住宅ローンを早期に返済すると、前払いペナルティが適用される場合があります

前払いペナルティとは何ですか？

NS 元払い ペナルティは通常、借り手がペナルティを評価することを述べている住宅ローン契約の条項で指定されています 通常、契約を締結してから最初の3年以内に、期限前に住宅ローンを大幅に返済または返済します。 ローン。 ペナルティは、残りのパーセンテージに基づく場合があります 住宅ローンの残高、またはそれは関心のある特定の月数の価値がある可能性があります。 前払いペナルティは、そうでなければ時間の経過とともに支払われたであろう利息収入の経済的損失から貸し手を保護します。

前払いペナルティの仕組み

前払いペナルティは、補償するために貸し手によって住宅ローン契約に書き込まれます 前払いリスク特に、厳しい経済情勢や、借り手がサブプライム住宅ローンを借り換えるインセンティブが高い状況では。 これらのペナルティは、借り手がローン全体を完済したときにのみ開始されます。 借り手がローン残高の大部分を1回の支払いで支払う場合、一部のペナルティ条項が有効になります。

住宅ローンに前払いペナルティを追加すると、早期の借り換えや住宅販売を防ぐことができます 借り手がリスクと見なされる場合、住宅ローンを締め切ってから最初の3年以内 貸し手。 あるいは、住宅ローンが平均よりも低い金利で宣伝されている場合に、利益を取り戻す方法として、前払いペナルティが追加される場合があります。

住宅ローンの貸し手は、新しい住宅ローンの締め切り時に前払いペナルティを開示する必要があります。 そのような罰則を課すことはできません 借り手の同意や知識なしで. ただし、借り手は、決算のかなり前に前払いペナルティの可能性を認識しておく必要があります。 貸し手が1つについて何も言っていない場合、借り手は早い段階で尋ねる必要があります。

前払いペナルティの種類

住宅の売却と借り換え取引の両方に適用される前払いペナルティは、「ハード」前払いペナルティと呼ばれます。 借り換えのみに適用される前払いペナルティは、「ソフト」ペナルティと呼ばれます。

前払いペナルティの制限

一部の住宅ローンには前払いペナルティが含まれていますが、一戸建てのFHAローンでは合法ではありません。 他の住宅ローンの場合、貸し手は最初の3年間のみ前払いペナルティを課すことができ、ペナルティのサイズには制限があります。 さらに、貸し手は、代替手段として前払いペナルティを含まないローンを提供する必要があります。これらの規則は、2014年1月10日以降に発行され、消費者金融保護局（CFPB）が 2010年ドッド・フランク法.

軍および学生ローンに発行されたVA住宅ローンは、前払いペナルティを許可していません。

特別な考慮事項

前払いペナルティは貸し手によって異なります。 つまり、借り手は、決算前に前払い開示文書を要求し、完全に理解することに熱心に取り組む必要があります。 前払いペナルティは、固定金額または残りの住宅ローン残高のパーセンテージとして設定できます。 それらはまた、住宅ローンが実施されている時間の長さに基づいてスライディングスケールで評価される場合があります。

一部の貸し手は、借り換えまたは 家の売却 元の住宅ローンの最初の2〜3年以内に完了します。 他の人は、最初の5年以内に残高が完済されたときに料金を請求します。

前払いペナルティの例

住宅所有者が2年前の住宅ローンの借り換えを決定 残りの残高は$ 250,000です。 4％の前払いペナルティがある場合、住宅所有者は住宅ローンを早期に返済するために元の貸し手に10,000ドルを支払うと述べました。 借り手は、貸し手の前払いペナルティの詳細に注意する必要があります。 彼らは住宅ローンの借り換えや家の売却のコストを大幅に増加させる可能性があります。