クレジットカードを取得する必要がありますか？

クレジットカードを取得することは通過儀礼のようなものです。 財布を掘り下げて、自分の名前が書かれたプラスチック片を引き出すことほど、大人に感じさせるものはありません。

しかし、一瞬の達成を超えて、アカウントを開くことは実際に良い考えですか？ それはあなたがそれをどのように使うか、そしてあなたが得るカードがあなたの特定のニーズに合っているかどうかに依存します。 多くの消費者が困難な方法を学んだように、それは長期的な結果をもたらす可能性のある決定です。 一方、それを正しく処理することは、良い信用履歴を構築し始めるための重要なステップです。 最終的には、自動車ローン、住宅ローン、およびあなたが行く必要がある他の多くの金融ツールの最高の金利の資格を得る 前方。

サインアップする前に、自分が何に取り組んでいるのかを理解していることを確認してください。 考慮すべき影響のいくつかを次に示します。

クレジットカードを開くことの長所

クレジットカードを開くということは、発行銀行からリボルビングクレジットラインにアクセスできることを意味します。 アカウントには、発行者によるあなたの信用度の評価に基づいて、事前に決定されたクレジット制限があります。 未払いの残高がその制限内にある限り、料金を積み上げることができます。

あなたの後ろのポケットにその追加の支払いオプションを持っていることにはその利点があります。 1つは、短期的な予算の逼迫に直面した場合に備えて、セーフティネットを用意することです。 現金で縛られていて、車に新しいブレーキセットが必要な場合は、財布を開けてカードに充電するだけです。

普通預金口座にたくさんの資金がある場合でも、 カードを使用すると、報酬を得るのに最適な方法になります. Discoverの主力カードであるDiscoverit®などの一部の製品は、通常、請求額のパーセンテージとしてキャッシュバック特典を提供します。 そしてもちろん、あなたがどのように過ごすかに基づいて航空会社のマイルを提供するカードは、長距離旅行者の間で長い間人気のあるオプションでした。 近年、リワードプログラムの数が急増しており、銀行はホテル滞在からNFL商品まですべての割引を提供しています。

時折仕事関連の費用が発生し、会社が発行したカードを持っていない場合、それらの費用専用のカードを持っていることは天の恵みになる可能性があります。 これにより、記録管理が非常に簡単になり、会議のために別の都市へのフライトを予約するために、個人の資金を掘り下げる必要がなくなります。 さらに、あなたはあなたがあなたの個人的なカードにあなたが獲得するどんな報酬でも保持することができます。

雇用主が期日までに返済する限り、利息は請求されません。 雇用主の償還方針を明確に理解していることを確認してください。 あなたがしたい最後のことは、カバーされていない昼食会の支払いを開始することです。

最初のカードを開くさらに別の理由は、信用履歴の作成を開始することです。 継続する実績がなければ、車や住宅ローンを借りるときにリスクが高くなると見なされます。

クレジットカードは毎月あなたの支払い履歴をクレジットビューローに報告します。 期日を一貫して達成できる場合は、 あなたはあなたのクレジットスコアのために驚異をすることができます. クレジットの使用率（クレジット制限に対する残高のサイズ）をかなり低く保つと、さらにうまくいくでしょう。 アカウントごとに30％未満の使用率が理想的と見なされます。

あなたの信用履歴の長さはあなたのクレジットスコアと直接の関係があります。 アカウントを長く保持するほど、スコアが向上します。

クレジットカードを開くときに危険を冒すもの

クレジットカードは、追加の資金源を自由に利用できるのと同じくらい便利ですが、重大な潜在的リスクも伴います。 ほとんどのカードは 無担保のクレジット、つまり、あなたの債務はいかなる形の担保によっても裏付けられていません。 カード発行会社は、残高の返済を怠ると費用を回収できないため、他のローンよりも高い金利を請求する傾向があります。

期日から定期的に全額を支払うのであれば、それはそれほど重要ではありません。 その場合、利息を支払うことはありません。 ただし、期日から、銀行は繰り越した残高に基づいて財務費用の査定を開始します。

セントルイス連邦準備銀行によると、2018年の時点で、カードの平均金利はほぼ16.8％でした。 ただし、信用履歴が限られている若い借り手や、レポートに黒点が付いている借り手は、多くの場合20％を超えて支払います。

結果として、財務費用だけで発行銀行に多額のお金を支払う可能性があります。 たとえば、1日の平均残高が3,000ドルで、20％の残高があるとします。 年率（APR） あなたのカードに。 毎年、単独で600ドルの利息が査定されます。 一部のカードは、一律の年会費を請求するため、さらに高額になります。

クレジットカードの罠を回避する

最近、多くのカード会社は借り手を誘惑するために0％のAPR導入率を提供しています。 それは大変なことのように聞こえるかもしれませんが、長期的にはあなたのクレジットラインは無料ではありません。 プロモーション期間が終了すると（通常は9か月から15か月）、実際の財務費用が発生します。 突然、鼻からお金を払っているのに気付くかもしれません。

これらの利息は銀行の主な収入源であることを忘れないでください。 したがって、彼らはあなたのバランスを高く保つインセンティブを持っています（あまり高くはありませんが）。 彼らはそれをどのように行うのですか？ 部分的には、毎月途方もなく低い最低支払いを要求することによって。

たとえば、ウェルズファーゴは、最低支払い額を15ドルまたは残高の1％に加えて、その月に発生した利息のいずれか大きい方に設定します。 期日までにその金額を支払う限り、技術的には期限内に支払いを行うことになります。 ただし、次の請求サイクルに引き継がれる残りの残高全体（99％も）に利息を支払います。

これは、カードユーザーが簡単に陥る可能性のある罠の1つにすぎません。 もう1つは、カードを次の目的で使用することです。 キャッシュアドバンス、これは基本的に、利用可能なクレジットに対して行われる個人ローンです。 あなたがしなければならないのはあなたの最も近いATMに向かいそしてあなたのカードをポップすることだけです。 突然あなたはあなたの手に素敵な現金の山を持っています。

キャッシングサービスは確かに簡単に手に入れることができますが（追加の承認プロセスはありません）、費用もかかります。 銀行は、あなたがお金を引き出すたびに、通常、前払いの3％から5％の手数料を請求します。 彼らはまた、購入のAPRよりも高い可能性が高い金利を平手打ちします。 さらに、その利息は通常、期日からではなく、お金を取り出した瞬間から発生し始めます。

資金が不足している場合は、予算を厳しくするか、副業を得て少し余分なお金を持ち込むことを検討してください。 クレジットカードはあなたの現金危機の良い解決策のように思えるかもしれませんが、彼らは多額の手数料とより低いクレジットスコアを通して長期的にあなたに費用がかかります。

クレジットカードの残酷な皮肉は、実際にそれらを必要とする人々が彼らのリスクに対して最も脆弱である傾向があるということです。 一方、毎月残高を返済するお金がある場合は、報酬を獲得し、良好な信用履歴を構築する能力は、アカウントを開くことを正当化する可能性があります。

クレジットを構築するための安全な方法

クレジットが不十分なお客様は、従来のクレジットカードの資格を得るのに苦労する可能性があります。 残念ながら、責任を持って使用するクレジットアカウントがないと、 FICO 再びスコアを上げます。

あなたが考えるかもしれない1つの解決策は 安全なクレジットカード、そのため 引受 かなり緩いです。 他の口座とは異なり、借り手は前払い金を支払う必要があります。これにより、債務不履行が発生した場合に銀行が保護されます。 多くの場合、あなたのクレジット制限はあなたの預金の額と同じです。

従来のカードと同様に、銀行は支払いをクレジットビューローに報告し、時間の経過とともにクレジットスコアを上げることができます。 そして、あなたのクレジットラインはあなたの預金に固定されているので、あなたの支出で最深部を離れるリスクが少なくなります。

周りの買い物

NS カード法は、2010年に施行された連邦法の一部であり、カード会社が大学生に直接販売する能力を制限していました。 たとえば、法律はキャンパス内での昇進を禁止しており、21歳未満の申請者はローンを支払う能力（または少なくとも最低支払額）を証明することを義務付けています。

それにもかかわらず、実際には、若い消費者は依然としてカード発行者の主要なターゲットです。 結局のところ、最初に入手するカードは、多くの場合、最もよく使用するカードです。 その人口統計にいる場合は、ソーシャルメディアやキャンパス外のイベントでオファーに見舞われている可能性があります。

それらの申し出が聞こえるかもしれませんが、魅力的であるように、押し戻す準備をしてください。 カードを取得することを選択した場合は、最初に問題を真剣に考えたためであることを確認してください。 マイレージサービスを何度も提供されているため、またはTシャツを購入しているため、登録しないでください。 非常に高価な服になる可能性があります。

買い物をしてください。 通常のAPRがどうなるか、そして年会費があるかどうかについて、つかの間の導入率を過ぎて見てください。 また、買い物をする場所がカードネットワークを受け入れることを確認する必要があります。 たとえば、ヨーロッパにたまに旅行する場合は、MastercardやVisaの方が運が良いかもしれません。これは、American Expressを受け入れる場所が少ないためですが、Discoverは事実上不明です。

そして、あなたが 主に報酬のためにカードを開く、必ずファインプリントをお読みください。 航空会社が提携しているカードは便利に聞こえるかもしれませんが、ブラックアウト日にポリシーを確認し、希望の目的地に飛んでいることを確認することをお勧めします。

結論

クレジットカードを取得する理由はたくさんありますが、軽視する決断ではありません。 アカウントを開設すると、長期的な影響がありますが、必ずしも良いとは限りません。 どのクレジットカードを取得すればよいか自問するときはどうすればよいですか？ -サインアップする前に、最初に得たオファーを受け取らず、オプションについてオンライン調査を行ってください。 そして、あなたがカードを手に入れたら、あなたの将来があなたの行動に依存するようにそれを管理してください。 そうだから。