くの割合を投資できるということです。 せいぜい、資金は大金を稼ぐことができます。 最悪の場合、退職がはるかに進んでいるため、損失を取り戻す時間があります。

同じ人がリスクのあるファンドの保有を徐々に減らし、 安全な避難所 引退が近づくにつれて。 理想的なシナリオでは、年配の投資家は、将来のためにお金を追加しながら、安全な場所にそれらの大きな初期の利益を隠しました。

伝統的なルールは、株式に投資されるお金の割合は、100から年齢を引いたものに等しくなければならないというものでした。 最近では、平均値が110または120に修正されています。 平均寿命 増加しています。

一般的に言って、120マイナスあなたの年齢は、最近人々がどれだけ長く生きているかを考えると、わずかに正確です、と著者のマーク・ヘブナーは言います アーバインにある「インデックスファンド：アクティブ投資家のための12ステップの回復プログラム」およびインデックスファンドアドバイザーズ社の創設者兼社長 カリフォルニア。

それにもかかわらず、ヘブナーはこの方法論だけに依存することを推奨していません。 彼は使用することを提案します リスクキャパシティ 投資家のための債券に対する株式の適切な比率を評価するための調査。

さらにインセンティブが必要な場合は、専門家が現在の収入の10％を、退職のためにいくら取っておかなければならないかについての経験則として設定していることを知っておくと役立つ場合があります。 また、貢献度が低い場合や、次のような挫折から立ち直る必要がある場合は、軌道に乗るのに15％も必要であると示唆しています。 2008年の不況.

必要な退職金

一般的な経験則として、多くのファイナンシャルアドバイザーは、退職基金に十分な貯蓄をすることを推奨しています。 社会保障や年金などの他の収入源は、以前の収入の80％を置き換える 退職。 他の収入源から受け取る金額を決定した場合は、約5〜6％の控えめな見積もりを使用できます。 達成するために追加収入を生み出すために必要なバランスの種類を把握するための401（k）からの年間収益 80%.

節約する必要のある金額を見積もるもう1つのすばやく簡単な方法は、退職前の収入を取得して12を掛けることです。 したがって、たとえば、年間5万ドルを稼ぎ、退職を検討している場合、401（k）に約60万ドルを節約する必要があります。

より包括的なアプローチは、「退職計算機」を使用することです。 401（k）プランを管理する金融機関のすべてではないにしても、多くがオンラインで提供しています。 さまざまな仮定を使用して、達成するために必要な貯蓄額を自動的に計算できるインタラクティブな退職計算ツール 目標。 彼らは通常、プロセスを案内する知識豊富な代表者もいます。 ファイナンシャルアドバイザーがまだいない場合は、これらのリソースを利用できる場合は、これらのリソースを利用する必要があります。

多様化に関する決定

おそらく、401（k）口座の残高をさまざまな投資タイプに分散させることが理にかなっていることをすでにご存知でしょう。 多様化 株式、債券、 商品、およびその他-いずれかの不況のリスクからバランスを保護しながら 資産クラス.

あなたの決定は選ぶことから始まります 資産配分アプローチ Centinel FinancialGroupのボストンファイナンシャルプランナーであるStuartArmstrongは、市場の上昇と下降の間に一緒に暮らすことができると言います。 その後、それは誘惑と戦うことの問題です 市場時間、あまりにも頻繁に取引するか、市場を裏切ることができると思います。 資産配分を定期的に、おそらく毎年見直しますが、細かく管理しないようにしてください。

一部の専門家は、会社の株式にノーと言うことを勧めています。これは、401（k）ポートフォリオの集中が狭すぎて、 弱気 共有で実行すると、節約の大部分が一掃される可能性があります。 権利確定 また、制限により、離職または転職した場合に株式を保有できなくなり、投資のタイミングを制御できなくなる可能性があります。 あなたが会社に強気で、その株に投資したいと思うなら、一般的な経験則はあなたのポートフォリオの10％以下を会社の株で構成することです。

高額のファンドを選択することは避けてください

401（k）プランを実行するにはお金がかかります。 手数料は通常、投資収益から発生します。 によって投稿された次の例を考えてみましょう 労働省.

次の35年間で7％の平均年間収益を生み出す25,000ドルの401（k）残高から始めたとします。 年会費と経費の0.5％を支払うと、アカウントは$ 227,000に増加します。 ただし、手数料と経費を1.5％に増やすと、最終的にはわずか163,000ドルになります。つまり、追加の64,000ドルを管理者に支払い、 投資会社.

401（k）プランに関連するすべての料金と費用を回避することはできません。 それらはあなたの雇用主が計画を管理する金融サービス会社と行った取引によって決定されます。 労働省には、労働者が情報に基づいた投資決定を下せるように、手数料と料金に関する情報を提供することを要求する規則があります。

基本的に、401（k）を運用するビジネスでは、回避できない計画費用と、選択した投資に応じた資金手数料の2セットの請求書が生成されます。 前者は、拠出金と参加者の追跡を含む、退職金制度自体の世話をする管理業務の費用を負担します。 後者には、取引手数料から、レバーを引いて意思決定を行うためのポートフォリオマネージャーの給与の支払いまで、すべてが含まれます。

あなたの選択の中で、最大を請求する資金を避けてください 管理手数料 と販売手数料。 積極的に管理 ファンドとは、証券調査を行うためにアナリストを雇うファンドです。 ワシントン州ベリンガムにあるFinancialPlanInc。のCEO兼創設者であるCFPのJamesTwining氏は、この調査は費用がかかり、管理費を押し上げると述べています。

インデックスファンド 彼らは専門家による実践的な管理をほとんどまたはまったく必要としないので、一般的に最低の料金を持っています。 これらの資金は、株価指数を構成する企業の株式に自動的に投資されます。 S＆P 500 または ラッセル2000、およびそれらのインデックスが変更された場合にのみ変更されます。 よく運営されているインデックスファンドを選ぶ場合、年会費の0.25％以下を支払うようにすべきだとモーニングスターの編集者アダム・ゾルは言います。 比較すると、比較的質素なアクティブ運用のファンドは、年間1％を請求する可能性があります。

いくら投資すればいいですか？

あなたが引退してから何年も経ち、今ここで苦労しているなら、401（k）プランは優先事項ではないと思うかもしれません。 しかし、の組み合わせ 雇用主の試合 （会社がそれを提供する場合）そして 税制上の優遇措置 それを魅力的にします。

始めたばかりの場合、達成可能な目標は、401（k）プランへの最低支払い額である可能性があります。 その最低額は、雇用主からの完全一致の資格を得る金額でなければなりません。 完全な節税を得るには、年間最大拠出額を拠出する必要があります。

出典：アメリカンベネフィットカウンシル

最近、雇用主の大多数は、 50セント 従業員が投入した1ドルごとに、給与の最大6％。 これは、ほぼ3％の給与ボーナスです。 さらに、あなたは効果的にあなたの連邦政府を減らしています 課税所得 あなたが計画に貢献した金額によって。

退職が近づくにつれて、あなたはあなたの収入のより大きな割合を隠し始めることができるかもしれません。 確かに、期間はそれほど遠くありませんが、ドルの金額はおそらくあなたの以前の年よりもはるかに大きいでしょう。 インフレーション と給与の伸び。 2020年と2021年の場合、納税者は最大19,500ドルの税引前所得を寄付でき、50歳以上の人々はさらに6,500ドルを寄付できます。

さらに、あなたが引退に近づいているので、これはあなたのを減らすことを試みる良い時期です 限界税率 あなたの会社の401（k）プランに貢献することによって。 マサチューセッツ州レキシントンにあるInnovativeAdvisoryGroupのウェルスマネージャーであるKirkChisholm氏は、退職すると税率が下がり、これらの資金をより低い税率で引き出すことができるようになる可能性があると述べています。

低所得者のための追加の利点

連邦政府は退職後の貯蓄を促進することに非常に熱心であるため、低所得の人々に別の利益をもたらしますが、それはそれほど低くはありません。 と呼ばれる セーバーの税額控除、401（k）、IRA、または同様のものに入れた最初の$ 2,000（共同で結婚した場合は$ 4,000）のパーセンテージ（最大50％）を相殺することにより、払い戻しを増やしたり、税金を減らすことができます。 税制優遇 退職金制度。

この相殺は、これらのプランの通常の税制上の優遇措置に追加されます。 パーセンテージのサイズは納税者によって異なります 調整後の総収入 一年間。

セーバーの税額控除の所得制限は2021年に引き上げられます。 独身納税者（または個別に申告する既婚者）の場合は33,000ドル（2020年には32,000ドル）であり、夫婦の場合は32,000ドルです。 共同で、2020年の65,000ドルから2021年には66,000ドルに上昇し、世帯主の場合、2021年には49,500ドルに達し、48,750ドルから上昇します。 2020.

計画を立てた後

ポートフォリオが整ったら、そのパフォーマンスを監視します。 株式市場のさまざまなセクターが常にロックステップで動くとは限らないことに留意してください。 たとえば、ポートフォリオに両方が含まれている場合 大型株 と 小型キャップ 株式の場合、ポートフォリオの小型株部分は大型株部分よりも急速に成長する可能性が非常に高くなります。 これが発生した場合は、小型株の一部を売却してポートフォリオのバランスを取り直し、 再投資 大型株の収益。

ポートフォリオの中で最もパフォーマンスの高い資産を販売し、それを次のように置き換えることは直感に反するように思えるかもしれませんが パフォーマンスが低下したアセット。選択したアセットを維持することが目標であることに注意してください。 割り当て。 ポートフォリオのある部分が別の部分よりも急速に成長すると、資産配分は最もパフォーマンスの高い資産に偏ってしまいます。 財務目標について何も変わっていない場合は、希望する資産配分を維持するためのリバランスは適切です。 投資戦略.

そして、手を離してください。 時間が厳しくなると、401（k）資産に対する借り入れは魅力的なものになる可能性があります。 ただし、これを行う 税制上の優遇措置を効果的に無効にする 税引き後のドルでローンを返済する必要があるため、確定給付型プランに投資する必要があります。 その上、あなたはローンの利子とおそらく手数料が査定されます

オプションに抵抗する、とアームストロングは言います。 401（k）から借りる必要があるということは、通常、現金準備の計画、貯蓄、または人生の目標のための支出と予算の削減というより良い仕事をする必要があることを示しています。

利子を付けて返済することはポートフォリオを構築するための良い方法であると主張する人もいますが、はるかに より良い戦略は、最初の長期貯蓄車の成長の進行を妨げないことです 場所。

401（k）をお持ちください

ほとんどの人は一生の間に半ダース以上転職します。 あまりにも多くの人が、引っ越すたびに401（k）プランから現金を引き出します。 これは悪い戦略です。 毎回キャッシュアウトすると、必要なときに何も残らなくなります。特に、資金に10％の税金を支払うことを考えると、 早期撤退 59½未満の場合はペナルティ。 バランスが低すぎて計画を維持できない場合でも、ロールすることができます そのお金をIRAに渡す そしてそれを成長させ続けましょう。

新しい仕事に転職する場合、会社が許可していれば、古い401（k）から新しい雇用主の計画にお金を繰り越すことができる場合もあります。 どちらを選択する場合でも、必ず 直接転送 税制上の罰則のリスクを回避するために、401（k）からIRAまたは新会社の401（k）へ。

結論

退職や経済的自立へのより良い滑走路を構築することは、貯蓄から始まります。 NS "最初に自分で支払うオハイオ州シンシナティにあるDougherty＆Associatesの創設者であるCFPのCharlotte Doughertyは、次のように述べています。

金融会社の文献の死のない散文を乗り越えると、さまざまな種類の投資に本当に興味を持っていることに気付くかもしれません。 401（k）プランがあなたに開かれます. いずれにせよ、あなたはあなたの巣の卵が四半期から四半期へと成長するのを見るのを楽しむでしょう。