ホームエクイティクレジットライン（HELOC）があなたを傷つける可能性がある5つの方法

あなたはそれを聞いたことがあるかもしれませんホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、便利で柔軟性があり、低コストでお金を借りる方法です。 HELOCを慎重に管理すれば、これらすべての記述が当てはまる可能性があります。ホームエクイティローンではなく、HELOCを利用するということは、その金額に対してのみ利息を支払うことを意味します。資格のあるすべてのお金ではなく、実際に使用しているクレジットラインのかりて。しかし、注意しないと、HELOCは非常に高額になり、経済的な問題に巻き込まれる可能性があります。 HELOCがあなたを傷つける可能性がある5つの方法があります。

重要なポイント

HELOCは一般的に変動金利を持っており、最終的には月々の支払いが増える可能性があります。
最初に利息のみの支払いを行うHELOCを使用する借り手は、利息のみの期間が終了すると、劇的に高い月々の支払いに直面します。
借金整理のための手段としてHELOCを使用すると、財政規律を欠いている人々に問題を引き起こす可能性があります。
HELOCは、人々が自分の手段を超えて生きることを非常に簡単に見せることができます。

1. 金利の上昇は毎月の支払いと総借入額に影響を与えます

HELOCは一般的に変動金利. 金利は、次のようなベンチマークレートに基づいています。フェデラルファンド金利、および貸し手によって確立されたマージン。金利が上がると、毎月の支払いも上がります。

増加がいつ発生するか、またはどれだけ増加するかを予測する方法はありません。あなたの新しい毎月の支払いは手ごろな価格ではないかもしれません。それらの支払いを遅らせることはあなたのクレジットスコア—あなたが借りている関心を高めることは言うまでもありません。 HELOCの詳細には、可能な最大金利が記載されている必要があります。ただし、現在の金利が6％で、最大が20％の場合、その情報はあまり快適ではありません。

金利は、毎月の支払いだけでなく、長期の総借入コストにも影響します。あなたがそれを完済する前にあなたのHELOCの金利が上がるならば、あなたがお金を借りたものの総費用は上がります。利息の支払いが多いということは、請求書の支払いや退職のための貯蓄.

ホームエクイティローン

高金利のリスクに対抗する1つの方法は、

instagram viewer

ホームエクイティローン、固定料金、HELOCの代わりに。ブルーオーシャングローバルウェルスの最高経営責任者（CEO）であるマルゲリータチェンは、次のように述べています。もう1つの可能性は、一部のHELOCで提供されている固定レートオプションを利用することです。

ただし、固定金利の確実性と引き換えに、通常、変動金利のHELOCよりもわずかに高い金利を支払うことになります。このダイナミクスは、アジャスタブルレート住宅ローンと固定金利の住宅ローン.

ほとんどのHELOCには、利用可能なクレジットにアクセスして、多くの場合利息のみの小額の支払いを行うことができる抽選期間があります。抽選期間が終了すると、ローンは返済フェーズに入ります。

2. 月々の支払いが変動すると、財政が不安定になる可能性があります

HELOCを持つことは、金利が変わると毎月の支払いが大幅に変わる可能性があるという点で、アジャスタブルレート住宅ローンを持つことに似ています。予算を立てたり、将来を作るのは難しいかもしれませんフィナンシャルプラン毎月の支払いや総借入費用を予測できない場合。

もちろん、一部の借り手は、特にこのレベルのリスクを引き受けることに抵抗がありません。低金利環境. しかし、夜にぐっすり眠るのに低レベルのリスクが必要な場合は、ホームエクイティローンまたはHELOCの固定金利オプションが再びより良い選択であることがわかるかもしれません。

Tri-StarAdvisorsの投資顧問代表であるJonathanSwanburgは、次のように述べています。

あなたが短期的に低金利を探していて、簡単にできるなら、変動金利ローンは素晴らしいオプションです金利が上昇した場合、ローンを迅速に返済する（または大幅に高い支払利息を支払う）余裕があります。しかし、あまりにも頻繁に、個人は自分の貯蓄を取ります変動金利ローンを組んで、車、衣服、または旅行により多くを費やすことによって彼らのライフスタイルを向上させるためにそれらを使用します。その結果、金利が上昇すると、彼らはもはや支払利息を支払う余裕がなくなり、財政難に陥ります。

一部の銀行は、2020年の経済危機の際にHELOCの申請を受け付けなくなりました。

3. 利息のみの支払いはあなたを悩ませるために戻ってくることができます

一部のHELOCには、作成できるオプションがあります利息のみの支払いローンの最初の数年間、あなたが借りたお金で。利息のみの支払いは、短期彼らはあなたが低コストであるように見えるものでたくさんのお金を借りることを可能にするからです。

長い目で見れば、絵はそれほどバラ色ではありません。利息のみの期間が終了すると、借り手は劇的に高い月々の支払いに直面します。バルーン支払いローン期間の終了時。これらの増加に予算を組まない場合、または財政状況が変わらないか悪化する場合は、より高い支払いをする余裕がない可能性があります。

さらに、ローンの利息のみを支払う場合、主要な残っています。元本の返済を開始するのを待つ時間が長ければ長いほど、債務の支払いが長くなります。そしてもちろん、元本を返済するまでローンを返済することはできません。

あなたはあなたが借りたものにのみ利子を払います。したがって、上限が$ 30,000で、借りたのが$ 10,000しかない場合は、$ 10,000の利息を支払うことになります。

4. 借金の整理は長期的にはより多くの費用がかかる可能性があります

低金利のHELOCは、高金利の債務を統合するための優れた方法のように思えます。クレジットカードの請求書のように. 自動車ローンのように、HELOCレートよりも高い金利で債務を借り換えるのに最適な方法のように思えることさえあります。

あなたが返済数年から30年もの期間では、金利が大幅に低くても、債務の全体的なコストが増加する可能性があります。あなたはオンラインを使いたいでしょう借金の整理この動きを検討する前に、あなたが先に出てくるかどうかを決定するための計算機。

もう1つの問題は、HELOCの金利が変動することです。あなたは借り換え今はもっと低いレートで、そのレートを上げるだけです。レートが上がると、先に出てこなくなる可能性があります。

HELOCによる借金の整理も、財政規律のない人々に問題を引き起こす可能性があります。これらの人々は彼らを駆け上がる傾向がありますクレジットカードの残高それらを完済するためにHELOCのお金を使用した後、再び。その後、彼らは当初よりも多くの借金を抱えることになり、彼らが解決しようとしていた問題はより大きな問題に成長します。

5. 簡単なお金はあなたの手段を超えて支出を容易にします

HELOCの確立には、ほとんどまたはまったく費用がかかりません。さらに良いことに、資金を利用できるようにするための年会費は通常100ドル以下です。さらに、利息の支払い特定の状況下では税控除の対象となります、と同じように住宅ローンの利子.さらに、小切手を書くかデビットカードを使用するだけで、お金にアクセスできます。

HELOCは数万ドルをすぐに利用できるようにし、それを使うことは他の購入をするのと同じように感じます。このような状況では、月収で賄えない購入の支払いをHELOCに頼るのは簡単です。

あなたの手段を超えて生きる習慣を身につけることは危険です。それはあなたの貯蓄を食いつぶし、あなたの財政状況が悪化した場合にそれを乗り越えるのをさらに難しくします。

結論

あなたは長期的にあなたの財政状態を改善するであろう購入のためにお金を借りるべきです。「HELOCは、住宅費のみに使用する場合、非常に価値があります。リフォームや家の改修が最善です」とハーバーウェルスマネジメントの創設者であるエリスフォスターは言います。それ以外は、借金をせずに緊急事態をカバーできるように、自分の手段の下で生活する必要があります。

HELOCを取り出すことにした場合は、トラブルに巻き込まれないようにしてください。