従来の住宅ローンまたはローン

従来の住宅ローンまたはローンとは何ですか？

従来の住宅ローンまたは従来のローンは、政府機関によって提供または担保されていないあらゆる種類の住宅購入者のローンです。 代わりに、従来の住宅ローンは、銀行、信用組合、住宅ローン会社などの民間の貸し手を通じて利用できます。 ただし、一部の従来型住宅ローンは、政府支援機関2社によって保証されています。 NS 連邦住宅抵当公庫 （ファニーメイ）と 連邦住宅ローン抵当公社 （フレディマック）。

従来の住宅ローンとローンを理解する

従来の住宅ローンは通常、固定金利を持っています。つまり、 金利 ローンの全期間を通じて変更されません。 従来の住宅ローンやローンは連邦政府によって保証されておらず、その結果、通常、銀行や債権者によるより厳しい貸付要件があります。

銀行の住宅ローンを確保する政府機関には、次のようなものがあります。 連邦住宅局 （FHA）、 米国退役軍人省 （VA）、および USDA農村住宅サービス. ただし、これらのプログラムの資格を得るために借り手が満たさなければならない要件があります。

従来型vs. 適合

従来のローンはしばしば誤って 適合住宅ローン またはローン。 重複はありますが、2つは別個のカテゴリです。 適合住宅ローンとは、基礎となる契約条件がファニーメイおよびフレディマックの資金調達基準を満たしている住宅ローンです。 それらの中で最も重要なのは、毎年設定されるドル制限です。 連邦住宅金融局 （FHFA）。 米国本土のほとんどでは、2021年のローンは548,250ドルを超えてはなりません。

したがって、すべての適合ローンは従来型ですが、すべての従来型ローンが適合と見なされるわけではありません。 NS ジャンボ住宅ローン たとえば、800,000ドルの 従来の住宅ローンですが、適合住宅ローンではありません—ファニーメイまたはフレディマックが支援できる金額を超えているため。

2020年には、FHAが保証する住宅ローンを所有する住宅所有者は830万人でした。従来の住宅ローンの流通市場は非常に大きく、流動的です。 ほとんどの従来の住宅ローンはパススルーにパッケージ化されています 住宅ローン担保証券、 住宅ローンとして知られている確立された先物市場で取引されています 発表される （TBA）市場。 これらの従来の多く パススルー証券 さらに証券化されます モーゲージ担保証券 （CMO）。

従来の住宅ローンまたはローンの仕組み

以来の数年間で サブプライム住宅ローンのメルトダウン 2007年に、貸し手はローンの資格を厳しくしました—「検証なし」と「頭金なし」 たとえば、住宅ローンは風と共に去りぬですが、全体として、基本的な要件のほとんどはそうではありません。 かわった。 潜在的な借り手は、公式の住宅ローンの申し込みを完了し（そして通常は申し込み手数料を支払う）、次に 彼らの背景、信用履歴、および現在の信用の広範なチェックを実行するために必要な文書を貸し手 スコア。

必要な書類

100％融資されている物件はありません。 資産と負債をチェックする際に、貸し手は、毎月の住宅ローンの支払いに余裕があるかどうかだけでなく、通常は総収入の28％を超えてはならないかどうかを確認しようとしています。貸し手はまた、ローンなどの他の前払い費用とともに、あなたが不動産の頭金を処理できるかどうか（もしそうなら、いくらか）を見ています。 オリジネーション または引受手数料、ブローカー手数料、および決済または クロージングコスト、これらすべてが住宅ローンのコストを大幅に押し上げる可能性があります。 必要なアイテムには次のものがあります。

1. 収入の証明

これらの文書には以下が含まれますが、これらに限定されません。

• 収入と同様に表示される30日間の給与明細 年初来 所得
• 連邦政府の2年間 税金還付
• 小切手、普通預金、および投資口座を含む、すべての資産口座の60日または四半期ごとの明細書
• 2年間 W-2 ステートメント

借り手はまた、扶養手当やボーナスなどの追加収入の証拠を準備する必要があります。

2. 資産

あなたは提示する必要があります 銀行取引明細書 住宅の頭金と閉鎖費用、および現金準備金の資金があることを証明するための投資勘定明細書。 頭金を支援するために友人や親戚からお金を受け取った場合は、 ギフトレター、これらがローンではなく、義務的または義務的な返済がないことを証明します。 これらの手紙はしばしば公証される必要があります。

3. 雇用確認

今日の貸し手は、安定した職歴を持つ借り手にのみ貸し出していることを確認したいと考えています。 あなたの貸し手はあなたの給料の半券を見たいだけでなく、あなたがまだ雇用されていることを確認し、あなたの給料をチェックするためにあなたの雇用主に電話するかもしれません。 最近転職した場合、貸し手は以前の雇用主に連絡したいと思うかもしれません。 自営業の借り手は、彼らのビジネスと収入に関して重要な追加の事務処理を提供する必要があります。

4. その他のドキュメント

貸し手は運転免許証または州のIDカードをコピーする必要があり、 社会保障番号 そしてあなたの署名、貸し手があなたの信用報告書を引き出すことを可能にします。

従来の住宅ローンの金利

従来のローン金利は、次のような政府支援の住宅ローンの金利よりも高くなる傾向があります。 FHAローン （ただし、これらのローンは通常、借り手が支払うことを義務付けています 住宅ローン保険料、長期的には同じくらいの費用がかかる可能性があります）。

従来の住宅ローンによって運ばれる金利 いくつかの要因に依存します、ローンの条件（長さ、サイズ、金利が固定金利か調整可能か）、および現在の経済または金融市場の状況を含みます。 住宅ローンの貸し手は、将来のインフレに対する期待に基づいて金利を設定します。 住宅ローン担保証券の供給と需要も金利に影響を与えます。

いつ 連邦準備制度はそれをより高価にします より高いターゲットを設定することによって銀行が借りるために フェデラルファンド金利、次に、銀行はより高いコストを顧客に転嫁し、住宅ローンを含む消費者ローン金利は上昇する傾向があります。

通常、金利にリンクされているのは、ポイント、貸し手（またはブローカー）に支払われる手数料です。支払うポイントが多いほど、金利は低くなります。 1ポイントはローン金額の1％の費用がかかり、金利が約0.25％低下します。

金利を決定する最後の要因は、個々の借り手の財務プロファイルです。 個人資産、信用力、および彼らが住居で行うことができる頭金のサイズ 資金提供。

従来の住宅ローンまたはローンに関する特別な考慮事項

これらのタイプのローンは万人向けではありません。 これは、従来の住宅ローンの資格を得る可能性が高い人とそうでない人を示しています。

誰が資格を得ることができるか

確固たる財政基盤にある確立された信用と恒星の信用報告書を持つ人々は通常、従来の住宅ローンの資格があります。 より具体的には、理想的な候補者は次のようになります。

クレジットスコア

クレジットスコアは、借り手がローンを返済する能力を数値で表したものです。 クレジットスコアには、借り手の信用履歴と支払い遅延の数が含まれます。 承認には、少なくとも680、できれば700をはるかに超えるクレジットスコアが必要になる場合があります。 また、スコアが高いほど、ローンの金利は低くなり、740を超える人のために最良の条件が予約されます。

債務から収入へ

許容できる 債務対所得比率 （DTI）。 これは、クレジットカードやローンの支払いなど、毎月の収入と比較した毎月の債務の支払いの合計です。 理想的には、負債対収益の比率は約36％で、43％以下である必要があります。 言い換えれば、あなたはあなたの毎月の収入の36％未満を債務の支払いに使うべきです。

頭金

すぐに利用できる家の購入価格の少なくとも20％の頭金。 貸し手は受け入れることができ、受け入れることは少なくなりますが、受け入れる場合は、借り手が持ち出すことを要求することがよくあります。 民間住宅ローン保険 家の中で少なくとも20％のエクイティを達成するまで、毎月保険料を支払います。

さらに、従来の住宅ローンは、多くの場合、 投資目的の住居、セカンドホームとして、または価格が高すぎる物件を購入したい人 $500,000.

資格がない可能性のある人

一般的に言って、人生を始めたばかりの人、通常より少し多くの借金を抱えている人、そして適度な信用格付けを持っている人は、従来のローンの資格を得るのに苦労することがよくあります。 より具体的には、これらの住宅ローンは、次のような人にとっては厳しいでしょう。

• 過去7年以内に破産または差し押さえに苦しんだ
• 650未満のクレジットスコア
• 43％を超えるDTI
• 頭金の住宅購入価格の20％未満または10％未満

ただし、住宅ローンを拒否された場合は、必ず銀行の理由を書面で尋ねてください。 あなたはあなたが住宅ローンの承認を得るのを助けることができる他のプログラムの資格を得るかもしれません。

たとえば、信用履歴がなく、初めて住宅購入者である場合は、FHAローンの対象となる可能性があります。 FHAローンは、初めての住宅購入者向けに特別に調整されたローンです。 その結果、FHAローンには、頭金の削減など、さまざまな資格と信用要件があります。