例で説明された住宅ローンの支払い構造

NS モーゲージ はあなたが家を買うのを助けるように設計された長期ローンです。 元本を返済することに加えて、あなたはまた興味を持たなければなりません 支払い に lエンダー。 家とその周辺の土地は担保として機能します。 しかし、あなたが家を所有しようとしているなら、あなたはこれらの一般性以上のものを知る必要があります。 この概念は、特に固定費と シャットダウンポイント.

歴史

家を買うほぼすべての人が住宅ローンを持っています。 住宅ローン金利 夕方のニュースで頻繁に言及されており、どの方向の金利が動くかについての憶測は、金融文化の標準的な部分になっています。

現代の住宅ローンは、国が大恐慌を克服するのを助けるために政府が作成した1934年に誕生しました。 住宅に必要な頭金を最小限に抑え、潜在的な住宅所有者ができる金額を増やす住宅ローンプログラム かりて。 その前に、50％ 頭金 必要でした。今日では、20％の頭金が望ましいです。主な理由は、頭金が20％未満の場合、民間住宅ローン保険（PMI）に加入する必要があり、毎月の支払いが高くなるためです。

ただし、望ましいとは限りません。 がある 住宅ローンプログラム 大幅に頭金を減らすことができる利用可能ですが、その20％を管理できるのであれば、間違いなくそうすべきです。

住宅ローンの支払い

あなたの毎月の住宅ローンの支払いを決定する主な要因は、ローンのサイズと期間です。 サイズはあなたが借りる金額であり、期間はあなたがそれを返済しなければならない時間の長さです。 一般的に、期間が長いほど、毎月の支払いは少なくなります。 そのため、30年の住宅ローンが最も人気があります。 あなたがあなたの新しい家に必要なローンのサイズを知ったら、 住宅ローン計算機 住宅ローンの種類を比較する簡単な方法であり、 さまざまな貸し手.

PITI：住宅ローンの支払いコンポーネント

住宅ローンの支払いの計算で役割を果たす4つの要素があります：元本、利子、税金、および保険（PITI）。 それらを見るとき、例として$ 100,000の住宅ローンを使用します。

主要な

各住宅ローンの支払いの一部は、元本残高の返済に充てられます。 ローンは、借り手に返済される元本の金額が低く始まり、住宅ローンの支払いごとに増加するように構成されています。 最初の年の支払いは元本よりも利息に適用されますが、最後の年の支払いはそのシナリオを逆転させます。$ 100,000の住宅ローンの場合、元本は$ 100,000です。

興味

利子は、リスクを冒してあなたにお金を貸したことに対する貸し手の報酬です。 住宅ローンの金利は、住宅ローンの支払いの規模に直接影響します。金利が高いほど、住宅ローンの支払いが多くなります。

高い金利は一般的にあなたが借りることができる金額を減らし、低い金利はそれを増やします。$ 100,000の住宅ローンの利率が6％の場合、30年の住宅ローンの元金と利息の月々の合計支払い額は約599.55ドル、つまり500ドルの利息+99.55ドルの元本になります。 9％の金利の同じローンは、月額$ 804.62の支払いになります。

税金

不動産税または固定資産税は政府機関によって査定され、学校、警察、消防署などの公共サービスに資金を提供するために使用されます。 税金は政府によって年ごとに計算されますが、毎月の支払いの一部としてこれらの税金を支払うことができます。 未払い額は、特定の年の毎月の住宅ローンの支払いの合計数で除算されます。 貸し手は支払いを回収し、税金を支払う必要があるまでエスクローに保管します。

保険

固定資産税と同様に、保険金の支払いは住宅ローンの支払いごとに行われ、請求書の期限が切れるまでエスクローに保管されます。 このプロセスで行われた比較があります レベルの保険料. 住宅ローンの支払いに含まれる可能性のある保険の補償範囲には2つのタイプがあります。 1つは、火災、盗難、その他の災害から家とその中身を保護する財産保険です。 もう1つはPMIで、頭金が20％未満の家を購入する人には必須です。 このタイプの保険は、借り手がローンを返済できない場合に貸し手を保護します。 PMIはローンのデフォルトリスクを最小限に抑えるため、貸し手がローンを投資家に販売することもできます。 借金 投資は彼らに返済されます。 借り手が住宅に少なくとも20％の株式を保有すると、PMIの補償範囲を取り下げることができます。

元本、利子、税金、保険が典型的な住宅ローンを構成しますが、月々の支払いの一部として税金や保険を含まない住宅ローンを選ぶ人もいます。 このタイプのローンでは、月々の支払いは少なくなりますが、税金と保険は自分で支払う必要があります。

償却スケジュール

住宅ローンの 償却 スケジュールは、各住宅ローンの支払いのどの部分がPITIの各コンポーネントに割り当てられているかを詳細に示しています。 前述のように、最初の年の住宅ローンの支払いは主に利息の支払いで構成され、その後の支払いは主に元本で構成されます。

$ 100、000、30年の住宅ローンの例では、返済スケジュールには360回の支払いがあります。 以下に示す部分的なスケジュールは、元本と利息の支払いのバランスが時間の経過とともにどのように逆転し、元本への適用が拡大するかを示しています。

支払い	主要な	興味	元本残高
1	$99.55	$500.00	$99,900.45
12	$105.16	$494.39	$98,772.00
180	$243.09	$356.46	$71,048.96
360	$597.00	$2.99	$0

グラフが示すように、各支払いは599.55ドルですが、元本と利息に充てられる金額は変わります。 あなたの住宅ローンの開始時に、あなたがあなたの家で公平を得る速度ははるかに遅いです。 これが、住宅ローンで許可されている場合に追加の元本支払いを行うのが良い理由です。 前払いペナルティ.彼らはあなたの元本を減らし、それは次に、将来の各支払いの利息を減らし、あなたをあなたの最終的な目標である住宅ローンの返済に向けて動かします。

一方、利子は、標準の控除を受ける代わりに控除項目を項目化した場合、法律で許可されている範囲で税控除の対象となる部分です。

住宅ローンの支払いが始まるとき

最初の住宅ローンの支払いは、住宅購入が終了した月の最終日から丸1か月後に支払われる必要があります。 家賃とは異なり、その月の初日に支払われるべき住宅ローンの支払いは、その月の初日に前月に延滞で支払われます。

1月25日にクロージングが発生したとします。 決算費用には、1月末までの未収利息が含まれます。 2月の最初の全額住宅ローンの支払いは、3月1日が期限です。

例として、20％の頭金を伴う$ 300,000の購入で、$ 240,000の初期住宅ローンを利用するとします。 あなたの毎月の支払いは、3.5％の金利で30年の固定金利の住宅ローンの下で$ 1,077.71になります。 この計算には元本と利息のみが含まれ、固定資産税と保険は含まれません。

あなたの毎日の利息は$ 23.01です。 これは、最初に$ 240,000のローンに3.5％の利率を掛け、次に365で割ることによって計算されます。 住宅ローンが1月25日に終了した場合、その月の残りの7日間の未収利息に対して161.10ドルの債務があります。 次の月々の支払いは、月々の全額$ 1,077.71で、3月1日に支払われる予定で、2月の住宅ローンの支払いをカバーします。

このすべての情報を事前に用意しておく必要があります。 TILA-RESPA統合開示規則では、締め切り予定日の3日前に、ローン見積もりと締め切り開示の2つのフォームを提出する必要があります。 未収利息の金額は、その他の決算費用とともに、決算開示フォームに記載されています。 ローンの金額、金利、毎月の支払い、およびその他のコストを確認し、これらを提供された最初の見積もりと比較できます。

結論

住宅ローンは家を購入するための重要なツールであり、多額の頭金を支払うことなく住宅所有者になることができます。 ただし、住宅ローンを利用する場合は、元本（借りた金額）だけでなく、利子、税金、保険など、支払いの構造を理解することが重要です。 それはあなたがあなたの住宅ローンを完済するのにどれくらいの時間がかかるか、そして最終的にあなたの家の購入の資金を調達するのにどれくらいの費用がかかるかをあなたに伝えます。